不掏一分钱办保险实为保单贷款！平安人寿：已全额退保

7月14日，华商报报道的“不掏一分钱就能办收益180万元的保险？实为保单贷款15年需交125万元”一事有了新的进展。7月15日，平安人寿为市民刘女士办理全额退保，并向电销员追偿保单贷款利息。

刘女士年近六旬，此前曾在中国平安人寿保险股份有限公司（简称“平安人寿”）给孩子购买过保险。去年11月初，她接到平安人寿电话销售员电话，对方称她属于星级客户，故以“不需要她掏一分钱”为由，向她推荐了180万元收益的“平安富赢金生年金保险”。办理后，她反复向对方确认，对方都称不用花一分钱。

今年5月，她收到保单贷款本息催交短信。前往营业厅咨询后方知，理财险是电话销售员诱导她用孩子的保单贷款交了保险费，属违规操作。6月至7月，她多次向平安人寿投诉，7月4日，平安人寿回复称可以全额退保，但因保单贷款产生的2000余元利息需要自行承担，对此她表示拒绝。

7月14日，华商报报道了这件事。当晚，刘女士告诉华商报记者，平安人寿陕西客诉部相关负责人向她致歉。

7月15日，刘女士与平安人寿达成和解。平安人寿陕西客诉部门相关负责人说，事发后，他们核实了刘女士和电销员的整个录音，“录音我们都核听完了，讲的没什么问题。如果刘女士提供的资料显示电销员有问题，我们将严格处理。”记者追问，“如果违规，后续如何处罚电销员？”对方回复，具体还在调查，不方便透露，调查结果只能找平安人寿公关部门了解情况，他们只负责解决客户诉求。目前，他们已为刘女士办理了全额退保，保单贷款产生的利息将追偿电销人员，要求其自行承担，“这个是电销员的个人行为，公司肯定不会让他做违反公司制度的事。”

“公司层面是否存在监管失察？”工作人员回复，公司层面不存在违规。记者追问，“不存在违规为何选择全额退保？”对方回复称，现阶段，刘女士提出了全额退保的诉求，我们本着客户至上的理念来处理这件事，所以进行了全额退保，并向电销员追偿了刘女士的保单贷款损失。

华商报记者张鹏康

来源：华商网-华商报

贷款合同暗藏保险，每月多还数千元！咋办？

互联网时代，个人贷款的门槛相对更低。然而，多名消费者却在近期集中投诉，在贷款过程中被“套路”引导，签订了捆绑搭售保险的协议。消费者对此并不充分知情，直到细细查阅还款账单，才发现问题。

记者调查发现，贷款捆绑的保险往往隐藏在一些平台的协议中，相关业务员也并未明确、充分、详细告知。消费者一旦遭遇误导坠入“套路”，需偿还的多种费用就成了沉重的负担。

意外

贷款合同里藏着保险费

说起自己在某普惠平台贷款的经历，50岁的刘本江难掩激动和气愤。他表示，当初贷款时很多细节是在短时间内由业务员指导操作的，保险担保等合同细节，并未一一出示和过目了解。

去年8月，刘本江在某普惠平台贷款30万元，分36期还清。“业务员明确说，利息是6到8厘，由正规银行放款，没有任何其他费用。”刘本江表示，自己听闻后十分满意，随后就在业务员的指导下准备了各种资料。“当时签合同她什么也没提，什么也没说，就让这里签一下名，那里签一下名，根本没时间细看合同。直到下款，才告诉我有个保险费。”而在平台视频验证时，刘本江确实有被问到是否知道保险费，“但业务员告诉我为了顺利贷到款，对方问什么你就说‘知道’‘满意’就好。当时以为就是走个过程，没想到额外附加了这么多保险费、服务费、担保费。”

记者发现，刘本江第1期还款合计13098.73元，其中月偿还本息9750.73元，剩余则是月服务费1062.00元，月保险费1536.00元，月担保费750.00元。仅保险费、担保费和服务费就占总还款额的25.6%。截至目前的第7期还款中，月还款合计12611.03元，其中月服务费907.30元，月保险费1312.25元，月担保费640.75元，保险费、担保费和服务费占总还款额的22.7%。

与刘本江一样感到被“套路”的，还有张明波。前年他在该平台贷款约277000元，在还款多期后，张明波才觉察到似乎“不对劲”。他打开软件还款明细才发现，每一期还款金额中还有保险费、服务费和担保费三种费用，“竟然不包含在贷款时说的年化利率里。”

如今，张明波每个月正常还款近12000元，但保险费、服务费、担保费总计约4000元。他自己核算了一下，这笔实际到账约277000元的贷款，如果加上保险费、担保费、服务费等费用，最终还清需花费422000多元。

“被套路了，没想到这样的事会发生在我身上。”张明波说，他针对不是某个人，而是这个事。“我有这样的遭遇，其他人也肯定会有。疫情之下，无疑会让很多人雪上加霜。我的诉求就是还正常本金和利息，去掉每个月的服务费、保险费等不合理费用。”

调查

搭售保险成贷款“软门槛”

记者调查发现，仅在“黑猫投诉”平台，以“贷款捆绑保险”为关键词，就可以看到4892条投诉。其中，被投诉对象多为“XX普惠”“XX分期”“XX小贷”等平台。

贷款捆绑保险如何操作？捆绑的都是什么类型保险产品？记者实测多个接入银行贷款的金融平台发现，各家对此表述并不一致，有个别平台在申请额度评估、填写资料时，就需同意可能搭售保险的协议内容，否则无法继续操作。

在前述某普惠平台，进入A首页时，页面下方有“贷（借）款保证保险产品及服务”的小字体内容，“在借款流程中，借款人可自主选择是否投保贷（借）款保证保险。”点击多家保险机构的品牌标志后，才会弹出相关解释说明。然而，“黑猫投诉”平台上的多位用户则表示，自己是在不知情之下被捆绑搭售了保险，是后知后觉而非“自主选择”。而在该普惠平台的一个用户维权群中，同样有人表示，“不知道有保险，要知道就肯定不会借了”“我当时也是业务员说只有个年化10到12（个点），结果搞下来后有保险费、担保费、服务费。”

另一家被多位用户投诉的小贷平台，宣称快速放款，最高额度可借20万元。点击该平台页面，想要获知审批额度，需上传个人身份证正反面、完成人脸识别、填写本人、家庭联系人、紧急联系人等信息。在此过程中，用户需滚动阅读相关协议，细细查看冗长的协议，其中表明可能会购买保险产品，而这在借还指南中并未体现。只有阅读理解并同意协议后，才能进入下一步操作，不同意协议则无法继续填写资料查看最终额度。

一名金融业内人士表示，通过金融平台或软件来贷（借）款时捆绑搭售的保险，主要是个人借款保证保险。这类保险的目的在于通过购买保证保险来实现贷（借）款人的增信，提高贷（借）款保证保险成功率，为出借人的资金损失提供风险保障。而据此前公开报道，也有用户在贷款过程中，被购买了人身意外保险。

“互联网金融平台跟保险去合作，不是不行。只不过对于用户来讲，这里面的‘水’太深了。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍说，首先是用户很多时候并不知道到底绑定了什么种类的保险；其次，在使用过程中，金融机构和保险公司之间的信息是互通互联的，这类信息一旦超出消费者知情的情况下，对个人信息也是一种侵害。一些所谓的意外险、保证险、保证金等等，跟消费者主要想要的贷款并不直接沾边，不能轻易捆绑搭售。

争议

平台“有验证”用户“不知情”

调查中记者发现，有金融平台对搭售保险行为，并未在页面显眼地方标明，而是隐藏在某些协议内容中；甚至还有贷款平台在长篇协议中写明，“保险服务及保险产品由保险公司提供，平台并不参与，也不承担任何责任。”而多位借款人表示，在贷款过程中自己对保险费、担保费等并不充分知情，也没有保险公司向本人反复确认，并未获得足够充分、详细的明确告知。

“整个贷款签名过程中，业务员都没有告诉我有保险费、服务费、担保费。我是自己下载软件后，才看到有很多合同。”刘本江说，即使是后来平台远程视频回访验证，也只是询问是否知道有保险等问题，其他具体细节，自己并不了解。当初他还以为所谓保险费，是一笔加在后续偿还费用中兑付，没想到是每个月都得交一两千元。张明波也证实了这一点。“签署电子版合同时，业务员没有明确告知合同里面保险费、服务费、担保费的存在。”

对于刘本江的说法，记者联系到负责协调处理的工作人员。他表示，平台在借款前会有多次验证，视频录像询问是否知道有保险费、担保费等情况，用户作为成年人应该担负责任。“我们也想解决，也给出了解决方案就是提前还清减轻压力，但他现在没有偿还能力……”

“2021年修订公布的《网络交易监督管理办法》中提到，关于搭售必须要做到几点。比如，要以显著的方式提醒消费者注意。什么叫显著方式呢？如果是格式合同的话，必须要把它明确写到‘特别提示’这个地方。”朱巍表示，而如果是录音录像，必须要反复询问，把它明确。要有一个可供消费者不选择搭售服务的选项，不能把消费者默认当成同意。“也就是说没有充分满足消费者的知情权，那何来同意权呢？”

说法

搭售涉违规用户应维权

“部分金融机构发放贷款时，为了减少抵押物风险会购买保险。比如有些金融机构对餐饮业的企业保险，为了避免餐饮用火造成财产损失，会买一份财产保险。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说，但需要注意的是，保险费应该是金融机构负担，而并非用户负担，这是有明确规定的。

盘和林表示，有些金融机构为了转嫁这部分保险费用，将买保险的责任作为搭售的金融产品向用户销售，这本身是一种违规行为。他建议，消费者遭遇贷款搭售保险，可以向银保监会投诉，也可以向消费者协会投诉。

朱巍同时提醒，在贷款过程中，往往保险公司并不直接出面，而是由提供金融产品的公司出面。“一方躲在另一方后面，隐藏着夹杂私货。如果是故意误导，我觉得这是违规行为，至少是个侵权行为。”

我用五句话，彻底结束了某保险信用贷款的暴力催收

7年前因为创业，需要启动资金，我就想到了贷款。没想到，却是噩梦的开始。

银行与保险公司犹如合伙

我找了一个做某保险公司贷款的朋友，他说可以给弄个信用贷款。然后，提供了岗位证明、工资证明和日常家里的水电费发票，以及近一年的银行流水，就给批了三十万。

大概算了一下，三十万分36个月，每个月还一万五千多，三年连本带息得还五十五万左右。不好好干，这三年完全就是给贷款公司打工了。这特么就是高炮啊！

高利贷犹如鲨鱼

还了大概有18个月，公司运营出问题，资金跟不上，贷款就还不上了。逾期后，贷款公司那边的人就开始给我打电话，一天五六个电话催我还款，变着花样的联系我。同时给我贷款时留下的其他联系人打电话。一时间同事、朋友、亲戚全知道我贷款还不上了。

我尝试与他们联系，协商晚点还款。没想到却听到了一通威胁我的话，说什么我信用记录M2了，再不还贷款就起诉我，最少得判我三年。我祈求他们再缓缓，他们怎么都不同意。

然后，来自广州、重庆、上海、北京各地的律师函、开庭的短信通知，半夜给我打电话，给我父母打电话，给居委会主任打电话发信函等等。甚至，有一次被他们的人堵住，把我拉到了荒郊野外，吓唬了我一晚上。那天晚上过后，我决定，这辈子不会再还他们一分钱。

我也慢慢地麻木了，只是每当有信息过来，我内心总是害怕、紧张。不是怕自己受到伤害，而是怕家人受到威胁。三年里，不敢听到电话铃声响起，一有电话我就紧张害怕。于是，索性把电话调成静音。直到今天，我的手机只有震动没有铃声，都是那时候因为害怕而养成的习惯。

两年前的一天，贷款公司的两个人去了我家里。我当时心里又恼又着急，等家里人把那两个人给打发走之后。第二天，我妈就给吓病了，一直躺在床上一周才好起来。

然后我联系了之前帮我贷款的朋友，得到了一些内部信息。又用一个月的时间，研究刑法和民法中涉及到贷款的一些法条，查看了保险的相关法律，并去找了做民事诉讼的律师同学。

最后，我主动联系了某保险贷款公司的人。只给他们说了五句话：

第一，不经同意就跑到家里，威胁要钱，把家里老人吓病了，这事怎么处理，他们得担责任。

第二，这是保险贷，但每个月还款是一次性进入了指定的账户，可以理解为这是连本带息的费用。利率远超国家法定贷款利率标准，属于高利贷。

第三，联系了放款银行贷款部经理，银行的贷款早平了，不欠银行一分钱，对银行没有违约。

第四，不再交保险了，保险的缴纳，投保人自由选择是否缴纳，这个符合保监会以及相关法律规定。

第五，有朋友也是干催收的，目前已经进监狱了，判了三年。他被抓钱专门咨询过了，一直威胁我的是催收公司的人。

之后，他们再也没有给我联系过。我的生活逐渐平静了下来，只是偶尔想起来，仍心有余悸。我把之前用的手机留下来，每隔一段时间充一下电，开一下机。因为，那部手机上完整地保留了他们催收的短信和电话录音。

我想，有的朋友应该知道这是哪家（保险）贷款公司。