平安盛世金越终身寿险获评2022TOP金融榜“年度畅销保险产品”

近日，在澎湃新闻主办的“2022金融发展高峰论坛暨2022TOP金融榜颁奖盛典”上，平安人寿旗下“平安盛世金越终身寿险”凭借现金价值和年度保额持续增长的特点，以及特色的双被保人设计，荣获“年度畅销保险产品”奖。

2022TOP金融榜由上海报业集团旗下澎湃新闻发起，至今已举办五届，参评对象包括全国范围内所有持牌金融机构，是涵盖银行、保险、证券等各领域的权威性行业榜单。本次获奖，充分体现了市场及客户对平安人寿产品品牌的信赖。

当前，我国经济面临诸多不确定性，叠加老龄化程度不断加深，居民个人更加注重财富的稳定与安全。顺应客户需求，为帮助客户实现生命价值和财富价值的双重守护，2022年3月，平安人寿推出“平安盛世金越终身寿险”（下称“盛世金越”），产品一经问世便获得客户青睐。同年11月，平安人寿推出“平安盛世金越（尊享版）终身寿险”（下称“盛世金越尊享”），持续丰富保险产品供给。

盛世金越尊享延续盛世金越产品优势，具备持续终身、智慧传承、应急有备和身故保障等特点，为客户守护稳稳的幸福。

具体来看，盛世金越尊享在交费期满一定年度后，现金价值按约3.5％逐年递增，针对当前居民平均寿命不断延长这一现状，提供保障至终身，实现覆盖全生命周期的保障。同时，盛世金越尊享的年度保额，自第二个保单年度起按每年3.5％确定递增，帮助客户实现生命价值、财富价值的双重守护。其次，盛世金越尊享支持设置双被保人，通过灵活设置，可延长盛世金越尊享当年度保额及现价的增长周期；可通过双被保人变成单被保人的系列操作，将保单传承给孩子，实现财富智慧传承。此外，盛世金越尊享支持保单贷款，最高可贷现金价值的80％，可帮助客户应对紧急资金需求。

当今时代，客户对保险的态度更主动、了解更深入，由此产生的需求较以往更有个性、更多层次。基于此，为满足客户不同人生阶段的差异化需求，平安人寿打造“如意”、“智盈”、“盛世”、“御享”四大产品体系，每个系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，帮助客户应对人生中会遇到的疾病、养老等风险及子女教育、传承等资产配置问题。此外，得益于平安集团医疗健康生态圈优势以及领先市场的资源整合能力，平安高端康养、居家养老、健康管理三大服务均已成功落地。

平安人寿党委书记、董事长杨铮表示，平安人寿坚持“产品+服务”策略，通过科技赋能，打通内外部生态资源，支撑产品拓维。在完善保险产品体系的同时，不断拓展保险服务边界，联合集团内其他专业公司打造以“高端康养、居家养老、健康管理”为经线、以“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列为纬线的“三经四纬”产品格局，为客户带去省心、省时又省钱的暖心服务，满足客户健康管理和养老服务等一揽子需求。

中国平安董事长马明哲指出，坚持“金融为民”是金融工作的本色，“为人民服务”是金融工作的价值坐标。平安人寿表示，公司将始终坚持以人民为中心，以专业创造价值，通过有温度的保险产品和服务，帮助客户畅享高品质生活。

重要提示:

1、平安盛世金越（尊享版）终身寿险简称盛世金越尊享。

2、交费期满一定时间后，现价价值年增速约3.5％，具体时间因交费期、被保人年龄等不同而存在差异，最早交费期满后第1年，最晚交费期满后第12年。

3、年度保额=基本保险金额基本保险金额×（1+3.5％）∧（保单年度数-1），当年度保额与主险合同的身故保险金相关。盛世金越尊享身故保险金，18岁前按盛世金越尊享所交保费与盛世金越尊享现金价值取大给付。18-40岁/41-60岁/61岁身故/全残，分别按160％/140％/120％所交保费、现金价值、年度保额取大给付，详见保险条款。

4、盛世金越尊享可选择双被保险人，两名被保险人由客户与平安人寿（简称公司）在投保时约定，并在保险单上载明。若本主险合同被保险人为两人，则本主险合同的保险期间自本主险合同生效时起至最后一名被保险人身故时止。本主险合同第7个保单周年日后且本主险合同交费期间已届满，且两名被保险人均生存时，客户可向公司申请减少一名被保险人，经公司审核同意的，公司将在批单上载明留存的被保险人。

5、本文“财富智慧传承”所指的情形为，父或母亲A为投保人，约定亲子两代（父或母亲A，子女B）作为盛世金越尊享双被保险人，当作为投保人的父或母A生存，且子女B成年（年满18周岁）后，父或母A可选择变更子女B为投保人，传承保单给孩子。

6、保单贷款需满足盛世金越尊享保单贷款的规则限制，详见保险条款。

7、本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，我们不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。

本文源自金融界资讯

增额终身寿险不要盲目跟风，这16款值得看

今年以来，银行存款、国债利率不断下调，市场行情又持续低迷，来咨询储蓄险的读者朋友明显多了。

这段时间，老产品纷纷调整、下架，新产品也上新了不少。

所以今天干脆就给大家出一期「热门增额终身寿险的测评，16款产品大PK」，帮你算清楚谁领钱最多。

有以下需求的朋友，都花7分钟看看，也许就打开了理财新思路。

1.月光族

增额寿每年固定时间扣钱，早期断交/退保会亏损，为了规避损失，你一定会交完它。

2.宝爸宝妈，想给孩子攒教育金

增额寿现金价值会稳定增长，又支持半途减保，要是孩子18岁时，家庭收入完全够他交学费，增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产；

3.想补充养老金

少子化老龄化的矛盾，让交社保的人不断下降，领社保的人却不断上升；

延迟退休方案的敲定、个人养老金的推进，现实严峻，自己也要做准备，稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老；

4.想分散投资

股票、基金博更高更强；

安全、稳健的增额寿就做家庭资产的压舱石，求稳兜底。

好了，废话不多说，正文开始（内容有4800个字，知道超过3000字大家就没耐心了，可以挑着看，或直接找保险咨询顾问1对1沟通。

普通人理财为何适合买增额寿？3大标准，一眼挑出好的增额寿16款增额寿硬核PK，谁最强？案例：一张保单如何养三代人？

01

普通人理财为何适合买增额寿？

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增额寿，

你可以把它可以看做是会长大的存钱罐，

投入保费后，现金价值（即我们能拿回的钱）会逐年递增，而且白纸黑字写进合同里，40岁、60岁、80岁时你会有多少钱，一清二楚，分毫不差。

以弘运连连为例，30岁买，年交10万，交3年：

第4年，就回本了，

就是说，前4年退保，你是会有亏损的，

好在你只需要耐心等待，一旦到达回本节点，再往后，无论如何你都是盈利的了。

锁定终身复利3.5%，时间越长，换算成单利，收益会很可观（持有10年是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。

增额寿的流动性也很好，

中途你要想用钱，有3种方法：

①贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；

②退保：即整份保单退掉，把钱全拿出来，但合同也就结束了；

③减保：需要用钱时，取出部分现金价值，剩下的钱继续留在保单增长。

拿回来的钱，你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。（注意：要结合实际情况灵活调整，前期现金价值还没超过已交保费时，减保会有一定损失）

增额寿属于人寿保单，根据《保险法》第九十二条规定，即使保险公司被撤销或破产，也必须转让给其他保司，合同不受影响。

总之，增额寿的安全性、确定性、灵活性都很强，收益虽不如股票基金，但胜在稳定、不操心，你有时间有精力安心提升自己。

就蛮适合追求保本保息的普通人来做长期的资金规划。

敲黑板：资管新规落地后，国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。

真正能保本保息的就剩：①50万以内银行存款②国债③储蓄险。

02

3大标准，一眼挑出好的增额寿

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那，怎么挑一款好的增额寿呢？

其实很简单。

基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项（原因见图↓↓），要看就看三点。

一看现金价值

以横琴人寿的传世金彩（福享版）为例，

保障内容就这2条。

「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人，参考价值不大。

而身故金，到后期，看图，它会等于现金价值。

这说明，现金价值才是增额寿的核心。

你要用钱，是从现金价值里取；

后期身故，赔的也是现金价值。

二看减保灵活性与便捷性

加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性。

之前的老产品，在减保这块限制很少。

监管在这个过程中发现，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。

这样持续下去不行，有“长险短做“的风险，于是收紧了审核尺度。后面新出的产品，只能顺势做出调整。

我总结了下，目前市面上主要有这5种减保规则：

第一种，减保无明确20%的比例限制。

这种是最为宽松的。

很多老产品，比如国联益利多，都是采用的这种减保规则：只要减保后满足最低保费要求就行，减保不限频率和次数。

第二种，每年累计减保的保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。

目前市面上比较常见的减保规则。

监管趋严后，新出的很多增额寿产品，都增加了这条减保限制。

比如昆仑的增多多3号、长城的司马台、恒大的启明星、招商仁和的金盈卫，都有这个20%的基本保额减保限制。

每年减保20%，最快5年时间，可以把保单里的钱全部减保完。

第三种，每年减少的基本保额，不超过申请减保时保额的20%。

大家注意区分它和第二种减保规则的区别。

在第二种减保规则下，合同生效时的基本保额是固定不变的；而第三种减保规则的基数是，减保后当年保额的20%。

也就是说，随着减保，基数是在不断变小的，永远也无法把保单里的现金价值全部减保完。想要全部取出来，只能通过退保。

目前渤海人寿的乐盈盈，采用的就是这种减保规则。

第四种，每年累计减少的现金价值，不超过实际已交保费的20%。

比如，我们买的保单总保费20万，那按照这个减保规则，不管现金价值未来增长到多少，每年都只能减保4万元。

比如海保的鑫满意、富德生命的康乾2号·瑞祥人生，都用的是这种减保规则。

第五种，每年累计减少的现金价值，不超过累计已交保费的20%。

第五种减保规则与第四种的区别，和第二、三种减保规则的区别一样。随着减保，基数会同比例减少，减保限制更严格。

不过目前用这种减保规则的产品，少之又少。

三看功能

比如：

贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可关注；

支不支持隔代投保？爷爷奶奶、外公外婆给孩子存一笔钱；

健康告知是否宽松？直接决定体况不好朋友能否上车；

有没有万能账户？能不能对接信托计划？

....

这部分就看个人需求了，完全属于是锦上添花。

03

16款增额寿硬核PK，谁最强？

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下面大白来回答你们最关心的问题，谁返本最快、领钱最多。

（点击图片可查看高清大图）

以30岁小明为例，假设他

一次性交10万

那弘运连连和倍护金生的现价增长速度最快（第3年），

前期现金价值弘运连连最高；

从保单第8年开始，恒大万年禧两全反超，一路领先；

直到持有保单30年左右，康乾2号·瑞祥人生开始发力，加速拉开与其他产品的距离；

第73年，倍护金生的现价冲到了第一。

3年*10万

现价增速：依然是弘运连连最快；

现金价值：依然是——早期弘运连连第一，中期万年禧最高，后期康乾2号·瑞祥人生反超。

5年*10万

五年交的情况下，

弘运连连、倍护金生，第5年现价就已经超过了已交保费；

各产品保单利益的总体表现与趸交、三年交的差别不大，国联益利多开始崭露头角。

10年*10万

10年交保单利益排名发生了一些变化。

弘运连连没有十年缴费，退出了擂台，前期的现价第一让位给了长城的司马台；

第6-9年，恒大万年禧短暂占领高地；

第11年及之后，恒大启明星就一骑绝尘了。

到第30年，才被康乾2号·瑞祥人生追上。

15年*10万

海保人寿的鑫满意终于熬出了头，前期现价价值表现亮眼；

第9-13年，传世金彩（福享版）短暂领先；

第14-29年，恒大启明星反超；

第30年及之后，仍然则是康乾2号·瑞祥人生、倍护金生的市场。

20年*10万

排名结果和15年交没啥变化，我就不多啰嗦了。

6种缴费方式梳理完，大家记不住也没关系，大白做了汇总表：

现价＞保费速度盘点

趸交、3年交、5年交：弘运连连、倍护金生现价增速最快；

10年交：万年禧、益利多、司马台、平型关现价增速最快；

15年交：乐享年年、平型关、传世金彩（福享版）、金盈卫、乐盈盈现价增速最快；

20年交：传世金彩（福享版）现价增速最快。

保单利益盘点

具体来说：

趸交第一梯队：弘运连连（前期保单灵活）、万年禧两全（中期现价高）、康乾2号·瑞祥人生（后期现价最高）；3年交第一梯队：弘运连连（前期保单灵活）、万年禧（中期现价高）、康乾2号·瑞祥人生（后期现价最高）；5年交第一梯队：依然是弘运连连、万年禧、康乾2号·瑞祥人生最高；10年交第一梯队：司马台（前期保单灵活）、启明星（中期现价高）、康乾2号·瑞祥人生（后期现价最高）；15年交第一梯队：鑫满意和传世金彩福享版（前期保单灵活）、中后期仍然是启明星、瑞祥人生最高；20年交第一梯队：同15年交；

另外，不管选择什么缴费年限，倍护金生在保单持有70年左右及以后，现金价值都是最高的。

但大白前面说了，最终选哪一款，现金增速/保单利益只是其中的一个参考维度，还要结合产品加减保规则、健康告知及保单功能、销售区域等来综合考虑。

减保规则

弘运连连、鑫利来、益利多以及万年禧的两款产品，减保几乎没啥限制；

启明星、乐享年年、司马台、利盈盈、传世金彩（福享版）、金盈卫、倍护金生都有20%的基本保额减保限制，最快5年能把保单账户里的钱减保完，也是属于当前市场最为常见的减保规则；

剩下几款产品减保的规则就要相对严格一些。如果非常看好这些产品，可以找顾问老师帮忙合理规划。

总体看下来，

弘运连连、鑫利来、益利多在这16款产品里减保限制最少、最宽松，相应地，资金也就更灵活。

加保规则

弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意，都支持加保。

不过和减保一样，加保监管也是越来越严格，毕竟每多收一笔保费，保险公司要支付的利息就越多，增额寿又是保终身的，利率下行的大环境下，存在的利差损，监管不得不防。

预算允许，建议大家一次足额买够，不要对加保抱有过高期待。

保单功能

1.保单贷款

目前全行业弘康人寿地保单贷款利率最低，比如弘运连连，保单生效前半年为3.5%，保单生效半年后为4.5%。

贷24万，那利息是2700块

弘康家便利性也有保证，官方公众号就能还本付息或续贷。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

2.隔代投保

弘运连连、传世金彩（福享版）、金盈卫都支持，

很多长辈想给孩子存钱，又不想这笔钱过早被大人挪用，隔代投保就能很好地实现老人的心愿。

3.万能账户

万年禧/启明星保底利率2.5%、鑫利来/乐享年年/鑫享盈保底利率3%；

保底利率才是白纸黑字写进合同，将来一定能拿到手钱。

4.养老社区、第二投保人、信托...

这些个性化需求，可以根据个人偏好进行选择。

总结下：

看重现价增速以及保单灵活性：弘运连连前期灵活，保单贷款利率低，减保限制少

看重长期收益：万年禧、康乾2号、启明星长期收益表现亮眼

看重加保：弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意最人性化

看重品牌：司马台、利盈盈、益利多、金盈卫可放心

看重万能账户：鑫利来、增多多3号（乐享年年）、鑫享盈，保底利率3%

看重养老社区：万年禧

还有其他差异化需求，就找老师私聊~

04

案例：一张保单如何养三代人？

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如开头所说，

完全可以用增额寿来做孩子教育、自己或父母的养老规划。

但不管给谁用，你都最好自己做投保人，

因为投保人才掌握着保单的控制权，

减保、加保、贷款、退保等都要投保人才能操作。

而被保人，属于增额寿里的“工具人”，他活着，保单就一直有效；

增额寿又一定要长期持有，收益才会更高，所以年龄小的人（如孩子）做被保人更合适。

下面就以万年禧为例，给大家演示下，如何用一张保单，同时解决孩子教育、自己养老和孩子的养老难题。

0岁宝宝，年交10万，交5年

可以替代教育金：孩子上大学时，每年领出3万作为学费、生活费补充，用来考证、培训等；

可以替代婚嫁金：孩子30岁左右，一次性取出20万作婚嫁金或小夫妻蜜月金；

可以给自己养老：孩子40岁，你也退休了，可以拿出来给自己养老用，每年2万，连续领20年；

给孩子养老：孩子60岁时，剩下的钱就成为他的养老金储备，每年领5万，连续领30年；

可以传承给孙子：孩子90岁时，已一共领走222万，而剩下的钱还有330万，要是孩子之后不再继续领，就可以留给孙子花。

可以看到，恒大万年禧的表现还是相当不错的，长期保单益利高，减保限制也少，是一款被严重低估的优质产品。

当然，增额寿很灵活，以上只是示范，你可以视实际需求选择适合自己家庭情况的产品、自由DIY何时领、领多少、给谁花；

养多多3号年金险，这样买收益第一！

大家养老作为专业的养老保险公司，它旗下的养多多2号、福满满等产品，都是顶流养老金的代表。

最近大家养老升级迭代了养多多2号，推出养多多3号养老年金险，它能成为我们规划养老的新选择吗？

养多多3号的基础保障

养多多3号有2个版本，分别是：

保证领取10年版：条款名鑫享至尊（进取版），可保证领取10年的养老金。保证领取20年版：条款名鑫享至尊（加倍版），可保证领取20年的养老金。

其中保证领取20年版，就是原来的养多多2号，这次改了个名，把“养多多2号”改为“养多多3号（20年版）”，保障责任没变。

这里解释一下“保证领取”，举个例子：

大雄选择了保证领取10年版，他60岁开始领养老钱，

领了5年后到65岁时人突然没了，那么保险公司会给大雄家人剩余5年的养老金，作为身故金。

如果大雄领完10年养老金后，人还健在，那他可以一直领，活多久领多久。

1、怎么买？

养多多3号的投保门槛很低，趸交是5000元起投，分期交2000元起投。

它承保的职业范围挺广，1-6类职业都能投，而且还不用做健康告知，无论是什么样的身体状况都可以买！

在投保年龄和缴费方式上，两个版本的约定不一样：

保证领取10年版：0-50岁可投，能趸交/3/5/10年交；

保证领取20年版：0-64岁可投，可以趸交/3/5/10/15/20年交。

如果你年龄较大，或者想按15/20年缴费方式的，可选择保证领取20年版本。

2、怎么领钱？

养多多3号到了指定领取年龄就可以领取年金，其中男性最早是60周岁，女性最早是55周岁，基本与退休年龄同步。

年金可按年或月领取，年领是每年领取基本保额，月领是每月领取8.5%的基本保额。

它的灵活处在于，可随时变更月领或年领，如果已经开始领取了，那变更从下一个保单周年日生效。

3、允许加减保

养老是一件长期的事情，期间要是有闲钱，可以灵活加保进去增值。

同样它也允许减保，投保之后要是急用钱，可以直接减保领取现金价值，缓解燃眉之急。

要是不想减保取钱，还可以通过保单贷款，最多可贷80%的现金价值，每次不超过6个月，目前的贷款利率是6.5%。

养多多3号的收益如何？

以30岁男性，每年交5万，交10年为例，

把养多多3号和我们一直很推荐的福满满养老年金相比：

结合挑选养老年金险的3个维度，保妹逐一来分析：

1、每年领取的养老金

退休后每年领多少养老金是我们最看重的一点，从表格中可以看出：

养多多3号（10年版）每年能领取的养老金最多，每年是79100元；

80岁时累计领166万，对应IRR是3.49%；

90岁时累计领245.2万，对应IRR是4.16%，注意，这些可都是复利。

像养多多3号（20年版）和福满满，因为要兼顾保证领取期和现金价值，年金领取上会略低。

同样都是保证领取20年，养多多3号（20年版）每年领71700元，而福满满只能领70000元；

不过福满满在80、90、100岁时，都能拿到祝寿金，分别是7万、14万和21万，

所以在80岁后能累计拿到的养老金总额上，养多多3号（10年版）＞福满满＞养多多3号（20年版）。

2、身故保险金

养多多3号的身故保险金按以下3种情况来给付：

①开始领取前身故，给付已交保费和现金价值的较大者。

②保证领取期内不幸身故，给付剩余保证领取年限的年金总额；

③保证领取期满后身故，不再给付身故保险金。

我们买养老金就是想解决长寿风险，活得越久赚得越多，但是万一去世的比较早，我们也希望家人能拿到一大笔钱。

像表格中的这位男性，他60岁开始领养老钱，要是领了5年后人突然没了，

那养多多3号（10年版）能赔给他家人39.55万（5年*79100元）的身故金；

养多多3号（20年版）赔付107.55万（15年*71700元）的身故金；

福满满赔付105万（15年*70000元）的身故金。

从这方面上考虑，保证领取20年最好，过短没啥杠杆，过长会损失到每年领取的年金收益。

3、现金价值

现金价值可以理解为养老年金里用来救急的这笔钱，正常情况下，我们买养老金等着每年领钱就可以了。

但是万一将来遇到急事需要用钱，还可以通过减保、退保或者保单贷款等方式，把账户里的现金价值拿出来用。

那现金价值怎么看呢？

一是看现价的持续时间，二是看现价值高不高。

有的养老年金产品一旦开始领钱，它的现价直接就归零了，那后续要是有啥急事，也不能提前把钱领出来。

选择60岁开始领年金时，养多多3号（10年版）的现价是持续到75岁；

养多多3号（20年版）和福满满的现价都是持续到80岁，不过70岁后福满满的现价值要高于养多多3号（20年版）。

从这3个维度看，绝大多数朋友适合保证领取20年版的养老年金，考虑到福满满后期比养多多3号（20年版）累计领取总额高，我们推荐福满满。

要是你希望生存利益最大化，不太关注身故利益，比如丁克家庭、不婚主义者，那可以考虑养多多3号（10年版）。

养多多3号的其他保障

1、能附加万能账户

养多多3号首期保费大于或等于6万元时，可附加万家福万能账户，

保底收益2.5%，和市面上保底收益能做到3%的万年账户相比，万家福的表现中规中矩。

现行结算收益4.25%，不过这个收益是浮动的、不保证的，随着利率下行，结算收益会逐步下降到和保底收益持平。

2、能对接养老社区

养多多3号支持城心医养社区，环境好，交通便利，离子女近，急救医疗等条件也更优秀，

他们的养老社区选址规则中，明确地列有“周边5公里内有三甲医院”这一条。

入住条件也非常宽松，旅居最低门槛是25万（20年交，每年1.25万），可享受入住权；

长居最低门槛是200万（20年交，每年10万），享受保证入住权，还可继承这个权利，非常人性化。

总结

现阶段，增额终身寿险和养老年金险都是养老的不错选择，不过它们适合的人群不同。

增额终身寿的领取灵活，账户里的钱会按照无限接近3.5%的复利去增长，你可以在之后任何时间去领钱。

而养老年金险可以活多久领多久，到了约定的领取时间，能一直领到稳定现金流，直到身故。

这就意味着养老年金的钱必须专款专用，如果你收入比较高、或者更担心长寿风险，那么福满满或者养多多3号（20年版）更合适你。