量增价稳业绩向好！交通银行上交优质“中考”成绩单

近日，交通银行发布2022年半年度报告，交出一份“稳中有进、稳中提质”的“中考”成绩单。

半年报显示，今年上半年，交通银行盈利能力保持稳定，实现归母净利润440.4亿元，同比增长4.81%。该行资产质量持续改善，不良率降至1.46%，拨备覆盖率升至173.1%。

与此同时，交通银行克服上海等地疫情反弹等超预期因素冲击和重重挑战，不断持续加大支持实体经济力度，全力支持稳住经济大盘，在服务“国之大者”中更好发挥国有金融主力军作用。

量增价稳提业绩

数据显示，截至2022年6月末，交通银行资产总额12.58万亿元，较上年末增长7.84%。客户贷款余额7.09万亿元，较上年末增长8.04%；客户存款余额7.81万亿元，较上年末增长10.96%。

2022年1-6月，交通银行净利息收益率1.53%，年化平均资产回报率0.73%，年化加权平均净资产收益率10.45%，基本保持稳定。

业务规模稳健增长、息差水平保持稳定，量增价稳驱动交通银行经营业绩稳定向好。今年上半年，该行实现营业收入1433.86亿元，同比增长7.09%。其中，利息净收入850.93亿元，在营业收入中的占比为59.35%。净利润（归属于母公司股东）440.4亿元，同比增长4.81%。

作为唯一一家总部位于上海的国有大行，交通银行继续将“上海主场”作为机制与产品创新高地，示范引领长三角高质量一体化发展。报告期内，该行长三角区域实现利润总额208.69亿元，对集团利润贡献占比45.75%。

规模效益稳步提升，交通银行的品牌影响力也在不断提高。今年7月，《银行家》杂志（ThBk）公布了2022年度全球银行1000强最新榜单，按照一级资本排名，交通银行以1507.42亿美元位居全球银行第10位，较上一年度上升1位。

压降不良夯基础

今年上半年，面对内外部形势变化及疫情冲击，交通银行统筹发展和安全，围绕资产质量三年攻坚战收官目标，严控增量、出清存量，全面加强风险管理体系和能力建设，资产质量基础不断夯实。

报告期内，交通银行发挥总行专业化处置能力，推动重大风险项目处置落地，提升不良处置成效。该行处置不良贷款382.47亿元，实质性清收占比近47%，同比提升约6个百分点，处置质效稳步提升。

截至2022年6月末，交通银行不良贷款余额1032.32亿元，不良贷款率1.46%，较上年末下降0.02个百分点，为2015年以来新低。拨备覆盖率173.10%，较上年末上升6.60个百分点。

交通银行对逾期贷款采取审慎的分类标准，逾期60天以上的对公贷款均已纳入不良贷款。逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，占不良贷款的56%。截至2022年6月末，该行逾期贷款率1.26%，较上年末下降0.07个百分点。

助企纾困显担当

作为国有大型商业银行，交通银行胸怀“国之大者”，积极应对疫情挑战，在实现自身高质量发展的同时，加大对重点领域和薄弱环节的信贷资金支持，更好发挥稳定国家经济命脉“主力军”作用。

聚焦小微重点领域、重点客群和重点产品，交通银行持续加大信贷投放力度，支持小微企业纾困恢复、复工复产和高质量发展。截至2022年6月末，该行普惠型小微企业贷款余额4038.93亿元，较上年末增长19.21%；有贷款余额的客户数24.58万户，较上年末增长15.84%；普惠型小微企业贷款累放平均利率3.84%，较上年下降0.16个百分点。

在金融助力乡村振兴方面，交通银行提升金融服务乡村振兴的能力和水平。该行以数字化转型助力乡村振兴，围绕新农主体信用体系建设，接入多维度通用数据和地方特色数据，丰富涉农垂直数据库，融合“兴农贷”、信用体系建设成果和农业农村部信贷直通车，推出一批乡村振兴场景定制产品。截至2022年6月末，该全口径涉农贷款余额7479.94亿元，较年初增幅15.8%。

交通银行积极服务国家“双碳”战略，绿色信贷保持快速增长。截至2022年6月末，该行绿色贷款余额达5741.37亿元，较上年末增长20.42%。交通银行主承销绿色债券（含碳中和债）41.65亿元，同比增长47.23%。

展望下半年，交通银行表示，将继续坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务新发展格局，坚决落实稳经济一揽子政策措施，加快推动高质量发展，推进全年各项目标任务达成。

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交通银行存在以提额、低息为名营销信用卡分期情况 分期利息计入手续费或违规

来源：中国科技投资

近日，多名交通银行（601328.SH）信用卡用户向记者表示，此前接到自称交通银行信用卡中心客服人员电话，称开通信用卡分期业务，手续费低至3%左右，且分期业务有助于提高其信用卡额度，然而，用户表示在开通后并未享有上述优惠。此外，记者发现，交通银行信用卡分期仍以手续费的形式计息，不符合监管近期发文要求。

数据显示，2022年第二季度，交通银行信用卡投诉量居国有大型商业银行之首，为3404件；此外，银行信用卡不良率为2.66%，较年初上涨0.46个百分点。分析人士表示，其原因或与环境因素及此前银行信用卡粗放式发展有关。

计息方式仍以手续费形式

“由于您信用较好，特意给到您权限，可享受我行信用卡分期优惠服务——‘好享贷’”，近日，多位用户向记者表示，其此前接到交通银行推销信用卡分期业务的营销电话，而开通后，有用户并未享受到分期优惠。

交通银行信用卡用户张云（化名）向《中国科技投资》记者描述道，其于2017年收到交通银行信用卡中心电话，彼时客服表示“好享贷”业务不收取利息，仅收取极低的分期手续费，“手续费只有三点几”，并且，客服人员表示使用“好享贷”后可提高用户信用卡额度。随后，张云开通“好享贷”。不过，张云表示，自2017年至今，其信用卡额度并未发生过改变，均为2万元。

用户周奇（化名）亦表示，交通银行客服人员于2019年9月向其推荐“好享贷”业务时称，开通此业务有助于提高信用卡额度，且分期手续费并不高。随后，周奇开通该业务，并将分期起始金额设定为1500元。然而，周奇此后信用卡额度亦未改变。

此外，张云还发现，“好享贷”手续费并不低，且分期利息以手续费形式收取或违规。以其中一笔消费为例，2017年12月，其购买一批建筑材料，消费5万元，分24期还款，每期本金为2083.33元，分期手续费为180元，综合年化利率为8.1%。

另据用户陈红（化名）提供的资料显示，其于2022年7月28日使用信用卡消费6310元，该笔账单被分为6期还款，还款明细显示，陈红每期需还款1102.14元，其中1051.66元为本金，分期手续费则为50.48元，综合年化利率高达16.3%。

因此，根据上述用户投诉的内容，除疑似以低息、提额向用户宣传信用卡分期业务外，交通银行分期计息形式亦与监管要求不符。

2022年7月7日，央行、银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），其中规定，银行向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。

早在去年2月，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部委联合发布了《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，其中要求，银行从事信用卡分期还款等业务形成的金融资产，不得将其按实际利率法计算的利息收入计入“手续费及佣金收入”科目或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示，即业内俗称的“费改息”。

值得注意的是，陈红申请使用“好享贷”已在《通知》下发之后，但是分期详情仍显示偿还手续费。信用卡资深研究人士董峥向《中国科技投资》记者分析道，信用卡分期业务之所以出现手续费，主要是银行中间业务需要，“因为作为手续费，不用考虑借贷资金风险性，出借资金的同时收取相应手续费，不论本金是否有风险，手续费都将成为收入；而纳入利息收入，银行需考虑借贷资金风险，若出现风险，其本金和利息都难以收回”。

董峥补充道，今年以来，银行陆续将银行信用卡分期手续费更改为分期利息，此后，银行对外宣传及营销应以“分期利息”这一名称来展示该费用。针对银行营销信用卡分期存在的隐患，董峥提示，银行应避免过度营销，且应根据客户自身情况，按需营销。

信用卡投诉频繁、不良率偏高

数据显示，今年二季度，交通银行信用卡投诉量居国有大型商业银行之首。银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》指出，国有大型商业银行投诉量的中位数为3073.5件，交通银行投诉量为4017件，位列国有大型商业银行首位；其中，交通银行信用卡业务投诉量亦位列国有大型商业银行之首，为3404件，占银行投诉总量的84.7%，而国有大型商业银行信用卡业务投诉量的中位数为1579.5件。

此外，半年报数据显示，2022年6月末，交通银行信用卡不良率为2.66%，高于其他已公布数据的国有大型商业银行，且较上年末增长0.46个百分点。同时期，工商银行（601398.SH）、邮储银行（601658.SH）、建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）信用卡不良率分别为2.24%、1.82%、1.44%、1.24%，较年初分别上涨0.34、0.16、0.11、0.25个百分点，中国银行（601988.SH）暂未公布该数据。

针对银行信用卡不良率上涨问题，董峥表示，目前银行信用卡不良率上涨为普遍情况，其原因分为两方面，一是受大环境因素影响，二是与银行此前粗放式发展信用卡业务有关。

对此，银行可采取一些措施控制风险，董峥进一步补充道，“银行需提高其信用卡风险控制能力，如避免信用卡用户‘额度膨胀’；同时银行应注意用户信用卡多头授信问题”。

针对交通银行信用卡投诉等相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。（作者：张婷杨永洁来源：中国科技投资）

交通银行线上抵押贷助力企业复工复产 最低贷款利率仅为3.75%

“多亏有了交行线上抵押贷，我们复工复产没了资金烦恼，手机点点申请，资金很快就到账了，利率低，还不用交担保费、抵押费”，浙江建德某木叶有限公司总经理蔡某对记者说。

浙江建德某木叶有限公司主营入户门、防火门窗等的产销，疫情发生之前经营状况良好。但疫情防控期间，因下游房开公司未能及时复工导致回款受阻，企业资金面临着临时性的周转困难。在了解情况后，交行建德支行积极响应，快速行动，向其推荐线上抵押贷产品，省行、支行两级联动，在防疫期间开辟授信审批绿色通道，利用线上渠道加强沟通，简化收集授信审批材料，并给予企业利率优惠，解决了企业采购及工资等资金压力。

据悉，“线上抵押贷”是交通银行顺应“大数据+金融”新形势，以解决客户“手续繁、融资慢、成本高”为切入点，创新推出线上融资产品。该产品面向符合交行准入标准的企业主，只要借款人提供交行认可的满足线上评估条件的抵押物，通过”线上评估授信审批+线下标准化核实调查“就可以轻松贷款。通俗来讲，它就是将房产评估、授信申请、额度审批环节通过微信扫描二维码在线上完成，而像抵押物核实、贷前调查、合同签订、抵押办理等环节则放在线下由交行的工作人员协助办理。小微企业客户在手机端填写抵押物房产等信息，不用找房产评估公司，系统就会实时反馈评估价格和可贷金额，贷款资金最多3天即可到账。

“为全面贯彻落实银行监管部门及总行关于金融支持疫情防控的有关部署，并支持保障企业迅速复工复产，我们正在深入开展‘百行进万企’融资对接活动，并着力为小微企业提供线上抵押贷、线上税融通等标准化的线上融资服务；同时实行阶段性普惠业务优惠利率政策，主动让利小微企业，最低利率仅为3.75%”，交通银行浙江省分行普惠金融事业部总经理周克透露。

据悉，截止2019年末，交通银行浙江省分行“线上抵押贷”、“线上税融通”两项线上融资产品合计提款的客户数已经超过2200户、贷款余额超26亿元。特别是今年疫情防控期间，截止目前，共有2100户小微企业成功申请办理了该行的线上抵押贷业务，累计贷款发放量28.8亿元，贷款平均利率仅为4.19%。