卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

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参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

郑贷‖二手车贷款有哪些方式，猫腻何在？

银行对二手车贷款业务要求会比较高，一般要求贷款人要有稳定工作及稳定的经济收入，有能力偿还本金及利息的能力，及良好的个人信用。要是可以证明当地有房产的话，那么贷款人申请会更加有保障。下面为各位介绍二手车贷款有哪些方式及二手车贷款猫腻。

二手车贷款有哪些方式

1、银行车贷

利息低，贷款人可以挑选自己喜欢的车型，贷款期限可以达到5年，贷款额度高，单身审批麻烦，对贷款条件要求相对比较严格，首付款比例较高，放款时间长。

2、信用卡贷款

信用度良好，有稳定收入，审批时间短，但还款周期也比较短，一般分为12期、18期、24期等。

3、汽车金融公司贷款

现在很多汽车品牌都有自己的金融公司，购车首付最低为车价的20%，最长贷款年限为5年。贷款环节相对比较少、门槛低，只需提供本品牌或者指定车型。

4、金融机构贷款

申请条件宽，办理贷款速度，办理额度相对比较高，缺点是利率最高。

二手车贷款猫腻

1、“免息”、“零利率”陷阱

这种促销，表面上看起来好像省钱，但购车者参加了“免息”活动后，所购买的车型只能按厂家指导价来支付，不能享受新车优惠价格，有的车型免息金额还会比车价的优惠额度还要少，甚至还要两千到一万的代办费。

2、捆绑式销售

有的4店为了能够争取更多利润，在消费者办理该品牌提供的优惠汽车贷款业务，最常见的是捆绑销售。比如：办理贷款购车，必须要通过该公司购买全险，甚至购买部分精品礼包等。

3、汽车按揭需交保险金

购车时，消费者要缴纳的费用主要有附加税、保险费、上牌费。要是汽车按揭贷款不是由销售者提供担保的，不能向消费者收取任何押金，消费者要认真审查销售者开出的每一笔费用，谨防其浑水摸鱼乱收费。

4、贷款合同中隐形的收费项

签订贷款合同时一定要看清楚，有的合同里面会出现重复收费，只是收费项目换了个名，所以在申请车贷的时候，一定要擦亮眼睛，谨防上当。

好了，关于二手车贷款方式及贷款猫腻就说到这里了，希望对大家有所帮助。

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超过十年车龄的二手车还能贷款吗？

贷款分期买二手车可以极大地降低买车时的经济压力，对于急需用车的人来说是一件非常便利的付款方式，不过银行放款通常也要考虑收益和风控，那么超过十年的二手车还能贷款买吗？

超过十年车龄的二手车还能贷款买吗

对于车龄过高的二手车可能会拒绝放贷。

银行放贷通常要考虑收益和风控，开了10年以上的汽车通常贬值都很严重了，想要抵押贷款基本上很难，几乎贷不了。即使真的有贷款机构接受，可以办理的额度都会比较小，这个金额具体要看车况如何。

二手车超过几年就不能贷款了

理论上来说不管二手车多少年了，只要没有报废就可以贷款买，只不过超过十年车龄的可能贷款金额会比较少而已。不过实际操作过程中，超过6年的二手车就很难贷款买了。而且对于二手车，贷款年限会比新车短一些，而首付比例通常又会更高一些。比如新车最长贷款可以贷5年，首付可以低至3成，而二手车的话通常首付要50%，最长只能贷款3年。

二手车贷款需要满足哪些条件

想要贷款买二手车，那么借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：

（一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照；

（二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；

（三）资产负债率不超过80%；

（四）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；

（五）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

二手车贷款多久能批下来

通过不同金融机构办理二手车贷款，审批时间是不一样的，一般汽车金融公司会快一点，银行的话审核时间会长一些。

1、汽车金融公司通常3-5天就能办下来。

2、银行一般需要15-20天才能办下来。

二手车办贷款审批时间并不是确定的，不过在办理贷款时，保证自己的个人信息完整，提供的材料齐全，这样能减少办理贷款的时间，贷款机构审核的时间也会越快，具体时间可以咨询一下贷款机构。

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