平安银行0.2折出售11.5亿元不良贷款！为何不打0.2折给借款人？

最近，一条平安银行以0.2折出售不良资产的消息引起了人们的广泛关注。网友们惊呼，这个世界上还有这样的好事，不是8折、也不是2折而是0.2折。有的朋友说，直接让借款人以0.2折还款不就行了吗，何必费那么大的周折呢？在讨论这个问题前先来看看平安银行最近的这笔不良贷款处置的基本情况。

0.2折的基数是本息合计而不只是本金首先要明确的是，平安银行这次出售的不良资产确实是打了0.2折，也就是基础的2%。比如100万元的总债务以2万元的价格起卖。

其次，平安银行本次（2021年的第三期）处置的不良资产的类型为个人经营类不良信用贷款。也就是以个人名义向银行借的钱，而且是没有任何担保物的。

整个资产包共计11.46亿元，其中本金为3.86亿元，利息（加上罚息）为7.6亿元。0.2折是建立在本息基础上，也就是11.46亿元上的报价，而不只是仅针对本金而言的。相对本金来说的折扣为0.5折，其实这个价位也很低。

起拍价为0.2折平安银行申报的这批个人信用贷款不良资产的起拍价格为本息合计的0.2折。

不良资产是由各大资产处置公司通过竞拍取得的。大家都见过电视剧里的拍卖会吧？起拍价一般都不高，随着竞拍者的不断喊价最终的成交价明显会高于起拍价不少。因此，0.2折并不是最终真实的成交价格。

以此前平安银行出售的一批不良贷款为例。当时整个资产包本息合计1773万元，起拍价格为100万元，打了个0.56折，最终竞拍者拍到手的价格为289万元，实际打了1.63折。

不良资产逾期时间超过5年其实从利息和本金金额就能看出，本次拍卖的个人贷款的“不良”程度有多高，利息和罚息累计数额已经远远高于了本金。

从不良资产转让公告来看，本批次的不良贷款逾期加权平均天数为1851天，超过了5年，几乎都是成年旧账了。

在企业的财会实操领域，一般逾期5年以上的款项被全额计提坏账准备，也就是作为全额损失对待。平安银行前期必然也是对这些债务采取了催收等方式，甚至可能动用了诉讼但依然收不回来，所以起拍价格才会那么低。

参拍公司都是什么企业呢？来竞拍这些不良资产的公司叫做AMC，也就是不良资产资产处理公司。中国有四大专属不良资产处置公司。除此之外，银行、保险等也会设立金融资产公司。

他们的主要业务模式就是低价收购金融机构的不良贷款、坏账贷款等再向债务人索债。相当于平安银行将不良贷款的债权卖给了他们，债务人的债主不再是平安银行了，竞拍下不良资产的AMC。

前文提过，这批债务平均逾期五年多了，真的要收回存在相当大的困难，还得投入大量的人力和资源。因此，AMC能不能赚钱还得看运气，可能大赚、也有可能连本都收不回来。

低价折让给借款人不太现实为什么说直接让借款人少还一些欠款不太现实呢？主要有两个方面的原因。1.平安银行可能已经让利过了。

对于逾期的债务人银行有时会采取停息的方式，只要归还目前欠的本金和利息，甚至只要归还本金。不过，已经逾期五年的借款人是免掉利息就愿意还钱的吗？大概率是根本没钱还，连本金都不想还，有些债务人甚至玩起了失联。

2.降低还款金额是在鼓励欠债不还。

假设银行真的以非常低的折扣给了借款人优惠，那是不是意味着逾期者胜利了，准时还债的人反而吃了大亏？这种风气一旦形成将难以挽回，不少人会想着办法不还钱。银行的贷款业务、特别是针对个人的信用贷款业务不用再开展下去了。

信用贷款利率高有欠者人员多的原因说实话，信用类贷款，不论是消费贷还是经营贷的利率确实不低。银行之所以这么设计是因为银行要考虑坏账因素。

坏账可能使得某笔贷款的利息收不回来、本金也损失殆尽因此。按时还款者支付的利息中有一部分是用以覆盖欠债不还者给银行带来的损失的。我们假设某天所有的欠款人都不逾期赖账，则信用贷款的整体借款利率就会下调。

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银行消费贷“降价”：最低年化利率3.69% 申请也设“门槛”

经济观察网记者老盈盈在当前银行体系流动性充裕的背景下，部分银行为了扩大消费贷业务利润增长点，纷纷选择下调消费贷利率吸引客户申请消费贷产品。

据经济观察网记者对广深地区多家商业银行的调查了解，最近银行普遍把最低消费贷利率下调至3.7%-3.95%，较此前降低了0.2-0.3个百分点，而最低的优惠折算年化利率是3.69%。

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的要求，一般都要求在当地有缴纳公积金及个税社保的记录，或者是银行的全国白名单客户，或者名下有按揭房月供记录；有的银行对客户的职业也有一定的要求，医生、教师、公务员等职业相对会更容易申请。

对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向经济观察网记者表示，随着国内消费市场趋势回暖，银行这样做是在寻求扩大消费贷业务利润增长点，但普通消费者也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

消费贷利率下调

深圳的部分大行有不同程度的优惠。深圳工行一家网点的个贷经理告诉经济观察网记者，他们手机银行上面有一款信用类的消费贷产品，现在是优惠期，优惠利率是3.99%的年利率，产品是一年期的，采用“先息后本”的还款方式，即前十一个月还利息，最后一个月连本带息一起还，最高额度是20万元。不过他亦表示，具体的利率优惠幅度主要看客户资质，优惠期一直到9月31日。

深圳中行消费贷产品利率最低可以申请3.7%的年利率，也是一年期，最高额度是30万元，也是采用“先息后本”的还款方式。“这款产品之前的利率是3.9%，然后最近的话低至3.7%。”中行深圳网点的一位个贷经理告诉记者，这个优惠每个时间段不同，目前的话是3.7%，然后也有可能过一段时间恢复成之前的利率，现在都要线下面签才可以操作，如果要在APP上面申请的话，利率没有这么低。

深圳农行则是有条件的利率优惠。据记者从该行深圳地区一家网点的了解，他们一个小额信用消费贷的产品，现在团体办理（三个人及三个人以上）的话，可以有利率优惠，最低利率可以到3.7%。单个个人申请的话，就是系统自动定价，年化利率大概在3.9~4.3%之间。

除了深圳外，经济观察网从广州的国有大行、股份行网点获悉，不少银行的消费贷利率也进行了下调。在广州地区，邮储银行目前阶段也可以申请最低利率3.7%的一年期产品。一位该行广州个贷经理告诉记者，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，现在的确便宜了一些，普遍在4%左右。申请一年以上的产品也有优惠，大概在原来一年期产品的基础上加上0.25个百分点，“例如一年期给你批的是4%，但你想要的是两年、三年或者五年那种产品，那就在4%的基础上加0.25%，也就是4.25%。”他称。

中行广州地区一年期先息后本、最高30万的消费贷目前的年化利率是3.9%-4.0%，原来是4.31%；交行有一款线上申请的“惠民贷”产品，最低利率是3.85%，根据每个人的个人情况，后台进行审批，最高额度是50万元；8月，工行广州分行推出了一款综合消费分期产品，用于家电、婚庆、旅游、大额耐用消费品等产品，优惠月分期费率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前记者看到的广深市面上利率最低的产品。

广州有些股份行则是使用优惠券的形式，变相降低利率。招行某网点个贷经理告诉记者，招行消费贷可以享受7.8折优惠券，查一次征信两分钟就会知道有没有额度，只要建额成功都可以使用这张券。目前最低的年化利率是3.95%，最高20万元额度。

中信银行广州地区目前申请消费贷产品也有9折利息券优惠，打折后最低年化利率是3.85%左右。优惠券可以在这一个月之内领取，领取完以后一年之内都是有效的。

当然，也有一些银行消费贷利率未作任何调降。例如兴业银行深圳地区的网点年化利率5%，光大银行深圳网点的更高，抵押类的消费贷产品利率在5.5%-5.7%之间。平安银行广州网点抵押类的消费贷年化利率是5.55%，该个贷经理表示已经是非常优惠了。

寻求利润增长点

虽然部分银行选择“降价”，但实际上银行对申请最低贷款利率的客户也有一定的要求，有的对资质审核还是比较严格。一般都要求在当地有缴纳公积金个税社保的记录、综合看流水评级，最终利率为系统根据客户资质自动评定。

例如上述有9折优惠券的中信银行，该行客户经理告诉记者，要申请这个优惠，首先公积金要缴满半年，或者在其他银行做过贷款。系统会根据公积期缴存的基数和职业综合评估。

有的银行对申请客户的职业也有一定的要求。上述深圳中行的客户经理称，如果从事的是医生、教师、公务员等职业，或者是在国企、上市公司就职，又或者是中行代发工资的单位，就比较容易能申请得到最低利率优惠。

还有的银行需要申请者是他们全国的白名单客户才能在APP上直接申请，如果不在全国白名单范围内，那就要是在网点所属地区工作的事业单位、公务员、国企或者大企业就职才可以。

一位广州的资金中介则对经济观察网记者表示，他们这边能帮客户申请到的消费贷利率是年化3.85%，比之前降了一个多点，只要名下有按揭房月供记录就可以申请，如果名下没有房，换成有车的按揭贷款或者做生意有经营流水也是一样可以申请的。

多家银行的客户经理也对记者表示，房产证明虽然不是必须，但是如果有也可以列入综合评估的参考范围内。

对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察网记者表示，主要是为了扩展消费贷业务。同时，随着国内消费市场趋势回暖，部分银行寻求扩大消费贷业务利润增长点。

今年以来，我国陆续推出了不少扩大内需的相关政策措施。4月，《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》印发，提出5个方面20条政策举措，综合施策提振消费信心；5月，《扎实稳住经济的一揽子政策措施》提出6个方面33项具体政策措施及分工安排，努力实现全年经济社会发展预期目标；7月，商务部等17部门印发了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，加快形成高效流通、梯次消费的全国统一汽车大市场。

目前我国市场销售有所改善，基本生活类商品零售较快增长。6月，社会消费品零售总额2113.78亿元，同比名义增长3.1%。

周茂华称，从中长期看，我国消费市场潜力逐步释放，消费贷业务发展前景可期，部分银行也积极布局。消费贷业务发展有助于释放国内消费潜力，目前国内经济处于恢复阶段，消费贷业务发展助力消费需求恢复方面有一定作用；但国内对消费贷行业发展更多着眼长远行业规范健康发展，满足多元化消费金融服务需求。

此前，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。对此，周茂华建议，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。

贷款也能“拼团”？记者调查：消费贷的花式促销

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进入6月，看看新闻Kw记者采访发现，沪上不少商业银行再次下调了消费贷利率，并且增加了一些花式促销方法，以刺激消费、完成信贷增长目标。目前，消费贷利率普遍降至4%以下，优质客户甚至可以低至3.5%以下。

不再是以往的至少4%以上的利率，记者走访多家国有银行后发现，眼下，消费贷利率低的有些出乎意料。而与国有银行的直接降不同，股份制银行则有更多花式玩法，利率打折券、叠加客户经理组团，同样也降到了4%以下。

股份制银行工作人员说：“只要是（以前）没有申请过的客户，现在到8月31号有个78折的券，我这里有个团就直接帮你做到我们最低，其实我们现在理论上可以做到最低3.95%。”

也有一些规模更小的城商行，对于其机关和事业单位客户，给出了更低利率。

城商行工作人员说：“就跟你还房贷那样还，年化是3.38%，七月底之前，算优惠。”

实际上，这已经是年内第二次商业银行大范围调降消费贷利率。监测机构的数据显示，今年一季度，在一年期LPR下降的影响下，国有银行消费贷利率比去年底下调了17个基点，3月底的平均水平在4.2%，而这一次的下降，则是出于完成信贷增长任务。一季度，上海个人消费贷款减少了170亿元，同比多减超440亿。

融360数字科技研究院高级研究员李万赋说：“更多是因为尤其是政府促消费的措施出台，而且监管也多次强调要加大消费金融的支持力度，缓解疫情对消费的制约。”

（看看新闻Kw记者：马婕编辑：老徐）