房贷申请半年都下不来？那是因为你不懂这些“门道”
今年2月份以来，北京部分银行暂停发放购房贷款。与此同时，北京的房贷审核速度也越来越慢，批贷难度也逐渐加大。实际上，不仅是北京，全国部分城市也相继出现了额度紧张、放款速度慢的情况，房贷申请半年都下不来的不在少数。
那么，到底是什么原因造成了这种情况？正准备买房的你，又该如何避免？以下是经过一定的分析和整理之后得出的一些申贷“门道”，仅供各位人士参考。
NO1、根据自身的收入水平选择合适的贷款产品
房贷审批员主要考察的指标之一，就是你的还贷能力，即收入情况。你需要在正确评估自身的借贷能力的基础上来选择对应的贷款产品。一般来说，收入6000左右的人，不宜选择10000及以上的贷款产品。一方面，银行会进行一些基本的评估，每月还款额度越高、还款时间越长，恐会有还不出钱的风险，对你的还款能力产生怀疑。另一方面，如果每月的还款额超过家庭收入的50％，也会对日常生活造成影响。
除此之外，部分银行在贷款上会有税前税后上的规定，建议申请贷款前先了解清楚。与此同时，如果你正在缴纳五险一金，也可以把缴存记录亮出来。缴存的额度越大，时间越长，越能让银行相信你的工作的稳定性，申贷的速度也会更快。
N02、重视个人征信
个人征信也是银行房贷审批员考察借款人的重要指标之一。个人征信犹如一个人的“经济身份证”，包含“个人信息”、“信贷记录”等四个部分。在信贷记录中，只要你没有房贷和车贷累计多次逾期或不还、助学贷款拖着不还等行为”，就被认为是征信报告情况良好，也比较容易获得银行贷款。这就需要我们在平时的生活中留意好个人征信，养成好的还款习惯，避免欠费和逾期。值得注意的是，我们每年都有一次自查个人征信的机会，借此可及时矫正错误信息。
除此之外，避免个人身份证信息泄露也是保护好个人征信的重要前提。身份证信息被盗用，会给你的生活和工作带来一些不必要的麻烦。如果被拿来贷款，虽然最终都可以通过起诉等法律途径解决，但在此期间，不仅你会彼于奔命、耗心耗神，银行的房贷申请也会更加谨慎，极大的影响申贷成功率。
NO3、告别信用小白
“信用小白”是指那些从未申请过贷款和办过银行信用卡的人。值得注意的是，不只是信用黑户，若你是这一类信用空白的人，也同样会在成功获得贷款上有一定影响。
原因在于，如果没有信用记录，信贷经理很难通过这些直观的凭证来查看你的实际信用情况，无法识别是否能诚信的按时还款，被认为存在潜在的不良风险。一位银行业务员曾说过：“为了避免由此产生实际不良，一部分银行在审核贷款申请和信用卡办理申请时，都会格外注意信用白户，核准通过率不会太高。”所以，如果你正好属于这类人群，最好办张将要申贷银行的信用卡并养成理性刷卡、按时还款的刷卡习惯。
NO4、资料要真实可靠，并如实回答提问
购房时，填写的一切资料一定要真实可靠。要知道，银行的风控系统可是比电影《007》里演的要厉害得多，相关职员会尽可能的、多渠道的去核实你所填写的信息。所以，诸如收入等信息，你可以适当的有些小改动（毕竟，收入高一些，贷款的成功率也会高一些），但谨记别太离谱，尽量在银行可接受的范围内。值得一提的是，如果你在申贷时，填了比较严重的虚假信息，大大超出了银行的可接受范围，他们有权拒绝放贷。
当然，信贷经理也不是洪水猛兽，对于他/她的提问，你只需实事求是的、清清楚楚的回答就好，不用有太大的思想负担。除此之外，回答问题时，你的举止文雅、谈吐得体的话，也会让信贷员对你产生好感，增加不少印象分。
NO5、出示资产证明
除了工资流水、五险一金缴纳凭据外，资产证明也是道必杀技，小编强烈推荐你使用。比如你名下有房子、车子、商铺等资产，就一并亮出来。一方面，证明了你的经济实力和还贷能力；另一方面，也打消了信贷员的诸多顾虑，申贷成功率会提高一大截。
最后，值得一提的是，银行并不是无情的“主”，你获得贷款，它赚取利息，双方实现共赢，何乐而不为。只要你准备好材料，并掌握以上的申贷小窍门，只管放心大胆的去敲开银行的大门！
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交了90余万首付款，银行贷款下不来，宏帆·人和府该不该退房？
渭南的李先生交了90余万首付购买了宏帆·人和府的房子，结果贷款没办理下来，李先生要求退房。3月16日宏帆·人和府受理了李先生的销售退房申请书。但戏剧的是，过了几天，宏帆·人和府置业顾问打电话又说房退不了，这让李先生很气愤。
业主：开发商和银行合同到期导致贷款办不了要求退房被拒
4月8日，李先生在宏帆·人和府门口拿着一堆资料，提起买房的过程，李先生显得很气愤。“我买房的时候就给销售说过我有负债，在其他银行办不了贷款，但我的征信没有问题。”李先生说，2021年2月在宏帆·人和府认购了一套房子，并先交了52万的首付款。
“2021年5月份，我们去长安银行做按揭时，销售顾问说我名下有负债，首付款需要交到50%。”李先生说，随后他又补交了36万元，共计交了首付款90余万元，也在长安银行办理好了手续，通过了银行面签。
李先生说，6月底他接到银行电话，说是7月初便可以放款。“7月中旬，我又接到销售顾问的电话，说是由于他们和银行的合同终止，我的贷款办理不了了，让我去银行把资料取回来。”李先生说。
“我的名下有负债，在其他银行办不了贷款，这个买房时销售顾问就知道。”李先生说，办不了贷款，他就买不了房子，当时销售顾问要求他全款时，他就告诉销售员手里没有资金，没有办法再购买这套房子，要求退房退款。
但一直没有得到宏帆·人和府的回复，直到2021年11月份他向相关部门反映后，宏帆·人和府同意退房，并在今年3月16日办理了退房手续。“但到了3月下旬，销售顾问联系我说他们领导说房退不了。”李先生说，贷款未批下来，是因为宏帆·人和府和长安银行的合同终止，导致他的贷款办不了，而且说好的退房，宏帆·人和府现在又说退不了，而且一直没有人跟他联系说这个事情。
开发商：贷款办理不下来是顾客自身原因退房得承担违约金
当天早上，华商报记者来到宏帆·人和府销售中心，李先生的销售顾问表示，没有说过不退房，因为李先生的房牵扯合同备案，目前在房管所撤销备案。
该销售顾问说，他们和几家银行都有合作，但由于李先生名下有负债，只能在合作的长安银行办理，当时李先生的银行面签也已经通过，就在李先生待放款时，他们和长安银行的合同到期。至于李先生的房子如何解决，他不清楚。
随后，宏帆·人和府的一名姓蒋的销售经理表示，对于李先生的事情，他不是很清楚，因为刚从其他地方调过来，下午和负责人沟通后，会给当事人回复。
当天下午，记者又联系到了该名蒋姓经理，他表示会让工作人员和李先生联系。
“说给我两种方案，一个是让我补齐全款，一个是按照合同退房，那按照合同退房，我还得交违约金。”李先生说，他现在没能力付全款，而且贷款办理不下来是因为开发商和银行合同到期原因，违约金不应该他承担。
下午，记者还联系了宏帆·人和府一名杨姓经理，她说，销售顾问只是协助顾客办理银行按揭的，目前贷款办理不下来是因为顾客本身名下有负债导致。
同时，她说，顾客贷款办理不下来，可以全款付清，如果客户目前资金有问题，他们可以延期，但是一直没有和李先生得到良好的沟通。如果顾客还要求退房退款，只能按照合同执行。“根据合同，顾客需要付应付款的10%，也就是他贷款的10%，他的贷款是89万。”该杨姓经理表示，这就是目前给出的两种解决方案。
律师：若当事人没有主观刻意违约可要求全额退款
陕西辰玮律师事务所律师常喆讲到，如果当事人征信没有问题，只是因为负债，而且确实在其他银行办理不了贷款，没有主观刻意恶意违约，可以要求开发商全额退款。
同时，他说，合同里虽然有条款，但属于格式条款，没有特殊说明，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容，所以当事人可以不承担违约责任。
华商报记者邢雪雪编辑郭乔娜李悦
签订购房合同后贷款下不来 购房者该如何维权？
房子的首付已经交了，也签了购房协议，昨天去银行办了贷款，但是一直没有收到银行房贷放贷的消息，也就是说贷款一直没下来。如果银行贷款一直不到账，会不会出现什么问题?银行房贷的放贷周期越来越长，会出现什么后果?面对这样的情况，购房者该如何维权?
一、银行房贷的放贷周期拉长可能导致哪些后果?
银行房贷的房贷周期拉长，对于购买新房的购房者影响是很小的，它主要影响的是购买二手房的购房者。因为房贷的房贷周期一旦拉长，很容易会加大二手房一房二卖的风险。
二、签订购房合同后贷款下不来购房者该如何维权?
1、利用法院优先合同约定的原则
不管是处理什么样的问题，一定要记住，法院在判决时主要还是依据双方签订的合同的。因此，不管是在签订贷款合同，还是签订购房合同时，购房者一定要注意合同上的违约责任是如何写的，这样，在依法维权时也能得到更大限度的法律保护。
2、二手房交易可以采取预告登记制度
所谓的预告登记，是指当事人在签订二手房的买房合同之后，按照相关约定去登记机关申请预告登记。
预告登记之后有什么好处?
没有经过权利人同意而处分该不动产的，不受法律保护。也就是说，在卖方和买方去办理了二手房的预告登记后，卖方就不能再转移二手房的产权，或者用二手房去银行申请抵押、担保贷款了。不过，预告登记后，卖方还是可以进行该房产的房屋出租来获得租金的，当然，交房后就不行了。
可能有人会说，二手房的预告登记只保护了买方利益，万一买房违约了呢?卖方就只能干等吗?不是的，二手房的预告登记是有时间期限的。如果超过三个月，该房产还没有办理房产登记的，预告登记就失效了。
万一因为各种因素，没有来得及办理房产登记的，还可以继续申请预告登记。当然，预告登记是需要双方共同申请的。
小小金融提醒：二手房交易是最让人头疼的，在签订二手房购房合同时，一定要注意违约合同，万一贷款下不来，要记得去申请预告登记，防止一房二卖。同时还要注意，如果购买的是二手经济适用房，则不能申请预告登记。
