又“降息”了！购房者纷纷提前还贷，划算吗？
近两年各城市房贷利率出现明显下调，近期还出现了一个现象，有购房者提前还贷，比如本来要在20年内慢慢偿还贷款，现在突然提前还贷，这是怎么回事？
毛小姐和武先生是一对生活在上海的90后夫妻，2021年10月，他们在老家合肥购置了一套新房，房贷近200万元，而近期他们打算提前还掉剩余的贷款。
购房者毛小姐：当时也没有想到买在利率高点，所以也没有办法，想少还点利息，就只能提前还贷。
毛小姐向记者算了笔账，他们去年购房时，由于合肥楼市较火热，房贷利率政策为当时的LPR基础上再加上1.23%，而目前政策已经变为LPR减去0.2%。这就造成他们实际还贷利率大幅高于目前的利率。
购房者毛小姐：现在买房利率只要4.1%，差了1.43%左右。亏了有大概六七十万元，基本上要多付六七十万元的利息。
长江证券银行业首席分析师马祥云：从今年的情况来看，尽管新的房地产销售金额是同比下滑的，但是按揭贷款的新增加量下滑的幅度更大、更明显。从这个逻辑上可以推算出，居民提前还款的趋势在今年上半年比较明显。
在当前的利率水平下，提前还款到底划算吗？专业人士指出，要结合个人情况从多方面来考量。
长江证券银行业首席分析师马祥云：如果手上资金现金比较多，对未来的投资收益率预期又比较低，这种情况下，提前归还按揭贷款也是无可厚非的，但是按揭贷款毕竟是一笔金额比较大、期限非常长的融资，我们认为也不能简单去考虑短期的收益率，也要考虑期限、未来再融资的风险，以及整个家庭的财务安排，所以还是要从多因素角度审慎考虑和决策。
为什么越来越多的人，选择提前还贷？提前还贷真的划算么？
前不久，我们和大家聊了，关于银行“惩罚”提前还贷的话题，当时我们说，正是因为现在开始有越来越多的人选择提前还贷，所以银行才要选择“惩罚”提前还贷者。
那今天，我们就来和大家一起分析分析，为什么现如今越来越多的人，选择提前还贷？提前还贷到底划不划算？
最近时不时的，我们就能够在新闻上看到，提前还贷的人数又增加了，为什么今年有这么多人选择提前还贷了呢？提前还贷究竟意味着什么？
实际上，大家之所以选择提前还贷，首要原因，还是现如今房价实在是涨不动了，在过去，房价上涨速度比我们的收入增长速度还快，大家自然是非常愿意贷款买房，因为即便是贷款买房，大家也是有得赚的。
然而现如今，我国绝大多数城市的房价已经触及天花板，没有多少上涨的余地了，很多城市的房价收入比已经突破10倍，甚至是20倍的程度。
要知道按照国际惯例，房价收入比在3到6倍才是合理区间范围之内，而我国的一二线城市的房价收入比，已经远远超出这个范围。
也就意味着，房价的涨幅跑不赢贷款利率，对于那些不是刚需的炒房客和投机者来说，继续贷款买房，只会让房子成为负资产，贷的越久，亏得越多，因此炒房客和投机者肯定是能提前还款就提前还款，免得越亏越多。
其次，第二点原因是，现如今理财的收益利率，远低于房贷利率。
以往，一些人不提前还贷，是因为与其把钱提前还了，不如先拿来投资理财，赚得要更多一些，然而现如今，投资理财的收益开始全面下降，既然投资理财的收益还没房贷利率高，那自然是将手里的闲钱，拿来提前还款要更划算一些。
另外，今年房贷利率的不断下滑，也是大家选择提前还款的原因之一。
要知道很多20年之前买房的人，他们的房贷利率是远高于现如今的4.3%的房贷利率，没有对比就没有伤害，眼瞅现如今房贷利率越来越低，很多人自然是萌生出，不想再给银行继续打工的想法。
因此，能选择提前还款的人，自然是选择提前还款，而且提前还款还能省下一大笔利息，何乐而不为呢？除了上述的这些原因外，还有一点原因就是，这场疫情让很多人意识到存款的重要性，和贷款的风险。
平时没啥事的时候还好，一旦出了什么事，导致自己的工作或者收入受到严重的影响，此时有存款和没存款的区别就一目了然，而且收入不稳定性，也会让房贷断供的风险倍增，因此很多有危机意识的人，在现如今有条件能提前还贷的情况下，自然是选择提前还贷，降低风险。
提前还贷真的划算吗？房奴未必当不得
很多人都觉得背负房贷是一个沉重的心理负担，所以手头稍有宽裕就急于提前还贷，不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷是否合适其实是值得思索，并不是所有人都适合提前还贷的。大家可根据小编介绍的稍加注意。
三种情况不宜提前还贷
一签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
二等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
三等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
房贷提前还款注意事项
1、各银行允许提前还贷时间不同
大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。
2调整利息周期不同
房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。外资银行一般会选择在当月或当季度调整。花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
房贷族来说，哪种调息方式更划算?专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
3、违约金
市民选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。
4、"还完房贷"后别忘记撤销抵押登记
银行人士提醒，无论是在合同期内还完贷款的，还是提前还款的，市民在还贷完成之后都不要忘记办理撤销抵押登记。
据产权证在谁手里情况不同，还完贷款后领回产权证的程序也分好几种，一种最简单的情况就是产权证正本已经抵押在银行了。如果是这种情况，购房者还完了贷款，或者是提前还完贷款后就会领到一个还款凭证，银行还会把产权证正本、买卖合同正本一并还给购房者。这样购房者就可以拿回完全属于自己的产权证，和银行没有什么关系了。
但各个银行不同分行的操作规定不统一，有些分行只需做一个抵押登记，购房者可以自己持有带有抵押登记标志的房产证。就是贷款未还清前，提前拿到房产证，房产证上其他项中会注明房屋现状。如果是这种情况，购房者在还完贷款之后，除了重复上面的步骤外，还要进行一个撤销抵押登记的程序。购房者和银行办完结算手续后，一起去房管局撤销抵押登记，即在房产证他项栏目中盖上注销的章即可。
作为消费者也可以是一个精明的投资者，如果提前还贷弊大于利，那这个房奴未必当不得，毕竟这么低的利息拿银行钱的机会也是不多的，要不要提前还贷，建议您计算好再决定哦。
