零首付 VS 零息购，贷款买车选银行还是金融机构？

现在不光贷款买车很常见，零息贷款买车的优惠也很多。尤其当前汽车销量不是很理想，越来越多厂商推出了类似的优惠。

零息优惠听起来很吸引人，毕竟买车的钱不是小数目。假如买一辆22万的帕萨特，首付40%，贷款13.2万，按照4%的利率计算，2年光利息就要1万多，如果能够零息的话，就能省下这笔钱。

有些能够全款买车的车主，在零息分期的优惠下，也会选择贷款买车。因为省下的钱可以用来做更有价值的事，比如投资。不过，表面上看着很划算的一笔“生意”，中间还是有一些“小坑”，需要注意。

零息是否真的无利息？

很多贷款方案打出来的零息的名号，贷款总额除以月数就是还款额，丝毫不掺水。但需要警惕的是，利息是否转嫁到其他地方。

其中一个可能是车价，如果全款买或者有息贷款，裸车价可能要便宜几千甚至一两万。但如果零息的话，这个优惠就享受不到了。

另外，即便贷款买车不收利息，也要交一笔金融服务费，通常是按照车价的3%来收取，前面提到的帕萨特，按照车价的3%收服务费，就是6600元，也是一笔不小的开支。

是否有捆绑销售？

贷款买车经常碰到捆绑销售，比如上车险。有一些经销商是要求上全险，并且此后在店里续保，还有可能要求交一笔续保保证金。正常来讲，上保险的费用要比其他渠道高。

还有一个可能出现的情况是加装饰，经销商有可能很“贴心”的提供多个选择。此前，查博士的一位同事在买某品牌车时，面临了这种情况，贷款免息，但要从两个加装包中选一个，而最便宜的也有两万多块钱。

上面这些额外的收费，其实都是变相的“利息”，只不过不以利息出现。如果算上这部分开支，零息分期可能就不是零息了。

当然，这已经成为汽车销售的常态，毕竟经销商生存环境并不好，为了盈利也是在所难免。

说完零首付和零息购，查博士再来说说买车时贷款机构的选择问题，主流汽车贷款机构包括银行和汽车金融公司。银行不用过多解释，目前多数银行可提供个人新车贷款业务，那什么是汽车金融公司呢？

书面上的定义，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。简单说，就是符合条件与资质的可专门提供购车相关贷款业务的非银行金融机构。

很多汽车金融公司是汽车公司的关联企业，比如上汽通用汽车金融有限责任公司分别由上汽集团财务有限公司、GMFiiC,I.（通用汽车全资子公司）和上汽通用汽车有限公司三方出资，其主要也是为通用汽车及其他相关汽车品牌的客户和经销商提供融资服务。

说完了两大贷款机构，我们不妨对比来看，通过银行或汽车金融公司办理车贷业务有什么不同，二者各有哪些优缺点。

二者业务的不同点

一、申请门槛

相比较而言，银行车贷的申请门槛更高一些，对申请人的资质审核更为严谨，除了要满足一般申请条件外，还要求有良好的征信以及较强的还款能力。尤其还款能力这一项，银行通常会要求申请人提供工作、收入等证明，收入水平较低也会影响车贷业务的审批。

而汽车金融公司的车贷申请门槛就略低一些，一般凭借两证一卡就可以申请办理，手续也相对简单快捷。从业务办理效率的角度来看，二者差距就比较明显了，汽车金融公司很多时候可以做到当天下款，甚至两个小时之内就能实现下款；而银行车贷至少需要3-5个工作日才能完成，有些情况下，办理时间更长达几周。

二、贷款首付比例

大部分银行的车贷规定首付款最低为所购车辆价款的30%左右，贷款年限一般不超过3年，部分银行要求贷款申请人缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

相比较而言，汽车金融公司的首付比例会更低一些，贷款时间也可以更长，一般情况下汽车金融公司的授信额度可以达到车辆价款八成左右，贷款年限普遍也可达3年，有些汽车金融公司的车贷期限可长达5年，不用缴纳保证金等费用。

三、贷款利率

银行的车贷利率是依照银行利率而定的，会有上下浮动；而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量，会推出免息优惠政策。对于消费者来说，赶上汽车金融公司推出免息优惠时购车，可享更大的实惠，成本甚至可低于银行车贷的成本。

二者业务各自的优缺点

1、银行汽车贷款的优缺点

优点：利率比较低，可根据客户的综合资质核定贷款额度与贷款期限，贷款利率还可灵活下浮等等。

缺点：办理门槛相对高，手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证等等。如不是本地户籍，还需要担保人，程序相对复杂，获贷率不高。

2、汽车金融公司贷款优缺点

优点：汽车金融公司首付比例可以做到更低，新车首付比例最低可达20%；而且申请门槛较低，办理手续也比较方便，最快当天都能提车。此外，汽车金融公司的服务也相对更好一些。

缺点：汽车金融公司车贷的劣势在于贷款利率较高，5年期的车贷利率有的接近8%左右。

以上就是银行车贷业务与汽车金融公司车贷业务的对比，消费者可以根据自己的需求选择适合自己的贷款机构。

放贷速度快！为了更好卖车，这家车企推出智选分期产品

本文来源：时代财经作者：林前

5月26日，小鹏汽车携手平安银行、中国银行等7家银行共同发布智选分期产品。这也让小鹏汽车成为行业中首家在分期购车中采用智能分发模式的汽车品牌。

小鹏汽车名誉副董事长兼总裁顾宏地在发布会上表示，这是小鹏在分期购车服务领域的一次创新探索。“小鹏智选分期的诞生初衷，源于小鹏品牌自身的科技创新基因驱动”。

小鹏汽车副总裁黄荣海介绍称，小鹏智选分期是基于对各家金融机构统一定价后，由算法精准推荐金融机构的智能服务产品，将改善传统分期购车审批繁琐反复的不畅体验，为每一位购车消费者快速匹配出合适的金融机构。

来源小鹏汽车

据了解，银行汽车贷款的审批时间较长，大约15天左右，信用卡分期付款需要一周，而汽车金融公司车贷也需要3天左右。

“之所以传统银行机构审批放款时间明显较长，主要因为银行拥有较为完善的风险控制管理机制，特别对贷款审批来说更是严格。贷前调查、确定方案、贷款审查、贷款审批、放款审批几个流程走下来，想快也快不了。”有业内人士表示，“小鹏智选分期最大程度减少了贷款审批过程中，因为人的因素而导致的审批时间和流程拉长现象”。

黄荣海表示，小鹏智选分期的优势在于，可帮助购车客户最大化提高一次性通过率，减少金融业务办理等待时间；可帮助银行方精准把握符合资质要求的优质客户，缩短金融分期产品与精准用户的链路，提高金融服务效率。平安银行行长助理孙芳滔表示，“金融机构和车企共建汽车生态、共同经营客群成为智能车时代银企合作的重要内容。未来平安银行和小鹏汽车的合作将越来越全面和深入”。

业界认为，在小鹏智选分期帮助下，小鹏汽车的市场表现或会更好。

数据显示，小鹏汽车今年前4个月累计交付43563台，同比增长136%。根据小鹏汽车近期发布的第一季度财报，其营收达到74.5亿元，同比增长152.6%。营收已经7个季度保持同比增幅150%以上，其预计第二季度能交付31000～34000台纯电汽车。

几种贷款买车方式优缺点

几种贷款买车方式优缺点贷方式一之银行汽车贷款银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。优点：贷款利率低消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。缺点：申请门槛高银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。车贷方式二之信用卡分期贷款信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。优点：手续费率低信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录重要。缺点：可选车型有限每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。车贷方式三之无抵押信用贷款无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。优点：额度高、放款快、无需抵押担保一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。缺点：贷款利率较高相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形。因此这类贷款产品深受白领们的追捧。车贷方式四之汽车金融公司贷款目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，吉利等都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。优点：审批流程快通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。贷款审批过程也比较快，可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。缺点：可选品牌少并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。