佰仟金融被疑打着消费金融的旗号 赚着高利贷的钱

（原标题：“自融放贷，隐性收费堪比本金，分期随意延长...”这个消费金融故事带血）

中金社2017年4月25日消息，佰仟金融的迅速扩张被疑打着消费金融的旗号，赚着高利贷的钱。

这家非议缠身的平台佰仟金融，用了短短3年已经发展到了4万多名员工的规模。

种种质疑都指向佰仟金融的快速扩张，最终皆由贷款人来买单的事实。有爆料称，佰仟金融借消费金融的名义，暗中收取贷款人各种服务费，甚至私自延长客户分期还款日期，而且并未提前向借款人说明。

贷款人黄女士向支点哥爆料称，她买手机向佰仟金融借款3800元，分5期还，在没逾期的情况下，总共还了4600元，可以算出年化利率高达50.5%，远高于法律规定的红线。

另一位贷款人王先生则表示，佰仟金融不仅利率高，在借款前没有任何风险提示，而且在借款后擅自延长客户分期的期限。他借的是12期，还了几期后，发现莫名其妙就变成24期，每期还款的金额还不变，导致利息直接翻倍。同时还被增加了很多之前没有提到的费用，如客户服务费、财物管理费、增值服务费、随心还服务费等，各项收费加起来，占到借款本金的70%以上。

声称出现过上述情况的贷款人，不在少数。

01.成立3年员工达4万多人，堪比一个万科

佰仟金融人数规模堪比万科，已经成立32年的万科，截至2015年年底公司员工也才42,295人。

佰仟金融平台由深圳市佰仟金融服务有限公司负责运营，2013年12月成立，实缴资本1亿元，总部位于深圳。据其官网资料介绍，主营业务为消费金融和汽车金融，目前其业务已经覆盖全国近30省份、300座城市，签约商户10万家，公司员工3万人。

短短三年时间，是什么在支撑着佰仟金融的这种扩张速度与规模。

据佰仟金融离职员工对支点哥的独家爆料，佰仟金融基本在每个省份都有六七家分公司。全国近34个省级行政区，佰仟金融分公司至少在100家以上，管理费用惊人，即使不算办公场地租金费用，单单薪酬也是一笔不小的数目。

2015年万科应付职工薪酬26.42亿元，即使按这种量级的十分之一算，佰仟金融的员工工资也至少达到2.6亿元。就算不跟万科比，按人均4000元每月计算，一年下来应付员工工资也高达14.4亿元。

佰仟金融的核心业务是消费金融，主要是靠收取借款人管理费来进行盈利，是不是意味着公司必须以隐性收费来支撑公司发展，最终把高昂的运营成本转嫁到贷款人身上？

02.内部员工爆料，证实佰仟金融存在大量逾期

有不愿具名的佰仟金融离职员工对支点研习社的爆料，目前佰仟金融员工人数远不止三万人，而是已经达到45476人，驻店的销售人员就有3万多名，销售管理部员工有1000多人。

(佰仟金融离职员工向支点研习社提供的内部企业号截图)

佰仟金融业务包含消费金融、汽车金融、P2P业务等，分期产品主要包括为手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等分期消费。2015年佰仟金融累计贷款金额达300亿元，几乎都是消费金融所贡献的。其中电脑、手机等消费分期的占比较大。

公司目前主要跟哈尔滨银行和招商银行合作，由银行负责放款，但也有少部分是公司自己放贷赚取利息。虽然跟银行是合作关系，但银行只负责贷款，不承担任何风险。如果出现逾期的情况，必须佰仟金融自己承担责任，进行赔付。

由于贷款利率高，导致大部分客户认定佰仟金融存在诈骗行为，甚至不愿意还款或拖欠还款，出现大量逾期的局面。

这段时间，佰仟金融被大量借款人举报，质疑其合同效力，涉嫌诈骗客户。众多认为自己被骗了的借款人，也组织起了规模庞大的QQ、微信等维权群。

据支点哥深入调查发现，群里的这些网友基本都曾在佰仟金融办理过消费分期。普遍金额在1000元至10000元之间，大部分借款人都是购买手机选择分期付款，而且最后大部分都由于利息太高，非常不满，选择不还贷款或者拖延还款。

有借款人表示，自从不按时还款，就经常受到各种催收短信、电话，甚至遭遇了上门恐吓。

03.成立P2P平台，自融资金用来放贷？

官网资料显示，多啦理财隶属于深圳嘉银普惠科技有限公司(下称“嘉银普惠科技”)，创办于2014年，注册资金1亿元，实缴1000万元，总部位于深圳市福田新浩都A座1702。

哆啦理财于2015年4月上线，虽然上线至今已有两年时间，但平台披露的信息非常有限，平台数据以及运营报告都未披露。

在这个平台展示的项目最早的还是2017年4月8日，共发布4期定期产品，最短的3个月，最长的24个月，年化利率在8.1%-12%之间。4期产品全部在认购当中，认购进度都在30%以下，项目的具体资金用途也未披露。

工商资料显示，嘉银普惠科技股东是深圳市嘉银融通投资有限合伙企业(有限合伙)和深圳市捷匹艾斯科技有限公司，分别占股35%与65%。

虽然工商资料股东列表中没有直接显示哆啦理财就是佰仟金融旗下平台，但他们之间却有着千丝万缕的关系。

首先，嘉银普惠科技办公地址是在新浩都A座1702，佰仟金融在新浩都第3层，第9层、19层整层，第16层、第17层半层设有诸多部门，如风控部、销售管理部、佰仟租赁等部门都在此处办公。

其次，在注册时，嘉银普惠科技与佰仟金融的法定代表人都是自然人孔令军，而且嘉银普惠科技的全资控股股东也是佰仟金融的股东“佰融资产管理有限公司”。

虽然后来嘉银普惠科技历经了3次法定代表人变更，与2次控股权变更。但是，哆啦理财的官网合作伙伴栏中，显示佰仟金融以及佰仟金融的合作伙伴招商银行与哈尔滨银行是其合作伙伴。而且哆啦理财官网资料显示，其项目来源也是由佰仟金融提供的。

上述佰仟金融离职员工对支点哥表示，哆啦理财就是佰仟金融旗下P2P平台，产品都是由佰仟金融发布，募集的资金全都都用于放贷，但目前平台发布的产品大多是内容员工认购的。

04.打着消费金融的旗号，赚着高利贷的钱

现金贷自带各种争议，深陷监管与舆论旋涡的中心，与现金贷有着近亲关系的消费金融亦无法置身事外。

近日支点研习社接到的爆料称，消费金融公司佰仟金融，各种被质疑曝光的黑幕相比现金贷有过之而无不及，放款过程收取各项隐性费用、擅自延长分期还款期限、暴力催收、利率高企等等罪状不一而足。

自2009年中国开展消费金融公司试点以来，行业呈现出快速发展的趋势，行业的市场规模、盈利能力、客户群体迅猛增长。

随着市场规模的壮大，消费金融地位也随之提高，扮演着越来越重要的角色。消费金融客户群体主要针对中低收入人群，消费金融创新本为刺激消费增长，扩大内需的重要杠杆，为经济增长提供良好的发展动力。

但是消费金融仍然存在种种行业痛点，如监管政策不完善、征信体系缺失、各种隐形收费以及欺诈手段层出不穷等。诸多企业各种钻监管的漏洞，打着消费金融的旗号，赚着高利贷的钱，严重阻碍了行业的发展。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

支点哥认为，为了规避法律红线，达成自己不可告人的目的，部分不法公司想尽办法，无所不用其极来谋取利益。上述做法也是目前很多消费金融公司惯用的手段，这种做法严重阻碍了行业的健康发展，堪比行业的蛀虫，必须严惩，以儆效尤。

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迷失在“低息”和“享乐”诱惑的消费贷：19家平台测评

来源：21金融圈（j21）

10月22日，头部消费金融公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

银保监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

这样的不实营销在消费金融行业是否为普遍现象？

营销乱象之下，消费者权益保护如何？为此，21金融圈对十几个消费金融产品展开调研，对其产品的营销推广、信息披露进行测评。

这其中存在不少公司以仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

同时，不少公司产品名称和广告语存在诱导贷款的风险，需要引起行业广泛关注。

不过，也有少部分公司已经开始在官网上披露年化利率区间，并提示信贷也有风险。

营销“最低日息”揽客

自2010年消费金融公司开始试点，走过十年，目前持牌消费金融公司数量发展到27家。

互联网消费金融公司兴起后，持牌消费金融公司也从成立初期的依靠渠道获客，到开始布局线上营销渠道，获客竞争逐步线上化。但在消费金融行业迅猛发展的同时，营销乱象也层出不穷。

媒体接到投诉比较多的是对消费金融的贷款利率投诉，通常指向多重收费、贷款利率过高以及在营销过程中未明确揭示信贷成本等。

2020年8月20日，最高法发布新规，界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

由于产品定位的差异，通常消费金融贷款的利率高于普通的银行个人贷款，年利率通常达到12%-36%。但消费金融公司通常在官网只展示最低利率或最低还款额，几家头部消费金融公司也不例外。

消费金融平台测评

21金融圈选取了19家平台进行调研，分别为马上消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、度小满金融、苏宁消费金融、去哪儿网、唯品会、美团、北银消费金融、中原消费金融、河北消费金融、海尔消费金融、平安消费金融、中银消费金融、长银消费金融、京东金融、微众银行。

其中，有近八成的平台在官网或A宣传页面对于利率有所披露，但几乎展示的都是最低日利率。

仅有捷信消费金融、北银消费金融公司、平安消费金融公司与中银消费金融公司在对客展示页面披露了年化利率，捷信消费金融及中银消费金融是其中唯二披露年化利率区间的机构。部分机构存在除了收取利息之外，还有收取其他类型费用的情况。

（图片来源：中银消费金融官网）

我们选取部分作为案例。

其中捷信消费金融主营“消费贷”、“商品贷”，捷信官网显示，“捷信随心贷”商品贷贷款金额为1000元至10000元，可分期10期到24期，日贷款利率0.058%，年贷款利率21%。

但除此之外，还有日客户服务费率0.040%，即年客户服务费率达到14.568%。且若发生逾期，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息。

（图片来源：捷信官网）

其中，客户服务费为按月支付，服务内容包含账户维护、24小时客服、还款渠道维护等。年贷款利率21%加上年客户服务费率近15%，实际需要支付的贷款成本或已近36%。

此外，捷信客户还可自愿选择灵活保障服务包，服务包含：延期还款、变更还款日期、提前还款、个人保障，灵活保障服务包每月费用最高不超过初始贷款本金的1.7%。

由此可见，在信息披露方面，捷信官网较为详尽地展示了各类商品贷、消费贷产品价目表，包括各区间贷款本金的贷款利率及客户服务费率。

在消费金融公司当中并不多见，其信息披露相对比较充分。但是其各项费用总和，对用户而言，贷款成本可能接近36%。

再以招联消费金融为例，其也抛出了优惠政策揽客。据其A显示，注册则享最高30天免息，最高可获额度20万元，首借再送50元现金。

（图片来源：招联消费金融APP）

招联金融旗下有互联网信用贷产品“好期贷”及互联网分期消费产品“信用付”，其A显示“好期贷”额度最高20万、1分钟到账、借1千元日息低至2毛9，并未展示年化利率。

（图片来源：招联好期贷A）

关于利率披露问题，招联金融回复表示，虽然宣传页未展示年化利率，但该公司在借款申请页面和借款合同中向客户展示了年化利率。

再以马上消费金融为例。

其主要开展信用分期、商品分期、循环额度三大类业务，旗下产品“安逸花”最高额度可达20万，目标客群定位于具有积极的消费理念、拥有稳定工作的年轻群体，有明确资金用途的贷款主要投向家电、3C、装修、医疗、教育等。

安逸花A显示了贷款申请的便捷性，“安逸花”额度最高20万、最快30秒审批、最快1分钟放款。利率方面，有部分宣传页用一千元一天利息0.48元起表示。

（图片来源：安逸花A下载界面）

不过，当21金融圈记者致电马上消费金融客服时，客服表示，实际利率以贷款人申请时合同内容为准，且放款时间一般为24小时内，“最快1分钟放款”实际上容易有歧义。

除了捷信公开展示了年化利率，平安消费金融也提示了年化利率，不过是最低年化利率。

该公司针对年轻用户推出了个人消费循环信用贷款产品——平安小橙花，小橙花A首页除最低日利率外，也提示了最低年化利率。

公约：倡议贷款类金融广告

应当清晰准确展示贷款年化利率

一位消费金融公司内部人士表示，通常从营销角度而言，年化利率高达20%以上，可能吓跑一批客户，而选择用日利率，则客户比较容易接受。目前没有明确的合规要求不能使用日利率。

但近两年消费金融引发较多投诉，其中比较大的争议就是来自于客户可能对信贷成本并不知情。

2015年11月，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中要求要保障金融消费者知情权，即金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。

今年11月9日，由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》（以下简称《公约》）正式发布。

《公约》指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率，不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，不以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

《公约》提出，业务合作方受金融组织委托发布贷款业务撮合广告，必须标示委托方名称，不以自身名义对贷款种类、数额、利率、放款时限、资质审查、担保条件等内容做出保证性承诺。无担保资质不在广告中宣传增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。广告中应承诺并标注“在贷款金融机构收取息费外，不再收取息费或者变相以服务费、保险费等形式收取息费”。

但从调研来看，目前各家消费金融公司在信息披露上，距离《公约》中的规范要求，还有较大的整改空间。

“最低利率”屡见不鲜，“日利率”顶替“年利率”，年化利率区间甚少公布，还有平台存在收取“客户服务费”等多种收费名目。

广告语的诱导性风险值得关注

公开资料显示，2015年我国居民杠杆率为39.9%，而2020年下半年杠杆率已达到59.7%。

五年时间，上升高达近20%，这与消费金融的野蛮生长密不可分。

资料来源：兴业研究

电商、内容类A、生活类A，都开始上线金融产品，激烈的营销竞争使得各家平台在撰写宣传语及为旗下产品命名时也煞费苦心。

我们收集十几家公司的产品名称，宣传语以及营销用词（见上表），可见其名称和宣传比较多宣传贷款的某些特性，但可能产生歧义。

马上金融推出“安逸花”，苏宁金融推出“任性付”，度小满金融推出“有钱花”，北银消费金融推出“轻松付”，长银消费金融推出“畅开花”，海尔消费金融广告词喊出“享够花，才痛快”……

毫无疑问，在互联网传播推广产品，强调“安逸”“任性”“轻松”“享受”，是有诱惑力的，然而，贷款是要还的。

其产品名和公司宣传语容易引导消费者感受花钱、付款时的“随心所欲”，但也不免令人担忧这样的名字似乎只诱导消费，却容易让客户忽视还款压力，更何况还款利率还并不“普惠”。

不过，招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融等在宣传语中强调了诚信，企业的价值观相对较好。

11月3日，银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文称，金融科技公司更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务危机，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

近几年因为网贷巨大压力，年轻人尤其是大学生因为无法偿还贷款出现自杀等极端现象，这使得消费金融行业背上社会的“高利贷”“享乐主义”骂名，这就更加提醒整个行业如果要长期健康发展，必须在宣传上有所思考。

监管加码消费者权益保护

今年6月，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》称，针对消费金融公司乱象的整治要点主要为公司治理、资产质量和业务经营。

业务经营乱象则包括未明确披露贷款金额、贷款期限、贷款年化利率及费率、征信查询授权、贷款违约责任等涉及客户利益的重要信息，侵犯客户的知情权与选择权等。

10月22日，消费金融行业头部公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

银保监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

同时，通报还显示，招联消费金融还存在未向客户提供实质性服务而不当收取费用的问题。

自2018年以来，招联消费金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用近8000万元。

但在联合贷款申请及贷后管理中，该公司未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

银保监会表示，招联消费金融的上述行为侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

对于此次监管检查中发现的营销宣传方面的问题，招联金融对21金融圈表示，公司第一时间成立专项整改工作小组，一是组织了排查，对各项营销宣传文本及话术进行了自查，对可能存在误导成分的内容进行了删除，对重要信息进行了补充完善；

二是组织了全员培训，提升对外营销话术的规范性和用语的严谨性；三是内部完善了流程，加强了对宣传内容的管控。

此外，今年还有消费金融公司被处罚。

1月，中原消费金融因存在未按照规定处理异议的违法违规行为被处以罚款5万元；6月，四川锦程消费金融因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”被处以40万元罚款。

银保监会强调，各银行保险机构要引起警示，严格按照银保监会《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，以及“融资收费新规”，在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

2020年5月，银保监会等六部门联合发布的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》中规定“充分披露服务价格信息”，具体为：通过营业场所、官方网站和手机APP等渠道，以清晰、醒目方式公示价格信息和优惠政策，保障企业知情权和自主选择权；定期评估所公示信息，及时更新服务收费项目和价格标准。

半年报业绩普降

从2020年半年报来看，除少数几家“报喜”外，受疫情影响，持牌消费金融公司整体在总资产、净利润、营收等业绩指标上表现不佳。

2020年上半年，招联金融以70亿元金融债发行规模、3.04%最低发行利率，在持牌消费金融同业中保持领先。

半年报显示，今年上半年末招联消金资产总额为920.76亿元，较2019年末下降0.67%；实现净利润5.78亿元，同比减少18.56%；

实现营收60.23亿元，同比增长30.76%。招商银行称，截至报告期末，招联金融贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一。

从财报来看，捷信半年亏损达到约49亿元人民币，总体借款额剧降44%，准备金增至约142亿元人民币，雇员减少35%，预期运营成本减少四分之一。疫情重创了这家主战场在中国的捷克消费金融巨头。

据21金融圈不完全统计，从2020年半年报营收情况来看，招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融、中原消费金融的营收超过十亿元。

除招联消费金融占据榜首外，中银消费金融21.30亿元、中原消费金融10.37亿元。

净利润方面，招联消费金融、兴业消费金融、长银五八消费金融、中银消费金融超过一亿元。

此外，还有几家净利润大跳水，同比下降超90%。湖北消费金融下滑速度最快，净利润0.04亿元，同比下降93.4%；其次为尚诚消费金融，净利润0.026亿元，同比下降91.8%。

消费信贷在拉动内需，满足大众金融需求有积极和必要的意义，但整个行业同样需要警惕过度信贷诱导，以及可能背上高利贷以及享乐主义的负面评价的风险。做好消费者保护，倡导理性借贷，方能行业获得长远发展，为此我们也将持续定期展开测评。

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佰仟注销200多家分公司后，欲重拾消费金融王者野心

从消费金融服务巨头宝座跌落之后，佰仟金融一改重资产运营方式，发力线上分期、汽车金融，以重拾市场地位。然而，一艘已略显破旧的大船，想要重回蓝海，似乎也没那么容易。

撰文陈大柴

出品消费金融频道

昔日消费金融服务“带头大哥”佰仟金融也难挡命运转折之痛，在监管与重资产运营模式合力打击下，佰仟金融一度从消费金融市场宝座上跌下。看着同行玩家一个接一个翻身并超越自己，佰仟金融似乎不想再坐以待毙。

工商资料显示，佰仟金融注销了220家分公司，目前全国在业的只有两家分公司，为佰仟金融服务有限公司潮州分公司和佰仟金融服务有限公司北京分公司。轻装上阵后，这个曾服务用户量超1700万人的消费金融巨头，开始修葺千疮百孔的大船，及时调转航向。

佰仟金融再次出击的根基在于其对消费金融市场从野蛮扩张到良性发展的理解，唯有经历过一个阶段的消费金融周期，方能对市场有更加透彻的把控。中国消费金融方兴未艾，佰仟金融必定不甘心让曾一路领先的自己沉入蓝海深底。

深圳市佰仟金融服务有限公司成立于2013年12月，主要为用户提供消费分期服务，早期市场焦点聚集在线下3C领域。公司现任法定代表人为孔令军。

2016年前后，线下3C分期市场可谓群雄逐鹿，持牌机构与互金机构招兵买马抢食线下分期市场，场景之王各立山头。当时，主要玩家包括捷信、马上消费金融、买单侠和佰仟金融。

面对捷信、马上等巨头的盘踞，佰仟金融联合资金方疯狂扩展店面、发展代理，以求取得一席之位。在巅峰时刻，佰仟金融业务覆盖了全国300座城市，与超10万家商户合作，产品和服务涵盖3C电子、家电、医疗美容、教育培训等众多消费分期场景。

集团军作战模式，是佰仟金融最大的优势。佰仟金融拥有超四万人的地推团队，这些信贷经理帮助佰仟，甚至后来也帮助各大持牌机构，在全国攻城略地。然而，庞大的地推队伍对于消费金融市场来讲，总是呈现硬币的两面性。

在上百家分公司协同作战下，佰仟消费金融业务月放款额最高可达30亿元，截至2017年5月份，累计发放贷款达500亿元，服务用户量超1700万人。

在硬币的另一面，地推人员和线下门店过多，造成公司重资产运营压力增加，运维成本上升。此外，管理难度也会加大，使得骗贷和欺诈风险居高不下。

线下分期场景的宽松环境并未持续多久，线下3C消费分期市场很快就遭遇洗牌。获客成本、价格战、骗贷横行成为压垮众多线下分期玩家的大山。

其中，非持牌机构最先被清洗出局，紧接着关店、裁员层出不穷，而佰仟金融首当其冲。知情人士透露，佰仟金融裁掉数万市场销售人员。

就在非持牌机构缺钱的紧急关头，佰仟当时的重要资金方哈尔滨银行撤出，这对佰仟来讲打击较深。消息人士称，哈尔滨银行撤出的一个重要原因是哈银消费金融的成立。

经历过撕裂痛楚之后，现金贷业务和线上商城崛起为佰仟金融提供了新的业务方向。线下分期虽然风险可控、场景流量稳定，但利润相对较低，不如直接做线上的现金贷盈利空间大。佰仟于是开始从传统的线下分期场景切换到线上分期及现金贷。将线下积累的千万用户流量引导至线上，第一步要考虑的便是搭建线上消费金融场景，于是佰仟重金打造的线上商城“买买乐购”问世。

“买买乐购”是由西藏惠融小额贷款有限公司开发，西藏惠融小额贷款公司是佰仟早期收购的一家小贷公司。自全面转型线上后，佰仟金融的运营主体也变为深圳市融壹买信息科技有限公司（曾用名“深圳市买买提信息科技有限公司”）。

深圳市融壹买信息科技有限公司成立于2016年2月，是“买买乐购”的运营主体。与其他的互金机构业务条线相似，线上商城成为佰仟全力推广的拳头产品。2019年，佰仟还聘请乐信电商平台副总裁刘方主管买买乐购的业务，当前刘方任深圳市融壹买信息科技有限公司董事长。

基于以往沉淀的用户量，融壹买信息科技有限公司运营一年后就实现盈利。数据显示，截止2018年11月底，融壹买营业收入1.51亿元，净利润2114万元，总资产为1.97亿元，总资产增长率高达1170%。

在“买买乐购”用户渠道方面，其主要用户来源于微信公众号，A装机量和用户数明显滞后。不过就总的用户数而言，“买买乐购”累计注册用户数已超过千万。

除了推进线上分期业务，融资租赁业务也是佰仟金融转型的一个重要抓手。佰仟金融旗下拥有佰仟融资租赁有限公司、广西百瑞融资租赁有限公司融资租赁牌照，发力汽车消费场景。

据佰仟租赁官网，佰仟融资租赁目前在中国31个省份和直辖市的300个城市，开展汽车金融业务，主要为企事业单位和个人提供融资租赁产品和汽车金融服务。

为了与助贷业务和融资租赁业务形成闭环，佰仟金融还扩充了融资担保牌照，为旗下业务增信。近期，佰仟金融旗下关联公司在黑龙江注册成立了黑龙江萃信融资担保有限公司。

从“141号文”到“商业银行互联网贷款新规”，监管层明确要求银行不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺。而助贷+融资担保已经演变成为助贷平台发展的大方向，并且融资担保的杠杆率相比小贷公司来说更利于盘活资产。

当前，市场上一些汽车金融公司频繁拿下融资担保牌照，互联网金融机构如小米、360金融、京东数科等也都具有融资担保牌照。由此可见，佰仟拿下融资担保牌照的必要性。

然而，依靠线下地推团队起家的佰仟，其线上电商运营经营并非那么深厚，相比其他互金平台和持牌消费金融公司，佰仟的电商布局相对较晚，没能把握住市场先机。为未持牌的情况下，这可能成为其突围的限制。