让我看看，有多少人不知道保单能贷款

很多人都说买保险，买保险，好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品，而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产，很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种，那保险可以吗？

当然可以！

入行之前我也觉得，从保险公司拿钱，无非两种情况，一个是理赔，一个是退保。后来我知道了，除了这两种情况，还有一种，我想肯定还有很多人不知道，那就是保单贷款。

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

我用大白话翻译一下：我们的保单是有现金价值的，我们可以贷款现金价值的一定比例（一般是70%-80%），付利息给保险公司，即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词，现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表，标记了每一年的现金价值，如果我们在那一年退保，就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表：

比如，在保单的第10年，保单现金价值为240028，如果退保，则取出来240028，合同终止。如果用保单贷款，按照合同约定，可以贷现金价值的80%，则最多可以贷出来192022，给保险公司支付利息，合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款？

我们的保单能不能贷款，能贷多少款，和保单的现金价值有关。所以，这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值，并且现金价值逐年增长，它们可以贷款。另外像定期寿险这类的，虽然是长期的寿险，但是现金价值一直都很低，也没有贷款的意义，所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话：

保单贷款有什么用？

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事，买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出，我们的保单现金价值是逐年升高的，保单持有的年限越久，能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险，它的现金价值也是逐年升高，到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老，中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是，款我们取出来用了，保单的保障责任不变，现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险，假设贷款利率5%，增值的利率是3.5%，贷出来的钱我们在用，可是我们的本金仍在增值，享受资产增值的同时，还盘活了手上的资金，有没有很棒。

另外，保单贷款手续简单，速度飞快，一般1-3个工作日，小额的秒到账，还不用求爷爷告奶奶，不用准备一大堆的征信报告等材料，在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说，在众多的贷款工具里面，比它利息低的，没它快。比它快的，利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险，市场低迷，没什么投资机会的时候，就好好放着。突然来个不错的项目，也可以利用保单贷款，不会错过。

最后，保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款？

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号，验证一下个人信息，就可以绑定自己的保单，享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保人不一样，需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年，半年到期，记得还上利息，本金可以循环使用。如果没有还利息，这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉，微信公众号操作很方便。

一直不还的话，就会从剩下的现金价值里扣利息，扣到没有，保单就终止了。所以，保单贷款虽然很好用，也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务，我们如果有长期人寿保单，缴费满两年以上，可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说，利息好像还挺高的。如果不是急用，还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险，发挥保险功能的最大化，才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句，我们配置储蓄类的终身寿或者年金险，不是为了贷款，而是为了管住自己的手，也管住别人借钱的手。

关于保单质押贷款

流动性是金融资产的基本属性之一，保单也不例外。

但是与其他金融资产不同的是，人寿保险保单具有长期性特点，它的主要作用是“保”，交了的保费，不是想随时把保费“取”出来就能取的，也不能像股票那样在二级市场交易。

但保单是投保人投入了真金白银的，也是投保人的财产，为了赋予保单一定的流动性和变现能力，于是保险公司就设计出了保单质押贷款。

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

保单质押贷款与商业贷款的区别

一、不用对贷款申请人进行资信审查

保单质押贷款是由保险公司根据保单的现金价值来审批贷款，因此不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查。

二、贷款申请手续简单，到账快

大多数保险公司的保单质押贷款在其官微或APP上就可申请，贷款快的话秒到账，慢的话一般几天之内也可到账。

三、保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务

因为保险公司支付的贷款实际上就是保单持有人自己保单的现金价值，拿回的是自己钱的一部分。

保单质押贷款的期限一般是6个月，6个月到期后，保单持有人并没有必须偿还保单质押贷款的义务。只是当保单质押贷款的本息加上其他各项欠款及应付利息达到保单的现金价值时，保险合同的效力即中止。

四、保单质押期间，保险依然有效

在保单质押期间，并不影响到该份保单的效力，期间若发生保险事故,保险公司依然要将理赔款予以赔付，只不过需要扣除贷款本金和利息。

保单质押贷款适用范围

一、只有具有现金价值的保单才能办理保单质押贷款

医疗险和意外伤害保险保单就不可以质押。

年金保险、终身寿险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时，无论被保险人是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，保单持有人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。

二、保单质押贷款适合于短期资金周转

保单质押贷款可解燃眉之急，贷款用途也不宜用于股票这类高风险投资。毕竟保单的保障作用是根本，不要因为贷款影响了保单效力。而且保单质押贷款是有成本的，也是需要付利息的，每个保险公司的贷款利率不同。

另外，要注意的是，如果投保人与被保险人不是同一人，且被保险人是成年人，投保人申请保单质押贷款要取得被保险人的同意。

什么是银行保单贷款？保单贷款需要什么条件？

什么是银行保单贷款？有客户不知道保险单还可以贷款，表示有些疑惑：是真的吗?当然是真的啊，只是很多人不知道，相较于公积金、房屋抵押这些大众比较熟知的贷款类型。保单贷是比较小众的一类，但它的受众人群却很广泛，因为它只需要将我们购买的保单作为信用凭证，就可以获得一笔贷款资金。

申请保单贷的贷款门槛并不高，一般情况下，按照保单现金价值的70%到80%比例计算，保单贷最高可以获得五十万的贷款额度，并且放款速度很快，最快当天就可以下款，最长可以贷三年。

还有就是我们申请了保证贷款，我们本来的保险保障是不受影响的，所以对于那些短期内需要资金周转的借款人而言，保证贷也是一种不错的选择。

保单贷款的申请条件保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。那么申请保单贷款的条件有哪些呢?

一、申请人的有效身份证，若未成年，则需有效证件以及相关监护证明，若已结婚，需能提供结婚证明；

二、申请人的保单处于有效状态，协议缴满规定期限；

三、申请人的保单品种具有现金价值；

四、申请人可以贷出现金价值的百分比由银行决定，一般是占其百分之八十；

五、申请人的征信情况良好，没有不良信用记录；

六、银行规定保单的其他条件。

最后要注意的是，如果借款人没有按时还款，并且贷款本息已经达到了退保的现金价值，这时候保险公司是有权利终止保险合同的，所以申请保单贷款后一定要按时还款，以免影响到个人的保单。

本文来源：易盛金服