北京金融局：外省市小贷违规在京展业，发现一起处理一起

新京报贝壳财经讯（记者黄鑫宇）6月18日，北京金融监管局官网显示，根据相关举报线索，厦门象屿小额贷款有限责任公司（下称“象屿小贷”）涉嫌在京违规展业。按照相关规定，北京金融监管局要求象屿小贷立即清退存量业务，退出北京市场。对于此类违规行为，北京金融监管局表示，“发现一起处理一起，欢迎大家举报”。

据北京金融监管局介绍，象屿小贷未取得所在省和北京市小贷公司在京开展业务的资质，涉嫌违规在京经营小额贷款业务。为保护社会公众的合法权益，北京金融监管局向社会郑重提示，外省市小贷公司未经所在省市金融监管部门批准不得在京跨区域经营！

企查查显示，象屿小贷的工商注册地位于福建自由贸易试验区厦门片区（保税区）；经营范围为小额贷款服务，且展业区域仅在“厦门现代物流园区内办理各项小额贷款、银行业金融机构委托贷款及其他经批准的业务”。

同样来自企查查信息，通过股权穿透，象屿小贷的疑似实控人为象屿保税区管委会（市国资委），总股权比例40.7397%。同时，通过间接被持有82.3%的股权，象屿小贷成为厦门象屿金象控股集团有限公司（下称“象屿金控”）的孙公司。

象屿金控官网显示，该公司于2015年成立，是厦门象屿集团有限公司的全资公司。公司与集团“聚焦产业金融、消费金融、资产管理三大业务领域，对接国内外两个金融市场创造条件，努力实现“构筑产融领先的生态金融版图”的发展愿景。”

事实上，据官网披露，除小贷外，象屿金控已“拿到”支付、融资担保、典当、商业保理、融资租赁等多块牌照。

在“股东背景”中，同样来自象屿金控官网信息，成立于1995年11月28日的厦门象屿集团有限公司是国有独资企业，总部设于厦门。旗下拥有投资企业300余家，全资及控股投资企业逾200家，员工超万人。

在象屿金控官网对象屿小贷资质的介绍中，记者注意到，象屿小贷是“经厦门经济发展局批准，成立于2014年6月25日，于2014年7月12日揭牌正式开业，注册资本4亿元。现开展中小微企业贷款、个人信用贷款、抵质押贷款、商品房垫资贷款等业务。”

新京报贝壳财经记者黄鑫宇编辑李薇佳校对薛京宁

中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

京东推出商家小贷业务“京小贷”

新华网北京10月31日电（记者苏雪燕）继推出供应链金融产品、众筹项目和“京东白条”等产品后，京东金融30日在第十届北京金博会推出商家贷款产品“京小贷”，这是为京东商城开放平台商家提供的金融产品，以商户需求为出发点，结合京东商城拥有高质量且数据真实的商户信息，为中国正品行货商家提供融资服务。

京东金融供应链金融部高级总监王琳介绍说，“京小贷”贷款利率和贷款额度将根据商家经营行为，包括销售额、消费评价、商品丰富度等多项指标确定，目前暂定单笔商家贷款上限为200万，年化贷款利率在14%-24%之间，支持最长12个月的贷款期限。

王琳表示，因为京小贷是依据商家信用等京东自有大数据确定放贷，无需商家抵押或提供担保，因此借款人借贷成本就是12%-24%。

王琳还介绍说，目前“京小贷”与银行没有合作，因为银行很难简化一些流程。他表示，之前曾与银行有过接触，但银行很多流程难以简化，一个体现即是要在银行贷款，银行其中的一个要求就是要在该行开户，否则不能贷款，但对于京东金融而言，商户在任何一家银行开户都不影响其申请“京小贷”。目前京东金融利用自有资金在投放“京小贷”。

京东金融曾在2013年底推出第一款具有互联网特点的供应链金融产品“京保贝”，加上本次推出的“京小贷”，京东金融被认为在融资服务方面实现了对京东体系内供应商和商家的全覆盖。

针对小贷资产证券化问题，王琳透露，由于目前京东金融是利用自有资金在放款，在目前可支撑前提下，不会马上考虑做小贷资产证券化产品。“不过京东金融不排斥小贷资产证券化，但短期内不会做，要看放贷规模再决定。”