不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%

“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套

北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险

事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

这几种贷款不受法律保护，借了也不用还

在后台看到这样一条留言，一网友和多年不见的小学同学聚会，在聚会时被同学劝说参与赌博，在输完身上的钱之后，同学却主动借钱让他继续，最后欠了对方好几万的债务。该网友说，事后仔细想想，他觉得自己是被同学坑了，不然不可能一晚上输了那么多钱。

结果现在同学将他起诉到了法院要求还款，为此他表示很担忧，不知道会不会因此而坐牢。

其实，该网友不用担心，严格意义上来说这笔钱可以不用还，那么为什么呢？

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中则规定，出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。其中非法活动包括赌博、卖卖赌博、走私、制假贩假等活动。

很明显该网友参与赌博活动，其同学是知情的，在赌博的过程不仅不劝诫，还借钱让他赌，这种借贷关系法律是不予保护的。所以，这钱可以不用还。

但是也有前提，那就是该网友需要提供相关证明，证明同学知晓自己借钱用于赌博。这个时候就可以找在场的知情人帮忙作证，或者有监控的也可以调取视频为证，总之必须有依据。

所以对于出借人而言，明知道借款人借钱是为了进行非法活动，那么这钱最好不要借，小心要不回来。

除了这种情况之外，还有以下几种情况，欠钱是可以不用还的。

1.个人身份信息被冒用借得贷款。

新闻中因身份信息被盗用而背上贷款的案例屡见不鲜，有的朋友因为不小心弄丢了身份证，被“有心之人”捡到之后，去贷款机构办理了贷款，等到还款时就消失不见，然后逾期后果由身份证本人承担。

一旦遭遇这种情况，被贷款者可以不用还钱，并且向公安机关报案处理，另外也要联系一下贷款机构说明情况，毕竟在贷款审核的过程中，贷款机构也存着审核不严的过失。

2.被迫签订欠条形成贷款关系

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。也就是说，一旦符合这一情形，所欠的钱根本就不用还。

若是遇到了，千万不要因为害怕就忍气吐声，要立即报警维护自己的合法权益。

3.套路贷

借几千元，一年后连本带利滚到几百万，试问，这种贷款谁能还得起？

不了解套路贷的人就会傻傻地还款，实际上因套路贷背负上的债务，借款人一分钱都不用还。套路贷本质上属于违法犯罪行为，出借人通常会通过虚假合同和恶意垒高借款人的债务，这种债务不受法律保护。不仅如此，参与套路贷的人，还会受到法律的制裁。

借的本金本身不多，最后却要还很多钱的朋友们，可以看一下自己的借款是否符合套路贷的性质，若是就不要再辛苦还下去了。

4.砍头息不用还！

借款10000元，实际到账8000元，剩下的2000元被当作砍头息直接被贷款机构扣掉了。不少借款人反应都要遇到了这种情况，虽然实际下款金额和贷款合同金额不符，可是还款时却按照合同金额还款。也就是说要白白多还被扣除的那部分钱和利息。

《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

由此可见，贷款机构收取砍头息也是不合法的，这部分钱可以不用还。借款人只需要还实际到账的本金及利息就好。

只要所欠的钱符合以上几种情况，就可以不用还，若不是，那么就不要侥幸心理了，该按时还款的还是要还。

注意！这8种贷款，法院说可以不用还

欠债还钱，天经地义。

但因不同的利息计算方式及利率，民间借贷纠纷频发。

到底民间借贷的利息应该怎么算？

你知道这8种情况，

法院说欠钱可以不用还吗？

01

没有约定利息，就不能要求支付

老刘曾向林女士借款10万，约定1年内还清。可一年过去又逾期半年，老刘迟迟没能还款。无奈之下，刘女士提起诉讼，要求老刘支付本金及从借款之日起至期满之日止即一年借期内的利息。

在法官面前，老刘虽然爽快地承认了自己的违约事实，但却拒绝支付林女士要求时段内的利息。

而更令林女士意外的是：法院判决也驳回了她的诉讼请求，依据是双方并没有约定利息！

【分析】

针对借贷双方没有约定利息或约定不明的情形,相关规定指出:

借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持；

自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持；

除自然人之间借贷外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

02

约定利息过高，无法得到保护

根据最新规定，超过“4倍LPR”数值的年利贷款属于高利贷，是可以不用还的。而根据2020年9月21日更新的LPR数值来算，一年期是3.85%，5年期以上是4.65%，所以最新的高利贷保护上限是15.4%。

当这个规则出现之后，想必大家最好奇的是，如果借钱时间出现在新规之前，那该如何处理呢？这个目前还没有定论，不过今年9月份时，平安银行曾因贷款利率过高被法院判败诉。虽然不是最终结果，但也能推测出一点，那就是不论什么时期的贷款，法律保护上限可能都偏向于按新规来算。

03

本金扣除利息，只能据实认定

谢女士向高先生借款20万元，约定借款期限为半年，年利率为24%，按此计算，谢女士在完整借期内应付利息总共为2万元，高先生因此直接从本金中扣除了2万元，实际只付给谢女士18万元，但仍旧让谢女士出具了20万元的借条。到期后，谢女士未能支付本息，高先生提起诉讼，要求谢女士返还20万元本金及相关利息。而最终法院判决谢女士仅需要按18万元本金支付本息。

【分析】

虽然在借据、收据、欠条等债权凭证上载明的借款金额，一般应当被认定为本金，但如果预先在本金中扣除利息的，只能讲实际出借的金额认定为本金。

04

利息计算复利，应当区别对待

陈先生向黄先生借款50万元，约定年利率为24%，一年利息总共为12万元。到期后陈先生无法偿付本息，黄先生因此要求其在本金50万元的基础上，加上一年的利息12万元，重新出具借条，约定延期半年，并继续按年利率24%计算利息。而再次到期后，陈先生却拒不支付本息，黄先生于是提起诉讼。但法院判决：延期时所涉的12万元，不得计算复利，即利滚利。

【分析】

关于计算复利问题,相关法律规定:

双方对前期借款本息结算后，将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，而超过部分的利息,则不能计入后期借款本金；

借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。

05

多种约定并存，不得超过限额

何先生急需资金周转，向邢女士借款100万元。为促使何先生之后能如期还款，邢女士提出借款期限一年，年利率为24%，如果何先生不能按时还款，就将产生违约金，并从借款之日起，以年利率20%加付至实际还款之日止的违约金。

何先生自信满满地答应了并写进借条，但实际借款到期之后，何先生却无法按约定偿还本息。在邢女士出诉讼之后，法院并没有按照双方的约定判决陈先生支付违约金。

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【分析】

在民间借贷中，当事人往往会同时约定借款人逾期支付本息，并支付违约金、滞纳金、罚款等。这些约定究竟是否有效呢?相关法律规定:

如出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

06

被冒名信息的借款，可以不用还！

现代信息技术的发展，大数据涌入到我们生活的方方面面，我们一边享受着大数据带来的便利，一边也忍受着个人身份信息泄露带来的风险。而“被贷款”便是个人身份信息泄露的风险之一，它是指他人盗用自己的身份信息，从而进行的贷款。

如果一不小心遇上“被贷款”也不必过于惊慌，只要你有证据能证明该笔贷款并非你本人申请，也从未收到过款项，那么你便可以不用归还贷款。因为根据以往案例及《民法典》规定：

冒认他人签订的贷款合同可判定为无效，对于不良征信记录也可根据国务院《征信业管理条例》的规定申请删除。

07

夫妻之间的共同债务，这些情况可以不用还！

01.夫夫妻之间是否共同偿还债务，取决于该笔债务是否用于夫妻共同生活。出现以下情况，夫妻另一方可拒绝还款。

02.如果夫妻对婚姻存续期间所得财产约定归各自所有，且相对人知道，那么另一方所负债务由自己承担，另一半可拒绝偿还。

03.夫妻中一方因个人不合理的开支，如赌博、吸毒、酗酒所负债务，另一方也可拒绝偿还。或是超过自身承受能力的经营性贷款，且经营所得收入未用于共同生活。

04.夫妻中的一方瞒着另一方，通过民间借贷的方式借钱，且这些钱用于炒股、古董购买等非日常生活和共同经营性支出，夫妻中不知情的一方可拒绝还钱，由借款人独自偿还。

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08

遇到非法贷款，下面这些情况可以不用还

如果你的贷款被判定为套路贷、高利贷、砍头息等非法贷款，那么对于其中侵犯和损害贷款申请人合法权益及利益的部分，可拒绝偿还。

1、套路贷拒绝被套

我们常讲的套路贷是指假借民间借贷的名义，行非法占有他人财产的目的，是一个新型的违法犯罪，其危害之前款姐也曾多次给大家分享过，想了解的朋友可查阅款姐往期推文。

其实，套路贷的本质在于侵占受害人财产，如果遭遇套路贷大家一定要第一时间报警或提起诉讼，并拒绝偿还贷款，通过法律维护自己的权益。

2、高利贷不用还“高利”

《民法典》规定，如果借款利率高于同期一年期贷款市场利率（）的四倍，那么该借贷关系将不受法律保护。

如果你的贷款利率超过国家规定，那么可能会判定合同无效，超过部分的利息便不用归还，但是还是需偿还本金。

3、断头贷不还砍头息

断头贷也被称为砍头息，是指贷款机构以手续费、服务费等名义从本金中扣除一大笔钱，那么这笔钱便被称为砍头息。

砍头息是不受法律保护的，根据《民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得提前在本金中扣除。如果利息已经提前在本金中扣除了，那么大家只需要按照实际借款数额返还，对于扣除部分的金额是可以拒绝偿还的，其贷款利息也按实际收款金额计算。

同时，发布于2020年的《商业银行互联网贷款暂行办法》也曾提出：高利贷、断头贷、套路贷等任何侵犯贷款人利益的贷款，贷款人有权利拒绝偿还。

OK完成啦！

该还的不能赖，不该还的也别硬扛。

约定不能代表一切，一切有法可依。

随着《民法典》《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等多项司法解释的陆续出台，民间借贷必将日趋规范有序，创造更公平透明的民间金融环境。

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