一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会

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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！

紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”

面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！

但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？

硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！

借钱还是在等等，人生就是一道选择题。

“缘，妙不可言！”

就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。

你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！

“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”

“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”

“不去现场，随借随还，方便快捷。”

在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！

申请真的这么方便吗？

装修贷款真的低息吗？

装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。

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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。

最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。

为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？

最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。

以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。

服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。

信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。

先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？

答案是否定的。

装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。

更为重要的是，这个手续费一点也不低。

这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。

从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。

实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。

我们一直在为已经还了的本金，支付利息。

所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。

如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。

这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。

一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。

这才是银行力推装修贷的真实用意。

远高于房贷和抵押贷的利率收益。

银行也是为了挣钱。

第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？

这个回答是确定的。

2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。

其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。

除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的机，做好水电才放第一笔款等等。

但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。

前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。

优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。

办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。

所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！

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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！

确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。

但是需要注意的地方有两点：

装修贷的实际利率上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。

衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。

在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。

2、一定要亲自去银行办理

目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。

多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？

最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！

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中国建设银行重要公告：9月16日起调整

每经编辑：毕陆名

8月1日，中国建设银行（SH601939，股价5.54元，市值1.388万亿元）官网发布关于调整龙卡家庭挚爱信用卡积分规则的公告。

公告称，为了给客户提供更优质的用卡体验，自2022年9月16日起，建设银行调整龙卡家庭挚爱信用卡积分规则，持卡人刷卡消费累计综合积分，不再累计专项积分，积分的计算方式、有效期及兑换方式等均执行综合积分相关规则，具体积分规则详见《龙卡信用卡积分规则》。

龙卡信用卡积分规则为：持卡人使用中国建设银行龙卡信用卡在宾馆、酒店、餐饮、娱乐、百货公司、其他零售商店类商户的刷卡消费可累计积分；现金分期业务按照实际办理金额计积分。但下列项目不予计算积分：

1．支付循环信用利息，年费、违约金、分期付款手续费及其它各项费用，龙卡信用卡取现和还款；

2．通过代扣代缴方式支付相关费用的交易；

3．房产、汽车、批发、医院、学校以及慈善和社会服务等非盈利性行业的商户消费以及金融和政府类支付交易（如保险、投资、纳税、罚款）；

4．购车分期、装修分期、车位分期、留学分期、教育分期、分期通、旅游分期、账单分期、消费分期业务；

5．卓越商务卡-单位商务卡各类消费

6．银联确定的特殊计费类商户；

7．其他中国建设银行指定的不进行积分的交易或商户。

如由于商户未按照中国银联规定安装银行卡受理机具，导致不应积分的交易被计算了积分，中国建设银行有权扣除持卡人的该部分积分；如因收单行或商户未按照中国银联的规定正确设置商户类别以致影响积分累计的，中国建设银行不承担相关责任。

中国建设银行有权审查持卡人获取积分交易的合法性、真实性和正当性，并要求持卡人提供POS签购单、购物发票等证明材料。如持卡人无法按期提供符合建行要求的证明材料，建行有权不授予持卡人积分、或采取扣回积分措施。

奖励积分是鼓励持卡人特定消费、用卡或使用有关产品或参加活动并符合奖励条件而额外计算的积分。奖励积分按积分奖励类活动所公布的活动条款计算和使用。

同时建设银行将在9月30日前将您名下已有的龙卡家庭挚爱信用卡专项积分按照1:1转入您的综合积分账户。

注：

1.龙卡家庭挚爱信用卡包含银联版和Vi版。

2.已开展的家庭挚爱信用卡银联版办卡送积分活动同步调整为赠送相同数量的综合积分。

每日经济新闻

每日经济新闻

建行全面围剿POS机，取消刷卡消费积分？别张嘴就来

四大行中，宇宙行向来傲娇，老农是爱答不理，中行喜爱砖头，只有小建比较亲民。但是就在昨天，作为业界良心代表，既大方又低调的小建居然也对积分下手了，这是要加入民生、广发、光大等银行队列，对机来个前后围剿包抄吗？

一时间，建行不给积分的消息在卡圈内炸开了锅，不少卡友纷纷吐槽，表示堂堂四大行之一，怎么也变成野鸡行一样，这是一夜之间凤凰变山鸡吗？同时，不少自媒体标题基本都是震惊开头，传说中的UC震惊部都不能再震惊了。

对此，支付界百科登上建行官网查看，研究了一下发现，能不能不要乱传谣，张嘴就来刷卡没有积分，明明是网付没有积分好吗？

据此，有卡友联系建行信用卡中心客服，客服明确表示，此次调整积分只针对网付，线下刷卡并不影响。

从建行发布的《关于龙卡信用卡消费不计积分商户的公告》中可以看到消费不计积分商户包括四部分：“不计积分网上购物与第三方支付平台类商户”、“未按银联规范设置参数不计积分商户”、“其他不计积分商户”。圈内最关心的是第二部分，即“不计积分网上购物与第三方支付平台类商户”，划重点，网上购物和平台类，指的就是网付，简单说就是线上收单。线下刷卡消费并不属于平台类，可见并不计入在内。

值得注意的是，建行并非首次发布调整积分公告。在2018年也曾经发布过一则《关于龙卡信用卡消费不计积分商户的公告》，里面的内容与昨天官网发布的公告内容大致相似，唯一有区别的就是增加了2个线上平台和49个线下商户。

有卡友调侃，可能最近各大银行因对积分下狠手而频频上“热搜”，建行也表示想获得一波“关注”，就来了这么一出老酒装新瓶。

如此看来，这次建行调整信用卡积分规则无疑是虚惊一场，大家就散了吧！