中贷协：号召小贷全行业开展贷款利率定价大讨论活动

新京报贝壳财经讯（记者黄鑫宇）9月4日，中国小额贷款公司协会（下称“中贷协”）官网发布《关于开展小额贷款公司行业贷款利率定价大讨论活动的通知》。通知显示，8月20日，最高法宣布将民间借贷利率的司法保护上限锚定LPR，以LPR的4倍取代原本以24%和36%为基准的“两线三区”，这是我国统筹推进常态化疫情防控和经济社会良性健康发展，推进金融利率市场化改革的重要举措。在贷款市场利率持续下行的趋势背景下，小贷公司的利率定价适宜范围会一直成为社会普遍关注的热点问题。为此，中贷协号召各会员单位与地方金融监督管理部门、行业协会、专家学者和一线从业人员等一起，在全行业中开展利率定价大讨论活动。

关于本次号召会员单位各方开展利率定价大讨论的活动，中贷协认为应根据实际开展，并明确提出“小贷公司的经营行为不是民间借贷”等三点要求。具体内容如下：

一是要立足小贷公司是由金融监督管理部门依法批准设立的经营放贷业务的营利法人，其经营行为不是民间借贷；要充分认清小贷公司在支持普惠金融发展中的重要作用和社会贡献。

二是要用有理论、有实践、有数据、有对比的高质量大讨论，深入研究分析论证小贷公司行业贷款利率的定价问题。

三是中贷协支持讨论各方撰写学术论文、理论文章、热点评论等，在有影响力的公众号、新闻媒体上发表，客观、真实、理性地表达行业利率定价相关情况，展示大讨论活动成果。

同时，中贷协表示，各会员单位也可及时将大讨论活动成果报送至中贷协，由其汇总整理后向有关监督管理机构、司法机关等部门积极建议，在监管规则制定、司法仲裁等方面为行业争取更多的政策支持，联系邮箱为fzj@hi-.。

官网显示，中贷协在全国各地共有357家协会组织及会员单位。其中，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司、重庆海尔小额贷款有限公司，以及天津地区的国美小额贷款有限公司、北京地区的中和农信项目管理有限公司等18家机构为中贷协副会长单位。记者看到，中贷协注明，该份“会员名单”的更新日期为2020年8月7日。

新京报贝壳财经记者黄鑫宇编辑陈莉校对李世辉

利息券、礼包齐飞，4%以下利率常见，银行消费贷价格战背后

“7.8折利率折扣券已经发放到您的账户中……”9月27日，家住北京的袁梦（化名）向北京商报记者表示，她最近收到了多条来自银行推荐消费贷产品利率折扣的短信，几年前消费贷利率还在5%以上，审核也比较严格，今年以来随着LPR不断调降，消费贷利率随之一降再降，也让她有了贷款的冲动。北京商报记者注意到，在国庆小长假来临之际，多家银行针对消费贷推出了琳琅满目的优惠活动，相较C端个人客户来说，银行更多将目光放在了B端市场，意欲通过利息券、团办“白名单”等方式开拓优质客群。

折扣、优惠券齐上阵

“7.8折闪电贷利率折扣券已经发放到您的账户中。”袁梦最近收到了一条来自招商银行推送的短信，出于好奇她点开了借款界面，叠加折扣券后，她可以借到最高30万元的消费贷，年利率（单利）为3.95%。

不久之前，工商银行客户服务官方微信也发布海报宣传“重磅优惠！低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的政策，具体来看，从9月22日起至12月31日，申办工商银行个人信用贷款（工银融借）一年期享年化利率（单利）最低为3.7%，而在9月初这一利率值还在3.75%。

中信银行也在近期推出了“信秒贷秋日钜惠”团办活动，新老客户均可参与，单月团办新签约5户以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元话费，新客户折后利率最低为3.85%，老客户折后提款利率为4.05%。

谈及各家银行推出的消费贷优惠政策，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受北京商报记者采访时表示，消费贷本身额度并不是很高，这些小额贷款信用违约风险较低，而当前银行业希望优化自身的信贷结构，而消费贷则是最佳突破口，所以各家银行都在争夺消费贷客户。

盘和林进一步表示，对于银行来说，消费贷客户是具备黏性的，所以银行之间需要通过低利率来稳定自身客源，扩展自己消费贷的业务。而另一方面，当前LPR呈现下行状态，所以银行在信贷定价上也有了更大的空间。9月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%。盘和林预计未来消费贷利率存在少量下行空间。

多家银行推出消费贷优惠政策，也让借款人有了更多选择，“货比三家”后袁梦选择了利率较低的银行。“因为我是这家银行的房贷客户，所以他们给的利率比其他银行都低，放款速度也非常快，在提交资料后1分钟就审批到了20万元的消费贷额度，提交借款申请后不到1分钟就已经入账，客户经理告诉我，若后续一年期LPR继续下调，消费贷的利率也会继续下调，这个政策对我来说是很大的优惠。”她说道。

C端B端齐发力

激发消费潜力离不开金融力量的支持，培育消费增长点，银行也拿出了实招。北京商报记者调查发现，除了通过各类优惠措施渗透C端市场外，各家银行也更偏爱“白名单”客户，意欲通过团办等方式开拓优质B端企业的职工客群。

北京商报记者从广发银行北京分行处获悉，为促进北京地区消费市场升级，该行已经制定了“E秒贷”全面推广方案，“E秒贷拼团贷”活动主要鼓励客户组团申请信用贷款，拼团越大，利率优惠越多。2022年四季度，该行还将进一步加大消费类信用贷款的考核力度，旨在更好地推进消费市场升级。

中信银行推出的“信秒贷秋日钜惠”团办活动准入要求中就明确提到，借款人应是白名单企业缴存公积金的正式员工；在京连续缴存12个月以上，单位调整不受影响；个人公积金缴存额不低于900元。“目前我行‘白名单’企业类型基本为国企、央企、事业单位、上市公司及其下属子公司，在‘白名单’企业内的客户都可以组团，组团人数达到5人可以享受最低3.85%利率的优惠。”该行某支行客户经理介绍称。

对于团办利率更加优惠的原因，上述客户经理坦言，“优质企业单位的员工可以形成组团效应，我们也希望尽可能多接触这些优质单位的客户”。

一位借款人也向北京商报记者表示，“正是因为公司在银行的‘白名单’内，所以我才拿到了3.95%利率的消费贷产品，其他不在‘白名单’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。

从多番动作可看出，银行通过各类手段加大消费贷利率优惠政策均是以“客群”展开，意在增加获客能力。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，部分银行利用节日假期扩大个人消费贷推广，通过降低消费贷利率，促进信贷需求增加，以量补价，增加盈利；同时，银行推动消费贷业务发展，优化信贷结构，推动信贷业务扩张。采取的团办、“白名单”方式也是希望薄利多销，以量补价，且有助于获客。

盘和林亦认为，团办对于银行来说是消费贷客户群体的扩展，对于银行来说是一条不错的渠道，利用B端客户的影响力，能够吸附更多的用户，所以B端团办企业消费贷对于银行来说是一个不错的突破口。

利用互联网平台增加获客面

降低消费贷利率、推出各类优惠措施可激发潜在消费需求。从上市银行半年报来看，消费贷已成为不少银行发力的重点。

在持续加大消费贷投放的力度之下，截至6月30日，农业银行个人消费贷款较上年末增长6.0%；建设银行个人消费贷款为2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%；邮储银行个人消费贷款26991.75亿元，较上年末增加332.45亿元，增长1.25%。

中信银行在半年报中提到，个人消费贷款方面，坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续优化消费贷产品营销能力。截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷款占比达23.61%，个人住房贷款占比仅为4.55%。

在利率下行的同时，政策层面也在发力。国务院总理李克强7月29日主持召开国务院常务会议指出，推动消费继续成为经济主拉动力，加快线上线下消费融合。

“未来消费贷将随着消费市场的活跃而进一步放量，消费贷新增规模有望持续性反弹。”盘和林直言，银行扩容消费贷渠道，可以考虑通过电商和社交媒体来获客，利用互联网平台用户流量来增加消费贷的覆盖面，也可以向银行自身的在线银行导流，吸附流量。当前银行的消费贷款利率上对于用户来说具备吸引力，而互联网平台的消费金融利率普遍报价较高，银行应该注重线上消费贷渠道建设，以获取更多线上消费贷用户。

正如周茂华所言，随着国内经济活动恢复，就业和收入改善，消费者信心回暖，加之利率处于历年低位，有助于推动消费信贷需求回暖；同时，中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。

北京商报记者宋亦桐

顾雷：我国农村小额信贷利率比较及降费建议

文末有彩蛋

顾雷天津金融资产交易所首席经济学家，国际破产协会中国破产重整联盟副会长，北京大学普惑金融与法律监管研究基地副主任，中国人民大学中国普惠金融研究院教授、硕士生导师。

微型金融是提高贫穷群体的金融可得性、缓解贫困的重要工具。作为微型金融的核心内容，小额信贷具有缓解农户面临的正规信贷约束、改善生产经营等积极作用。

起源于20世纪70年代的孟加拉国的小额信贷，是当前许多发展中国家解决农村中低收入群体资金约束的重要手段，对世界各国的扶贫事业产生了深远影响。20世纪80年代初，小额信贷作为国际援助机构扶贫项目的一部分在国内进行小范围试验。20世纪90年代初，我国引入孟加拉乡村银行模式并却一直存在争议∶一部分观点认为，小额信贷目标在于扶贫，而高利率是对穷人的剥削，与扶贫的初衷相违背；另一些观点则认为，小额信贷机构提供服务的成本较高，只有较高的利率才能保证机构的可持续运营。

以中和农信为切入点，以福建青浦、河北承德以及甘肃景泰三地为蓝本，当前我国农村金融市场，小额信贷的利率到底处于什么水平?有哪些选择渠道?我们应该怎样看待当前农村小额信贷的利率定价问题？

中和农信的客户多为受银行等正规金融机构排斥的小微农户，其与银行等正规金融机构客户之间的金融可得性存在一定差异。当农户能够从不同机构贷款时，额外成本可能不一样，进而影响到贷款的总成本。因为农户从金融机构借款，除了需要负担利息成本之外，还可能有额外成本，比如贷款过程中的餐费、路费以及各种手续费等。中和农信实行上门服务，并且由机构购买保险，没有其他的手续费，所以农户支付的利息实际上为"到岸价"。而银行等机构提供的是"离岸价"，因为银行等正规金融机构并不提供上门服务，并且部分机构要求农户购买保险，所以农户除了支付利息之外，还有可能支付其他成本。

从不同机构贷款的额外成本比较看，农户从中和农信贷款，不需要到中和农信网点办理手续，既节省了额外金钱成本，也降低了时间成本。农户从中和农信贷款的额外金钱花费为0元；农户贷款不需要自付保险费农户从中和农信贷款所需时间平均约为7天。农户从银行类机构A、B机构以及其他机构贷款的相应三项成本分别最低为∶额外金钱花费65元保险费率29元/万元贷款所需时间12天。因此，表1的比较得出，相比于从银行等传统金融机构贷款，农户从中和农信贷款更便利、快捷。

再从分地区来看，如表2所示，霞浦、承德和景泰的农户从中和农信贷款的额外金钱花费、保险费率和时间成本都低于从银行等其他机构贷款的相应额外成本。

农户贷款总成本包括利息成本和额外成本，由于数据所限不能将各个机构客户贷款的总成本进行精确比较，此处进行大致对比。农户从中和农信贷款的利率较高，但是付出的额外成本较低，尤其是时间成本较低，这对农户收人的影响可能比较大∶第一，由于从银行类机构获得贷款的时间较长，短者12天，长者29天，当不能及时获得贷款时，农户的生产经营不能及时开展或者扩大，可能导致未来的收入受损第二，如果贷款花费的时间太长，贷款过程可能耽误农户务工，在目前务工收入相对较高的情况下，农户也可能遭损损失。而当农户及时获得贷款而获得生产经营收入或者更多的务工收入时，支付短期小额贷款的利息也不会有太大的困难。

因此，与从银行等机构（不包括资金互助社）相比，农户从中和农信贷款的额外成本较低。当考虑农户贷款的额外成本及其对农户收入的影响后，农户贷款的总成本差别并不大。

综上所述，从福建霞浦县、河北承德县和甘肃景泰县三地实地调研情况看，从供给端对比分析了中和农信与其他农村金融机构的利率构成、定价的差异，从需求端分析了农户利率承受能力和不同融资渠道的成本看，经过调研和分析，笔者得到以下主要研究发现：

中和农信提供的农户贷款的年实际利率为19.2%，国内银行类机构、资金互助社以及民间借贷的年实际利率平均分别约为11%、7%、18.2%，涉农互联网企业的年实际利率平均约为22.5%。总体而言，中和农信提供的贷款利率较高是不争的事实，但我们不能仅以此来对中和农信这类小额信贷机构进行评价。

现实中，农村小额信贷市场存在分割，中和农信服务的多是被正规金融机构排斥的农户，其收入相对较低、地处偏远、风险较高并且获得贷款额度相对较小。由于利率受供求两方的影响，理解中和农信这类机构的小额贷款利率水平高低的问题，可以从供给（机构）端和需求（农户）端两个维度进行考察。

从机构端来看，中和农信在三地的利率较高原因是其综合成本较高∶

第一，中和农信的资金来源主要是银行贷款和债券融资，机构本身融资渠道有限，融资成本较高，约为7.2%。

第二，中和农信为小微农户提供贷款服务，目前业务规模较小，尚未实现规模经济。同时，由于中和农信实行上门服务的业务模式，业务流程中需投入较多的人力和物力，从而导致中和农信整体的运营成本较高。

第三，虽然中和农信的贷款损失率很低，但是在当前的风控技术条件下，降低贷款损失意味着需要投入更多的成本，所以风险控制成本较高。

虽然中和农信农户贷款利率较高，但是由于其成本也较高，中和农信并没有获得暴利，其利润率只有1.4%，处于保本微利的状态。与国际小额贷款机构一样，基本具备高利率、高成本，但平均利润率并不高的特征。

从农户端来看，虽然19.2%的利率水平较高，但是中和农信的客户能够接受这样的利率水平∶首先，农户的投资收益率较高，并且多数客户家庭拥有务工收人，还贷能力较强。其次，中和农信的利率为"到岸价"，农户从中和农信贷款的额外成本（尤其是时间成本）较低，与从银行等机构贷款（需要较高额外成本）相比，农户贷款的总成本差别不大。第三，主观上，中和农信客户能接受当前的利率水平，为了解决燃眉之急，至少有一半的客户还是愿意接受较高的利率。

经过实地调查，我们感到农村小额信贷利率定价机制较为复杂。不同机构服务的客户群体存在差异，不同机构自身的特点也有所不同，并且各个地区的社会、经济等方面的具体状况还都不一样。这些因素都会对农户的贷款利率产生影响。但总体上看，19.2%的年化利率，对于农村地区的小微企业、三农机构以及老弱群体，依然是比较高的，在没有其他可选途径的情况下，也只能接受高利率。

目前，在深化利率市场化改革、完善商业银行贷款市场报价利率机制的宏观形势下，如何更好地发挥贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用，推动银行降低贷款附加费用，确保三农机构、小微企业融资成本下降，就成为必须面对的一个问题。

笔者建议，做好以下几方面工作，进一步降低农村小额信贷的利率，惠及农户，帮困扶贫，成为真正意义上的农村普惠金融，而不是挂羊头卖狗肉的冒牌货。

第一，拓宽机构融资渠道，实现融资渠道多元化，降低三农机构融资成本。支持知识产权质押融资，引导银行对知识产权质押贷款单列信贷计划和专项考核激励，探索打包组合质押，拓宽质押物范围和处置途径，以拓宽小微企业、三农机构获得贷款渠道，推动缓解融资难问题。

第二，进一步运用信息技术，在保证业务质量的前提下，最大化减少各环节人工投入，设计符合农业生产特点和农户需求的贷款产品，向偏远地区农民、低收入务农人员提供特色金融服务，增加还款方式的灵活性，帮助农户提升创业技能，增加金融信息可得性。

第三，在有效管控风险前提下，实施好三农机构融资担保降费政策，发挥国家融资担保基金作用，引导担保收费标准进一步降低，降低再担保费率。中央财政采取以奖代补方式，支持部分城市开展为期3年的深化三农机构、小微企业金融服务综合改革试点，在扩大三农机构、小微企业融资规模，完善风险补偿机制，引导更多金融资源支小助微。

第四，降低贷款利息之外的其他融资成本，充分发挥国家融资担保基金作用，引导商业银行对三农机构贷款的担保收费标准逐步调低，进一步减少三农机构贷款的附加费用，充分利用小额保险，提高农户的风险应对能力，降低贷款损失。

第五，探索无形资产融资模式，进一步提升分支机构和人员的"在地化"程度，充分利用农村地区的熟人社会、软信息解决信息不对称，降低运营成本、风险管理成本，进一步缓解三农机构的融资难题。

总之，我们今后降低小额信贷机构的成本和利率，需要政府和机构共同发挥作用，通过完善金融基础设施，采用互联网数字技术，提供相关政策支持，改进经营模式，提供综合服务等方式降低成本，为小额信贷机构营造良好融资环境，才能有效降低农村小额信贷的利率。

—互动—

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