国企女员工接电话后险些背上数十万元贷款！北京警方：就差一点点

家住北京市丰台区的杨女士，前不久也接到了京东客服的电话，就在杨女士半信半疑的时候，她竟然接到了银行发来的短信，是注销网上银行账户的短信验证码，这到底是怎么一回事呢？

上午十点，记者把采访约在了南四环的一家酒店内，杨女士今年31岁，在一家国企上班。杨女士说，那个冒充京东客服的电话，差点让她背上数十万元的贷款。这名“客服”准确地报出了杨女士的个人信息，甚至说出了她大学就读的院校和专业，杨女士最初使用京东APP也正是在那个时候，这让杨女士对对方的身份并没有太多怀疑。对方说，杨女士京东金条和白条贷款利率过高，将会影响他的个人征信。“客服”又提出，要注销京东金条和白条服务，杨女士必须关闭手机的通话功能。就在杨女士关闭手机通话功能时，和义派出所反诈中心已经监测到了她正在被骗，可96110劝阻电话一直打不进去。“客服”要求杨女士要进行面部识别确认，需要下载腾讯会议APP，打开了屏幕共享。

杨女士按对方要求完成面部识别后，这名“客服”又说让杨女士将金条额度提现，并转到指定的清查账户，这时，杨女士开始怀疑了，京东的客服，为什么要让她下载腾讯的APP？挂掉电话，杨女士接到了一条银行发来的短信验证码。“客服”告诉杨女士，如果再不进行额度提现操作，杨女士的个人银行账户将被陆续关闭。这个时候杨女士还没意识到，客服所谓的“额度提现”，实际上就是去金融平台贷款。

就在杨女士半信半疑时，她的母亲回来了，听了女儿的讲述，两人一起来到了属地和义派出所。那么，银行发来的注销账户的短信验证码，是怎么操作的呢？

反诈民警苗智萱告诉杨女士，这条银行短信验证码只要不转给骗子，对杨女士没有任何影响，最让民警后怕的是杨女士开启了“屏幕共享”。好在杨女士的家人和民警及时劝说，杨女士并没有被骗。

记者：马良、李越摄像：梁炜、沈博

来源：法治进行时

突发！花呗、白条要上征信，这样恐怕不能贷款啦！

今日楼市大消息

重磅消息来袭！京东白条要上个人征信了！

日前，人行征信中心完成升级业务，与此同时京东白条宣布开始接入征信系统。还有京东金融金条、京农贷业务都已启动征信接入工作。

除此之外，今天蚂蚁花呗更新服务合同，其中最重要内容包括：花呗的借贷主体由重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司改变为重庆市蚂蚁小威小额贷款有限公司、商融（上海）商业保理有限公司以及蚂蚁小微小贷合作的其他金融机构。

据了解，苏宁任性付、京东白条、蚂蚁借呗都已经接入征信，而此次蚂蚁花呗变更合同，很有可能将接入征信！

这些金融借贷产品都属于消费贷，接入个人征信报告，都将可能影响你的贷款！

1

京东白条宣布开始接入征信系统！

目前，人行征信中心完成升级业务，与此同时京东白条宣布开始接入征信系统。

早在3月15日，京东金融官方公众号推送了一篇名为《征信报告，你查了吗？》的文章，文中提到：目前京东金融金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作。

（截图自京东金融官方微信公号）

对此，我也特意咨询了京东客服，得到如下回应：

此消息一出，不少人慌了，征信报告可是贷款的重要依据，条条消费记录上报央行可能会影响以后个人申请大额贷款。如果征信出现问题很可能就贷不了款！据悉，自京东白条接入征信后，引起大量排队注销白条。

同时，京东金融A信息显示，京东白条已开通取现功能，即白条用户可限额提现，提现用途被限定为日常消费、旅游、教育、装修，日利率0.05%。用户在申请提现时，京东白条还进行了风险提示，表示受国家相关政策法规影响，取现借款不得用于购房、股票和理财产品等权益性投资或其他非法经营活动。

目前，京东白条取现仅支持部分用户，更多用户会陆续开放取现服务。

除此之外，京东金条借款在征信报告中也属于信用贷款类型。

那么，京东白条接入征信，是否意味着将无法贷款？

对此，专家认为，实际上，消费贷款产品接入个人征信是好事情，将有助于金融机构评估用户的个人信用状况。而上报方式跟个人信用没有关系，只有发生逾期的情况，才会影响个人信用，进而影响贷款。

针对网友猜测的“京东白条上个人征信会逐条上报”，该谣言已经被击破。京东金融客服明确表示，是月报，不会上报每条白条消费明细。

京东金融指出，白条消费是一种类似传统银行信用卡模式的账单制个人消费贷款业务，京东金融会按照中国人民银行征信中心的要求，借鉴传统银行信用卡的征信上报模式。

具体来说，京东金融不会上报每条白条消费明细。征信报告仅会显示一条白条业务的征信记录。每月京东金融将根据用户的白条账单还款情况，更新该条征信记录。

其实如果白条正常使用，按时还款，上征信没有影响。但如果用户有逾期现象，想要躲避征信，销户是没用的。销户并不能规避征信上报，按照中国人民银行征信中心的征信数据完整、真实、客观报送要求，即使用户已经销户，用户近1年的白条账单记录仍然要真实完整地上报至中国人民银行征信中心。

2

蚂蚁花呗变更借贷主体，可能将接入征信！

京东白条率先接入征信，引起大量排队注销白条，大家认为还有蚂蚁花呗可以使用，花呗虽然属于消费贷，但是不上个人征信的，因此可以放心用。

但是，今天蚂蚁花呗更新服务合同，其中最重要内容包括：花呗的借贷主体由重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司改变为重庆市蚂蚁小威小额贷款有限公司、商融（上海）商业保理有限公司以及蚂蚁小微小贷合作的其他金融机构。

既然京东白条、苏宁任意付等都已经接入征信，那么此次蚂蚁花呗变更合同，很有可能也将接入征信！

该消息一出，一大群网友跑到蚂蚁花呗的官方微博下留言，询问新合同是什么情况，到底是否纳入征信，不过截至目前蚂蚁花呗并未作出解释。

大部分人都只知道，消费贷买房行不通了，但很少有人知道支付宝花呗、借呗也属于消费贷，不过在此之前，花呗是不纳入征信报告而借呗是上征信的。生活中使用花呗的人随处可见，如果花呗真的要纳入征信那是否意味着此种行为将可能影响贷款？

针对此事，我向支付宝蚂蚁花呗、借呗求证，官方客服回复如下：

花呗是属于消费贷的，但目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信，也就是说，目前征信报告是查不到支付宝花呗的消费贷记录。

对于借呗，支付宝官方客服回复：借呗也属于消费贷，将根据人行相关规定适时上报征信系统。

3

注意：蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等属于消费贷，上征信！

你可能不知道的是，除了平时生活中常用的支付宝花呗、借呗、京东白条，还有微粒贷、苏宁任意付等都属于消费贷！经常用这些金融借贷产品的注意了，这些都将可能影响你贷款！

我查询了一些相关资料，现整理如下，供大家参考。

1、蚂蚁花呗：暂时不上征信

目前花呗相当于借支付宝钱消费，不是借银行的钱，所以使用花呗的话，是不会体现在央行的个人征信报告上的。不过如果你逾期不还的话，后果也很严重，比如，芝麻分会直接降到初始数额，花呗、借呗之类的也都会被关闭，严重的时候账号都有可能被封，阿里系的所有服务都用不了。

但目前蚂蚁花呗变更借贷主体，可能将接入征信！

2、蚂蚁借呗：上征信

借呗和花呗不同，借呗是属于贷款的产品，借呗对接的是阿里小贷的借款，借钱和还钱，阿里小贷都要上传至央行的个人征信报告。征信报告里有借呗使用纪录，但并不一定100%会上征信，而是随机上征信。以后在银行申请贷款时，银行会质询。

3、网商贷：上征信

网商贷，也是马云旗下网商银行提供的个人经营性贷款，针对人群是商户，贷款的目的是用于经营。网商贷是纯信用个人经营贷款，跟银行用贷款差不多性质，所以是一定会上征信的。

4、京东白条：上征信

再来说说京东白条，京东白条是京东推出的个人消费贷款服务，和花呗类似，有购物分期的功能。京东白条目前已经启动征信接入的相关工作，待正式接入后，会按照人民银行的相关要求如实上报。

5、微粒贷：上征信

微粒贷是腾讯旗下微众银行的信贷产品，借款用户相当于从微众银行申请小额贷款，是要上央行征信报告的，而且只要你开通了微粒贷，即使没有使用也会上征信报告。上报主体为深圳前海微众银行。

微粒贷表示，只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”，而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”，有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。

6、苏宁任性付：上征信

苏宁有消费金融牌照，按照规定，旗下的苏宁任性付是小额信贷产品，是要上央行征信。

苏宁的任性付持有消费信贷牌照，按照规定，旗下的苏宁任性付是小额信贷产品，是要上央行征信。

目前，任性付官网显示，任性付的购物分期、现金贷款和专项贷款均包含在合并上报的范围内，每个用户每月只上报一次。

除了这些平台之外，还有其他消费信贷平台也上征信，可以在借款的时候查看相关的条款，看是否存在上征信的说明。

个人征信到底是什么？

个人征信是中国人民银行建立的征信系统，属于政府的“官方”征信系统。个人征信是征信机构对个人信用信息的采集和加工，维度包含个人基本信息、信贷信息、公共信息、非金融负债信息、查询信息。

除此之外，社保公积金缴纳、水电煤气话费缴纳、行政奖励处罚、民事判决等等都已经开始收录，并且范围还在不断扩展。

当用户在申请房贷、车贷、消费贷款、经营性贷款以及担保等，放款机构会查询用户的个人征信报告以评估用户的个人资质是否符合对应机构的审批要求。

其中，有两大因素可能会影响用户信用风险评分：

一、贷款账户和信用卡数量；

二、贷款中是否有逾期，或者信用卡是否有逾期。

对于用户来讲，增加了一条信贷审核参考依据，而在信用卡或贷款的审批中，最终看的是贷款和信用卡是否有过逾期，以及个人资质如何，这才是信贷审核的关键所在。

4

贷款和信用卡有逾期的要注意了！将会影响个人信用！

“没有逾期也会增加贷款难度这就是无稽之谈”，信用卡行业专家董峥指出，“只要不逾期，没有不良信用，就不会影响个人信用。”

很多人担心接入信征以后，个人征信记录将会出现很多小额贷款项目，从而影响以后各类贷款业务。其实无需担心，正常消费不会负面影响的：

①京东白条、苏宁任意购、蚂蚁花呗等类型的透支，借贷主体虽然也是属于小额贷款公司，但是这些借贷主题是固定且大家都知道的。我们在办理贷款的时候，贷款审核人员可以轻易区分。

②随着网上透支购物、线下无卡支付的流行，相信以后很快，大家的征信记录上都会出现大量所谓“小额借贷”项目。

③蚂蚁花呗、京东白条接入征信以后，其功能会类型信用卡账单，只要按时还款即可，丰富的账单加上完善的履约能力，也是个人良好信用的最好证明。

④随着人行征信中心升级、百行征信获批准，相信以后个人征信记录生活方方面面会成为普遍状态。由此贷款审批的时候，审核人员更能够轻松、全面的评估用户的财力、资产、履约能力等。

当只要有良好的履约行为，接入征信对我们以后的贷款行为并无负面影响，但是相比现在，还有有些区别的。包括如下：

1、接入征信之前，比如我们需要办理某项贷款业务，有的银行会要求先将信用卡账单还清。

接入征信以后，如果花呗、白条透支较多，银行有可能会要求提前还清，才给下贷款。这对于买房、买车等较大支出项目来说，也许会增加一笔资金压力。

2、接入征信之前，信用卡提额，银行只评估用户录入信征的资产和负债情况。就算花呗、白条刷爆也没关系。

接入征信之后，如果花呗、白条使用金额较大，有可能会对信用卡提额产生影响。

个人征信记录不好会有什么后果？

对于上征信报告的借呗、微粒贷等，如果逾期了，那就会影响到个人征信记录，让你的信用产生污点，一不小心你可能就上了人民银行的黑名单。

这意味着你以后很难申请到信用卡、很难再贷到款、很难再借到钱了，甚至以后无法在网络上购买火车票、飞机票、预定酒店、出国读书等等，导致寸步难行。

甚至即使没有逾期，但是如果一个人在一段时间内密集申请借呗、微粒贷等各种金融借贷产品，授权这些金融借贷产品查询个人征信，也可能令银行产生“此人非常缺钱”的感觉，从而有所警惕。

所以提醒大家：征信是你在人民银行的经济身份证，对你贷款、办信用卡还有各种经济活动都有密切影响。此外，在使用这些金融借贷产品之前一定要三思而后行。

花呗上征信了！而我却担心起未来的房贷……

30秒快读

1、银行一直不待见小贷用户，这部分用户一直都是风控重点。

2、花呗、京东白条等做实接入征信，银行应逐步接受互联网金融的发展趋势。

3、重点：部分银行可能仍会对信用优良的小贷用户持谨慎态度，大额贷款存在不确定性。

用花呗在某宝上买一件衣服会上征信？用京东白条购物在征信报告中也能体现？

近日，支付宝花呗表示，花呗接入央行征信了！正在以服务升级的模式接入央行征信，这也意味着用花呗的痕迹都会体现在征信报告上。

不仅是花呗，从去年开始，京东白条就已经开始分批接入央行征信。

银行会对这些互联网借贷用户“另眼相看”吗？

即使没有逾期记录，想要申请房贷、车贷，还能顺利申请吗？

如果自己的征信报告被这一笔笔小额消费贷款“堆积”出来，当向银行申请房贷、车贷等大宗贷款时，银行是否会拒贷？

01

网贷进征信或成常态

两年前，支付宝借呗已经接入征信报告，而彼时，花呗还在“游荡”，没有接入央行征信。

花呗的作用相当于信用卡，因此比借呗使用频次更高。

从6月开始，一些花呗用户陆续收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。

《IT时报》记者在自己的花呗相关合同及产品说明中并没有看到和个人授信相关的协议，支付宝客服表示，系统会先对用户进行评估，采用邀约制。

如果用户在花呗协议中看到有关授信的协议，就说明得到邀约，但可以同意也可以不同意，并不影响使用花呗。

花呗服务的提供方为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，也就是花呗上征信的机构。

如果用户同意接入央行征信，此后的征信报告是会逐一显示各条消费记录还是打包成一条记录，支付宝客服表示并不清楚报告的具体模式。

据媒体报道，花呗在央行的征信报告中呈现的形式是某年某月某日，机构为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司发放了多少钱个人消费贷款，显示业务号、归还或结清、信息更新日期等数据，并有账号状态、逾期分类、本金余额等内容，一般按月上报，记录会更为频繁。

下滑查看花呗《个人信用查询报送授权书》

和支付宝花呗相类似的还有京东白条，但开通京东白条必须同意《征信授权书》。

其中有一份征信授权书是同意重庆两江新区盛际小额贷款有限公司及此次合作的贷款机构查询用户征信及信用信息，也就是说这家盛际小额贷款有限公司是白条征信的上报主体。

对于接入征信后是否会影响个人房贷车贷，京东客服告诉《IT时报》记者，京东白条会按月账单的模式进行征信上报，不会每一笔消费都显示，而是每月按账单更新负债情况显示为一笔，良好的信用记录有助于提高个人信用。

02

还清欠款是关键

虽然花呗、京东白条等的作用相当于信用卡，但本质上是从小贷公司贷了一笔钱消费，非银行贷款、小额贷款、循环贷款等此类互联网借贷，征信报告会被这些记录“弄花”吗？

2018年5月，杭州银行曾发布贷款新政“只要在近半年内有2次使用互联网借款记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷”，让一批想向该行贷款且用过小额贷款的用户傻了眼。

杭州银行一位信贷员告诉《IT时报》记者，目前情况已经发生变化，一般如果使用花呗、白条等用于正常的购物消费，金额没有过大且没有逾期等不良记录，对于房贷车贷的申请不会产生大影响，银行也会考量用户的其他资产情况。

“但银行工作人员一般不会去用小贷消费，也不建议消费者经常用互联网借贷。在征信报告中，即使小贷和信用卡都没有逾期记录，但权重是有差别的。”这位信贷员坦言，银行会认为经常使用互联网借贷的人很缺钱或者缺信用，无法通过其他渠道获取贷款。

除了杭州银行，中国农业银行一位信贷员也向《IT时报》记者表示，银行审查贷款的确会考量用户小微贷的情况，农行要求放款前全部还清这类贷款，就不会产生大影响。

“互联网借贷进征信是把双刃剑，信用好的，相当于累计信用记录，在一定程度上有利于贷款审批，信用不好的就是自我曝光，还是要看各家银行的信用评分模型和审批规则对这种借贷如何界定。”一位不愿透露姓名的银行工作人员向《IT时报》记者表示。

03

金融数据打破孤岛

此前有用户因为没有申请到信用卡而转向花呗，花呗、京东白条，把用户借贷数据“贡献”出来，其管理模式会更接近于信用卡管理，也说明了我国的征信体系建设正在完善的大趋势，以后，如果想要互联网借贷，不用问“会不会上征信”了。

“征信体系的建设和完善的一个重要任务就是对现有的信贷业务进行全覆盖地采集，所以未来互联网借贷接入央行征信是大势所趋。”中国并购公会常务副主任刘新海告诉《IT时报》记者。

不可否认，互联网借贷数据接入央行征信，意味着数据共享，对于银行等金融机构是一个利好，可以更好地评估消费者的信用状况，防范信用风险。

在刘新海看来，征信系统对于信贷机构来说，不仅是拿出了自己的信贷数据，还可以共享其它金融机构的信贷数据。

“从国内外实践来看，信贷机构从共享信息中获利远大于其共享信息的损失。花呗、京东白条这些机构在交出自己数据的同时，也可以从征信机构中拿到消费者更全面的信用报告，更加准确、及时地了解到消费者的过往信用状况和当前总体债务情况。”

金融是经营风险行业，数据是根本，“各类数据孤岛打通之后，可以通过国家级的数据征信中心在一定程度降低银行的风险成本和运营成本，这是金融行业的根本；对征信市场说亦是如此，可以实现互联互通。”

苏宁金融研究院高级研究员黄大智解释说，国内存在比较严重的数据孤岛现象，因此每个机构很难对用户有全面的数据画像。

数据的日趋庞大实际上也会给征信市场带来挑战，刘新海认为，互联网借贷的业务特点和传统银行差异比较大，信贷额度、更新频率都有所不同，采集数据会有一定困难。

TIPS：当小贷遇上房贷

最后，挨踢妹再为大家总结一下，花呗、京东白条等接入征信的大前提下，我们该如何注意自己的消费行为。

1、只要在花呗、京东白条等保持良好信用记录，通常不会影响银行的房贷、车贷等大宗贷款。

2、如果出现逾期，参照信用卡逾期，肯定会对个人信用造成影响，并可能出现房贷被拒的“惨剧”。

3、银行对互联网贷款行为的认知转变还有一个过程，目前有些银行业人士仍会认为，经常借贷花呗、白条等的用户是相对“缺钱”的，信用等级偏低。

4、对个人信用有“洁癖”的人建议谨慎使用互联网小贷，部分银行在面对同样优质的信用卡和网贷用户时，会倾向于前者。

作者／IT时报记者潘少颖

编辑／挨踢妹

排版／黄建

图片／花呗、Uh、网络

来源／《IT时报》公众号vii