为什么房贷期限最长是30年？清华教授一番话，道出了背后的原因

安居客曾经发布的一份报告显示，目前我国贷款买房的人大约有2亿，相当于背后有4亿人在还贷款。贷款的人多，所以我国发放的住房贷款余额也是非常多的，央行就有数据显示，截至2021年11月末，我国个人住房贷款余额已经达到了38.1万亿元，仅11月就新增了4013亿元。

之所以会有这么多人贷款买房，以及住房贷款余额这么庞大，主要是因为人们的收入不高，而房价又过高了。国家统计局的数据显示，2021年前三季度，我国居民人均可支配收入是26265元，相当于每个月只有2918元的可支配收入，就算是一个家庭两个人赚钱，那每个月也只有5836元的收入。

再扣除平时的生活花销，那是真的没有多少钱剩下来的，在我国的房价面前，那真的是微不足道。中国房地产指数系统有数据显示，2021年11月时，我国百城新房均价是16183元/平方米，二手房均价是16013元/平方米。

因此，大多数普通人仅靠自己的存款和工资，是很难全款买房的，除了跟亲戚借一点之外，还需要向银行贷款才行，就算是买了房就会背负一大笔债务，那也在所不惜了。

房贷的期限划分贷款买房，银行会给出三个期限范围，分别为10年、20年、30年。一般来说，多数人都会选择30年的房贷期限，因为期限越长，当下买房的经济压力越小，每月的房贷月供也会少很多。

虽然说期限越长，缴纳的利息会越多，但是平摊到每个月，就不会觉得压力很大了。而选择20年或者10年房贷期限的，那前期就需要准备很多的钱，而且房贷月供的数额也会多不少，如果不是实在没办法的话，一般只有财力雄厚的人才会选择更短的房贷期限。

其实，大多数人都很希望房贷期限能够越长越好的，最好是100年那么长，那样过完一生，刚好还完房贷，而且每个月的月供就会显得很少很少了。但是，银行最多只给了30年的房贷期限，这是为什么呢？

清华教授一席话道出真相2021年6月5日召开的中国城市规划学会住房与社区规划学术委员会年会，在会上，清华大学建筑学院教授尹稚作了题为《对当下中国住宅问题的几点思考》的主题报告。

在报告中，尹稚教授提到，我国住宅出让是70年，但是建筑的有效寿命是30年甚至是20几年，而且，曾经很多住宅的建造标准是比较低的，如果按现在的“双碳战略”，那技术标准是更低的。无独有偶，住建部原副部长仇保兴也曾说过，我国住房使用寿命只能持续25至30年，更替周期大多为30年。

尹稚教授的这番话已经道出了房贷期限最长只有30年的真相：我国住宅有效寿命最长30年，一般来说，到了30年之后，住宅就已经过了“保质期”了，属于应该拆除的建筑。所以在银行看来，最安全的房贷期限就是30年，要是超过了30年，万一贷款没有还完，房子已经拆除了，那业主要是不还贷，银行也没有房子可以收回来，简直亏大了。

不过，实际上很多住宅建筑到了30年之后，也没有被拆除，这是因为我国很多住宅楼虽然看着很破旧了，建筑工艺也落后于时代，但是还没有成为危房。就算成为了危房，那也可以通过老旧小区改造的方式重获新生，因此，我国大多数住宅达到有效寿命之后仍然会继续使用，但是银行出于稳妥的考虑，房贷期限仍然不会延长的。

房贷断供者多，买房需谨慎既然房贷期限最长只有30年，那购房者也没得选择了，只能是尽量选择30年的房贷期限。不过，大家也不要觉得选择了最长的房贷期限就从此高枕无忧了，因为房贷断供的情况，并不少见。

这两年来，工作不好找，反而被裁员的人越来越多了，最近，某知名视频平台就大量裁员了。没有了工作，最大的问题就是房贷的供应来源断了，有不少人就难以还贷，断供时间长了，房子都被银行收回，成为了法拍房。

因此，大家买房时就不要觉得有30年的房贷期限可以选择，就放心大胆地买那些房价很高的房子。要知道，就算是房贷期限很长，房价越高，那月供也是越多的，多到一定的程度，可能工资仅够还贷，生活压力大，一旦失业了，那就不得不被迫断供了。

所以买房的时候，最好是量力而行，看看自己最高能够承受多少还贷金额，尽量控制在一个可接受的范围内，这样一来，再加上30年的房贷期限，那压力就会小得多了。

房贷按揭年限怎么选？期限越长越适合提前还款吗？

如今中国的房价真不是一般人能够说买就买的，不少人在城市奋斗很多年才凑够首付，不够的还要找父母要，首付够了还要考虑未来月供的问题，不少年轻人就在网上抱怨现在压力太大不敢旅游不敢跳槽，不敢生病，总之一切的中心都围绕这房子来。但是房子不能不买，因为中国社会房子承载了太多的东西，有房子住是每个老百姓的愿望，现在年轻人结婚，女方通常都会要求你要有房子。买房就不能回避贷款的问题，房贷按揭年限怎么选也是个头大的事，不少家庭都是咬咬牙选贷款年限短的，因为贷款时间越长要多还几十万的利息，他们想想心里就不平衡。但是到底该怎么选才最合适呢？

首先，期限越长生活压力越小。个人住房贷款最长的年限是30年，贷款的期限越长，贷款的利息就越多，但是月供就会变得越少，这样就可以缓解一部分人的还款的压力，不至于买了房子之后，生活品质都没有了。

举个例子，如果同样贷款200万，贷款20年，等额本息每月要还近1.31万元，而贷款30年的话，每月只需还近1.06万元，这样每月就可以多出近0.25万元的结余用于生活支出。

不过，还需要注意一点，月供不要超过月收入的50％，可以的话，尽量控制在30％以内，否则将降低生活质量。

其次，贷款期限越长越适合提前还款。一般来说，银行还款都是先还利息再还本金，所以提前还贷不要超过贷款期限的三分之一，因为你已经把大部分利息还了，提前还贷并没有多大意义。

打个比方，贷款300万，贷了5年之后一次性还清：

如果是贷款20年，你已还近117.8万，还要还近250.9万，总共还368.7万；如果是贷款30年，你已还近95.5万，还要还近276.2万，总共还371.7万。

由此可见，贷款30年比贷款20年的利息就仅仅多出3万，但你这些年的生活质量却很不一样。

最后，实事求是、适合自己才是王道。要根据自己的收入和实际状况来确定贷款方式和年限，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，需慎重考虑月供与家庭收入的比例。

最长30年的房产抵押贷款or购房按揭贷款，你可不一定能贷30年

本期贷款问题：申请购房按揭贷款时，明明告诉我最长贷款年限是30年，为什么批贷时只给我批复了20年？

贷款问题解答：众所周知，购房按揭贷款最长贷款年限是30年，少部分房产抵押贷款产品最长贷款年限也可以达到30年之久。

那么，是不是任何人申请购房按揭贷款或者房产抵押贷款，都可以获得最长贷款年限呢？

不是的，并不是所有贷款申请人都可以获得最高贷款年限的。

实际上，最终贷款年限是由贷款申请人的年龄和房龄决定的，在期房按揭贷款中可以将房龄忽略不计，但二手房按揭贷款与房产抵押贷款中的房产一般都是具有一定年限房龄的，就需要计算到了。

我见过网上不少同类问题，但大多数回答实际上根本都是错误的。答题者自封了各种名头忽悠读者，却出尽了洋相。

那么，银行是如何决定实际的贷款年限的呢？

首先，抵押贷款产品和购房按揭贷款产品都有对贷款申请人和房产的年龄年限限制要求，而这两个年限恰好就是限定最终贷款年限的要素。

为了方便理解，我们假定一下某家银行的某个贷款产品的限制条件：

贷款申请人最高年龄限制为X岁；贷款申请人实际年龄为X1岁；可抵押房产的房龄限制为Y年；实际房龄为Y1；规定最高贷款年限为Z年；然后根据下方贷款年限的风控公式计算后选取最小值即可：

实际贷款年限=i【X-X1,Y-Y1，Z】

比如默认上图题主申请的期房购房按揭贷款，那么我代入数据之后可以得到以下结果。

实际贷款年限=i【60-37,30-0,30】=23年。

方便大家更容易理解，我们再举个例子：

某人今年29岁，想要将名下房龄为5年的房子进行抵押，申请银行最长30年的房产抵押贷款，申请此贷款产品的年龄最高不得超过60岁，房龄不得超过25年，那么如何计算呢？

我们代入数据，

实际贷款年限=i【60-29,25-5,25】=20年。

你学会了吗？

注意：此处i的意思是选定【】内最小值；此公式一般适用于房产抵押贷款、二手房按揭贷款、期房按揭贷款（期房房龄为0）。此公式需要以周岁周年进行计算，否则存在误差，但误差一般为1年。