不要轻易借钱，就算兄弟姐妹也一样不能借

疫情下挣钱难，物价又蹭蹭往上涨，工资不涨就算了，还降了。我姐最近经常跟我借钱，前几次都借了，昨天又跟我借，她说贷款逾期了，又要交房租啥的，我都借了很多次，实在不想借了，就拒绝了，然后就闹矛盾了。

我姐夫几年前做生意，赔了，那时候我姐一直不上班，就一直靠我姐夫养，一直在家玩，他俩恋爱+结婚有十多年了，现在孩子都八岁了。我姐夫又借钱做生意，可能运气不好又赔了，那时候孩子也出生了，用钱的地方更多了，我姐就一直带孩子，然后我姐夫就跟别人合伙干，孩子上幼儿园后，我姐夫生意也不见起色，勉强支撑，后来疫情开始就彻底黄了，外债太多，又各种借贷，我姐夫父母又需要每个月吃药，都是我姐夫给钱，没办法了，我姐开始上班了，去年我姐夫回湖北老家开了个饭店，我姐跟孩子在北京，今年上半年，我姐夫饭店又黄了，还被骗了一些钱，新债加旧债，跟滚雪球似的，越滚越大，我姐夫他就不愿意找班上，就想做生意，马上四十的人了，一点不现实。天天竟幻想一夜暴富当老板。

我妈也借了她几万块钱，现在又找我借，我姐是平常时候都不联系我的，我去年生病都没有电话，我们可以一年都不联系彼此，现在每次联系我张口闭口都是借钱，就今年借钱的时候问了一句身体好些了吗？其它在没有说啥了。

联系我妈也是只有借钱，过中秋节连个问候都没有。感觉借钱已经借出了仇。

去年时候她就想让我搬到她家住，她租的房子是个两室一厅，现在另一间租给别人了，她让我过去跟她平摊房租，然后顺便帮她带带娃，那时候打电话说一直求我搬过去，说啥不用帮她带娃，啥都不用管，下班你就忙自己的事就行，我太了解她了，说的好听，真过去不仅帮她带娃，生活费都是出，房租也是我出。

我借她钱的时候她从来没有谢谢，昨天不借了后就不愿意了，爱愿意不愿意吧。以后大家都长个心眼，亲兄弟都明算账呢，现在借出去钱要做好打水漂的准备。

银行不批贷，怎么办

首先要清楚银行批准贷款的几个条件：

第一、主体资格条件

1.“收入还贷比”。你或者你家庭的收入水平要能覆盖贷款本息。一般标准个人/家庭总负债÷总收入≤55％；

2.“慎三禁五”。你在金融机构的贷款/负债不能超过五家，包括信用卡和各种形式分期贷款，如汽车分期，手机分期，消费分期等，这是“禁五”的意思，超过五家，银行一般会禁止发放贷款。

如果你在金融机构的贷款/负债超过三家，银行在审批贷款时会持谨慎态度，有可能因为你的收入还贷比过高，批准不通过。这是“慎三”；

3.“还款意愿”。商业银行主要通过人民银行征信系统查询个人/企业征信判断借款申请人的还款意愿，网络贷款还可能通过“互联网征信系统”判断还款意愿。

如果你五年内在金融机构有过逾期还款还息记录，个人征信报告会有逾期记录。银行会根据逾期次数或金额审批贷款。一般标准是“连三累六”，即联系逾期不能超过三个月/次，累计逾期不能超过六个月/次。

4.“贷款用途”。申请贷款用途不能用于国家法律法规明令禁止或限制准入的行业。

《国家产业结构调整目录》中明确限制类和淘汰类的项目、公益或产品等。

禁止用于货币金融服务业、资本市场服务业、保险业及其他金融业；房地产业、担保服务业。

谨慎介入行业：产能过剩行业、不符合节能减排要求的行业项目；未完全达到国家环保标准的行业项目等。

5.“证照证明”。借款申请主体身份证明、户籍证明、婚姻状况证明，若是经营的，还包括经营有关经营资格证照的有效性、完整性、合法合规性。

6.在贷款申请银行开立有效的个人结算账户。

第二、担保资格或有效性（若是信用贷款无需考虑此条件）

1.抵押物。如房屋抵押，抵押物权属证明的合法有效性，房屋共有人同意抵押承诺，抵押房屋所处位置及变现能力；抵押率是否超过标准，一般为70％，贷款金额÷抵押物评估价值≤70％。

2.质押物。如存单、国债、机械设备等，质押率一般小于90％，贷款金额÷质押物价值≤90％，现金存款单外。

3.保证。保证人的保证资格，保证人的收入还贷比、征信记录等要符合贷款条件。

综上，对比以上条件，想想自己不符合那一条。若都符合，应该就是和银行沟通交流的问题，也就是说银行还不够了解你，需要你进一步向银行提供说明材料或沟通。

180期～遭遇朋友让我为其充当贷款担保人，我想办法巧妙拒绝

农村人对于过年的愿景也许更强烈一些吧，虽然才是腊月二十五日，一直平静的小村子已经开始热闹起来了。送完小刘返回到家乡，虽然已经是晚饭时间了，大街上“劈哩叭啦”的鞭炮声伴随着孩童的嬉闹声已经此起彼伏了。刚到达胡同口，昔日的发小抱着自己的孩子给我打招呼，并强烈要求聚在一起喝上一杯，盛情难却，此刻我看了一眼坐在副驾驶上的单老师，他虽然也不想我刚到家就出去玩，但是依旧笑着对我说“你们去玩吧，我把车开回家，记着少喝一点”，听到单老师这样说，我从车内取出两瓶我提前购买的白酒，又顺手装了几包香烟便下车了。我之所以喜欢农村生活，就是因为这里有真挚的同伴，大家坐在一起聊一聊今年的收获，吹一吹来年自己的计划，虽然没有美味的佳肴，但是那种发自内心轻松和喜悦是五星级酒店所不能媲美的。

看着发小抱的孩子，同样的岁数，这已经是他的二胎了，不禁让我感叹道“真羡慕你们呀！还是结婚早了好！年纪轻轻所有的人生大事都已经完成了，你看看我，现在还没有孩子呢，若干年之后，整整会相错一代人”！发小听完之后，脸上露出了自豪地表情，仍旧很客气地回答“你们都忙着上学干事业呢！哪像我们呀！农民工一个，我还羡慕你们呢”！说实话，听到发小这样说，我并没有感觉到任何的自豪，反倒有一丝自卑，其实人生就三万多天，怎么过都是过完，现在生活压力那么大，没有关系和背景想要出人头地真的太难了，倒不如在农村拥有一个自己的小家，吃着新鲜的蔬菜，没有房贷车贷的压力，守着老婆孩子和父母，过着静谧幸福的生活，也许我的物质生活比发小精彩，但是我的精神世界绝对不及发小那样洒脱。

一年的时间，大家都各奔东西的忙活着，难得的相聚时刻，本以为一切都是那么的纯真，可现实又给我出了一个难题，接下来又会发生什么事情呢？我继续讲述。发小简单地准备了几个菜，我们便开始了久违的聚餐时刻，朋友之间的聚会没有那么多的讲究，更没有太多的忌讳，给人的感觉特别的轻松。突然发小问我“你们港口那边怎么样呀？听说工资很高，还招人吗？能不能把我介绍过去”？因为我知道他在开玩喜，依旧笑着回答“你想去也行呀，我们拖轮上正缺水手呢？并且工资还可以，但是有一个很大的前提条件，就是你必须要有水手证书”！当听到这个要求时，只有初中文化的发小瞬间失去了激情，笑着对我说道“那我就吃不了这行饭了，我从小上学就不行，你也知道，让我去考证书比登天还难”！发小十七八岁就毕业了，刚开始在上海的工厂干了几年，进厂谈了对象结过婚时候，就一直跟着爸爸在工地打工了，一家人虽然不富裕，但是小日子过得还算红火。突然发小对我说“我明年不准备干工地了”！听到发小这样说，虽然我不感兴趣，依旧很认真地问道“你有什么打算呀”？

一边说着，发小一边拿出了自己的手机给我看，大概是一个“秸秆回收加工”的项目，毕竟我们是农村人，每年大量的农作物秸秆不让焚烧确实无处安放，于是我发小决定在农村老家建一个关于秸秆加工的小工厂，听完发小的想法，说实话我还是非常赞同的，年纪轻轻闯一份属于自己的事业也是好事，于是我连忙认可了他的想法。也就在这个时候，发小小心翼翼地对我说“这个项目大概需要投资45万元，前几年我结婚家里借钱了，在加上我们家建房子，这两年外债刚刚还完，所以我最近正在凑钱呢”，发小的意思已经很明显了，就是想要找我借钱，虽然关系很好，在农村因为借钱的问题闹掰的情况真的是屡见不鲜，我犹豫了几秒钟笑着说道“兄弟，我今年刚结婚，你也知道，媳妇一直催着我买房子，所以压力也很大，如果你真的有把握，咱们光屁股长大的朋友，我肯定会给你拿一点的，但是不会太多，你也别生气”！我之所以这样说，就是为了维护这层友谊的前提下，让发小知道我很难，如果他真的再次张口，那我就给他拿几千块钱，这样的话对我的影响也不是太大。

听完我这样说，发小果然没有再继续张口，反倒说出了让我特别意外的一句话，发小先是点燃了一支烟，然后认真地对我说道“我知道你刚结婚，压力很大，但是有你这些话，兄弟我心里知足了，其实我想去银行贷款，我已经询问过相关政策了，只需要两个担保人就行了，你也知道父母和兄弟姐妹不能当自己的担保人，你征信那么好，我想让你帮忙担保一下，两年后我就把钱还上了，不会影响你的”！毕竟我在大学里面选修过法律课，我知道担保人和借款人有同样的还款义务，发小第一次创业，说实话我内心真的没底，一旦他赔钱了，钱还不上，这笔钱也就相当于是我借的了，这是多么大的安全隐患呀！但是如果直接拒绝，这么多年的友谊瞬间会崩塌，突然感觉成年人的世界真的太难了，也就在此刻让我意识到，发小此次找我的最终目的就是让我做担保人，我脑子里仔细地想了一下，我完全可以拿父母和单老师当借口来拒绝，但是这无疑破坏了家人的形象，给家长带来心理负担。发小的这顿酒局似乎给我出了一个前后为难的命题。

从踏入社会的那一刻起，我的性格一直有一个缺陷，就是难以拒绝别人，总害怕得罪人，我觉得这种性格真的特别不好，如今又面对这样的难题，我先是冷静了一下，没有拒绝也没有答应，只是笑着继续喝酒，再趁机想办法找对策，总之我尽可能在不得罪他的前提下拒绝当他的担保人。那么接下来又会发生什么事情呢？我继续讲述。

发小给我讲述着这个项目的可行性，说实话我真的一句都听不进去，脑子里快速的旋转着该如何拒绝，也就在这个时候，我的手机微信响了起来，是船东代表发来的消息，问我安全到家了没有？也就是这条消息让我想到了解决事情的关键。于是我连忙起身笑着对发小说道“我去趟厕所，你先喝着”！就这样，我拿着手机出门了，发小家的房子虽然是新建的两层小楼，但是卫生间却是独立在院子角落里面的土厕，因为找不到灯的开关在哪，加上酒精的麻醉，还差点让我掉进土厕里。借助微弱的手机屏幕灯光，我站在发小家狭窄的土厕里面，闻着刺鼻的味道，拨通了船东代表的电话。电话接通后，只听见对方笑着问我“弟儿，平安到家了吧”？我连忙笑着应答并急切地问道“姐，你现在有空吗？我想请你帮个忙”！听到我的语气不对，船东代表立马回答道“怎么了？我现在没事在港口宿舍待着呢”！于是我便把刚刚的事情简单地给船东代表说了一遍。

当船东代表听到这样的事情后，表现的特别激动，立马关照我“你一定不能同意，当年我和咱们船东老板就是因为类似的这种事情闹掰的”！说完之后船东代表问我“你想我怎么帮你”？此刻的我来不及思考，立马说道“等一会儿我当着发小的面开免提给你打电话，你作为我的公司领导，有决定我工作的权利，你就以公司不允许为理由直接拒绝就行了”！听完我的讲述，船东代表笑着说道“弟儿，学精啦，你是想让我陪你演出戏对吧！你放心吧，保证让你满意”！简单地表示了感谢，我便走了出去。回到酒桌上，发小还一直强调贷款这件事，而我的心里已经有解决问题的方案了，立马笑着说道“朋友创业，我肯定支持，我同意当你的担保人，不过我得给公司简单汇报一下，别到时候因为担保人我再丢掉工作了”！听完我这样说，发小立马开心地举起酒杯敬了我一杯。

放下酒杯之后，我假装看了一眼时间，然后自言自语地说道“领导现在应该没有休息呢，为了你，我现在就打电话汇报”！看到我的举动，发小一脸感激的表情。接通电话后，我刻意打开免提，很严肃地说道“领导好，我是小陈，老家一个兄弟需要贷款创业，我要成为他的担保人，现在给你报备一下”！此刻的船东代表自然明白我的意思，立马严肃地回答道“你作为公司拖轮方面的负责人，公司明年就要上市了，你的征信问题公司法务部一直都在使用，如果你当了这个担保人，就留在老家一起创业吧，你被辞退了”，说完直接挂掉了电话。我立马装着很难受的样子，嘴里骂骂咧咧地吐槽公司的不人道，此刻的发小特别愧疚地对我说“兄弟，你的好意我心领了，我再想想办法，你赶快给领导打电话道歉，我知道现在大学生找工作也困难，我不能为了我的创业让你丢掉工作呀”！就在此刻，我的微信又响了，是船东代表发过来的一张图片，我点开一看，就是一份公司员工禁止借贷和担保人的声明，右下角还盖有公司的公章，不用想我就知道这是船东代表为了配合我演戏，刚刚打印出来的，我连忙把声明拿给我发小看，如果说刚刚打电话发小还存在怀疑的话，现在是彻底信了。

看着发小愧疚的表情，我连忙气呼呼地说道“不管公司了，咱们喝酒，就算被辞退，我也要帮你担保，这破公司连我的私事都管，辞退就辞退吧！我还不想干了呢”！此刻的发小可能觉得我喝多了，立马语重心长地对我说“兄弟，别冲动，你现在在公司都混到领导了，并且你们公司还准备上市了，你一定好好干，不能被辞退，咱们兄弟几个就数你有出息了，不能为我贷款的事让你丢掉工作”！就这样，我顺利地在不破坏友情的前提下摆脱了担保人的麻烦事。酒场结束之后，我打电话对船东代表表示了感谢，回到家之久并没有给单老师讲述这件事便上床睡觉了。（未完待续）