保单贷款到底有多大威力？

上一篇文章为大家提示了有领取限制的万能账户的坑，并提到有人会建议以保单贷款来化解这个限制，那么今天我们就来仔细说说保单贷款的坑。

保单贷款，就是以保单为“抵押物”从保险公司借一笔出来。

借多少？一般为保单现金价值的80%。

借多久？一般为六个月。

怎么还？一般利随本清。

利率多少？与保险公司另行约定。

好了，知道了什么是保单贷款，那我们来看看这种以贷款的方式取现究竟有没有问题呢？

业务员可能会这么告诉你：这个万能账户虽然只能取出来20%，但你可以用保单贷款贷出来80%啊！而且贷款利率永远等于账户利率，这个操作是没有费用的，就相当于把钱取出来了，而且连取现手续费都不用付了呢！

这里提示三个点：

一、贷款利率永远等于账户利率。谁说的？

有没有可能未来出现贷款利率高而账户利率低、贷款需要付费的情况？合同里有写吗？以这个条款为例，通篇我都没有看到贷款利率永远等于账户利率，我只看到了“贷款利率按您与我们签订的贷款协议中的约定的利率执行”、“贷款利率在贷款期限内固定不变”，那么利率到底是多少？申请了贷款才知道！利率到底会不会变？申请了贷款才知道！

二、钱是你的钱，但你不能随便花！因为你要还给保险公司。

为什么？因为这钱是你“贷”出来的，不是“取”出来的。什么叫贷款？要还的叫贷款。

保险公司把钱贷给你的时候有一段内心独白：你花完记得还给我啊！这是贷款，要再放回万能账户去！你不还我钱，我不就有坏账了吗？

你说：我取钱就是为了花啊！我不想拿这钱吃利息了，我要买车！我的钱买车了，没钱还了怎么办？

保险公司：自己想办法，反正你得还我钱。这不是你的钱，这是我贷给你的钱。

你说：不对啊，这是我的钱啊！我之前放进去这么多啊！

保险公司：不，你的钱只能取出来20%，这80%是你贷出来的钱，你贷出来的是保险公司的钱，就是要还的。你不还也行，把万能账户退掉，让我平账！

你说：不行啊，我以后还想存钱呢！

保险公司：那你还我钱！

如果从万能账户里取钱，大概率就是我要用这笔钱。如果是取出来，这笔钱随我支配，我爱干嘛干嘛，也不用考虑钱花光了怎么办，因为取钱就是要花啊！但如果是按上述方法贷出来，不好意思，请先了解一下保险公司的内心独白。

所以，你已经知道了随存随取的万能账户，为什么还要用这种只能存、不能取、取现要靠贷款的万能账户呢？

下面我们再来说说正常的保单贷款应该怎么用？

我能贷出来多少？

一般为现金价值的80%，所以能贷多少钱出来取决于你的保单目前值多少钱。现金价值表是保险合同里很重要的一页，他决定着你能贷出来多少钱，也决定了如果你退保能退出来多少钱。并不是所有的合同都很“值钱”。

我们先说一个不太值钱的。以下图为例，如果在投保的第20年申请贷款，可以申请70270的80%也就是5.6万。但如果在投保的第2年申请贷款，只可以申请2000。

我要用保单贷款吗？

我个人是很喜欢保单贷款的，利率比较低，又是利随本清，可以更大限度的使用资金，如果确有需求又有足够大的现金价值，是可以使用的。但建议大家要正确使用它。保险公司不是慈善机构，它的每一款产品每一个功能都是经过精算的，不会有羊毛给你薅，除非你有一个比精算师还强大的大脑。

以下就是个很值钱的合同了！以某增额终身寿险为例，趸交100万之后可以得到什么？

使用保单贷款的正确姿势举例

1、锁定利率。回本之后每年约3.5%的稳定收益，直至终身；

2、撬动身故保额。随着时间增长的身故保险保障，直至终身；

3、高利率的万能账户。一个以保底3%、实际5.75%结算的活期理财账户，没有限额，直至终身。

4、活动资金。如果是投保后的第2年，那么可以贷出61万，相当于用39万就可以享有这一切；如果是投保后的第20年，可以贷出151万，相当于没有花钱就可以享有这一切，还有了一大笔活动资金！

贷出的这笔钱可以用于生意的周转、家庭的应急，只要你能周转开、还得上，保单贷款还是很好用的！

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为什么都说买房贷款好？买房贷款都要什么手续？有哪些优点？

买房贷款是如今很常见的买房方式，但是办理过贷款的朋友应该知道，贷款并不是件简单的事情，有时候即使愿意支付更多的利息，仍然不能贷到款。因此，贷款买房也是一件麻烦事，在买房贷款的时候需要经历很多的手续，那么买房贷款都要什么手续呢？

买房贷款都要什么手续

1、选择房产

如果购房者想要贷款买房，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。

2、签合同交首付

购房者在缴纳了定金之后，可以先将首付款准备好，一般过段时间就会缴纳首付款签合同了。购房合同尤为重要，一般包括房屋的面积、单价、总价、楼栋、楼层、单元和户号等，同时还要协商相关注意事项和补充条款，包括交房后出现意外情况的责任划分和处理办法。

3、办理贷款申请

购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。

4、签订按揭合同

购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。

5、办理抵押登记、保险

购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。

6、开立专门还款账户

购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款。

买房贷款有哪些优点

1、花明天的钱圆今天的梦

按揭就是贷款，也就是向银行借钱，购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子，所以按揭购房的第一个优点就是钱少也能买房。

2、把有限的资金用于多项投资

从投资角度说，办按揭购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。

3、银行替你把关

办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会替你审查开发商，为你把关，自然保险性高。

由于房价太昂贵，很多购房者只能选择贷款买房的方式来购得房子。不过，贷款买房存在的有不少风险，一不小心将会陷入与银行以及开发商间的纠纷。因此，购房者提前了解贷款买房手续可以避免不必要的纠纷，特别是现如今贷款买房的人比较多而且大部分也是并不太懂，购房者就容易慌乱，购房者如果提前了解清楚之后再去办理的话，一般就能保证少走不少冤枉路。