明明是全款买车，竟莫名背了近7万元贷款！这些套路要当心

最近，南通一些车主向江苏广电融媒体新闻中心求助，他们在当地一家汽车4S店参加了一个“全款返息”购车优惠活动。车子开回家了，身上却莫名其妙地背上了数万元的贷款，这究竟是怎么回事？

参加“全款返息”购车，签字竟变成了贷款

这两天，南通车主黄女士不断收到大众金融的催款短信，要求她返还一笔69000元的贷款，这让黄女士觉得莫名其妙，因为她根本没有印象签过这个贷款合同。

经过询问和回忆，黄女士这才得知这笔贷款和她2019年11月份购车有关。当时黄女士在南通鑫湖一汽大众4S店看中了一辆新车，销售人员向她极力推荐“全款返息”购车活动，也就是黄女士将15万多元的购车款一次性付清后，4S店返还给黄女士5900多元。

经过比价后，黄女士发现这家4S店的价格确实比较优惠，于是交钱买车。但在提车之前，4S店又让黄女士在一些合同上签字，说是要走一个流程，才能领到返还的钱款。

“他们财务室的人把档案袋拿出来，然后翻一个角，就让我们签字，说你签完字就可以走了。”黄女士说，自己签完字，并将车子开回家之后，一切都十分正常。直到今年11月份收到大众金融的催款短信，黄女士才知道4S店在购车时，利用自己的身份信息贷了一笔款，当时签字就是签的贷款合同。

黄女士表示，自己根本就不知道签的是贷款合同，而且4S店最终也没有把贷款合同给她。

和黄女士一样，还有多名车主在南通这家4S店参加“全款返息”购车后，也都背负了数万元的贷款。对于当时签贷款合同，大家都表示销售人员没有说清楚，“没有说是贷款，因为我全款都付了，干嘛还要去搞一个贷款出来？”

明明是全款买车，怎么会出现一笔贷款？这家4S店履行告知义务了吗？这些贷款最终又作何用途了呢？为了了解相关情况，记者找到了南通鑫湖一汽大众4S店，对于当时是否告知了，销售人员和车主各执一词。

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：大家都是成年人对不对？你签字之前你肯定也是看过这个合同。

车主：你给我看了吗？比如我贷款这个钱要到我手里，但是你这个贷款是没有到客户手里，那这叫什么贷款呢？

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：是没有到客户手里，那客户拿了一个利息补贴嘛，就是要办这个流程才能拿到这个钱啊。

车主：这个贷款是不是给你们自己单位集团挪用了？

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：不好意思，这个我不太清楚。

4S店不能及时还款，主管部门督促制定计划

记者了解到，这些贷款属于汽车消费贷，并不需要用车辆抵押，4S店只是使用了客户的身份信息，而最终所有贷款都进入了4S店的账户。

客户找上门之后，南通鑫湖一汽大众4S店也帮部分到期客户归还了贷款，但由于被贷款的客户数量比较多，资金量达到数百万元，还有很多客户贷款到期后不能及时归还，这让大家十分担忧。有车主表示：“如果逾期的话，征信上会显示一笔贷款的，现在就害怕上征信的黑名单。”

记者了解到，这家4S店隶属于南通涌鑫集团，针对车主的担忧，涌鑫集团也成立了专门的工作组，正在积极筹措资金，并承诺所有的贷款均由集团公司负责。

南通涌鑫集团工作组负责人姚安生回应称：“整个集团在注入一些资金，帮他们分批逐批解决。等大资金来了以后，会帮他们解决所有的问题。”

事发后，南通经济开发区的主管部门也先后5次约谈这家4S店的负责人，督促企业制定还款计划，保障购车人的合法权益。

律师说法：

从现有的事实来说：汽车4S店在汽车销售过程中对消费者采取欺骗，以“全款购车返息”的方式，吸引消费者全款购车，但在购车过程中隐瞒目的，让消费者签下贷款合同。一进一出，通过销售一辆车子，4S店实际收到了两笔车款，一笔来自消费者，另一笔来自以消费者名义的贷款，而其可以分期归还贷款，实现融资的目的。

对于消费者而言，这显然不仅仅是知情权被侵犯的问题，而是莫名其妙背上了与银行之间的借贷之债，如果4S店不按时归还贷款，消费者将作为实际借款人被要求承担还款责任，甚至4S店的逾期，也会影响消费者的信用记录，对消费者自己的购房贷款等产生负面影响。基于此，消费者不应继续等待，而应当采取积极的法律措施，要求撤销其与银行之间的借贷合同。

相关依据：《民法典》148条，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使撤销权。

另外4S店也涉嫌骗取贷款罪，其以欺骗手段获得银行贷款，如果给银行造成重大损失或有其他严重情节的就应当被追究刑事责任。

根据《刑法》175条：“……以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。”一方面无法归还给银行造成经济损失，另一方面多次采取欺骗手段获得贷款，都应当属于应追究刑事责任的严重程度。

本案中4S店的做法显然违法，应承担法律责任，但此事也给广大的消费者提了一个醒，对外签署的所有文件，应当全面审核，不能签署空白的文件，或对相关法律效力不清楚的文书，事前防范的成本要远低于事后维权。

本文作者：《高爽说法》律师帮忙团成员：泰和泰（南京）律师事务所李紫艳律师

来源：江苏新闻

来源：江苏新闻广播

贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

关键词：贷款想知道这些很简单，关注「备胎说车」，回复关键词「贷款」就可以了。

每天会给你一段汽车实用小干货，文字版、音频版、视频版都有，挑你自己喜欢的版本就可以了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

买车变租车，自己的签名还被拿去融资租赁、贷款，这是咋回事？丨关注“二手车网贷”①

3月18日，百色的颜先生通过追踪GPS信号，找了几个小时，终于在南宁市兴宁区三塘镇的一家农家乐后面，看见了自己花24.5万元买的二手奔驰车。7天前的深夜，该车从柳州的一家酒店停车场失踪。同时被锁在这里的还有四五十辆车，车顶积着很多落叶，显然停放的时间很长。

颜先生说，这一切源于一个草率的举动——办理网贷时在对方的电子设备上手写签名，然后手持仅有签名的白纸给人拍了照。之后，他看到了一系列从未见过的融资租赁、贷款、抵押合同，上面都有他的签名。南国早报客户端记者调查发现，有很多买二手车的人都有类似遭遇，他们已建群抱团维权。

右一为颜先生以为是买其实是租的奔驰车。受访者供图

“签署”从未看过的合同，买车变成租车

2019年1月26日，颜先生从百色来到柳州市广顺科技有限公司，与该公司签订了一份《车辆转让协议》，该公司将一辆奔驰二手车以35万元的价格转让给颜先生。随后，颜先生将一辆福特车作价165000元卖给广顺公司作为购买奔驰车的首付款，余款18.5万元则以颜先生亲朋张先生的名义通过网贷解决。

颜先生回忆说，在广顺公司，工作人员请来“优信二手车”的人过来“协助办理网贷”。张先生在来人的手持电子设备上签名，工作人员将他的签名打印出来，让张先生手持摆拍了照片。之后，颜先生想要网贷合同，工作人员说这些合同没用，只给了他们一份《车辆转让协议》，仅有一页纸，内容非常简单，这就是他拿到的全部纸质资料。

颜先生当初和车商签订的《车辆转让协议》，上面的内容非常简单，甚至没有约定付款和过户的时间。受访者供图

颜先生坚持每月还贷6138.48元。一年后，他找到广顺公司要求办理车辆过户手续，但遭到拒绝。经过反复交涉，他终于看到了自己以张先生名义“签署”了一系列从未见过的合同，包括和优信（陕西）科技集团有限公司签订的《车辆安全保障服务协议》，和优估（上海）信息科技有限公司签订的《服务协议》，和优歆（上海）二手车经营有限公司签订的《购车协议》及《补充协议》，和凯枫融资租赁（杭州）有限公司签订的《融资租赁销售合同》《车辆抵押合同》《融资租赁套系合同》《委托授权书》等。这些合同涉及的公司分布于西安、上海、杭州，签订日期均为2019年2月17日，均有张先生的签名，但在此之前，他和张先生都从未见过这些合同。

颜先生还发现，在上述合同签订的当天，“优信二手车”以张先生的名义向四川新网银行股份有限公司（四川新网银行）借款249999元，借款期限48个月，借款利率年利率8.3%，还款方式为每月固定日还款、等额本息还款。按这些合同的逻辑，颜先生买下这辆奔驰车后，卖给了凯枫融资租赁（租赁）有限公司，然后又以25万元的价格租回来；为了租车，他网贷了25万元，这笔款项被全部打入凯枫融资租赁（杭州）有限公司。

颜先生认为，他只打算贷款18.5万元，却被暗箱操作贷款25万元，并把电子设备上的签名复制粘贴，签署了一系列合同，买车变租车，于是他停止了还贷。

发现实情停止还贷，车辆忽然失踪

2021年12月8日晚，颜先生把奔驰车停在百色市一小区，金某等人自称是“伍捌（深圳）二手车公司”的员工，受“优信二手车”的委托前来拖车。颜先生的妻子为阻止拖车而脚踝扭伤，惊动了百色市公安局向阳派出所民警。经民警调解，双方达成协议，金某一方赔偿颜妻医疗费1649元，并承认强行拖车存在过错，保证今后不再如此。此后，为防车辆再次被人擅自拖走，颜先生在车上安装了GPS设备。

颜先生的车第一次被拖走后，警方主持调解，双方达成协议。受访者供图

2022年3月10日深夜，这辆奔驰车停在柳州一家酒店门口时忽然不见了，地上留下一张《通知书》，内容为“您通过我司办理的车辆分期业务，因您存在严重违约情形，我司控制了车辆”，落款为“伍捌（深圳）融资租赁有限公司”。颜先生到柳州市公安局拉堡派出所报了警，警方一时无法查到该车下落。

这是颜先生的车第二次被拖走后，地上留下的《通知书》，落款的公司名称他闻所未闻。受访者供图

3月18日，颜先生循着GPS信号，从柳州一路找到南宁，发现信号停在南宁市三塘镇某处。由于GPS只能大致确定位置，他围绕信号源徒步寻找，终于在一家农家乐后面发现了一个大型的野外停车场，并从中发现了自己的奔驰车。这个停车场大门紧锁，无人看守，但四周布着摄像头。

颜先生通过GPS信号追踪到一个大型的野外停车场，发现自己的奔驰车和几十辆车一起被锁在这里。南国早报客户端记者黄乒宾摄

从3月18日晚到19日晚，颜先生守在停车场门外，等了一天一夜，都没有等到看管停车场的人。心急火燎之下，他到镇上买了一台手持切割机，想把停车场的围栏割开，然后把自己的车开走，但被门外一辆大货车拦住了去路。

一辆大货车挡在停车场出入口。南国早报客户端记者黄乒宾摄

报警求助无果，民警建议通过诉讼途径解决

19日中午，颜先生来到南宁市公安局兴宁分局三塘派出所报警。民警告知他，因车辆被拖走的地点在柳州，建议他向当初报警的柳州市公安局拉堡派出所反映情况。颜先生再向拉堡派出所反映，民警表示，此事系经济纠纷，建议他通过诉讼途径解决。

3月19日中午，颜先生到三塘派出所报警。南国早报客户端记者黄乒宾摄

3月22日下午，南国早报记者通过电话联系柳州市广顺科技有限公司的法定代表人张超胜。他说，三年多前，颜先生确实是从广顺公司买了一辆奔驰车。当时因颜先生提出要分期付款，因广顺公司与“优信二手车”有长期合作关系，就请“优信二手车”的人过来为颜先生提供助贷服务。一年多后，颜先生“未按时还贷，车辆被人拖走，这是没办法的事”。他认为自己的公司合法经营，而颜先生纠缠不休，只能诉讼才能解决纷争。

据悉，颜先生起诉广顺公司要求退还购车款一案，2022年3月21日下午在柳州市柳南区法院开庭审理，未当场判决。