买房贷款之前，如何准备收入流水？值得收藏的攻略

最近有很多朋友咨询关于贷款之前如何准备流水的问题。其实这个问题，属于技术层面，虽然不是不大，但是如果不加以注意，最后可能会因为流水问题损失百万。所以我写了一篇详细攻略，以求一文解释清楚。如果您觉得有用请转发亲友，感谢。

提纲➀银行流水单介绍➁银行认可的流水类型➂如何识别假流水➃如何养流水➄如何互做流水➅流水不足的解决办法

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银行流水单介绍

银行流水根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。此文涉及到的流水通指个人流水。完整的流水单应包括：姓名，卡号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。流水单须加盖银行公章或电子章。不同银行的流水单格式或名称会有所差异。以下以建设银行的流水单为例做介绍。

卡号：持卡人的账号交易时间：进出账交易的时间，以日为单位摘要代码：交易类型，可包含：代发工资，ATM取款，消费，银行存入，汇款，结息等。若对方汇款时有特别备注，则摘要代码显示备注名称，如租金，工资，奖金等。交易金额：此笔交易的额度，一般代发工资有零有整。账户余额：卡内余额。对方账号：各银行操作不同，建设银行不显示对方账号。对方账号名称：建设银行不显示。借贷：其中“贷”表示转入；“借”表示转出。账户名称：持卡人姓名。证件号码：身份证号码。

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银行认可的流水类型

按揭贷款/消费贷款/抵押贷款中，银行会重点审核借款人的还款能力，以确保其足有的收入能够归还银行贷款，降低银行坏账率风险。个人的还款能力则重点体现在日常的银行卡交易中。

如上部分描述，流水单里交易类型名目繁多，哪些收入才是银行重点关注和认可的有效流水呢？一般银行通过工资流水，转账流水，除此之外，银行也可能会通过个人工资税单，公积金等来进行收入认定。1.工资流水这是工薪阶层最常见的收入方式，工资流水是属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性。银行认定你的收入主要通过工资，奖金，绩效，劳务费等条目。需要注意的是，银行看重的是持续稳定的收入，而忌讳时有时无或忽高忽低的收入。另外，如有报销等收入，银行大多不会认定。考虑到银行流水通常为借款人的税后收入，一般情况下，银行流水金额达到单位出具的收入证明中金额的80%即可。部分银行也认定你的税前收入，此时相当于多出来了一部分收入2.转账流水通过柜台、网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可部分。3.税单认定正规单位会如实缴纳员工的税收，故个人税单是借款人真实收入最有力的“证据”。通过每个月交税金额，银行可轻易反推算出借款人的月收入。4.公积金认定部分银行会通过月缴存的基本公积金*10来认定，当作你的月收入，此时不需要提供流水。部分银行通过月缴存的基本公积金*10+月缴存的补充公积金*5来认定。这条对部分流水不足，但基本公积金和补充公积金按照封顶来缴纳的人士很有帮助。

5.自己开公司一般情况下，银行需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。按照以往惯例，信贷员将计算你的进账金额，大额同进同出的将不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，且算法比较复杂，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。

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如何识别假流水

真流水是指通过银行柜台打印出来的流水单。相反，假流水是指通过淘宝，中介等渠道虚构出来的流水单。另外，经验丰富的信贷员和审批员从纸张、字体、墨迹、资金进卡日、结息、盖章、编号等细节发现假流水的破绽。他们若对流水单存在疑问，一般采用如下方案进行进一步证伪：➀信贷员让客户当场打开网银，与提供的流水核对。➁同客户一起去柜台再拉流水单。➂审批员会悄悄往提供的流水单的银行卡里打一分钱，然后要求客户再提供某个日期内的流水，确认转入的一分钱是否在账户中显示。我们自己买房要对贷款这件事，多一些敬畏感，尤其是尝过甜头的朋友，认为贷上千万也和儿戏似的，这种心态不可取。很多人因为可以临时包装流水，就把前期自己可以做、也应该做的步骤给省略了，造成不可弥补的损失和麻烦。因此，我们旗帜鲜明地反对包装流水，尽量能够在贷款准备期自行解决收入流水问题。

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如何养流水？

虽然有些银行也跟随着现实情况，放宽了借款人流水的要求，但是大多数银行还是遵从于监管层的规定，要求负债的两倍。监管层的规定在房价没那么高时有其道理，可是“衣食住行”中的“住”在家庭消费的比重早已占据大头，房价的上限远远看不到头，还有人喊出“单价30万”的预期，贷款额自然水涨船高；而其他三个即使加上教育、医疗，其消费额在普通情况下，其涨幅有其上限。这就形成了工薪阶层的房产贷款需求涨幅与真实收入涨幅的错配，越来越多的家庭根本达不到两倍负债以上的流水。

流水单包含什么？

流水单=姓名+卡号+交易账号+交易时间+摘要+交易金额+余额+交易机构1.交易时间：每个月的进账日期要固定，避开节假日。出账时间不用刻意等很久，再一次性大额转出，可用多笔小额取款、刷卡、转账穿插其中。2.摘要：代发工资、奖金、转账、零售汇入、其他款项等等皆可，报销、劳务费等等尽量避免。3.交易金额：工资需有零头，奖金零整皆可。可用一张他人的实际工资流水单，对照着转账。4.余额：工薪族不用留太多余额，没什么作用。企业主余额留存多可计息，推算收入。5.交易机构：如果是通过机构转账，比如人才公司、商贸公司、企业管理公司等等，通过他们指定的银行卡代发，在流水上一般会看到机构的名称，那么贷款时的单位名称也要匹配（除了人才公司可以说明是第三方代理机构）；如果是金融类公司代发，则务必小心。如果是个人转账，则尽量不在流水中体现交易对手名称。

什么样的人群需要做流水？

在实际操作中，发现自由职业者，单位性质一般的上班族，小微企业主，灰色收入多的，发放现金的人士是最需要自行做一份流水的，有备无患。

什么银行卡比较好？

目前实际操作中，中信银行卡是符合“100%备注一致”、“无交易对手信息”这两项要求的。招行流水版本众多，备注有时不一致，交易对手信息也会看到，可要求其不打出交易对手信息。根据网友实验，交通银行卡在发生支付宝转账进卡时，会体现“企业网银“+”其他款项“，经银行核实，也可以认可使用。其他途径，请自行实验，再进行反馈。

怎么转账？

要点：尽量网银或手机银行转账，切记写好备注，让表面没亲属关系的人转给你，尽量同城卡，跨行没关系，工作时间内转账，固定日期，避开节假日，若A银行卡是工资卡，则换B银行卡做备用流水，比较合理。

多少金额比较合理？

根据单位性质、工作年限、贷款需求等确定。单位性质中，体制内的人士已被公认为数字不能开太高，银行类金融企业的金额也有较透明的标准，五百强企业则可以相对开较高金额，工作年限数十年后开到年薪百万也正常。

现金在柜台存好不好？

现金在柜面存不好，因为很少有大公司的财务会到银行柜台给员工存钱吧，即使有，肯定也是小公司。

租金如何支付？

名下有房才会有租金，而租金需要符合常理，建议先在链家上查询当地租金价格，略微上浮即可。真实有租户的租金，切忌一次性转账，必须一个月或三个月转一次。租金和工资建议分开做在不同流水里。租金进支付宝也可以认可，姓名、日期、金额和租赁合同匹配即可。

企业主的收入怎么看？

企业主的流水有两种认定方式，一种是大额进账，刨去当天快进快出的，再进行加权平均，乘以利润率和股份比例。另一种是根据余额的结息，倒推出半年内进账多少净流水，全部算收入。第二种可以用存单质押的方式拉高结息金额。

收入证明怎么开？

这点对自由职业和经常跳槽的以及挂靠在某单位交金的人士很重要，往往他们乱开一气，和之前的记录不匹配，可能之前单位性质还不错，现在开的单位却一般。

步骤应该是：先查征信记录，根据职业信息决定用什么单位（参考上一篇《征信篇》），如果之前单位还不错，而现在是自由职业或者刚换没满6个月，可以还用之前单位收入证明，或者和银行信贷经理沟通后决定；如果之前单位不算很好，现在有好的单位，收入证明当然就用现在的单位；如果目前也没有很好的单位，需要在做流水的同时，把征信更新成与单位相似的同行业较优质公司，收入证明也开成这家公司，以后一直沿用下去。

而体制内和大家公认的表面收入开不高的单位，好处是可能不需要流水，坏处是收入有上限，需要另想办法，比如多准备一些资产证明。

最后说一个案例：A君，自由职业者，十余年来多次换工作，既有上市公司五百强，也有皮包公司，办信用卡时这些公司都填过，导致征信报告上职业信息有多家公司，最靠前的是被银行禁入的公司。

购房前做了以下工作，A）找人才公司代发社保公积金缴税。B）找人才公司代发工资，但是代发公司名称是XX投资公司，代发三个月后发现，遂停止。C）同步让朋友每月转账到中信银行卡，但前两个月的流水不能用，因为这两个月中有客户转账，备注了银行忌讳的内容。D）继续按时转账，这次模仿一位500强人士的真实流水，每次进账3W多，年终奖再发十几万，连续有六个月。E）做流水的同时，办理信用卡，先办了中行的车主卡，额度不高，但是100%下卡，用的五百强单位名称，一个月后拉征信，发现已成功更新。F）中行卡办成功后，再办理上海、招行、交通等原有普卡的白金卡，也都顺利办妥。G）此时征信报告已更新完毕，职业信息与收入证明一致，流水数字满足额度要求，再寻找配合的银行，只办理全商贷，不查询公积金，100%可贷款。

注意事项：➀养流水一般需持续6个月。➁当天存入，当天或隔天取出，均视为无效流水。➂做流水尽量多存少取，以向银行展示自己“不缺钱”的实力，如每3个月一次性大笔取出。➃保持账户里始终有钱的状态，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡内存款，同时补充新的资金进入。➄在合理解释的前提下，流水资金量越大理论上越好。若流动资金不是很多，则总流水应按照总月供的2倍多一点来操作。如之前月供2万，计划新增贷款的月供为8000元，则应养总额为6万的流水较好。➅年终可多发几个月奖金。➆交易双方应避开为夫妻关系或直系亲属关系，因为双方关系容易通过结婚证，户口本等信息被察觉。也尽量避免同姓和名字相近，如李小鹏和李小双，易被银行认定为兄弟关系。➇征信报告显示的工作单位和实际发薪资的单位不能差异太大，如征信上显示的是上海xx网络科技公司，而发薪单位为安徽的传统制造加工企业，此举容易被银行认定为流水异常。

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如何互做流水

朋友间互做流水，满足彼此相同需求，互利互惠。互做流水的方法很简单，用以下这张流程图，即可立即理解。具体步骤为：➀甲乙双方分别准备两张银行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。➁卡1定期转账到卡A，则卡A可作为乙方的银行流水卡。➂卡A里的存款过段时间（如15天后）后转账到卡B。➃卡B定期转账到卡2，则卡2可作为甲方的银行流水卡。其中，卡1和卡B只是作为资金中转用途，对银行选择无要求；卡2和卡A作为银行流水卡，不仅对银行卡的选择有所要求，而且需遵循上部分讲的如何养流水的原则。

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流水不足的解决办法

如果按揭/抵押贷款材料递交后，银行以流水不足为由，降低甚至取消贷款额度了，怎么办？以下方法可结燃眉之急。

➀提供担保证明借款人可以向银行提供有效的担保证明，若银行审核证明后发现借款人的综合还款能力符合贷款要求，银行则仍会予以贷款的。需要注意的是：不同银行对担保证明的要求有一定差异，具体情况以银行为准。

➁一次性存入大额现金在银行一次性存入大额的现金，并存款一定时间，此法在于向银行秀肌肉，体现借款人的财力。在银行看来，借款人则具有符合要求的还款能力。一般而言，银行以存款总额除以120个月后的金额来作为借款人的月供能力。如存款120万，则相当于1万/月。有时可向银行提供其他大额固定财产证明以证明自己的还款能力，比如房产，商铺等。

除此之外，也可以提供你所购买的理财产品/信托基金/股票作为辅助财产证明。不同银行对此类财产认定程度不同，普遍的认定标准为市值的三折来计算。

➂增加共同贷款人如果本人的银行流水不足以申请目标数额的贷款，则可以增加共同贷款人。已婚家庭夫妻双方的银行流水均可作为申请贷款的收入证明。

➃向银行提供个税证明或公积金缴存证明个税和社保证明是证明收入水平的重要材料，因此也能代替银行流水。部分银行甚至直接认定每月的公积金缴存额的10倍来认定为月收入。需要注意的是不是所有银行都接受以这种方式申请贷款，需要区别对待。最后，我提供给大家一句通胀时代安身立命箴言：先找到一个安身立命的工作，然后把自己的月现金流水做起来，接着研究信用卡和贷款，一边工作一边寻找时机买入优质地段的资产，用倒三角形的裂变模式撑大手里的资产。这样你的劳动所得才会锁定在最优价值凝聚物——房产上。你的财富才不至于被永不停步的通货膨胀销蚀，也不会随行业技术变迁而消退。当你手上有了资产包和现金流，你就有能力应对未来的中产危机。这个社会的底层逻辑其实非常简单，用不着你多聪明多折腾，一边工作，一边买房，坚持十年，你就超越了90%的同龄人。利用通胀的时间复利，慢慢变富，是最具确定性的一条人生升阶路径。

深入浅出，一文读懂房贷利率转化

文丨子木

大家好，今天是3月1日，中国存量房施行房贷利率机制转换的第一天。

这场转换，涉及28万亿资金，普及中国所有居民，是房贷一族必须要过的程序。这种转化规模和工程量，历史少有。

而且这意味着，过去传统以基准利率为锚的方式彻底被遗弃，以LPR利率为锚的房贷利率制度将迎来契机，这将更符合市场自由机制的建立和房地产脱钩实体经济，是一次历史性的进步。

从今天开始，截止至8月31日，你会陆续接到电话，银行喊你过去“重新签订”房贷合同。

房贷合同必然是要谨慎的，因为涉及一辈子的债务管理，所以在签订之前，子木作为楼市研究者，有必要和所有读者讲透彻一些东西，防止在此事上“被坑”。

下面以问答的形式，给大家彻底解析LPR利率转化的所有问题。（如果你还是看不懂，请直接看黑字部分的结论）

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问题一：LPR利率是什么，是怎么算的？

LPR这不是一个新鲜词，但很多人依旧不知道它的含义。这里再次解释。

LPR利率，学名贷款基础利率，定价机制采用公开市场操作利率加点的方式。产生流程为18家报价银行在MLF的基础上加点，去极值求平均所得。

其算法很简单，LPR=MLF利率+加点。

MLF，俗称麻辣粉，央行给经济的注水工具。经济下滑，MLF利率就调低一些，多注点儿水刺激刺激；经济过剩存在泡沫，就调高利率，抑制下去。

加点主要由18家商业银行决定，考虑到市场利润和风险补偿。

看不懂吧？没关系！

你只需要记住，LPR是在央行的目的上，每个月由18家商业银行根据市场情况报价决定的。最终话语权归央行和市场。

敲黑板了，那么在此基础上，房贷利率的算法就出来了。

房贷利率=LPR利率+加点

这个加点和上面的加点不同，组成部分为：政策加点+个人加点，

1、政策加点：这短时间楼市太火，房价飙涨，中央想调控了，加点多一些，利率自然调高；楼市太冷，中央想刺激，反之。

2、个人加点：签订合同时，银行会考虑到利润，你的征信、流水，评测你的经济偿债能力，如果你的信誉差、偿债能力差，就会多加一些，作为风险补偿。

所以，你从银行签订房贷合同，最理想利率情况是，加点为0！前提是政策宽松，商业银行认为你是优质客户。这种情况在一些地方已经出现了，例如近期的上海，利率低至4.82%，接近理想状态。

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问题二：利率如何转化？

之前的利率机制是，房贷利率=基准利率×（1+浮动）

现在的利率机制是，房贷利率=LPR利率+加点

怎么转换呢？举个例子。

你在2018年买了一套房，上浮10%，那么你之前的房贷利率就是基准利率×（1+上浮），为4.9%×（1+10%）=5.39%。

现在要进行转化，有两种转化方式，转成固定利率或者LPR利率。固定利率直接是5.39%，永不再变！

LPR利率的话就要进行转换了，这里涉及到一个算法，小学数学水平就能看懂，弄清楚，到时候别让商业银行给你算错。

房贷利率=LPR利率+加点，那么，加点=房贷利率-LPR利率。

这里的房贷利率用之前的利率5.39%替代。其中LPR利率一律按照2019年12月20日的报价利率4.8%计算。

那么加点=5.39%-4.8%=0.59%，注意了，这个加点数值一经确定，永久不变。

你转化后的房贷利率=LPR利率+0.59%。按照现在最新的LPR5年期报价利率4.75%计算，你的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。

这样你就会发现，转化为固定利率依然是5.39%，但是转化成LPR利率就是5.34%，少了一些。

当然，LPR每个月都会变动，所以你的房贷利率也可以是变动的，你可以选择重定价周期，这个下面再讲。

这是利率上浮情况转化的结果，那么利率下浮呢？我们再举一个极端的例子。

如果你在2015年以基准7折利率买了一套房，也就是下浮30%，那么你的房贷利率=4.9%×（1-3%）=3.43%。

经过转换，加点=房贷利率-LPR利率=3.43%-4.8%（2019月12日20日报价利率）=-1.37%。

转换后的房贷利率=LPR利率-1.37%。按照最新LPR报价利率4.75%计算，就是3.38%，依然低于固定利率。

所以综上，转换成固定利率或者LPR利率，哪个更划算，取决于未来LPR利率的走势！

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问题三：未来LPR利率走势如何？

我曾在《利率下行》一文中讲过未来LPR利率的走势。

我国目前处于特殊时期，经济承压，央行采取的货币政策必然是向“松”的，会不断通过麻辣粉刺激实体经济，同时稳定楼市。前段时间，央行就公布了5年期LPR报价利率下调5个基点，为4.75%。

接下来LPR利率只能稳定或者下降，没有任何提升的理由。

我们再把眼光放长了讲，中国目前城市化进程已经走了一多半，人口红利进入“L型拐点”，经济增速不复以往。这是中国的历史进程，同样也是其他发达国家走一定阶段的必然历程。

所以你会看到一些国家的利率一路走低，尤其是日本和部分欧美国家已经在实施负利率政策。低利率刺激经济，经济依然在滑坡，何况提高？

中国在未来很长一段时间，市场报价利率会缓慢下调。这也是历史进程，所以无论你之前的利率是上浮还是下浮，都应该选择转换成LPR利率，而不是固定利率。

这是给你进行房贷利率下调的一次机会，要把握住。

接下来，还有一些细节的问题，我再为大家整理出来。

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问题四：转化后房贷利率永久不变吗？

不是。当初转化后的加点是不变的，但LPR有机会改变。

转换后房贷利率是有重定价周期的，重定价的意思就是，按照当时的LPR利率重新计算合同里的房贷利率，央行规定，最短为1年，最长为合同期限。

如果你的二手房在3月1日房贷利率转化为5.39%，选择一年期重定价，那么一年以后的今天，就会按照最新的报价利率重新定价。

举个极端的例子，1年后的LPR利率是3%，那么1年以后银行会找你重签合同，按照3%的基础利率计算，省很多钱。

按照目前利率形式，1年期的重定价周期是划算的。

问题五：房贷利率转换如何完成？

从3月1日开始，商业银行会给你打电话喊你去转化利率。当然你也可以主动联系银行进行转换。这个工作目前的头号任务，只要你之前有基准利率为锚的房贷，就必须要完成。

到时候银行会通知你通过手机银行或者网上柜台办理，不用每个人亲自跑柜台，毕竟现在是5G时代。

问题六：哪些存量房不属于转换范围？

非住宅，不用转化。非基准利率房贷不用转换，公积金不在范围内。

问题七：转化成固定利率后，是否可以再换成LPR利率？

答案是否定的，无论选择哪一项，只要选择生效，未来均不可以转换模式。

问题八：如果房主是两个人，可以由一人去完成利率转换吗？

答案是否定的。转换前和转换后是一致的，需要共同贷款人协同完成。

如果还有其他的问题，可以在留言处留言。

困扰企业和信贷人的流动资金贷款需求量，究竟如何测算？

流动资金贷款需求量测算是企业在寻求融资和信贷机构处理融资需求时必须要测算的一个数值。

如何量化测算借款人的营运资金需求量，审慎确定借款人的流动资金贷款授信总额，在《流动资金贷款管理暂行办法》中给出了一些参考方法，但一些具体指标预期销售收入、销售利率的测算，自有资金的确定等，都没有进行明确界定。

所以在以往的实际工作中，大家通常是根据工作经验来进行测算，大抵需要掌握以下四个要点才能完成准确测算工作。

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-正确理解办法中所提营运资金的概念-

广义的营运资金又称总营运资本，是指一个企业投放在流动资产上的资金，具体包括现金、有价证券、应收账款、存货等占用的资金。狭义的营运资金是指某时点内企业的流动资产与流动负债的差额。

银监会《参考方法》里营运资金与上述的概念均有所不同，其需求量的计算并没有考虑到货币资金、应收票据、短期投资、其他应收款和应付票据、其他应付款、应付职工薪酬、应交税费等内容，实际计算中可以根据上述科目的实际情况进行增减，如承兑汇票占用余额较大的，可以考虑在计算流动资金周转次数的公式中增加应收、应付票据的周转天数。

附：营运资金量=上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数

其中：营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数+预付账款周转天数－预收账款周转天数+应收票据周转天数－应付票据周转天数)

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-合理确定两个预测数据-

合理确定两个预测数据：即预期的销售收入增长率和销售利润率的确定。

销售收入增长率预测一般不超过当年国家统计局发布的《企业绩效评价标准值》对应行业、规模的销售增长率的优秀值，或企业前三年的销售收入平均增长率，新企业可以比照同行业、同规模企业，按实际情况预测。

销售利润率是指毛利率，一般不超过当年国家统计局发布的对应行业、规模的主营业务利润率或销售率的平均值，或企业前三年主营业务利润率或销售利润率的平均值，新企业可以比照同行业、同规模企业，也可根据项目评估报告（或可研报告）确定。

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-分清计算公式中三个减数所包含的范围-

减数一流动资金贷款：包括各家银行贷款和银行承兑汇票的风险敞口部分；

减数二其他渠道提供的营运资金：包括股东借款、发债、职工集资、财政补贴、融资租赁购入的小型设备、发行股票、非金融机构融资等；

减数三自有资金：主要是指所有者权益中用于资金日常营运的部分即自有流动资金。

附：新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金

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-掌握计算公式中自有资金的三种计算方法-

这是流动资金贷款额度测算的核心，针对不同的企业选择不同的自有资金的计算方法是准确测算流动资金贷款额度的关键。

方法一，自有资金=货币资金，这是最简单的计算方法，也是最不准确的计算方法，应谨慎使用。适应范围：计算期无流动资金贷款、流动资产大于流动负债，且已进入稳定发展周期的企业；

方法二，自有资金=流动资产-流动负债，这是最常用的方法，主要适应计算期流动资产大于流动负债，且无中长银行借款的企业，一般贸易性企业均可采用此方法计算；

方法三，自有资金=企业所有者权益+长期负债-长期资产（包括长期投资、固定资产、无形及其它资产、长期待摊），该方法与方法二大同小异，主要适应资产负债比较复杂的集团客户和大中型企业等，一般生产型企业也可以采用该方法。

对同一个企业，采用不同的测算方法，流动资金贷款的需求额度可能完全不同。针对不同企业的情况，选择适合该企业的测算方法，可以使我们的测算更准确，也更容易发现企业真正存在的问题。

一般来说，测算出来的流动资金贷款需求额度大于申请额度的，表明借款人有可能要增加自有资金投入，如增加股东投入、引进战略投资者或到其他银行再融资；

小于申请额度的，那就表明申请人的借款用途可能不是全部投入生产经营，是否存在挪用于固定资产投资或房市、股市的可能；如果为负值，那就说明企业日常经营根本不需要贷款，除非一次性如赈灾物资生产、农副产品收购等。

从以上详尽的测算方法来看，要完成流动资金贷款需求量测算，并不是一件易事，尤其是对于测算企业量较大的金融机构而言，这样的人工测算方式略显繁杂。

在数字化不断发展的背景下，不少大型金融机构以及数字化金融科技公司也在升级转变，借助科技算法力量推出相关智能测算系统。

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▲中壬银兴PVE债权测算明细-部分

总而言之，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率，确保资金合理使用，是中小微企业融资和信贷机构进件审核的必备流程。

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