注意：借条写‘今借’与‘今借到’的不同

来源：民事法律参考

学说观点

来源/法律出版社《民间借贷纠纷裁判思路与规范指引》

一般而言，借条是当事人之间成立民间借贷合同法律关系的证明。单从字面上的文义理解，34仅指的是双方形成了借贷的合意，借款人向出借人出具借条本身就是认可双方之间成立了借贷法律关系。而34则不仅可以理解为双方就借贷已经形成合意，而且也可以认定借款人已经从出借人处得到了款项本金，这也就意味着出借人履行了提供款项的义务。从这个角度而言，34与34所相对应的举证责任有所不同，同样都是借贷合同纠纷，持有记载34借条的出借人，还负有提供证据证明已经提供了款项的义务，而持有记载34借条的出借人，一般情况下可以此记载作为其提供了款项的有力证据。

然而，在民间借贷案件审理过程中，出借人仅凭载有34的借条起诉，再无别的证掘证明其已交付了款项，出借人要求借款人返还借款本息的诉讼请求是否必然会得到人民法院的支持？34是民事诉讼的一般举证原则，我国民事诉讼法及其相关司法解释均对该原则进行了规定。民间借贷的出借人持有记载34的借条，既能证明双方之间成立了借贷合同法律关系，又能初步证明其已经实际交付所借款项给借款人。但问题是，出借人仅持有34这一唯一的证据，而借款行为又存在其他合理怀疑的因素，此种情形下能否支持出借人的诉讼主张？

对此问题，笔者认为，出借人仅持有记载34的借条这个唯一证据的，如果借款本身容易使人产生合理怀疑，譬如，对于大额款项的交付没有其他直接证据或者间接证据佐证；借款人对于借款不作任何答辩或者抗辩；双方都要求法院主持调解；当事人对款项来源及其走向难以说明等，遇到诸如此类情形，人民法院通过其他手段无法查明借贷事实究竟是否发生的，应当注意经验法则的运用。

实务观点

河北省高级人民法院（2019）冀民申4678号

本院经审查认为，根据民事诉讼“谁主张谁举证”的基本原则，当事人对其诉讼主张及抗辩理由所依据的事实应承担举证责任。本案中，王胜义作为主张权利一方，提交了借据、证人证言等证据证实自己主张的借款事实存在，以上证据形成了证据链，完成了举证责任。王青明二审中抗辩主张的借据于2018年形成、仅出具借条但未实际收取款项、事后曾要求撤回借据等待证事实均无任何有效证据证实，亦与借据内容不符；其所辩“今借”与“今借到”体现的借款事实不同的观点，系对文义的片面理解，亦无法律依据。据此，原审法院依据“优势证据规则”对王胜义的诉讼请求予以认定并支持，理据充分；王青明提出的抗辩主张，因其举证不能，应承担不利后果。王青明的再审申请不属于《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条规定的再审事由。

临夏回族自治州中院（2019）甘29民再12号

关于借条中“今借”与“今借到”的认定问题。我国法律关于民间借贷中借条的书写格式没有明文规定借条必须以“到”字作为借款是否完成交付的界定标准，因此，以借条无“到”字来认定借款未交付于法无据。

郑州市中院（2015）郑民三终字第2365号

本院认为：上诉人陈东出具的借条内容清楚，数额明确，且系双方当事人真实意思表示，合法有效，可以认定双方借贷关系成立。陈东对《借条》签章的真实性无异议，但认为借款无实际发生，并未提交相关证据证明，故本院对陈东的上诉理由不予采信，对其上诉请求不予支持。“今借”与“今借到”并无本质区别，可以认定陈东借款属实。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。

新蔡县人民法院（2019）豫1729民初1928号

原告提供的欠条记载“‘今借’王国鲜现金五万元整”并不是“‘今借到’王国鲜现金五万元整”“今借”与“今借到”一字之差，但含义不同，其中今借到表示将借款已经借到手，今借表示准备借，不一定将借款借到手。被告反而提供其汇款用于原告购买轿车的转账记录。综上所述，综合判断查证原被告之间的借款事实并未发生。《中华人民共和国合同法》第二百一十条：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”故原被告之间的借款未生效。原告请求被告偿还借款50000元，证据不足，本院不予支持。

江阴市人民法院2018苏0281民初1404号

关于争议焦点1，本院认为可以认定王珊萍给付了王瑞章50万元。首先，王珊萍提供了金额为50万元的借款凭证，百泰公司辩称借条内容为“今借”而非“今借到”，由于“今借”与“今借到”都是借条上借款的常用表达方式，依据字面意思“今借”也不能推导出“计划要借”或“尚未借到”的意思，百泰公司此意见并不能否定该借款凭证作为债权凭证的效力。百泰公司辩称“王三萍”并非原告本人，因为“王三萍”与原告名字“王珊萍”就差一字，且音近，借条又由王珊萍持有，显然借条上的“王三萍”是笔误，百泰公司此意见并不能否定王珊萍的债权人地位。关于借款交付的说明，王珊萍称有15万元系其儿子谭志杰转账，且提供了转账凭证，另有22万元系从宝鹏公司收回的借款本息，且提供了该公司的证明，另有11万元系从沈伟东收回的借款本息，该33万元均有具体的出处，而百泰公司并无证据证明王珊萍上述陈述为假，可认定王珊萍对款项的交付进行了合理说明，结合王珊萍提供的50万元债权凭证，本院可以认定王珊萍已实际交付了王瑞章50万元。

今借和今借到有何差别

在民间借贷案件中，有的当事人所持借条载明“今借”，有的则为“今借到”，两者之间一字之差，究竟有何区别呢？“借”只是指双方形成了借贷的合意，借款人向出借人出具借条本身就是认可双方之间成立了借贷法律关系。而“今借到”则表明双方既存在借款合同关系，也表明了出借人已将借款交付给了借款人，一般情况下可以作为出借人已经履行交付借款义务的证据。

漱口水可以每天使用么？

我们得有一个概念，不管是普通型的漱口水还是医用型的漱口水，都不建议每天使用它。口腔局部的好细菌和坏细菌共同在此定殖，为我们的口腔局部创造了一个平衡的微生态环境。漱口水大多含有抑菌杀菌的成分，长期使用就会打破平衡，使得菌群失衡，会给口腔局部造成一些不必要的伤害，比如严重时会引发真菌感染。另外，从药物本身来说，像醋酸氯己定漱口水，长期使用的话，阳离子型的药物会跟阴离子型的色原发生一些反应，使牙齿或口腔黏膜染色，比如发黑、发黄。除此，还可能导致味觉改变，抑制唾液分泌，让你觉得口干舌燥等。

有趣的人更长寿

哈佛大学的一项研究发现，“生活没趣”会加速人体老化、缩短寿命，而会生活的人虽阅尽千帆，仍保有年轻的灵魂和身体。同时还发现，幸福感能增强免疫系统的抗病能力，降低人们患上心血管疾病的风险。所以，人生除了劳作，还有情趣可言，另外，要有自己的兴趣，志趣，还要保持风趣，不是有句俗语吗？“笑一笑，十年少”。

疯狂的校园贷：高消费大学生卷入月息100%高利贷

伴随着互联网的兴起，很多贷款公司借助互联网衍生出很多贷款模式，并将贷款对象伸向相对较为单纯的高校领域。

知情人士记者提供线索称，大学生贷款除了此前报道的“裸贷”问题，即使信用贷款也是高的吓人，为此成了不少大学生贷款人的一个沉重负担，甚至有的影响学业，甚至轻生。

近日，记者深入大学生贷款中介，了解到校园贷的一些疯狂内幕。

简单的贷款流程

目前，要是从银行申请贷款，需要走较为复杂的审批流程。但在大学生中间，却流行着一种简单的贷款模式：只需填写个人信息和家庭信息，就能拿到一定额度的贷款。

记者了解到，大学生贷款形式虽然简单，但都是通过大学生贷款中介完成的。大学生中介多数是在校大学生，大部分也是因为之前借过各个平台的钱，还不起后，各种原因拜师学习校园贷模式。

这些中介是如何寻找借款学生的呢?中介小天告诉记者：“我们只在QQ空间、微博、还有贴吧、论坛上进行消息发布，有想借款的同学，就会通过信息里留的联系方式找到我们。”

了解到大学生的贷款需求后，贷款中介先通过一个叫周易钱庄的公众号，可以查询学生在哪些平台上借过钱，网贷方面有没有逾期，查询平台上的数据以及注册多少家网贷平台。通过这种黑名单扫描的方式，可以初步了解学生的基本借款情况。

随后，中介就会按照相关流程，要求借款大学生填写相关信息，初审有中介来审核，审核通过后，中介再去联系放贷的个体老板。

记者通过大学生贷款中介的后台看到，大学生要想从民间借贷借钱，要填写姓名、身份证号码、家庭住址、学信网注册信息、学校专业、父母姓名、父母电话、父母单位等等，填完后提交给中介，中介再联系放贷方。

个贷老板会根据大学生填写的家庭信息，给学生父母打电话，但他们通常是以快递公司的名义，来确认一下大学生留下的父母电话和家庭住址是否准确。

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高昂的贷款利息

尽管贷款程序比较简单，但贷款利息却是高的惊人。

据记者了解，大学生要想借款1000元，利息是按照周息计算，每周利息20-30%，借款合同周期一般也是一周左右。贷款的时候，中介先要扣掉利息，也就是说，1000元贷款，拿到手的只有700-800元。如此这样算下来，如果按一个月周期计算贷款利息的话，就要达到本金的100%左右，还不包括10%的中介费。如此高昂的利息，大学生为什么还要去借?借了如何偿还?

小天告诉记者：“大学生现在的消费都很高，有的要面子，有的抱有侥幸心理，但是一旦借过一次，后果不堪设想。至于如何还，中介都会再让大学生通过别的贷款机构借出钱来，去还之前欠的一家，只能用这样拆东墙补西墙的方式”。

如果实在第一次还上，大学生可以跟借款老板商量，先交上之前约定好的借款周期(7天)，可以续约一个周期(7天)。

记者了解到，中介小天本身就是一个深受大学生借贷的受害者。他告诉记者，2015年下半年，受父母离婚的影响，小天整天四处挥霍，没钱就到网贷平台上借钱，但后来根本还不起，没办法只能从活跃的校园贷那去借。现如今，小天还有七万块钱左右的民间贷款，他自己都记不清这些钱一共借了多少家公司了。

“无奈之下，我当时交了880元的学费，去学习如果操作大学生贷款，当时有专门的师父从网上教，学习周期3-5个月。通过这个学习，每月都能赚到5000-7000元。”小天说。

小天表示，他的客户大部分都来自安徽、湖南、山西等地，和他们也不认识，只是通过QQ上认识的。该行业有个规矩，从来不做自己身边认识的同学。

“方便”的中介平台

小天告诉记者，现在大学生贷款平台比较多，今借到平台是目前大学生贷款比较多的平台，原来是借贷宝。

记者调查发现，在今借到平台，人人都可以当债主，今借到只是一个平台，很多个贷老板通过今借到注册一个账号，属于借款方，大学生想通过今借到来借钱，需要进行实名认证，实名认证费用在10-20元之间。

根据记者了解，大学生想通过平台借款的难度比较高，而且发布信息后无法实现借款，这就必须要找一个中介，让中介来负责给大学生对接借款方，顺便也实现对大学生贷款的考察。

小天表示，借款一般都是线下操作，如果通过今借到线上来打借条的话，借款1000元一般要打2000元借条，如果大学生还不起，就会按照当时的借条金额进行催收。

对此，今借到平台是否了解呢?记者联系到今借到一位姓马的负责人，负责人表示：“我们只是一个普通的电子工具，不是撮合借贷双方的平台，我们只做补借条，不会收取任何费用，针对外界传言的我们收取服务费，那都是个贷方私自要求的。”

“如果借款人借1000元，你只收到700元-800元的话，可以通过平台的上违约举报功能，我们会在3个工作日内进行解决，看看双方提交的相关证据，如果借款方提供的有利的证据，我们就可以直接把这个借条打成有争议借条或者无效借条”。上述负责人说，目前，我们平台上也收到过一些举报，都在一一处理这些事情，我们也希望借款方遇到这样的情况，及时向我们进行举报。