杜绝经营贷违规流入楼市，央行公开举报途径

近年来，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。这个利率低于当前首套房按揭贷款利率，更是远低于二套房贷款利率。

由于前两年的房贷利率和经营贷之间存在较大的利率差，让很多金融中介看到了商机，一些中介开始卖力的推销经营贷，忽悠群众将房贷转换成经营贷，从中赚取服务费。

“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……

与房贷利率相比，较低的经营贷利率无疑对购房者有诱惑力，加上中介的忽悠，一些人难免会心动。

针对此类违规违法行为的日益猖獗，去年央行、银保监会、城乡建设办公室下发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，

在通知里，明确要求银行机构加强借款人资质核查，加强经营用途贷款“三查”，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

为了杜绝经营贷违规流入楼市，央行也正式公开举报途径。

最先公布举报途径的是中国人民银行深圳市中心支行。

从中国人民银行深圳市中心支行了解到，按照《中国银保监会办公厅住房和城乡建设部办公厅中国人民银行办公厅关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》要求，中国人民银行深圳市中心支行会同深圳银保监局、深圳市住建局开展防止经营用途贷款违规流入房地产领域的联合排查行动。

广大市民可以通过电话或邮件的方式，向中国人民银行深圳市中心支行办公室举报违规线索，通讯地址为深圳市罗湖区深南东路5006号中国人民银行深圳市中心支行办公室，邮政编码518000，联系电话075525590240。

全国其他地区的群众，发现此类违法行为可以拨打银保监投诉举报热线电话：12378（工作日9:00-17:00）。

提醒！违规办理经营贷，后果严重

一旦银行发现了违规办理的经营贷，会立即要求贷款人在短期内还清所有欠款，若无法及时还款，或因骗贷而担刑责。

对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作，并将相关机构名单报送地方有关管理部门，对存在违法行为的及时移交司法机关。

除了上述惩戒之外，还会将（企业和个人）违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

根据司法解释，骗取贷款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以立案。

贷款利息过高，无力偿还又被暴力催收，怎么办？教你怎么投诉他

遇到过非常多的朋友，在遇到困难又得不到亲友的支持时，会选择网络贷款产品来帮助自己渡过难关，这个时候他们面临的更多的是无奈吧。

但是网络贷款平台又存在非常多的违规现象，如：利息超过国家规定，实际到账金额不足贷款合同金额，逾期一天就会暴力催收等等，让很多选择了网贷的朋友们苦不堪言。

遇到过非常多的网友来咨询例如“我们的贷款是高利贷吗？”、“他们的做法合法吗？”之类的问题。今天大鲲就来教大家一个办法，一个所有网贷都会怕的办法。

一、你的贷款是否是高利贷？依据《最高人民法院关于审理民间案件适用法律若干问题的规定》借款年利率的上限是24%，一般来说，最高也只需要支付这么多利息。而有的高利贷的年利息是24%-36%，如果已经支付了，则不能要求退还或者抵扣本金，但是之后超过24%的部分都将不再需要偿还。

这一点大鲲已经明确地说过很多次了，但是自己又不会算怎么办？

没关系，在搜索引擎上搜索：“贷款计算器”，输入你的金额、最高24%的利息、借款期限，即可得出你应还的最高金额是多少，如果超过了这个数值，即是高利贷。

二、实际借款金额和实际到账金额不同，怎么办？这个就是大家都需要注意的问题，很多人借贷公司会在合同上写明的借款金额上，砍掉一部分金额作为手续费；

或者还没收到借款，就扣除了第一期应还的金额，实际到账则变少了，也就是业界俗称的“砍头息”。

这两种情况，都是违法的。还款金额本金必须以实际到账金额为准。

这种情况必须提前预防，你要做的是，首先不要同意任何形式的上述两种行为。其次，要保留银行的转账记录，收据等证据。最后，还要防止对方先给你足够金额又收回去一部分的情况。

如果做到了以上三点，对方如果还要你偿还多余的部分，你可以直接拒绝，因为对方即使诉讼也没有证据。

三、超过的部分没有偿还，就会被网贷公司暴力催收怎么办？

如果你已经偿还了本金和最高法定的利息，之后的利息他们找你偿还，你首先要直接拒绝他，并说明这部分是违法利息，你不会偿还。

其次，你可以到以下几个地方进行投诉：

1、聚投诉：是中国最大的，而且是公益性的网络媒体消费投诉服务平台；

2、中国互联网金额协会网站，投诉入口：这是中国为了控制互联网金融乱象，打击非法互联网金融特意设立的平台；

3、各地银监局举报电话举报：这个可以在网上查询各地的电话，尤其是2网贷类的，可以举报到这里。

举报投诉，他们的处理速度可能没有那么快，但是对于给网贷平台施加压力，要求他们整改，也是有一点作用的。

但是，据大鲲律师了解，并不是所有的举报都能得到解决，所以我们还有另一个手段，那就是诉讼（打官司）。

对于借款人来说，这样的官司也是有必要的，为了防止更多的爆通讯里、天天上门催债等情况的发生，对网贷公司提起诉讼，也是一个很实际的办法。

所以，贷款不会算利息的请去自行网上算一下，办法我也告诉你们啦，愿你们能更好地渡过这个困难的时期。

贷款电话频骚扰 信贷中介猫腻多

“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”

这些话术，相信大家一定不陌生。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？

信贷中介的生意不纯粹

“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”

证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。

不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。

“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。

另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。

记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。

或加剧市场恐慌

《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。

有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。

的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”（记者浩林）

作者：浩林

来源：证券时报