探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（三）：分期乐

如今，分期购物越来越普遍，尤其是消费金额较大的电子产品，很多人都会选择分期付款。分期乐是一款面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，是中国分期购物电商模式开创者。本文作者对其进行了拆解分析，希望对你有帮助。

最近微信上收到很多小伙伴私信，觉得KPI压力大，产品转化提不上去，商务同学也没办法带来更优质、性价比更高的流量，从而形成一个死循环。希望可以把这些同类产品，做的好与不好的地方能够以一种更明确的方式体现出来。因此我们将在这个系列文章中，引入评分机制，围绕影响力、体验度、平稳性这三个方面，满分5分，为每个产品进行评分。

评分本身是一件很冒险，容易得罪人的事情，为了能给大家一些更清晰的借鉴思路，我们还是决定这么做。当然，所有的评分，仅代表我们团队，对于当前环境下，当前最新版本产品的主观意见，不作为任何第三方的评判依据。

今天要拆解的产品是：分期乐。

01第一部分：产品概况分期乐是乐信旗下面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，于2013年10月成立，是中国分期购物电商模式开创者。

1.1产品定位分期乐的业务场景主要包括电商业务和信贷业务两大类。

早期的电商业务以数码3C为主营产品，开拓校园分期购物市场。以学生为主要画像的分期乐，与京东客群重合，两家一拍即合实现业务互补，分期乐帮助京东拓宽消费场景与渠道，京东为分期乐提供以数码3C产品为主的供应链以及物流仓储。

随后推出自身的信贷业务，与消费分期场景相结合共享额度与进件材料，降低了用户操作成本，另一方面通过消费场景为信贷业务引流带来高转化的同时，由于资金用途的明确还降低了坏账风险。

1.2业务营收根据乐信官方近期发布的财报，整个2022年第二季度，乐信营业收入为24.13亿元，同比减少26.2%，环比增长40.9%；净利润1.67亿元，同比减少78.7%，环比增长一倍；促成贷款491亿元，同比减少18.9%，环比增长13.9%；期末贷款余额866亿元，同比减少4.3%，环比增加3.3%。结合财报显示，乐信在去年宣布实行“降速保质”策略后，第二季度延续了同比下滑的趋势，但相比第一季度，已然开始回暖。

1.3产品数据分期乐APP近一个月在苹果APP的日均下载量约为15858。

安卓渠道总体日均下载量约为107671，其中小米应用市场最高。

作为分期购物电商模式的开创者，分期乐对现如今已经较为成熟的“互联网+电商+消费金融”模式产生了意义深远的影响，结合当下的业务规模与产品体量，分期乐也毫无疑问处在赛道中的领跑位置。

影响力指数：4.9

02第二部分：流程体验2.1注册流程应用商店下载完成后打开APP，同样是隐私政策弹窗，分期乐特意强调了对于未成年用户的限制，或许是由于产品定位很容易波及到未成年学生，导致合规及舆情方面受到影响，因此做出了较为严格且醒目的提示，值得借鉴。

进入APP后，与其他同类产品不同，没有任何弹窗引导用户注册，能以游客方式浏览APP中的全部内容，甚至商城中的商品，直至选择型号点击确定之后，才会跳转至注册页面。相比之下用户体验会好很多，可以直接浏览产品内容，但也会损失一定的注册转化。

这样做的内在逻辑是分期乐以消费场景为根基，更加希望用户能够简单的在商城中浏览自己想要的商品，而不是一进来先付出成本留下手机号。与此同时还可以配合自己以低价分期商品为噱头的营销广告，让用户能更轻松的体验整个购物链路。

在注册页面，引入了微信和手机号一键登录，方便老用户快捷登录。

2.2进件流程首页中，强化了数字的屏幕占比及视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上混淆提升了额度，配合标红显示的7天免息，让用户更轻易、冲动的做出激活额度行为。

点击激活按钮后，可能是网络原因导致中间页面打开有些慢，面对弱网环境的用户会显得有些不友好，再加上接二连三的向用户申请相机和位置权限，这一步会有些许漏损，不过由于产品主要面向客群是有消费分期需求的年轻人，相对没有那么的下沉，因此影响可控。

进入身份认证页面，主页面上下排列，用户需分别上传身份证人像面及国辉面，支持拍照与相册上传两种方式。针对没有带身份证的用户，也在页面底部留了手填二要素的入口，等到用户动账前，在让其补充提交影像件。

手填二要素页面中，留了一个比较明显的OCR入口，引导那些带了身份证只是不想提交的用户重新提交。协议这里有一个细节，可以看到手填信息或是通过手填信息页面在回到OCR页面的用户，少了消金、征信和个人信息使用的授权，也就是说这部分用户在后续业务中是被区分出来的，没有直接把信息上送到消金公司。

最后针对想要离开的用户，也设计了弹窗进行挽留，有意思的是到了这里，可以领到最高一个月的免息券。

整个身份认证流程从体验角度来说并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多导致受网络影响较大。同时为了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也给后续的风控带来一定压力，同样采用这一做法的360借条，额外采用了NFC方式作为推荐认证手段，来引导用户尽可能的完成强认证，相比会更加出色。

关于360借条的产品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3绑卡环节绑卡页面会让用户进行4要素验证，即姓名+身份证号+银行卡号+手机号，四者必须是同一个人才能完成绑卡。

几乎所有用户都不会记得自己的银行卡号，而数字又容易输错，所以在卡号右侧加入了OCR标识.但是进入OCR流程后相机页面中竟然没有返回按钮，只能通过杀后台进程的方式强制返回，这在产品设计中是大忌.一般这些页面都是由OCR厂商开发完成，虽然只是一个小小的绑卡环节，但也着实显得厂商很不用心，值得改进。

分期乐在整体的产品体验上还是比较流畅，尤其是电商部分值得同类产品学习，部分细节存在优化空间。

体验度指数：3.8

03第三部分：合规风险3.1利率分期乐对客展示的年化利率，最低为9%，一般情况下在20%左右。随着监管24%红线的落地，分期乐从去年开始，就在逐步清退在24%-36%之间的业务。

3.2舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索分期乐共有6万多条投诉结果，相比同类产品数量较多。

3.3信息泄露情况自去年与其他83款APP一起被网信办点名，违反必要原则收集个人信息后，近一年来分期乐整改较为迅速。可以明显看出产品流程结合个人信息保护法，做出了很大改动，目前应用市场上架正常，近期也无相关信息泄露事件曝出。

整体来看分期乐面临的合规风险不大，但舆情层面用户投诉相对较多，需要针对性进行管控。

平稳性指数：4.2

综上，分期乐的综合评分为4.3分（满分5分），下一期我们将为大家分析的产品是“极融”，敬请期待。

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题图来自Uh，基于CC0协议。

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为主流贷款App“集体卸妆”后遭遇营销狂轰滥炸，是谁泄露了我的个人信息？

记者曾仰琳游淼

编辑

贷款A真的能让借款人省心、放心、安心吗？答案或许令人沮丧。

在界面新闻记者近期亲身体验20款主流贷款A的借款审核流程后（详见报道《实测丨20款主流贷款产品集体“卸妆”：花呗借呗们的真实利率究竟是多少？》），却遭遇多个贷款平台营销不甚其扰的“狂轰滥炸”。

在不同程度违规采集使用个人信息的环境中，作为贷款A用户，不仅十分被动，甚至到最后也无从查证是谁在泄漏个人信息，侵害自身隐私安全。

与此同时，不少平台在申请借款流程中槽点满满，存在“不给权限不让用”、“注册容易注销难”、过度索取信息权限等问题。

不给权限不让用，注册容易注销难界面新闻记者亲测发现，在打开贷款A第一时间，就会跳出“是否同意获取设备信息，包括读取通话状态、移动网络信息”的选择页面。如不同意授权，部分A则显示，“很遗憾无法提供服务”。

后续弹出的授权事项还包括，同意读取通讯录、定位（位置信息）、通话记录、信息（短信等）、相册及媒体文件、日历等等。如权限不开启，A将无法正常使用，即所谓的“不给权限不让用”。尤其在申请借款额度时，通通打开权限才能让你跳转到下一步操作。

此外，部分贷款A账户注销手续繁琐，需要经历注销须知、注销原因、身份验证、刷脸认证、签署协议等一系列步骤，“注册容易注销难”也成为了用户体验一大槽点。

强制、过度索取个人信息权限

一款贷款A到底收集了用户多少信息？

为让用户“放心”交出个人信息，绝大多数贷款A还会在获取用户授权时，特别注明“保障用户隐私安全”字眼，甚至放上公安部信息安全保护三级认证等以做背书。

在查询各家贷款利率时，部分贷款A和小程序要求用户必须先上传个人身份信息，等取得授信额度后才能查看利率。

以招联金融为例，首先需要输入真实姓名和身份证号，同意个人征信授权书、信息授权协议和借款额度合同，其次是要录制人脸识别视频，之后的页面显示“你的初审额度为10000元，完善资料可能获得更高额度，最终已审批结果为准”。

此时，用户仍无法查看借贷利率，还需要根据要求再填写个人资料信息，包括联系人（朋友、同学、同事），以及月收入、工作的行业和最高学历。等提交完上述信息后，页面会弹出“审批中”的进展流程，在下方还会提示，让用户进行工作邮箱认证提额，贷款页面显示完成认证有机会让额度翻倍，“额度平均提升5万”。

在界面新闻记者输入了公司名称、工作邮箱和验证码后，最终贷款结果是“暂未通过”，无法查看个人授信额度和具体的产品利率。

不过界面新闻注意到，在报道发出后不久，招联金融A和小程序页面对此进行更改，对产品利率信息明示，显示“年化利率最低7.3%起”。之前测试的一些年化利率出现“躲猫猫”的产品，也在近期进行了整改，在产品页面标明了年化利率。

可问题是，一款贷款A应该收集用户哪些必要信息？

此前监管明文规定，金融借贷基本业务功能收集的必要信息主要包括手机号码、账号信息、身份信息、银行信息、个人征信信息、紧急联系人信息以及借贷交易信息等7项。

其中，身份信息仅用于对借贷用户进行身份识别和认证，紧急联系人信息仅用于金融机构在借款人逾期不还时进行催款。网络运营者应允许用户输入紧急联系人信息，而不应强制读取用户的通讯录。

然而，在界面新闻记者实测过程中，申请借款额度除了要上传身份证信息和录入人脸识别外，还被要求从通讯录中调取至少两名亲友的联系方式，且在联系方式一栏会自动跳出关于通讯录读取授权。

在报道发出后不久，上述强制、过度索取个人信息权限的行为，也引发监管部门注意。

部分贷款A也因过度索取个人信息、未经用户同意搜集个人信息等，被国家网信办通报，责令限期整改，上报整改结果。涉及的网络借贷A共48款，包括360借条、分期乐、平安好贷、招联好期贷和马上消费金融旗下安逸花、还呗、滴滴金融等。

申请贷款被多次查询征信界面新闻记者发现，在确认借款页面，通常还需要用户勾选同意《征信授权及保送告知书》、《借款相关协议》等，完成后才会显示个人的借款额度、分期方式以及对应的贷款年化利率。

在签署同意授权查询征信的协议后，记者发现，在申请借款额度阶段，并非所有公司查询个人征信报告。测试样本中，查询征信的公司包括度小满金融、马上消费金融、小米随星借、招联消费金融、滴滴金融、今日头条等。

值得一提的是，在测试后期，记者多次遭遇查询贷款授信额度被拒的情况。

一位头部消金公司内部人士表示，这是公司风控起了作用，由于用户短时间申请了多家借贷公司的A授信，可能被判定为有多头借贷风险，因此才会被拒。

除了被平台识别成高风险客群，记者注意到，借款人在填了很多申请信息但没批下来后，往往会担心个人征信受此影响。业内人士告诉记者，个人信用报告的查询通常分为：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中真正对征信有影响的是三类，贷款审批、信用卡审批、担保资格审查。以记者实测为例，记者向贷款APP申请贷款额度，呈现在本人征信报告中的查询原因为“贷款审批”。

（图：记者测试后查询的个人征信报告明细）

按照央行征信中心工作人员说法，征信查询记录自查询日期当日起，保留2年。换句话说，记者征信报告中的查询记录在2年后才会被清除。

针对多次查询征信会否影响个人信用这一问题，央行征信中心工作人员表示，主要以各家金融机构判断为准。前述业内人士告诉记者，频繁查征信会引起金融机构的注意，虽然金融机构会根据查询原因来判断具体情况，但多少会对个人信用产生影响。

“如果这些记录太多，会让银行判断存在个人资金状况紧张的嫌疑。还有一点，假设是申请贷款次数远远多于成功下款次数，这些记录可能会被银行认为是个人因素有一定的问题导致的，从而收紧贷款额度甚至不批额度。”

贷款营销狂轰滥炸，是谁泄露了个人信息？面对记者“只申不贷”，贷款A“穷追不舍”。

界面新闻记者曾在一天内收到多个营销电话和短信，提醒其史无前例的优惠力度、贷款额度以及以分秒为单位的到账速度。例如“恭喜您激活xx贷额度xxxx元，现在借款最快1分钟到账，点击h链接火速提现”等。

滴滴金融曾接连两天短信提示记者“借款流程尚未完成，本次借款通道即将关闭。”

（图：记者测试后滴滴金融发来的短信）

在测试结束后的半个多月里，记者仍旧收到来自多家贷款平台的短信和电话的业务推销。

令人诧异的是，除了收到测试过的A的电话和短信，还收到了一些从没测试过额度的A的短信。从未测试却发来贷款信息短信的平台包括：乐享借、还呗、拍拍贷、省呗等。

（图：记者测试后收到的部分借贷平台短信）

还有贷款平台客服多次打来电话，发放免息券并以“保留贷款额度”的名义诱导记者去平台借款。

“我们平台这次给你审批的20万额度只是暂时的额度，过一个月就会过期失效了，建议先把额度提现，保留额度，以后工作、生活和生意上就可以用了。”某借贷平台客服称，可以把20万借出来，选择随借随还的模式，再搭配上平台发放的免息券，先借出来再还掉，额度就可以长期保留在账户中。

在记者明确表示不想借贷后，接下来一段时间还是陆续接到客服让记者“保留贷款额度”的电话。

事实上，经过这一轮实测后，记者已无从查证是谁在泄漏个人信息，维权就更无从谈起了。

分期乐为什么审核不通过需要等多久？第一次用

分期乐是一款年轻人比较喜欢的信用消费金融产品，能够为用户提供商品分期、消费分期、取现、借款等服务。不过，最近有很多网友表示，自己申请分期乐总是被拒，不知道究竟是什么原因造成的，被拒后还有机会通过吗？下面，小编就来给大家介绍一下，分期乐为什么审核不通过。

分期乐作为一个小额贷款借贷平台，需要防控风险，为了确保贷款资金安全，对申请人的资质进行审核是非常有必要的流程。所以，大家在申请分期乐时被拒绝了一般是因为以下几点原因造成的：

1、个人征信不良。在申请分期乐的时候，分期乐系统会对申请人进行评估，并以征信报告作为依据，如果申请人的征信报告中存在不良记录，那么就不符合申请条件，自然申请请求就会被拒绝。

2、负债较高。为了确保资金安全，分期乐会多方面调查申请人的经济情况，如果发现申请人存在较高的负债，那么就说明申请人的还款能力不强，为了防止借款风险，肯定会拒绝用户的申贷请求。

分期乐被拒主要是由上述两种原因造成的，所以，若想要成功申请分期乐，那么大家一定要保持良好的个人征信，减少个人负债，这样才有机会获得分期乐额度。

至于被拒后是否还有机会再通过审核，答案是当然的，不过，建议大家在三个月之后再来尝试。一般来说，用户在分期乐平台申请被拒，主要是因为征信、资质、资料等方面的问题。所以，大家需要根据自己被拒贷的原因采用合适的方法来解决问题，比如说有逾期或者多头借贷行为，那么就先要将逾期修复、养好征信再申请；如果是资质方面的问题，那么用户就要保证自己有稳定的收入流水，能够承担起分期账单还款；资料方面有过期，认证不通过的情况，也要针对性的解决。

综上所述，如果想要分期乐申请成功，大家首先要将本身存在风险的问题解决掉，再去提交申请，那么自然就能有效提高通过率！在这里，小编还要提醒大家，分期乐是一款查上征信的产品，用户匹配的资金方不同，在征信报告上面显示会有所差异，但失信肯定会有负面影响的，所以，大家一定要按时足额还款才行！