陆金所、麻袋理财、宜人贷高管详谈风控

今年以来，“互联网+”概念掀起热议，P2P网贷行业的交易额屡创新高，平台数量呈几何式增长。那些发展有一定规模、有较强金融背景、风控能力领先的互联网金融机构迎来资本市场和投资人的青睐。

7月18日《互联网金融指导意见》的出台，进一步加快了P2P行业的洗牌。风控将成为当前互联网金融重要分支—P2P行业格局变化的决定因素，这已成为业界共识。

在行业监管政策出台的环境下，唯有把握好风控这一核心竞争力，并不断增强平台的产品创新力，P2P平台方能够在竞争激烈的市场中实现软着陆。陆金所、中信麻袋理财，宜人贷作为国内领先的互联网金融平台，各自的风控措施特色明显，值得关注和借鉴。

陆金所

陆金所从平台成立初期就引进了国际先进的风控模型，并借助平安集团客户大数据进行了验证和完善。

陆金所董事长计葵生曾直言不讳，“一个比较强大的风控模型，至少需要5万笔贷款验证。”经过几年的运营，陆金所本身也积累了大量数据，根据这些数据不断调整风控模型，进一步强化了陆金所风控模型的有效性。

陆金所的风控模式也正在“逐步撤销担保”。近期，该平台表示今后将在内部建立资产的风险标准，建立交易者的个人信用评级。

计葵生认为：“少了平台担保，P2P可以采用三种方法来控制风险。”其中，第三种方法即，利用互联网优势降低成本，把一个客户的资金分到大量的项目里，从而分散风险。采用分散资金的方式，陆金所逐步将平台风险向投资者转移，逐步培养投资者风险意识的同时，分散坏账带给平台本身的风险。

中信麻袋理财

中信麻袋理财的风控则以数据驱动为核心，坚持“小额分散、大数法则”的原则。

当前中信麻袋理财投资标的均来自于战略合作伙伴中腾信，中腾信成立于2014年1月，截至2015年6月底，中腾信在全国77个城市，开设了80家营业部，放款规模累计超过27亿，放款笔数已经超过5万笔，实际验证了风控模型的有效性。

中腾信风控总监李永健认为风控重在理念，理念即公司的定位，有所为，有所不为。“我们是一家以消费信贷为核心的消费金融类公司，坚持小额分散。“李永健强调，以此原则为指导，中腾信在进行信用借款审核时，单一借款人的借款金额不会超过15万，对接麻袋理财的平均借款金额仅为4.62万元。

中腾信建立了近400人的专业风控队伍，风险运营采用了信贷工厂集中作业的模式。从前端的销售门店，到后端集中审批，集中催收结合属地催收，采取全流程的风险管理流程。

宜信宜人贷

根据宜人贷CEO方以涵的介绍，宜人贷的风控理念首先体现在平台理财服务的定位上——根据借款人资质匹配适当额度的借款，和中信麻袋理财一样，宜人贷也坚持小额分散的原则。

方以涵谈到，宜信宜人贷通过互联网大数据风控创新，开发出一套业内领先的授信技术，从源头把控债权质量，从而有力保障出借人资金安全。同时，利用云技术数据处理中心提供强大的数据支撑，广泛采集多维度信息及用户行为进行交叉比对，逐步建立一套成熟的风控体系。

同时，宜人贷也公布部分借款人人核心资质，帮助出借人了解借款人和借款项目的信息。

宜人贷还在线下进行了布局，宜信在全国30个地区有办事处，在收到贷款申请材料后，对贷款申请人进行实地面审。

“裁员风波”下的中腾信涉投诉超1600起 回应：90%投诉人想施压平台 还有不少是老赖

来源：中国网财经

中国网财经6月6日讯(记者杨畅)近日，中腾信金融信息服务(上海)有限公司(简称“中腾信”)被传大规模裁员和撤店，门店仅剩40家。中国网财经记者发现，在21CN聚投诉网站上，中腾信被投诉砍头息、高利贷、暴力催收横行，投诉量达1631个。

记者就此采访了中腾信，该公司回应称传言不属实，公司进行了业务调整，人员有离职和转岗，因调整布局降低了门店数量。值得关注的是，该公司谈到自身产品利率合规，不存在暴力催收，且“据中腾信统计，在21聚投诉等平台上投诉的借款人，90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款或减少还款的目的，其中也包含大量恶意逃废债人员。”

否认撤店裁员

近日，有微博名为“中腾信裁员”的用户称：“中腾信自2019年1月以来，电销部门全部裁员，直销部门裁员80%，所有后勤部门裁员80%。信贷审批部门和反欺诈排查部门从2019年1月24日开始停止主营信贷业务。”

记者就以上信息采访了中腾信，该公司相关负责人回应称“微博相关信息不属实。中腾信直销部门从未裁员80%，公司主动转型调整业务方向，有部分销售人员自动离职。后线部门根据公司业务调整，只涉及极少部分员工转岗，转岗员工占后线部门人数比例不到10%。”

此外关于撤店，该公司负责人谈到中腾信选择转型科技助贷，从去年下半年开始线下门店的布局调整，总体门店数量在减少，目前仍有50家左右。

90%投诉人施压？

在21CN聚投诉网站上，中腾信投诉量达1631个，涉及砍头息、高利贷、爆通讯录不当催收等。用户尚女士投诉称，实际到账46000元，中腾信按照62000收取利息。涉嫌砍头息、砍头息和暴力催收恐吓等。肖先生也表示“借款13000元，合同显示借款17000元。”投诉人凌先生也投诉中腾信实际到账75000元合同上显示拟借款本金总额为95237.55元。

对此，中腾信回应称“据中腾信统计，在21聚投诉等平台上投诉的借款人，90%以上是希望通过投诉向平台施压，以达到不还款或减少还款的目的。其中也包含大量恶意逃废债人员。”

此外，中腾信表示“公司历史撮合的借贷合同，包含各项息费的综合年化借款利率均低于36%，符合国家相关法律规定。经内部核实，并结合投诉内容及所提供的截图，中腾信从未进行所谓的‘暴力催收’。中腾信也在采取各项措施规范催收，按照中国互联网金融金协会的自律公约检视催收流程，并开发应用智能语音机器人进行智能催收，减少人工干预，同时注意客户隐私保护等。”

外资征信牵手P2P 审贷效果仍待提高

在当前中国“大数据征信”环境缺失的情况下，寻求外部合作是当前P2P等小微贷机构的主要增信措施。

据了解，目前国内数十家P2P平台与外资征信公司签约合作。“这样的举措或将有助于降低小微贷金融机构的风险管理成本。”业内人士对《每日经济新闻》记者表示，P2P平台与FICO的合作更多地代表了（行业）未来的发展方向。但在审贷过程中，实质的效果可能还有待提高。

多家平台已与FICO签约

据不完全统计，包括宜信、有利网、搜易贷、你我贷、阳光保险、网信理财、信用宝、好贷网等平台已完成与FICO的签约，将成为“费埃哲信贷评分决策云平台服务的首批客户。与此同时，中信腾牛网、小牛在线则与另一家外资征信机构——益博睿达成了合作。

而外界想了解的是，这些平台与外资征信机构合作的具体内容是什么？

对此，中信腾牛网总经理黄海旻告诉《每日经济新闻》记者，中腾信与益博睿的合作主要在其信贷全流程管理系统及决策引擎（方面）。流程管理系统覆盖了审批、催收和账务处理等业务，同时益博睿决策引擎软件支持风控部门把复杂的决策逻辑部署到风控管理流程中，并支持灵活调整。

你我贷相关人士也向记者表示，你我贷部署了FICO的评分决策系统，使用费埃哲FICO信用评分技术来完善其风险管理系统。这意味着投资者可以应用世界级的风险评估与分析决策技术，帮助其获得低风险的投资收益。与此同时，你我贷的借款客户也将从这套信用风险评估系统中获得更为精确的风险定价，有可能获得更低的潜在借款成本。

此外，小牛在线首席战略官张杰则认为，P2P平台的大数据风险管理模式的安全等级至少不应该低于传统金融。要建立合规、安全、稳定的风险管控体系，不仅要构建一流的风险管控决策平台，还要建立流程化、标准化、专业化的服务小微的经营管理体系。“小牛在线与益博睿牵手合作，将引入国际领先的小微信贷全流程管理系统，建立精细化、智能化的大数据评分体系；这有助于实现把小微信贷的设计、申报、发放、风控等业务以流水线的作业方式进行批量化操作，全力打造P2P领域顶尖的‘信贷工厂模式’。”张杰称。

引入“第三方”成行业方向

“中腾信当前的资产不良率不到1%，远低于行业水平。中腾信对借款人群和借款产品的审慎定位、风控模型、线下的借款审核团队和贷后管理团队都是（导致这种结果的）重要因素，而益博睿的软件系统则帮助我们更好地进行风控流程管理，并支持多维数据分析和决策。”黄海旻称。

据了解，在与益博睿开展合作的同时，中腾信也在拓展与其他公司的征信合作。中腾信风控评分模型就是由中腾信内部团队与鼎数信息技术有限公司合作开发。而鼎数信息是上海的一家数据分析公司，其创始团队来自于美国CiO集团。此外，中腾信也有自己的反欺诈团队和催收团队，团队负责人分别来自中信银行(行情601998,咨询)和中国平安(行情601318,咨询)。

对于合作的效果，上述你我贷相关人士表示，目前评分卡已经应用到信审决策中，这在一定程度上提升了信审效率，下一步计划加大使用评分卡自动化决策的比例。

PPCEO胡新告诉《每日经济新闻》记者，P2P平台与FICO的合作更多地代表了（行业）未来的发展方向。中国目前的信用环境不佳，P2P平台依托于互联网技术，可以做的互联网数据沉淀为引入第三方征信机构服务提供了很好的契机。

不过，胡新还表示，在目前的审贷过程中，实际的效果可能还有待提高，双方合作象征意义，或者未来的发展方向仍大于实质效果。

礼德财富CEO洪凯彬也向《每日经济新闻》记者表示，P2P平台与评级机构的合作，在美国市场上能行得通，（可以）依据评分得出贷款利率，但在中国市场上应该是象征意义大于实际意义。评级的基础是掌握很多数据，评级机构进行数据分析，定权重并算出得出多少分。而现在国内评级机构和P2P平台的合作，更多的是起到了增信作用。