半年内用过两次网贷，房贷申请就会被拒，这是真的吗？

最近网上盛传一则传言：半年内网贷过两次，就会被拒房贷申请。

01

比如这位涂女士，她最近准备买房，委托经纪人帮他去咨询下贷款的问题，结果就传来了噩耗。"银行查到我半年内有几次网络贷款的记录，告诉我申请贷款的话很大几率会被拒。"

随后涂女士给我们看了她的征信报告：

可以看见涂女士的征信报告密密麻麻的写满了查询次数、机构和用途，以及贷款、还款和逾期等情况。

所以这里我们要提醒大家，使用网贷之前，还是要三思啊，下面这份上征信、信联以及互联网仲裁的网贷名单，大家可以了解一下！

▌对接央行征信：

信而富、简单借款、玖富万卡、微粒贷、我来贷、向钱贷、借呗、信用钱包、佰仟金融、2345贷款王、中安信业、不定小贷、豆豆钱、千百块、美借、星星钱包、学历贷、现金借款、小赢卡贷、还呗、省呗、飞贷、中安信业、证大、安家派、平安i贷、京东金条等，以及苏宁任性付、招联好期贷、广发好借钱、中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融、捷信、分期乐、拉卡拉、优分期等消费金融公司。

▌对接信联：

信而富、玖富万卡、向钱贷、用钱宝、闪电借款、信用白条、2345贷款王、即刻贷、魔法现金、闪银。

▌对接互联网仲裁：

用钱宝、闪电借款、简单借款

……

征信、信联我们都知道是什么意思，但是互联网仲裁是什么？

大家不要小看互联网仲裁哦，仲裁案件结束后也是会计入征信的，别忽视了。

02

为了证实这则传言是否属实，我们通过走访网点、拨打客服电话的方式，向包括国有银行、股份制银行在内的多家银行进行了了解。

多家银行工作人员均表示，是否使用网贷产品与能否获得银行贷款没有关系，个人征信报告中出现借贷逾期记录才是影响银行贷款审批的主因。

某股份制银行个贷中心负责人表示，"半年网贷两次即拒贷"的传闻可能是对信用查询次数的误解。个人征信报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

如果短期内个人征信报告频繁被机构查询，多数银行贷款审核员将对此产生疑问。不过，查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

此外，针对"有两次逾期记录房贷就批不了"之类的传言，包括中国银行在内的多家银行工作人员均表示，银行会综合考虑客户的情况，贷款是否能获批还是要看具体网点个贷部门的审核情况。

03

所以，房乐美最后还是要提醒各位小伙伴，如果此前使用了互联网借贷产品，务必要按时足额还款，保持信用记录良好。

此外如果近期没有贷款需求，也不要随意点击一些网络贷款产品页面上的"查看额度"入口，因为部分贷款产品不申请只点击查看额度也会被记入征信报告。

个人征信联网是大势所趋，我们每个人不论是否未来有买房贷款的需求，都还是要保持自己良好的信用记录。

佰仟注销200多家分公司后，欲重拾消费金融王者野心

从消费金融服务巨头宝座跌落之后，佰仟金融一改重资产运营方式，发力线上分期、汽车金融，以重拾市场地位。然而，一艘已略显破旧的大船，想要重回蓝海，似乎也没那么容易。

撰文陈大柴

出品消费金融频道

昔日消费金融服务“带头大哥”佰仟金融也难挡命运转折之痛，在监管与重资产运营模式合力打击下，佰仟金融一度从消费金融市场宝座上跌下。看着同行玩家一个接一个翻身并超越自己，佰仟金融似乎不想再坐以待毙。

工商资料显示，佰仟金融注销了220家分公司，目前全国在业的只有两家分公司，为佰仟金融服务有限公司潮州分公司和佰仟金融服务有限公司北京分公司。轻装上阵后，这个曾服务用户量超1700万人的消费金融巨头，开始修葺千疮百孔的大船，及时调转航向。

佰仟金融再次出击的根基在于其对消费金融市场从野蛮扩张到良性发展的理解，唯有经历过一个阶段的消费金融周期，方能对市场有更加透彻的把控。中国消费金融方兴未艾，佰仟金融必定不甘心让曾一路领先的自己沉入蓝海深底。

深圳市佰仟金融服务有限公司成立于2013年12月，主要为用户提供消费分期服务，早期市场焦点聚集在线下3C领域。公司现任法定代表人为孔令军。

2016年前后，线下3C分期市场可谓群雄逐鹿，持牌机构与互金机构招兵买马抢食线下分期市场，场景之王各立山头。当时，主要玩家包括捷信、马上消费金融、买单侠和佰仟金融。

面对捷信、马上等巨头的盘踞，佰仟金融联合资金方疯狂扩展店面、发展代理，以求取得一席之位。在巅峰时刻，佰仟金融业务覆盖了全国300座城市，与超10万家商户合作，产品和服务涵盖3C电子、家电、医疗美容、教育培训等众多消费分期场景。

集团军作战模式，是佰仟金融最大的优势。佰仟金融拥有超四万人的地推团队，这些信贷经理帮助佰仟，甚至后来也帮助各大持牌机构，在全国攻城略地。然而，庞大的地推队伍对于消费金融市场来讲，总是呈现硬币的两面性。

在上百家分公司协同作战下，佰仟消费金融业务月放款额最高可达30亿元，截至2017年5月份，累计发放贷款达500亿元，服务用户量超1700万人。

在硬币的另一面，地推人员和线下门店过多，造成公司重资产运营压力增加，运维成本上升。此外，管理难度也会加大，使得骗贷和欺诈风险居高不下。

线下分期场景的宽松环境并未持续多久，线下3C消费分期市场很快就遭遇洗牌。获客成本、价格战、骗贷横行成为压垮众多线下分期玩家的大山。

其中，非持牌机构最先被清洗出局，紧接着关店、裁员层出不穷，而佰仟金融首当其冲。知情人士透露，佰仟金融裁掉数万市场销售人员。

就在非持牌机构缺钱的紧急关头，佰仟当时的重要资金方哈尔滨银行撤出，这对佰仟来讲打击较深。消息人士称，哈尔滨银行撤出的一个重要原因是哈银消费金融的成立。

经历过撕裂痛楚之后，现金贷业务和线上商城崛起为佰仟金融提供了新的业务方向。线下分期虽然风险可控、场景流量稳定，但利润相对较低，不如直接做线上的现金贷盈利空间大。佰仟于是开始从传统的线下分期场景切换到线上分期及现金贷。将线下积累的千万用户流量引导至线上，第一步要考虑的便是搭建线上消费金融场景，于是佰仟重金打造的线上商城“买买乐购”问世。

“买买乐购”是由西藏惠融小额贷款有限公司开发，西藏惠融小额贷款公司是佰仟早期收购的一家小贷公司。自全面转型线上后，佰仟金融的运营主体也变为深圳市融壹买信息科技有限公司（曾用名“深圳市买买提信息科技有限公司”）。

深圳市融壹买信息科技有限公司成立于2016年2月，是“买买乐购”的运营主体。与其他的互金机构业务条线相似，线上商城成为佰仟全力推广的拳头产品。2019年，佰仟还聘请乐信电商平台副总裁刘方主管买买乐购的业务，当前刘方任深圳市融壹买信息科技有限公司董事长。

基于以往沉淀的用户量，融壹买信息科技有限公司运营一年后就实现盈利。数据显示，截止2018年11月底，融壹买营业收入1.51亿元，净利润2114万元，总资产为1.97亿元，总资产增长率高达1170%。

在“买买乐购”用户渠道方面，其主要用户来源于微信公众号，A装机量和用户数明显滞后。不过就总的用户数而言，“买买乐购”累计注册用户数已超过千万。

除了推进线上分期业务，融资租赁业务也是佰仟金融转型的一个重要抓手。佰仟金融旗下拥有佰仟融资租赁有限公司、广西百瑞融资租赁有限公司融资租赁牌照，发力汽车消费场景。

据佰仟租赁官网，佰仟融资租赁目前在中国31个省份和直辖市的300个城市，开展汽车金融业务，主要为企事业单位和个人提供融资租赁产品和汽车金融服务。

为了与助贷业务和融资租赁业务形成闭环，佰仟金融还扩充了融资担保牌照，为旗下业务增信。近期，佰仟金融旗下关联公司在黑龙江注册成立了黑龙江萃信融资担保有限公司。

从“141号文”到“商业银行互联网贷款新规”，监管层明确要求银行不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺。而助贷+融资担保已经演变成为助贷平台发展的大方向，并且融资担保的杠杆率相比小贷公司来说更利于盘活资产。

当前，市场上一些汽车金融公司频繁拿下融资担保牌照，互联网金融机构如小米、360金融、京东数科等也都具有融资担保牌照。由此可见，佰仟拿下融资担保牌照的必要性。

然而，依靠线下地推团队起家的佰仟，其线上电商运营经营并非那么深厚，相比其他互金平台和持牌消费金融公司，佰仟的电商布局相对较晚，没能把握住市场先机。为未持牌的情况下，这可能成为其突围的限制。

佰仟金融现金贷业务暗藏猫腻 只是行业一个经典缩影

近日，许多用户在微博、贴吧等渠道投诉佰仟金融，声称在佰仟金融借款后，还款期限无故被增加，而每月还款金额并未减少，以致于要承担高额的还款利息。

面对用户的诸多投诉，佰仟金融回应称，是由于一些用户在借款时并不关注还款的具体期数、费用等内容，而一旦出现问题，便将矛头指向了公司的工作人员。

那么，事实是否如此？

佰仟金融全名深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称佰仟金融），2013年12月注册成立，总部位于深圳。公司官网介绍，主营业务为消费金融及汽车金融。截至2016年8月，覆盖全国近30省份300余座城市，签约商户10万家，公司员工3万人，有近1000万消费分期客户。佰仟金融的分期产品主要为手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等。

此外，据工商资料显示，佰仟金融2016年曾被8人以合同纠纷、民间借贷纠纷告上法庭，均以原告撤诉结案。

还款期数莫名增加实际还款数额变多

近日，有用户反映，在佰仟金融办理现金贷时，同样遇到还款期“自动”增加的情况。

2015年12月19日，此用户在佰仟金融申请了10000元的现金贷，当时明确表示要办理24期还清，客服告诉她每个月需还551元，也就是说，一共需还款13224元。2017年1月，发现还款期数变成了36期，莫名“增加”了12个月还款数额，而除了第一个月需要还551.58元、第36期还款509.26元外，其余34期每月还款510.75元，共还18426.34元，相当于年化利率28.1%。

客服的回应却是：“五百元左右就是36期的还款金额，要是办理24期还款，每个月就得还800余元。”

按照常理，用户在借款时，涉及到还款期限、还款方式时，应当仔细查看当时签订的借款合同。然而很多佰仟金融用户都无法提供当初签订的合同。

佰仟金融的相关负责人在接受媒体采访时表示，由于客户数量大，并且合同需要多方盖章才能生效，因此所有合同全部在公司统一保管，一旦用户有任何异议，公司会第一时间调取合同。

据内部人员爆料，无论借款人是否真的有需求，业务员都会“引导”用户办理分期；区域负责人在给销售经理培训时，强调结果导向，会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理。

当客户通过佰仟金融办理分期时，销售人员会和他们说“分期只需要缴纳1.75%/月的利息”，对于其他的费用都是不予告知的，借款人借款之后，如果不是主动索要，连合同都不会给借款人。

（佰仟金融电子借款合同）

对此，北京外国语大学法学院教授丛立先认为，用户在佰仟金融借款签订合同时，客服的说法并不合理，当用户索要合同时，企业应当第一时间寄送合同，不得以其他理由拖延，并给用户施加额外的义务。

佰仟金融前科回顾

这已不是佰仟金融第一次出现用户纠纷，在今年的315即将到来之际，有多位借款人向爆料佰仟金融在运营过程中的种种乱象。

在佰仟金融一个467人的借款人维权微信群里发现，很多借款人都提及借款前不知道除了利息之外还有费用，被忽悠或者莫名其妙被销售延长了分期数，以及无法提前还款等问题。

新浪财经2017年1月的一篇《佰仟金融现金贷疑似涉嫌高利贷还款期数莫名增加12期》文中提及，方先生投诉佰仟金融现金贷业务藏猫腻，还款期数莫名由24期变为36期，1万元贷款的还款总额达20896元。

2017年2月，深圳市消费者委员会发布的一份《深圳市2016年消费投诉情况分析》中提及，包括佰仟金融在内的消费金融公司被投诉利息过高、限制提前还款、随意收取高额滞纳金等。

除此外，华声在线2017年3月的一篇《佰仟金融被指“高利贷”还款逾期暴力催收》文中提及，借款人彭女士总共借款9000元，如约还款5000多元后，竟还欠款11000多元。

“欺诈式”销售圈1000万消费分期客户、销售模糊化处理“费用”还有与“欺诈式”销售配套的违法催收......

为何会出现如此乱象？

近两年，消费金融行业发展迅速，很多消费金融公司随市场而生，且它们中的多数系此前的P2P网贷平台因监管趋严纷纷在原有业务模式难以为继的情况下转型而来，导致目前中国消费金融市场鱼龙混杂、乱象丛生，给投资者、借款人的选择带来极大的挑战。

在迅速膨胀的市场规模背后，是众多无银监会消费金融资质牌照，即“非持牌公司”混入市场，以及近两年很多P2P网贷平台受监管趋严逼迫，陆续转型消费金融所致。

目前市场上消费金融的规模和数据量，多数来自于这些非持牌的消费金融公司，真正的持牌消费金融公司反倒成为“少数派”。消费金融50强名单显示，真正持牌的消费金融公司仅占20%，非持牌消费金融公司占80%。

发生在佰仟金融的故事，正是这“多数派”—非持牌消费金融公司中的一个经典缩影。

更多深度内容，请关注微信公众号：消费金融行业评论或xfjh（长按可复制）

剖析新金融领域的最新行业资讯，分享独特视角的商业评论。