做信用贷需要了解哪些知识

个人信用贷款常见的产品有这七种

1.个人工薪族信用贷：银行或者机构向上班族发放的无抵押信用贷款，以个人的打卡工资社保为标准！具体额度打卡工资的10-50倍不等！具体看个人情况只有打卡工资就比较低，打卡工资加社保高一点，打卡工资社保➕学历会更高！利息年化4-12%不等

2.公积金贷款：公积金贷款是指长期稳定在本单位缴纳公积金，银行向这种长期交公积金的客户发放的信用贷款，公积金最低基数到最高封顶根据公积金双边缴纳和工作单位来决定利息！单位越好（国企上市公司)公积金缴纳越高利息越低！年化3.1-12%不等，一般一个人如果没有负债征信比较干净基本利息都不回多高！

3.按揭房贷款：要求名下有按揭房有按揭记录的客户，全国按揭房都可！做无抵押信用贷款！一般人听到房子都以为是做抵押，其实他就只是一个信贷！授信额度一般看按揭的月还款！月还款的倍数10-50倍不等，利息年化5.2-12%都有具体看个人情况！

4:保单贷款（俗称人保）：名下有购买保险任意品种的保险都可以保险公司申请信用贷款一般要求保险交满两年三次金额年缴费两千以上贷款额度一般是投保金额的10-30倍人保类贷款的利息都很高！年化10-18%不等！

5.生意企税贷:银行或者机构向企业主法人推出的信用贷款。用于资金周转扩大经营支付货款等等一般来说企业纳税越多，纳税等级越高可以申请的额度就更高！还有一种就是个体商户，没有纳税只有营业执照+流水，这种也可以申请

6:生意票贷企业开票：银行或金融机构针对来增值税发票的企业发放的信用贷款以经营开票为授信依据一般要求一年内至少几个月有开票，开票金额大于100万起上不封顶原则开票越多越好做！要求企业半年内到一年不能有变更公司不能有违法违章授信额度一般在开票金额的30%

7.车信贷：车信贷分两部分1车主贷2车信贷7.1车主贷是金融机构或者银行给有车一族的信用贷款根据车子价值给的额度，一般来说在车子价值的八成利息在年化5-6%7.2车信贷是金融机构或银行给有车一族的信用贷款通常做按揭车额度同上比较高最高可做车子价值的两到三倍利息也是偏高通常在年化10-18%不等这种一般都是人保类公司和小额贷款公司。还有一种车信贷银行信贷比较难做一般额度也就车子价值的七成利息年化5-7%三年期等额本息‬

人保、众安相继成立小贷公司 均落地重庆

12月14日，21世纪经济报道记者注意到，重庆人保小额贷款有限责任公司、重庆众安小额贷款有限公司已于11月相继注册成立。

工商资料显示，人保金融服务有限公司为重庆人保小额贷款有限责任公司大股东，持股比例为100%。2016年10月，人保金融服务有限公司正式揭牌成立，是保监会首家批复的金融服务公司。

重庆众安小额贷款有限公司的第一大股东为众安信息技术服务有限公司，持股比例为70%。此前不久，众安在线发布公告称，旗下众安科技与香港百仕达将在重庆成立重庆众安小额贷款有限公司。重庆众安小额贷款有限公司注册资本3亿元人民币，属于中外合资的有限责任公司，众安科技持股占比70%，香港百仕达持股占比30%。

公告显示，成立合营公司旨在进军重庆市与中国小微贷款市场，该行业未来存在持续增长机会，并相信在线众安与百仕达的业务专门知识及技术能力将会共同产生协同效益，从而提高公司资金的投资回报。

由于众安在线董事长兼首席董事欧亚平拥有百仕达已发行股份的45.11%，而香港百仕达为百仕达的全资附属公司，根据香港上市规则，香港百仕达为欧亚平的关联人及本公司的关联人士，合营公司协议根据上市规则成为众安在线的关联交易。众安在线董事长欧亚平间接持有合营公司约21.76%股权。

此前，众安在线CEO陈劲在接受21世纪经济报道记者专访时表示，目前，众安在线与香港百仕达在重庆成立了小贷公司，这与信用保证保险密切相关。因为众安在线前端已有自己的场景入口和风控能力，成立小贷公司以后，资金端的问题可以更好地得到解决。

央行披露的数据显示，截至2017年6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608亿元，小贷公司上半年人民币贷款增加313亿元。从地区分布来看，2017年6月末，贷款规模排名前五的地区分别是重庆、江苏、广东、浙江和四川，贷款余额分别为1217.40亿元、942.80亿元、839.40亿元、680.60亿元、622.60亿元。其中，重庆小贷贷款余额首次突破千亿，也是目前唯一一个贷款余额突破千亿的地区。

日前，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称P2P整治办)日前向各地区网贷整治办及小额贷款公司监管部门下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》。《方案》主要从严格管理审批权限、重新审查网络小贷资质等方面，排查小贷公司业务的合法合规性，并设定了11条需要重点突出排查和整治的内容。

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海峡生科拟向人保财险申请贷款 险资直投仍在起步

近日，新三板上市公司海峡生科（870345）发布公告，称拟向中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）申请贷款，蓝鲸保险注意到，今年上半年净亏损约450万的海峡生科，频繁贷款满足发展所需资金，目前仅股东漳龙集团为其担保的贷款就已有12笔。

同时，蓝鲸保险了解到，获批支农支小融资试点的中国人保，业务范围应指向农户、小微企业，但归属于建筑业，且并非小微企业的海峡生科，或并不属于人保可提供贷款的范畴。贷款能否获批，仍是未知数。

对此，人保财险相关负责人对蓝鲸保险表示，人保财险对融资项目有严格的审批程序，海峡生科拟融资8000万，该项目正在尽调过程中，尚无定论。

海峡生科拟向人保财险申贷，上半年净亏约450万

先来看海峡生科的贷款申请，公告显示，海峡生科向人保财险申请的贷款不超过8000万，期限3年。对于贷款目的，海峡生科表示，是为满足海峡生科发展的资金需求，保证正常生产运营，促进业务发展。

然而推动海峡生科发展的过程中，借钱缓解渐成常态。蓝鲸保险回溯调查发现，就在两个月以前，海峡生科刚刚向中国进出口银行福建省分行申请了2亿元贷款，期限两年，而此笔贷款，主要用于推进海峡华汇集散中心二期项目建设，提升业绩。

上述两笔贷款，均由海峡生科控股股东漳龙集团有限公司（以下简称“漳龙集团”）担保，公开信息显示，漳龙集团持有海峡生科77.14%股份，而漳龙集团则由漳州市国资委全资控股。

事实上，漳龙集团此前已为海峡生科提供多项贷款担保，据了解，目前海峡生科已有12项银行贷款由漳龙集团担保。不仅如此，漳龙集团自身也在向海峡生科持续输血，今年上半年，海峡生科向漳龙集团借款3500万元。

如此看来，上半年向股东借款，近期又拟接连贷款以服务资金需求的海峡生科，是否存在现金流承压现象？据其最新披露的半年报显示，今年上半年，海峡生科营业收入为1.16亿元，与上年同期基本持平归属于挂牌公司股东的净利润为-472.55万元，与2017年同期亏损1013万元的情况相比，亏损幅度缩减53%扣非净利润为-447.49万元，整体呈亏损状态。

从现金流情况来看，今年上半年，海峡生科经营活动产生的现金流量净额为-3975.4万元，与上年同期-5060.35万元的金额相比，约有2成缩减投资活动产生的现金流量净额为-1.01亿元，较上年同期121.92金额相比，流出趋势明显。

由此看来，上半年亏损，经营活动、投资活动现金流量净额均为负的海峡生科，对外进行贷款以满足资金需求的行为，不难理解。

险资直投仍在起步，海峡生科或超人保支农支小范畴

值得关注的是，不同于向银行申请贷款，海峡生科向人保财险申贷的行为，涉及险资参与贷款投资。

根据国家政策，保险资金不能直接用于投放贷款，而在部分国家，险资用于参与贷款，并非罕见，基于拓宽保险资金的运用渠道的目的，业内对于险资参与贷款投资，早有呼声。

此前，合众人寿保险公司董事长戴皓曾提出,如果放开贷款这一投资方式,可以率先进行分散性较好、风险较小的个人贷款业务,待条件较为成熟以后,再进行企业贷款。

“将险资用于贷款是值得呼吁的”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向蓝鲸保险分析道，“目前险资进行的债权投资计划，一定程度上存在类贷款性质，在此基础上，可以在适当的时机，在风险管控有效的前提下，将贷款这一投资渠道放开”。

在此前提下，险资开展支农支小融资业务试点逐步铺开。2015年底，原保监会支持中国人保开展试点，解决“三农”和小微企业融资难、融资贵问题，初期试点规模50亿元。

2017年4月，原保监会批复同意中国人保扩大试点规模，在初期50亿元的基础上再增加200亿元，同时要求完善支农支小资产管理产品定位，形成成熟业务模式。

今年以来，实践继续推进，举例来说，4月，重庆市荣牧科技有限公司获得中国人保300万元贷款人保集团募集5亿元保险资金购买江西赣南挂牌转让的小额贷款公司、融资租赁公司资产收益权。

“中国人保通过保险资管产品来募集保险资金，然后将募集到的资金用于给农户和小微企业提供融资支持”，朱俊生介绍道。“这是险资直投放开相对稳妥的第一步，对于农户与小微企业而言，可省去部分中间环节。且对于质押物不足，难以通过银行贷款的企业而言，可通过保险质押的方式获取贷款。”

“而对于险企而言，一方面，因为险资直投的利率与银行贷款利率几乎持平，参与直投增加了险企投资的机遇另一方面，因为险资直投与承保业务相挂钩，可与农业保险等主业形成互动”，朱俊生进一步补充道。

然而，蓝鲸保险注意到，此次向人保财险申请贷款的海峡生科，属于建筑行业，目前主营业务为园林工程施工、花卉苗木种植与销售、土地开发与租赁业务等，并不直接涉及农业而海峡生科相关负责人也向蓝鲸保险坦言，海峡生科并不属于小微企业范畴。那么超出“支农支小”范畴的企业向人保财险申请贷款，是否属于违规行为？

对此，朱俊生向蓝鲸保险解析道，“农业、小微企业在理论中有明确的划定范围，但从实践来看，并没有过于严格的界定。如部分农户组织起来，形成产业链，或者是目前有很多新兴产业，可以通过自身发展带动周围农户发展，这部分企业同样需要贷款支持”。

中央财经大学保险学教授郝演苏则补充指出，除支农支小外，部分国家战略项目与企业也会涉及向险资贷款事宜，但此类贷款往往是各案各议，由监管部门进行审批。

对于海峡生科这笔贷款的申请进程，其证券部负责人向蓝鲸保险表示，目前贷款项目仍待人保财险审批。而对于是否超出人保财险险资直投范围，人保财险向蓝鲸保险介绍称，其对融资项目有严格的审批程序，该项目正在尽调过程中，尚无定论。

而这笔贷款融资背后，或与人保财险福建省分公司与漳州市政府签订的战略合作协议有关，人保财险表示，根据协议，人保财险将在政府支持下开展融资合作，合作额度10亿元。

支农支小融资试点仅面向中国人保，险资暂难入贷款市场

从企业层面来看，目前放开支农支小融资试点的仅有中国人保，虽然应用范围与规模均有限，但仍是险资直投前行的一步，而其他多家险企，仍在门外踱步。那么为何支农支小融资试点开展多时，却始终未有后续参与者？

首先，相比于将险资参与支农支小定位为“机遇”，在郝演苏看来，更多是基于国家层面对于农户与小微企业提供的扶持，一定程度，存在公益性质。

因此，在资产方面，“从监管角度来看，允许参与险资直投的必须是资产规模非常高的大型保险公司”，郝演苏向蓝鲸保险分析称，“险企向农户、小微企业进行贷款投资，必然存在一定的收益风险，在此前提下，需保证获批企业参与试点的资金规模，若发生损失，不会对其资产总量造成太大影响”。

监管层谨慎试点的另一原因，经济学家宋清辉对蓝鲸保险解析道，“险企参与直投借贷的坏账风险需自己承担，这对其风险识别与风险控制能力提出了更高的要求”。

而从险企参与试点，是否会对目前的贷款市场产生影响的角度来看，朱俊生指出，“目前的贷款大多数处于银行领域，仍囿于传统的需要抵押物的贷款方式，因此险资贷款不会对其产生过多影响，另一方面，双方形成一定竞争，能够提高贷款效率，共同为农户提供服务”。

事实上，险企所呼吁的，更多的是扩宽保险资金运用渠道，面向市场，参与到商业贷款中，进行险资直投。

而对于这一政策的放开，则需从长计议。郝演苏指出，“首先，需考量当前资本市场的情况，即当前的金融市场环境中，资本的收益水平如何。当收益较低时，即便政策鼓励，整体相对保守的保险公司，或也难有动作。而当市场环境向好，风险整体可控时，险资直投，可以考虑”。

另一方面，则仍是对于企业资本实力的考量，郝演苏指出，保险公司是典型的负债型企业，进行投资必须是在资产与负债实现平衡的基础上，因此监管对其参与贷款融资相对谨慎。

综上来看，目前险资直投方面，仅仅打开了中国人保面向农户、小微企业的口子，贷款市场整体仍未向险资打开。作为“稳健为上”的行业，险企有意参与商业贷款投资之路，暂时来看，仍是漫漫。

本文源自蓝鲸保险

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