疫情期间个人住房按揭贷款支持政策看这里

来源：【黑龙江日报】

在4月26日，哈尔滨市人民政府新闻办公室举行的哈尔滨市疫情防控专场新闻发布会上，哈尔滨市金融服务局副局长陈方晖就哈尔滨市金融机构关于疫情期间个人住房按揭贷款支持政策进行了通报介绍。

陈方晖

据陈方晖介绍，为了积极响应黑龙江省委省政府、哈尔滨市委市政府关于金融支持实体经济应对疫情复工复产有关部署，各金融机构纷纷研究出台支持政策。经在哈银行机构梳理，截至目前，哈尔滨市各主要银行机构对个人住房按揭贷款支持政策主要集中在以下三个方面：

一、银行机构可以提供远程服务。对于因疫情管控等措施，无法到营业网点办理相关业务的借款人，银行机构开通远程服务功能，让借款人足不出户即可办理相关业务。例如招商银行、民生银行等银行为客户安排专业服务团队，全面提供线上审批服务，实现全天24小时线上查询购房客户征信，为开发商及客户提供便利，节省了客户需到银行网点查询征信的时间，保证房贷业务全流程审批效率。交通银行、华夏银行、龙江银行等银行机构为客户提供了微信、电话、邮件等申请通道，对于异地客户可通过视频方式签署相关协议。

二、银行机构给予借款人调整还款计划、延长还款期限等支持。调整还款计划主要是将近期部分还款额度调整到后期偿还，减轻借款人近期还款压力。延长还款期限，主要是指将原还款期限变长，从而减少每期还款额度，减轻借款人还款压力。例如工商银行、哈尔滨银行、浦发银行、哈尔滨农商行等银行机构对于符合条件的客户，可以根据客户收入变化情况，给予分期还款或延期支持，延期期限最长不超过6个月。

三、给予客户信用保护。即：因疫情影响未能及时归还个人贷款的，相关逾期记录可以不报送中国人民银行，已经报送的予以调整。例如：建设银行、农业银行、广发银行、中国银行等银行机构对于符合条件的客户，可以给予还款宽限期，在宽限期内不计逾期记录、不收罚息、不纳入违约客户名单，风险分类维持受疫情影响前的等级，不下调分类。

此外，4月18日人民银行、外汇管理局公布了《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》（银发〔2022〕92号），要求“对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要及时优化信贷政策，区分还款能力和还款意愿，区分受疫情影响的短期还款能力和中长期还款能力，对其存续个人住房等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划予以支持。”根据人民银行总行最新要求，各金融机构总部正在研究新一轮支持政策。

在哈各银行机构主要执行总行的信贷政策，各银行间的政策略有不同。政策详情请咨询各银行服务热线。

来源：龙头新闻

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100万房贷月供可少近2000元？房贷压力下“经营贷”重现郑州楼市

大河报·豫视频记者韩懿亭

“最近房贷有降息政策，原房贷利率比较高的，可以联系我们进行低息转化。”近日，记者在朋友圈接连看到了多条类似广告，有中介声称“转化之后，100万房贷每个月月供可少近2000元。”

对此，有业内人士表示，“经营贷置换房贷属违规行为，风险不容小觑。”

贷款利率下调，部分中介“嗅到商机”

今年5月以来，随着首套房贷利率下限减20个基点，叠加LPR下调15个基点，郑州已有部分银行按照最低4.25%利率办理新增首套房贷款，房贷利率水平已较高点显著下降。

与此同时，不少前几年买房的购房者感到不平衡，“我们先买房子的人就活该吗？这也太不公平了吧。”在这种情况下，部分中介“嗅”到了其中的商机。

“只要条件符合就可以考虑换贷，帮你省利息”、“我不能帮你赚钱，却能帮你省钱”，记者注意到，近日，有不少贷款中介开始在社交平台上不断推荐“以贷换贷”业务，吸引用户的目光。

记者近日调查发现，多位贷款中介建议居民将房贷转换为经营贷，称“每月节省月供资金，减轻房贷还款压力”。一位中介告诉记者，“受疫情影响，当前银行正加大对小微企业、个体工商户等实体经济的支持力度，经营贷利率也有所下降，这其中的利差还是挺大的，所以现在转化是最划算的。”

事实上，经营贷已存在多年，主要是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款，用来盘活个体企业资金。而“以贷换贷”则是购房者经过贷款公司一番包装后，将年利率在3.6%-3.84%左右的经营贷与年利率在4.9%，甚至5%以上的房贷进行置换。

按照一位贷款中介的说法，倘若一套房产需要贷款100万元，贷10年，按照按揭贷款、抵押贷款年息分别为6.37%、3.6%计算，贷款置换之后，用户最多每个月可以少偿还近2000元的利息。

随后，记者咨询了某商业银行负责贷款业务的工作人员，据他表示，“目前经营贷款利率这边的确可以给到3点多，相比房贷利率明显低了不少。”

也正因如此，“房贷转化为经营贷”的戏码才会不断上演。

花式“包装”经营贷，并未透露有“违规风险”

“转换经营贷不是最近才有的，我在这个行业干了好几年了，也帮不少客户办成功了，所以放心就行。”某贷款中介小陈告诉记者，现在国家扶持中小微企业，经营贷利率较前两年低了不少，“找我办的话，月息在3厘到3厘2之间，年化利率可做到3.6%至3.84%。”

记者调查了解到，房贷转为经营贷需要满足两个条件，即需要有房产证，还需要房产所属家庭名下有一家正常经营的公司，该公司需要注册至少满一年且持股至少满半年。

随后，记者将“名下没有公司”的情况告知小陈，对方称“您没公司也没关系，我们都能给您‘包装’资质，让您去银行面签时变为符合标准的优质客户，享受3.6%至3.84%的利率。”当记者问及这样做是否存在风险时，对方直言“已有多个成功案例，不存在风险。”

而小陈口中所谓的“包装”即帮客户“收购”一家公司，“现在空壳公司很多的，我们都有渠道”，随后将法人变更后为公司冲流水，等到银行审查资质时，“再找一个临时办公场所就可以了。”

此外，小陈强调，“跟其他中介比，我们是很专业的，比如你是老师，我们就会匹配一家教育或培训类的公司给你，这样没有跨界，更容易通过银行的审核。”

当然，这样一条龙式的服务价格也不菲，办下来大约在1-2万元左右，此外，中介还会收取总贷款金额的1%至2%作为服务费，以贷款100万为例，大致需要支出总共2-4万元左右的费用。

银行：属于违规行为，一经查实后果严重

为了解当前银行对于“房贷转经营贷”的审查情况，记者联系到了郑州银行负责信贷业务的工作人员张先生。

据他透露，“监管部门明令禁止经营贷流入楼市，关于‘经营贷’的审查工作一直都很严格，各家银行也都有对经营贷申请的风险防控措施，比如，为了防范部分借款人为申请经营贷临时成立虚假公司的风险，部分银行会要求借款人名下的公司需成立至少半年或一年的持续经营记录，此外，在借款人申请经营贷时，银行会调查其名下公司的经营状况、资金流水、实际经营地点等情况，确保合法合规才会放款。”

而放款成功也并不代表“一劳永逸”。在贷后检查方面，银行工作人员会重点检查资金流向，也会通过下户等多种方式关注公司的实际经营情况，“一旦发现问题，银行将要求个人立即返还贷款资金，可能还会追究相关法律责任以及影响到个人征信，风险还是比较大的。”

除此之外，某商业银行的工作人员还提醒大家，“经营贷虽然利率低，但是期限通常较短，会加重每一期的还款压力，还款人的生活质量和抗风险能力都会随之下降，还会面临被政策打击的风险，因此这种方式并不适用于个人购房者。”

事实上，对于经营贷流入楼市的现象，监管处罚力度并未放松。河南银保监局也曾多次发文称“严控个人经营性贷款和消费贷款等违规流入房地产市场”。

北京金诉律师事务所主任王玉臣律师提示，经营贷用于购房是违法违规的，银行贷款是有明确的用途设定的，必须按照用途去使用，若擅自将经营贷用于偿还房贷，则属于改变贷款用途，违反了贷款合同中关于贷款用途的约定，构成违约。在此情形下，贷款人不仅面临被银行提前收回相应贷款的风险，还可能被追究违约责任；对于中介机构而言，一旦发现，也可能会受到相应的处罚。

存量房贷用户如何合理降低月供？

据了解，下降至4.25%之前，郑州首套房贷利率最低为4.9％，但以“5.67%”、甚至“6.37%”房贷利率购入的购房者也不在少数。

若以贷款100万、30年采用等额本息方式偿还为例，6.37%的房贷利率之下每个月月供是6235.43元，4.25%的房贷利率下每个月月供是4919.4元，相差达到1316.03元。

对于存量房贷用户而言，应该如何合理合规地降低月供？

对此，有业内人士表示，“目前来看，商贷转成公积金贷款或是提前结算贷款本金，都可以一定程度上降低贷款压力，当然选择哪种提前还款方案都需要和自己的实际情况

来源：大河报·豫视频编辑：李飞

中国银行最新公告：本行个人住房贷款业务总体风险可控

中国银行公告，今年以来，本行房地产融资平稳有序，房地产开发贷款投放及对困难房企项目并购的支持力度不断加大，新增房地产开发贷款位于同业前列；因城施策，实施差异化住房贷款政策，支持刚性和改善型住房需求；疫情期间为客户提供延期还本付息等多项纾困政策，资产质量保持稳定，本行个人住房贷款业务总体风险可控。

截至2022年7月14日收盘，中国银行(601988)报收于3.23元，下跌1.82%，换手率0.11%，成交量225.71万手，成交额7.29亿元。资金流向数据方面，7月14日主力资金净流出1.21亿元，游资资金净流入5886.69万元，散户资金净流入6234.53万元。融资融券方面近5日融资净流出7141.8万，融资余额减少；融券净流出126.54万，融券余额减少。

根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，中国银行（601988）行业内竞争力的护城河良好，盈利能力一般，未来营收成长性良好。该股好公司指标3星，好价格指标4.5星，综合指标3.5星。（指标仅供参考，指标范围：0~5星，最高5星）该股最近90天内共有8家机构给出评级，买入评级4家，增持评级4家；过去90天内机构目标均价为4.35。

中国银行主营业务：从事银行业及有关的金融服务,包括商业银行、投资银行、直接投资、证券、保险、基金、飞机租赁、资产管理、金融科技、金融租赁等。公司董事长为刘连舸。公司总经理为刘金。

重仓中国银行的前十大基金见下表：

其中持有数量最多的基金为招商优质成长混合(LOF)，目前规模为16.57亿元，最新净值2.7108（7月13日），较上一交易日上涨1.15%，近一年下跌24.4%。该基金现任基金经理为贾成东。

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