抢做车险第一受益人 丰田金融操作让人看不懂

上海市民朱先生反映：他在交运起凌丰田4S店，贷款购买了一辆轿车。贷款手续是由丰田金融一手操办的。和很多消费者一样，第一年的车险，朱先生被要求在4S店购买。第二年，朱先生准备自己购买车险，可买完以后，他却意外地接到了电话和短信，要求他必须将保单的第一受益人更改为丰田金融。朱先生想不通了，产证上明明写的是自己的名字，保险的钱也是自己出的，凭什么赔款是别人的呢？

朱先生说，他在丰田金融贷了三年款，总计也就5万元。第一年过后，他不再通过4S店购买车险，而是自行购买了三星车险。随后，他却接到了丰田金融方面的电话，要求他必须将新保单的第一受益人，更改为丰田金融。见朱先生久不理睬，便又发短信催促，还撂下狠话，当心违约！朱先生：“我问他们为何，他们解释我也不是很懂，但我觉得第一受益人这样注明对我利益产生影响的。”朱先生说，车辆行驶证和登记证上都是自己的名字，车子也没有做过抵押登记，他想不通，丰田金融为什么这么做？看看新闻Kw记者致电了丰田金融客服人员，对方表示，他们只提供车辆抵押贷款服务。而当记者来到涉事的交运起凌丰田4S店，工作人员却拒绝接受采访。私下聊天中,销售人员表示，和银行的信用贷款不同，丰田金融只做车辆抵押贷款。为了降低坏账风险，会要求客户更改保单受益人。

交运起凌丰田4S店工作人员说：“产证是你的，第二页会写车抵押给了丰田金融公司，万一你车被偷盗了，钱没还清，赔钱也是赔给丰田金融公司的。”既然明确是抵押贷款，为什么朱先生提供的相关权证上没有抵押信息呢？丰田金融工作人员关小姐表示：“有时候店里又做银行贷款，比如店里做了十个贷款，不光是我们丰田金融，可能五个是银行五个是我们，搞多了以后销售员会忘记，客户是听销售员的。我们会定期有邮件发给经销商总经理，现在有十个没抵押，帮我们催一下呀。”律师指出，所谓修改第一受益人的做法，在金融贷款公司较为普遍。但所谓受益人一说，通常只出现在寿险中，财产险一般没有这种说法。上海鼎力律师事务所律师赵山称：“从来没有一个房产业主投保财产险的时候，银行跳出来说你要把我作为第一受益人，目前我们国家对这部分法律基本是完备的，债务是债务，保险赔偿是赔偿，两个不能混为一谈。”（看看新闻Kw记者：吴浩亮摄影：李连达实习编辑：连逸扬）

开了半年的朗逸，第一次试丰田雷凌，终于明白德系和日系的差距

前言：当时买车根据有车同事的建议，也没有多去考虑其他车型，所以就直接提了大众朗逸，朋友推荐该车的原因第一就是出自大众，面子会比其他品牌更好，第二是市场保有量大，日后维修保养更便宜，后期保值率也更有优势一些，还有就是该车作为家用车还是不错的，目前的车主口碑还挺好，所以经过一番试驾后直接提了大众朗逸。

由于当时手头预算并不算很足，所以大众朗逸提的车型是1.5L中配版本，落地价在12.5万左右，这个价格对于我来说后期还贷款的压力还是可以承受的。目前已经开了半年的时间，通过这段时间的使用，对于朗逸的认识更深了，作为一款家用车，朗逸还是合格的，它的后排空间表现得不错，本人身高176坐在后排，不会有压抑感，但座椅稍微短了点。

这套1.5L+6AT的动力组合，胜在稳定耐用，日常驾驶够用，但一旦需要加速超车的时候还是有一定局限的，动力来得比较缓慢，突然重踩油门发动机的声音比较大，还有跑高速的时候胎噪会比较明显，还有油耗跑高速的时候比较省油，在市区驾驶的时候要达到8个油左右，稍微有点高了，最后日常上下班和代步朗逸是可以作为选择的。

开了6个月的朗逸，第一次试丰田雷凌，终于看清德系和日系的差距！最近身边的一位朋友要买车也是10多万的预算，来寻求我的建议，自然而然我就向他推荐了大众朗逸，他其实也将朗逸放在备选车中，但更倾向于选择日系车，广汽丰田雷凌是他比较中意的车，于是就陪着他去了当地4S店试驾雷凌，刚好也有机会试驾一下该车，来看看两车之间的差距到底在哪里？

第一眼看到广汽丰田雷凌，或许是很久没怎么关注该款车，对于这个外观设计还是感到挺多惊喜的，丰田设计还是挺个性夸张的，根据销售介绍，雷凌是基于TNGA架构打造的，所以设计会更为夸张个性，它拥有两种外型设计，所看到的是正常版，大尺寸的前进气格栅设计，边缘是镀铬装饰内部是蜂巢熏黑装饰，而运动版会更有运动感，头灯和日间行车灯设计也很有辨识度，内置全LED光源，所以外型上比朗逸要更适合年轻人。

坐进车内，雷凌的内饰相对于外观还是要更为内敛的，比较常见的设计语言，标准的T字造型中控台，中控台顶部面积比较大和平整，其次是用料不错，软质材料为主触感是不错的。一块悬浮式的中控大屏，9英寸还算够用，销售说其内部的功能配备得很齐全，实际体验，屏幕UI界面很简单，操作起来没有难度，内置有“丰云悦享”车载互联系统，还有华为HiC映射功能，这个比较好用，还能进行远程车控，比本人的朗逸要更有科技便捷感。

由于朋友平常还是很多时候需要载3-4个人的，对于空间的需求会更大点，所以特意仔细体验了一些空间，前排空间朋友身高172，坐上去可以找到舒适的坐姿，雷凌的轴距为2700，这个级别标准的尺寸，后排空间本人身高176，腿部空间富余一拳半，头部不会有压抑感，能满足需求，且座椅填充物厚实，人体工程学做得成熟。根据销售说，安全配置是雷凌的亮点，8个SRS空气气囊，搭载了最新的TSfS智行安全系统，包括了PCS预碰撞安全系统、LTA车道循迹辅助系统，还有全速域自适应巡航，丰田在安全方面还是很厚道的。

来到试驾环节，试驾车是雷凌双擎1.8H版，其实雷凌还有1.5L和1.2T动力选择，双擎版是1.8L阿特金森循环发动机加高转速电动机，最大综合输出功率达到了90kW，动力来说是够用的，主要是日常开起来发动机的噪音控制得很好，起步的时候更轻快，E-CVT变速箱重在平顺好用，油耗才5个多点，可谓是省油。最后，这一番试驾，终于明白了两车的差距，相比于朗逸，雷凌一车双型的外观设计更有选择性，也更个性运动，还有更注重智能感和安全感，其1.8L混动版油耗也表现得很不错，开起来也舒服。

丰田金融发起设立45亿元个人车抵贷ABS 去年零售业务贷款余额330亿元

丰田金融零售贷款业务是指对个人及机构客户提供购车贷款，贷款期限最长为5年，个人客户最高贷款额不超过车价的80%。柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，作为受托和发行人，紫金信托于5月26日在全国银行间债券市场发行丰耀2020年第二期个人汽车抵押贷款资产支持证券(下称“丰耀ABS”)。

《丰耀2020年第二期个人汽车抵押贷款资产支持证券发行说明书》（下称《说明书》）显示，丰耀ABS发起机构为丰田汽车金融（中国）有限公司（下称“丰田金融”）。

另外，发行规模为45亿元，优先级发行金额为40.5亿元，预计到期日为2022年3月36日。

01基础资产：5.4万笔个人车抵贷

丰耀ABS基础资产为丰田金融发放的5.4万笔个人汽车抵押贷款，单笔贷款最大未偿本金余额为78.66万元，占比约为0.02%。

借款人平均年龄为38.18岁，所属地区涉及30个省、自治区、直辖市，其中余额占比最大的地区为广东省，占比为29.52%，另入池资产为丰田和雷克萨斯品牌汽车。

就抵押贷款而言，《说明书》提到，资产池会面临的信用风险是指资产支持证券的本息无法得到偿付或者不能按时偿付，而使投资者遭受损失。

因为资产支持证券的本金和收益仅取决于资产池中抵押贷款的本息回收和相应的信用增级安排，因此抵押贷款本身的信用风险是导致资产支持证券信用的风险的最最主要原因。

另外，《说明书》还指出，丰耀ABS存在抵押权无法办理变更登记引致的风险。因对资产池中以抵押车辆设定了抵押的贷款进行逐一变更抵押登记的成本过高。

丰田金融和紫金信托暂不办理抵押权转让变更登记，而这不影响抵押权实际上已由丰田金融转让给紫金信托的合法性和有效性，只是紫金信托在行使抵押权无法对抗善意第三人。

若善意第三人对抵押车辆主张抵押权，紫金信托无法对抗时，丰田金融需要赎回相应抵押贷款。不过，丰田金融持有了记载其作为抵押权人的车辆登记正本。

02实收资本41亿元资产负债率近80%

互联网金融新闻中心了解到，丰田金融是为丰田集团的相关品牌提供金融服务的平台。

其中，丰田金融零售贷款业务是指对个人及机构客户提供购车贷款，贷款期限最长为5年，个人客户最高贷款额不超过车价的80%。

截至2019年12月31日，丰田金融零售贷款业务贷款余额为330.45亿元，同比增加5.33%；存量贷款合同58.2万个，较上年同期增长3.07%，不良贷款率为0.1%。

另外，丰田金融经销商贷款业务是指汽车经销商提供的采购车贷款，该项业务始于2006年4月，截至2019年末，贷款余额为45.13亿元。

于丰田金融整体而言，《说明书》披露显示，2019年，丰田金融取得营业收入17.8亿元，较2018年同期的15.5亿元增长14.8%，归属于母公司股东的净利润9.4亿元，同比增长34.3%。

截至2019年12月31日，丰田金融总资产达386.7亿元，比上年末的372.6亿元增长3.8%，负债总额为308.1亿元，照此计算资产负债率达近80%。

另到2019年末，丰田金融实收资本41亿元，核心资本充足率为22.84%。（文/南木）

来源：互联网金融新闻中心

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