实测丨20款主流贷款产品集体“卸妆”：花呗借呗们的真实利率究竟是多少？

记者游淼曾仰琳

编辑彭洁云

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、费率展示五花八门……乱象丛生的贷款市场日前终于迎来央行铁腕整治。在新规落地一个月后，各类放贷机构整改情况如何？花呗借呗们的真实利率究竟是多少？

3月31日，央行发布的2021年第3号公告明确，“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。

公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

界面新闻记者近日测试多家主流贷款APP发现，不少放贷机构已落实调整，在日利率之外公示了年利率，但仍普遍存在整改不到位的情形，如年利率“躲猫猫”，以及在采用单利计算方式时未按规定进行如实说明。

多个贷款产品年利率玩“躲猫猫”，海尔消金高达35.34%界面新闻记者测试的20款主流贷款APP，包含蚂蚁、京东、腾讯、百度、头条、美团、滴滴等互联网巨头旗下消费贷产品，以及兴业、海尔等消费金融公司与360数科、乐信、信也等头部助贷机构的借款产品。

经实测发现，多款贷款APP近期已落实调整，在贷款产品页面以及宣传海报等渠道均明确注明年化利率。例如借呗、微粒贷、有钱花、美团生活费等，但仍有部分机构的贷款产品对年化利率“躲猫猫”。

界面新闻记者发现，部分机构APP/官网以及产品页面均未明示年化利率，而是需要用户填写个人资料，上传个人身份证、经过人脸识别、录制验证视频，并同意该公司查询征信报告、绑定银行卡后，才有可能知道贷款产品年化利率。

存在这些情况的机构包括：小米随星借、苏宁任性贷、滴滴旗下滴水贷、360借条、分期乐“乐花借钱”，以及招联消费金融、马上消费金融和海尔消费金融。

需要注意的是，在用户完成所有认证、授信等流程后，也会因无贷款额度、无法申请贷款等原因被拒之门外，无从查看贷款产品的年化利率。

此外，界面新闻记者测试发现，目前主流的贷款产品年利率普遍在24%以内。在选取的测试对象中，海尔消费金融年利率最高达35.34%，逼近36%红线。

不过需要说明的是，上述表格中列出的年化利率仅为记者测试结果。随着用户资信不同，其承担的贷款年化利率或也将不同。

贷款机构年利普遍以单利计算，仅两家作出如实说明此前，借款人因不清楚真实的贷款成本而掉入债务陷阱（即所谓的“套路贷”），引起监管层关注。

贷款机构一般有两种利率口径：APR（即名义利率）和IRR（即实际利率）。其中名义利率远低于实际利率，而实际利率比名义利率更能反映资金的时间价值。

央行此次公告明确指出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。

同时，央行也表示，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利计算方法即内部收益率法，采用单利计算方法的，应说明是单利。

界面新闻记者发现，虽然多家贷款机构注明了年利率，但仍存在整改不到位的情形，如各家贷款机构普遍采用单利计算方式，且未按规定进行如实说明。在选取的测试对象中，仅微粒贷、拍拍贷借款在确认借款前分别注明了单利计算方式，其余均未说明。

统一口径明码实价，央行新规打破低利率“幻觉”贷款利率“明码实价”后，对整个贷款行业乃至对金融消费者有何影响？

北京大学数字金融研究中心副主任沈艳向界面新闻记者表示，在明示利率的规则上，本次公告明确，所有放贷机构明示年化利率是必选项，而公布日利率和月利率是可选项。

这一规则至少有两个好处。一是保证金融消费者权益，避免看到一个低的日利率而低估一些放贷机构的实际贷款成本。二是对放贷机构有利。如果一些借贷资金占用时间非常短（如7天），那么折算成年化利率可能显得过高。而同时展示日利率或月利率，有助于借款人根据资金需求的实际紧急程度、作出合理安排。

“央行公告的目标就是能够尽可能的减少金融消费者和放贷机构之间的信息不对称。”沈艳称。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智也指出，一方面是对于用户需求的影响。以前贷款机构常用日利率或月利息展示，会给用户造成一种“利率幻觉”，激发用户的贷款需求。展示年化利率一定程度上能够让用户真实感知贷款利率的高低，降低用户的贷款意愿，比如日利率万五，年化利率就要18.25%。

另一方面是对整个贷款行业的影响，央行明确贷款产品展示年化利率，提供了统一的口径。统一标准后，有利于用户在所有的贷款之中选择合适的产品。从这个角度而言，会一定程度造成行业竞争更加激烈。

消费金融观察人士苏筱芮认为，这个规定主要对贷款行业起规范作用，在事前介入，避免金融机构以“低利息”的幌子诱导金融消费者。该规定对原先合规开展金融营销宣传工作的机构应该影响不大，但是原先各种诱导用户贷款的机构，其原有的套路将难以为继。这会起到一个正本清源的作用，避免劣币驱逐良币。

北京大兴警方：有骗子打着“京东金融”旗号诈骗，要警惕

北京日报客户端记者张宇

北京大兴公安分局8月22日发布电信诈骗案例和警示，提示市民近期有骗子打着“京东金融”旗号猖狂诈骗，骗子往往针对学历偏高且重视征信的人员，以账户升级、清理网贷记录、调整贷款利率等幌子，并以“会影响征信”威胁，引导对方下载软件，共享屏幕，之后不断贷款、转账、验证，有事主被骗137万元之多。

学生账户改成人账户？他被骗72万！

事主高某工作时接到自称京东金融工作人员的电话，对方称其在京东金条的账户是学生账户信息，贷款利率特别高，征信较低，必需更改成为成人账户，否则会影响其个人征信。

随后，对方通过QQ邮箱发送了一个征信图片和一张京东员工的工作证。同时为增加可信度，对方还让高某在微信搜索中国银保监会公众号并关注。

高某此时还不明白，征信图片和工作证都是假的，公众号是虽然是真的，但骗子没有后续操作。

最后，对方利用QQ账号进行语音指导操作，让高某在各种贷款平台贷款后进行资金验证，验证方法就是将所有钱转入对方的指定账户，并承诺事主验证后会原路退回。

但在操作过程中，对方一直以征信还差一点为由，要求高某不断的贷款、转账、验证。事主在转账72万元后猛然醒悟，发现被骗遂报警。

有网贷记录需要清理？他被骗137万！

事主邓某在家中接到自称京东金融客服人员的电话，称受中国银保监会委托需要对非法网贷进行清理，并声称查到邓某在网上有贷款记录。

在邓某否认其有过网贷记录后，对方便说有可能是别人通过非法手段或者渠道利用邓某信息进行过网贷，并要求邓某必须配合他们工作进行清理，不然会影响其个人征信，随后向邓某邮箱内发送了虽然带有银保监会字样但是假的文件和工作证。

经过一系列洗脑操作，邓某已完全相信对方的身份，并按对方要求，下载网络会议APP，根据指示进行投屏操作，一步步进行贷款、转账，对方称此项操作是用于审查，资金随后会原路返回。

在邓某被骗137万余元后，对方仍称还差一点……邓某最终觉察被骗。

与银联共同调整利率？他被骗13万！

事主文某在上班时，接到自称是京东金融客服电话，称与银联共同调整利率，让事主登录京东金融APP查看自己的京东金融贷款额度，说贷款利率高按国家要求需要降下来，操作流程是先申请贷款再进行还款。

后来，对方让事主下载某会议APP，通过该聊天软件进行语音通话让事主贷款，并发给事主一个邮件，邮件标题是“信息认证人人有责”。

文某按着对方的要求，分别从微粒贷、网商贷、建行快贷、分期贷进行贷款。这些贷款都是先转入到事主本人银行卡内，随后再进行还款，每次都是转入对方发来的不同账户内，文某一共进行了4次操作。最后一次操作完后发现被骗，共计损失13万余元。

针对学历偏高且重视征信的人员

第一步：针对学历偏高且重视征信的人员，利用社会大环境下人们对自身征信的重视，一听到会影响自己征信等字眼很快就能引起事主的注意力，让事主重视起来。

第二步：冒充身份多为京东金融客服工作人员，或其他大平台金融产品客服以及银保监会工作人员。首先，互联网金融产品随着科技与社会的进步普及面越来越广，大家都可能是某种互联网金融产品的用户，因此很快就能让事主相信是自己曾经在使用这些时操作不当等原因给自己留下了隐患。其次银保监会等政府部门可信度高，这类字眼也很少出现在普通老百姓的日常生活当中，乍一听很陌生但很有说服力使得被害者更容易相信对方的“官方”身份。

第三步：当事主邮箱内收到带有银保监会字样等政府部门工作人员工作证后，在前期提到非法盗用事主身份或提高贷款额度、征信信息等，就可以让事主上钩，完全相信对方身份。

第四步：事主完全相信对方后便会顺着对方思路走，相信对方所说的一切理由和言语，也意识不到在各个贷款平台贷款会给其造成多大的危害及影响。更不用说对方还一再保证资金验证后会原路退回，以此来完全消除事主顾虑。

第五步：对方多数会通过各种聊天软件共享屏幕或电话中的实时通话来指导事主进行贷款或转账，此行为是为了可以时刻控制事主思维跟着对方思路走，让事主没有单独思考的时间。

第六步：对方永远会以差一点点为借口，让事主继续贷款转账，直到事主无法承担至醒悟为止！

听到“征信”二字不要慌

警方提示，市民生活中注意保护好个人隐私，不要轻易泄露自己的电话号码、真实姓名、银行卡号等信息；听到“征信”二字不要慌，身正不怕影子斜，实在有疑问请寻求官方或警方的帮助；转账之前动动脑，不轻信、不转账，如有疑问一定要通过官方渠道核实确认。

总之，凡自称“京东金融”等客服以影响征信、需注销账户、调整利率为由，让您下载软件、共享屏幕填写信息的，均为诈骗！96110反诈专线来电务必接听！

警方供图

年度低息 笔笔优惠！京东供应链金融科技助微倍增特别活动火热进行中

京东供应链金融科技“亿元补贴中小微年终息费减免季”助微倍增活动正在进行中，活动面向全社会中小微企业开放，以年度低息推出八大金融服务举措，极大地便利企业日常经营和年终冲刺。企业通过手机端在线填写信息，领取免息券、现金奖励等，足不出户便可获得最高300万元的企业经营用款、最高500万元的采购款，秒级完成承兑汇票贴现，获得应收账款急速回款、订货借款。自12月1日正式推出以来，已有超过260万中小微企业参与活动。

12月31日前，尚未参与活动的企业可参与并领取包括“企业主贷”新客14天贷款免息、“企业贷”最高授信100万、“京东企业金采”企业采购首单300元支付立减、“京票秒贴”350元银票贴现首单补贴、“京小贷”最高300万元授信额度、“京保贝”回款新客3000元利息减免、“订货贷（采购融资）”6折利率优惠、“货押贷（动产融资）”新客1000元利息减免在内的八大金融服务。

年终营销旺季，不少中小微企业却面临着融资难、融资贵的现实问题。从事快消品代理的孙先生就遇到了让他头疼的难题：“年底，货品比较紧俏，我们会提前向品牌商预付定金，打款订货。货品收到后，通过商超售卖再到回款，涉及到几十万的资金垫付，时间跨度几个月，资金压力非常大。”12月，孙先生通过“亿元补贴中小微年终息费减免季”助微倍增活动，第一次接触到“企业主贷”产品，按照产品引导，他通过手机在线申请，提交身份证、银行卡、营业执照信息，不到3分钟就完成了申请并且获得上万元的免息贷款。

同孙先生一样，中小微企业因为资产相对较轻、缺少抵押物，难以获得传统金融机构的贷款，以“企业主贷”、“企业贷”、“京小贷”为代表的互联网金融产品，基于企业经营情况，融通大数据能力、风控能力、反欺诈服务能力、科技能力，将贷款申请、提交资料、风控审核、签订合同、发放贷款全部线上化，提供最高50万元、100万元、300万元三档额度授信，企业按需贷款，随借随还，满足中小微企业临时资金周转需求。

营销旺季也带来了更为频繁的交易结算和资金流通，承兑汇票作为常见的支付方式，流通于企业上下游。在山东一家汽车销售有限公司，60%以上的汽车配件、二手车业务均以承兑汇票进行结算，票据到手后为了盘活现金流，公司往往会提前进行贴现。据其财务经理周女士介绍，此前更多的选用当地第三方平台和个人中介进行贴现，不能开具发票，贴现存在合规风险问题。2022年7月初，通过朋友介绍，周女士了解并开始使用“京票秒贴”票据信息服务平台进行贴现，5个月来累计贴现金额超5000万元。周女士介绍道“使用京票秒贴，最开始打动我的是低贴现利率，因为也使用过其它平台，京票秒贴的利率在行业都是非常有优势，而且银票贴现没有任何手续费，降低了我们贴现的成本”。长期使用下来，团队服务的专业性、操作流程简单省事、实时到账省时成为周女士持续使用平台的原因。

不止是周女士，在全国有超过20万中小微企业选择“京票秒贴”进行一站式票据融资信息服务。企业上传票面信息“一键测算”，即可查看近20家银行实时报价，企业自主选择意向银行签约后，在线发起贴现业务，最快10秒可完成票到款的融资。除了产品便捷、信息透明、低价之外，京票秒贴还有专人客服团队，帮助企业解答产品使用过程中的任何问题，让企业票据融资无忧。

年终是备货采购的高峰期，针对企业采购不透明、占款问题，“京东企业京采”提供“先采购，后付款”的便捷金融服务，支持企业经营性采购和非经营性采购，最高额度500万元额度，支持一公司多账号共享额度，满足分公司及多部门多种采购资金需求，让企业更省钱、省心、省时间。

针对供应商回款周期长的问题，“京保贝”面向京东自营供应商提供快速回款服务，企业无需任何抵押担保，即可根据应收结算数据生成的可融资度选择融资金额，支持按天计息，可随时提前还款，开通不使用不产生任何费用；

年终备货、冲刺，经销商订货逐渐增多、借款需求加大，依靠核心企业融资也往往面临着确权难、融资周期长的问题。“订货贷（采购融资）”面向经销商、终端零售商，依赖其历史的采购数据与发票数据进行采购专项授信，无需担保，最高可获授信500万元；“货押贷（动产融资）”帮助企业解决因囤货占用流动资金的问题，以企业存放在京东仓的货物作为质押物，为其提供方便快捷的线上融资服务，最高授信额度可以达到3亿元。

本文源自金融界资讯