金融数字化调查｜消金：难舍人工审核，贷中的破与立

编者按：年初，央行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，要求高质量推进金融数字化转型。对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的时代要求，从这个意义上，金融业其实也是IT业。将于12月举办的第八届北京金融论坛，据此以“金融数字化拾级而上”为主题，而北京商报也将推出同主题的系列策划报道，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度。

消费金融数字化，不仅仅表现在贷前领域。通过互联网营销工具进行展业获客之后，消费金融机构在实现满足用户需求与把握运营风险的平衡上，仍然面临极强的考验。

北京商报记者获得的调研数据显示，在贷中环节，16家受访消费金融机构均提到通过人工智能、大数据等技术手段建立智能化风控体系，还有3家机构采用的是传统人工与风控系统相结合的方式。在用户画像上，消费金融机构会根据历史信用、资产状况、消费稳定性等多个维度全面衡量用户的偿债能力及意愿。此外，在智能化投入、专利研发等方面，各机构之间也存在较大差异。

审核模式：线上实时化，线下“人机结合”

在不少从业人士看来，消费金融公司的业务模式相对单一，营业模式主打消费贷款和消费分期。小额、高频的特性下，消费金融便捷的线上贷款吸引了更多用户参与其中。

以各类获客手段吸引用户之后，消费金融机构往往要通过审核用户资质确定授信额度并进一步进行贷款管理，这也是消费金融机构展业的重要一环。而在面向全国用户展业、用户数量庞大的背景下，单一的人工管理模式显然无法满足消费金融机构的展业需求。

对于这一环节中消费金融机构的数字化程度，北京商报记者向业内16家消费金融机构进行了调研。从反馈结果来看，16家受访消费金融机构在贷中环节，均通过人工智能、云计算、大数据等技术构建了实时化的信贷审批体系，在反欺诈、信用评估、风险预测等方面产生综合性决策效果。其中，还有3家机构提到自建数字化基础设施。在对应技术基础上，各家机构再根据自身实际展业情况进行丰富、调整。

招联消费金融自主打造的“风云”风控系统，根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像；马上消费金融推出的“基于跨源多维实时分析技术的金融大数据智能风控平台”，可以帮助金融机构在互联网信贷业务当中实现风控决策的实时化、智能化、自动化；哈银消费金融基于云服务平台，深度应用生物识别、关联图谱、地图分割、机器学习等技术，打造数字化智能风险防控体系。

此外，以兴业消费金融机构为首的、侧重于线下业务布局的3家消费金融机构，均提及线下贷款采用“人机结合”模式进行授信管理，即以传统的人工审核辅以科技技术进行全面分析，防范借款人的信用和欺诈风险。这类模式下，占据审批主导地位的仍旧是数字化技术。中银消费金融便指出，全链路风险决策审批流程下，采用智能AI+人工相结合的审批策略，审批效率高，人工占用少。

江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬告诉北京商报记者，贷中环节作为授信评额之后的风险接盘者和操盘手，是从贷前到贷后的风险传导的承上启下者。贷中环节的数字化，具体涉及到征信分析数字化、身份鉴定数字化、行为数据分析数字化，贷中数字化对于应用先进技术加快贷中效率意义重大。结合先进的机器学习算法及丰富的数据，贷中环节可以构建平衡准入、额度、定价的复杂风险模型和策略体系，成为消费金融盈利的“中锋”。

风控核心：八大维度打磨画像，重在偿债能力及意愿

需要注意的是，消费金融机构对于用户资质的审核，并非简单的表现在征信上，还需要通过内外部数据分析对用户进行精准画像以及动态化的风控跟踪。

北京商报记者梳理发现，16家受访消费金融在贷中关于用户画像的打磨上，会从身份识别、历史信用、资产状况、消费稳定性、行为稳定性、收入预测、反欺诈、反多头借贷等8个维度进行分析，挑选资质良好客群。还有1家消费金融机构直言，在贷中风险控制方面，重点关注的就是用户偿债能力和偿债意愿。

而在通过多维度对用户资质进行审核时，便需要更为复杂的数据处理。实名认证所具备的身份信息、银行卡等金融信息外，各家消费金融机构会通过人脸、唇语、声纹、指纹、活体等生物信息实现客户身份自动识别、认证。

另从数据收集的来源来看，16家受访金融机构整体采用的是内部积累的海量用户数据和外部市场数据深层次融合的方式，借助借款人数据积累优势，基于复杂业务场景和海量数据进行深度数据挖掘，归集客户的各种风险数据。同时，在央行征信等传统数据基础上，引入和使用更多维度的三方数据，丰富评价维度。

海量数据叠加智能风控，消费金融机构在反欺诈上构建了“护城河”。招联金融的图谱欺诈认定率是人工判定欺诈识别率的25倍之多，可拦截85%以上的关联团伙欺诈；中信消费金融打造了亿级节点的用户知识图谱，欺诈拦截成功率达到99.0%，持续提升反欺诈防控能力；马上消费金融静默活体识别技术对照片挖孔、圆筒面具、3D面具、手机翻录、深度伪造等各类攻击手段可达到99％以上的检出准确率，正确通过率超过99.7%。

在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林来看，基于消费金融贷款额度和展业规模考虑，贷中阶段的工作相对复杂，包括定期核查/回访、行为分析/预警、额度重估、交叉销售等。同时，用户的还款能力与意愿会持续变动，消费金融机构通过大数据、云计算等数字化技术进行运动式风控，可以在降低机构运营成本、扩大业务规模的同时及时响应、精准把控风险。

数字化投入：两极分化，尾部机构可借助外部力量

建立强大的风控体系，也需要消费金融机构持续加码数字化投入，注重科技实力的打磨。16家受访消费金融机构由于规模、营收的不同，在研发投入、科技成果方面也存在较大差异。其中，截至2022年9月底，马上消费金融申请专利数超830项，自主研发核心技术系统900余套，处于靠前位置。部分尾部消费金融机构的申请专利数量则仍在个位数。

“发展水平的差异，决定了消费金融机构资金实力，也决定了其在科研上面的投入力度，”孙扬指出，围绕服务消费金融业务的科技投入和专利申请，会对提升消费金融公司的发展水平有着直接帮助，围绕产品、营销、风险管理的系统化数字转型，能够进一步提升消费金融机构的发展质量。

盘和林则建议，数字化进程较慢的消费金融机构，可积极推进与外部金融科技、互联网公司的合作，在合规的基础上改造升级内部系统，提升科技实力。

除了科技化投入存在差异外，谈及贷中运营面临的难点以及解决方案，各家消费金融机构也有不同感触。具体来看，一方面是目前国内收入、负债征信数据尚不完善，消费金融机构在对用户还款能力进行评估时缺乏有效数据支撑。为了解决这一问题，有受访机构指出计划持续引入有效精准的三方收入或负债数据，研发收入负债核验模型，实现借款人还款能力的快速有效核验。

另一方面，在当前消费金融行业整体利率压降的背景下，消费金融“普”与“惠”的矛盾显现，日趋激烈的市场竞争也就对存量客户的精细化经营提出了更高的要求，包括对风险用户进行更精准的事前拦截管控、提升用户黏性等。各家消费金融机构也在通过持续推进数字化，以技术手段解决展业过程中的难点。

孙扬认为，在贷中环节，消费金融机构要建设好消费金融客户的CRM（客户关系管理）体系，充分利用生态内外数据，发展面向客户的用户画像能力。贷中管理平台，要实现风险管理数字化，实现策略调整、模型开发上线等的全流程数字化，确保历史操作留痕、权限功能可配置、分析管理功能强大。

北京商报记者廖蒙

济宁勇争先｜贷款审批从人工到机控，“济宁模式”更省心

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者易雪实习生程营营

曾经不少职工在办理住房公积金贷款时表示，查询征信到受理审核需多次往返，费心费时费精力，甚至还有个人信息泄露的风险……2021年，济宁市住房公积金管理中心率先在全省住房公积金系统开发“征信查询前置系统+风控模型”审批模式，贷款审批从人工到机控，大大提高了审批效率，打造出了公积金贷款业务的“济宁模式”。

征信查询前置系统上线

“一站式服务”省时省力

2月23日下午，齐鲁晚报·齐鲁壹点记者来到济宁市住房公积金管理中心大厅看到，着装整齐的工作人员正在接待来办业务的市民，柜台上的服务明白纸、业务导流图，让人一目了然。

“以前听身边的同事说，办理住房公积金贷款还得到公积金业务受托银行查征信，来回跑可麻烦了。”正在申请办理住房公积贷款的张晓红发现，如今在窗口就可以直接办理查询个人信用报告，“一站式服务”让她惊喜不已。

“这些便利多亏了我们上线了征信查询前置系统。”济宁市住房公积金管理中心个贷服务科副科长任晓飞介绍，未开发征信查询前置系统前，个人办理住房公积金贷款申请业务时，需要查询贷款职工《个人信用报告》，由各委托银行代为办理。查询打印后再将其递交给公积金中心，并由中心贷款受理人员根据贷款审核办法进行审核。“在征信查询前置系统上线后，如今我们的工作人员在规定范围内可为申请人直接通过业务系统发起征信查询申请。”任晓飞说。

自“征信查询前置系统+风控模型”上线以来，截止到2月23日，已通过该系统查询个人信用报告达59784条。“由繁琐的办理流程到‘一站式服务’，为前来办理的市民省时又省力。”任晓飞介绍，在办理过程中，住房公积金管理中心可对个人信用报告查询、信用报告批量查询，同时对被查询者姓名、被查询者证件号码、查询原因、查询机构、查询时间、查询用户等查询记录有效进行事后管理。

风控模型逐渐“显”优势

贷款审批从人工到机控

“因收集汇总、查询授权、往返路程等因素，往往需要几天时间，这样不仅让申请人感觉到流程复杂，业务量的增加给审核工作也带来很大的压力。”任晓飞表示，由于过去查询的流程繁琐，导致查询报告其实并非实时查询，对于审核工作的效率和公平性也带来了一定难度。

如今，在业务系统发起信用报告查询时，系统会按照相应的贷款审批规则制定风控模型，对信用报告进行自动解读，判定相应被查询人是否拥有贷款资格，同时增加了大量的全流程记录、异常情况预警措施等，“从人工变为机控，我们的审核压力小了，业务办理速度自然也就提上去了。”任晓飞说。

每一笔征信查询都是由住房公积金核心业务系统向前置系统发起查询，需要录入住房合同、不动产证书、购房票据、网签备案等各种资料，自系统上线后，可保障了征信查询背景的业务真实性，征信查询、贷款审核一键联动完成，有效避免了征信造假的可能性。不仅如此，在住房公积金核心业务系统、前置系统、风控模型有效衔接下，整个征信查询及贷款审批可在几秒钟以内完成，征信查询结果的应用主要由前置系统按风控模型进行业务合规判断，自动完成，大幅度减少了工作人员主观干预。

贷款业务“双一流”

打造“济宁模式”

“‘前置系统+风控模型’审批模式的上线，是在山东省住房公积金系统率先推出的，打造了全省一流的征信风控监管体系以及一流的贷款合规审批体系。”济宁市住房公积金管理中心相关科室负责人介绍，下一步，济宁市住房公积金管理中心将按照“智慧公积金”的发展定位，继续畅通业务办理流程，同时优化升级网厅贷款预受理业务，继续深化与多部门的对接，为贷款业务一次办好提供坚强数据支撑；在贷款业务线上办理、二代征信数据采集等各项工作中下足功夫，强化信息化防控，将贷款业务风险点落实到系统控制，提高贷款审批质量、效率，缩短审批时间。

济宁自2001年发放首笔住房公积金贷款以来，已累计支持21.8万余户职工家庭解决了住房问题、改善了住房条件。截至2022年1月末，已累计发放住房公积金贷款570.7亿元，贷款余额313.2亿元，均居全省第4位。从人工判断到系统机控贷款审批流程以及数字化、无纸化、系统化管理的征信审核，济宁以全省“双一流”水平打造出了公积金贷款业务的“济宁模式”。

长沙贷款的江湖事之四——为什么会有那么多人贷款要找中介？

贷款为什么要找中介？

许多人一看到这个问题就开始骂大街：你这不是明知故问吗？肯定是银行的工作人员想赚外快，故意跟中介合作，目的就是从每个贷款的客户身上搜刮一点钱财。银行客户经理跟贷款中介都不是什么好东西！

这个说法有一点道理，但是有点以偏概全，夸大其词了。

从业5年来，我当过贷款客户，也在银行驻过点，本身又是个贷款中介，今天就从银行，中介，客户三个方面来解答这个问题。

首先来看银行

其实好多银行都有明文规定：银行的客户经理不能跟中介合作！

但是在实际操作中，几乎所有的银行都在跟中介合作，这早就不是什么秘密了。

为什么银行的客户经理宁愿违规也要跟中介合作呢？因为银行也要完成他们的KPI考核。

这些考核任务包括每家银行每个月必须发放多少贷款，吸收多少存款，卖出去多少理财产品，卖出去多少份保险，办多少张信用卡等等。

这些任务又会打包分配到每个客户经理身上，银行会每月对每一个客户经理进行考核，一旦某个客户经理完不成考核指标，那就等着问责和挨批吧！

问题是这么多的考核任务单靠客户经理自己能完成吗？答案是：NO!

客户经理也不是神仙，不可能凭一已之力就能完成所有的考核指标。

那怎么办呢？跟中介合作啊！

中介可以帮客户经理找到需要贷款的客户，轻松完成放款任务。同时客户经理可以给每一个过来贷款的客户捆绑销售其它的银行产品，比如保险，信用卡，理财产品等等。

到了月底如果客户经理完不成考核任务，可以直接找中介公司帮忙，比如让中介公司帮忙存一笔大额存款，让中介公司的业务员每人办一张该银行的信用卡等等。

那银行的领导知道这些事吗？

当然知道！但对这种事儿他们也是睁一只眼闭一只眼。只要你完成了考核任务，又不出事的话领导就装着看不见，因为他们的考核压力也很大。员工完成了考核任务，有点小违规又有什么关系呢？

只要能完成考核任务客户经理就心满意足了，找中介要回扣的可能性很小，毕竟银行客户经理只要完成了考核任务，他们的收入还是挺高的，不会傻到问客户或中介要回扣的地步。

那么为什么老百姓一直怀疑银行的客户经理收了中介的回扣呢？这个也不是空穴来风。有的小型商业银行的客户经理确实会找中介要点回扣。

这种小型商业银行的贷款审批权一般在每个支行的行长手里。也就是说他们可以进行线下人工审批。有些客户资质差一点在别的银行过不了系统，但可以直接到他们银行线下审批。

线下审批没问题，我可以给你批，但是中介你得给钱。这个也不是什么秘密！但是这种小型商业银行很少，明目张胆收回扣的银行行长或者客户经理就更少了。

再来看中介，其实贷款中介没有他们自己吹嘘的那么神通广大。

贷款中介的作用有三个：

第一：他们的信息面很广，可以知道某地区每家银行的政策。一旦某个客户在一两家银行被拒了以后，这个中介可以帮你找到其他几家能让客户通过审批的银行，并最终帮客户把贷款办下来。

第二：中介可以从客户的征信和流水中发现问题，然后帮他有的放矢的修复这个问题，再带他去银行贷款，往往能成功的把贷款贷下来。

第三：中介会适当地为客户包装一些资料，这个也是公开的秘密。因为银行里面有些规定有点操蛋。比如银行规定：申请信用贷款的客户必须在本地区有6个月以上的工作记录。但是有的客户是自由职业，但是他的收入很高，完全有能力偿还这笔贷款

这种情况下客户直接去银行申请信用贷款肯定会被拒掉。但是中介会给他先包装一套资料：包括单位名称、单位地址、单位电话、收入证明什么的。再带他到银行去贷款，银行客户经理一看客户资料齐全，有还款能力，直接就给客户批了。

如果客户是黑户，或者这个客户是三无人员，光凭一张身份证他去银行贷不了款，找中介同样贷不出来，因为中介也没这个本事改银行的系统。

再来看一看客户

客户为什么要找中介帮忙办理贷款？很简单，就是因为他自己在银行贷不下来，碰了钉子才会去找中介帮忙。

正常情况下，条件优质的客户都是银行眼里的香饽饽，只要客户给银行打个电话，银行客户经理就会屁颠屁颠地上门帮客户办理。根本没有中介什么事。

相反，如果客户的资质烂到根了，这种客户叫再多的中介去帮忙也没啥鸟用。

能通过中介帮忙把贷款顺利办下来的客户一般都有一定的资质，但是本身又有点小问题，比如：

1：征信或流水有点小问题

2：想偷偷摸摸地把贷款贷下来，不想让家人或同事知晓

3：没有正当职业

4：贷款的用途上不了台面

只要客户有这些问题，肯定要找中介帮忙。

总之一句话：如果你自身条件好的话，要贷款直接去找银行，如果自身有点小问题，就不要浪费时间和精力，还是找专业人士帮下忙吧！