论人身保险保单贷款的利弊

关键词：保单贷款，逾期利息计入本金，利滚利，保单永久失效，退保

一

保单贷款的性质

保单贷款是专指具有现金价值的人身险保单，抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值核定可借款金额，借款期限为6个月的短期质押贷款。贷款利率一般高于银行贷款，如果6个月内未归还借款本金，则利息将滚入本金一并作为新借款的本金，以此累计类推。如果借款本金加利息已超过了保单现金价值，则保单效力中止，保单项下收益和保障被保险人、受益人不再享有，在保单效力中止2年内可以还清借款本息复效，如果超过了2年，则保单永久性失效，只能作退保处理。而借款本息则不停的计算，最终结果是投保人、被保险人不但失去保单保障和收益，反而倒欠保险公司一大笔借款本息。

二

保单贷款可解决投保人短期资金应急

保单贷款对于投保人来说，唯一有利的是在投保人在短期内急需一点资金应急，又找不到其他途径筹款的情况下，可以短期内解决投保人的资金需求。

三

实践中保险公司将人身保险合同与借款合同混淆处理

1.保险公司将保单贷款的相关条款已写入其格式保险条款，且在申请借款时，也会让投保人签署相应的免责文件和格式文件，投保人在没有保险人专门的解释说明下，很难注意条款的法律后果。

2.“保单贷款”只是保险销售的一个噱头，投保人应充分理解贷款的后果，比如案例中，李某在人寿保险公司购买一份名叫美满一生的年金分红型保险，每年交保费12万，交费年限5年，一共60万保费全部交清。李某经营的公司遇到资金困难，听保险销售员说可以用保单贷款，于是用保单贷款了25万，贷款未还，后保险公司通知李某保单中止，李某在2年内仍未还款，保险公司通知李某保单永久失效，这时李某才发现利息计入本金，借款本金不断提高，当保险公司认为借款金额高于保单现金价值时，就会将保单中止，2年后永久失效，这时就只能退保处理。李某所交保费经过10多年后，扣减贷款本息，拿回来不到3万，光本金损失一半多，更别说几十万存入银行可能产生的利息收益。

3.很多保险消费者询问，如果把钱交了保费，急用钱怎么办?销售人员会以保单贷款的方式来解答投保人的疑问。所以在投保时知道保单可以贷款，但并没有进一步的了解保单贷款的细节和后果。人身保险合同本身是一种特殊的复杂的合同，再加上一个贷款合同，恐怕很多投保人在投保时都没有弄明白这两个合同。

4.保单贷款的金额一般为保单现金价值表上的50%-80%，贷款期限为6个月，是一种非常短期的贷款。如果在6个月内没有归还利息，则利息计入贷款本金，重新计算利息，依次累计。

5.当贷款本息金额滚到超过了保险公司认为的保单现金价值的金额，保险公司将保单效力中止，保单项下所有的分红、年金、复利等所有收益停止不计算了，只计算保单项下贷款的本金和利息，也就是说保单收益没有了，保障没有了，但借款本金和利息不断增长。

6.保单效力中止后复效时间为2年，在这年时间内还未还清贷款本息，保单效力失效，失效后的保单只有一条路，退保，这时就会发现能退回的金额很少，贷款本息很高。

四

“保单贷款”弊大于利，避免用保单贷款，选择更有保障的贷款途径

1.保单贷款的文件，包括但不限于借款协议均是保险公司制定的格式条款，其一是不能改动，其二是签名时没有细看，但只要签名了就视为对合同的认可，格式条款就会产生约束力和效力。

2.贷款的途径很多，不要选择将保险合同和借款合同混在一起，捆绑在一起的贷款途径，比如前述的李某如果选择小额贷公司，即使还不上款最多也是列为被执行人，但保单项下的收益还有，可以用于维持基本生活或者偿还部分债务。

五

理财险特别是大额理财险须理性

1.想以小金额撬动大额保单的打住，消费者在推销员以“保单养保单”的鼓动下，很容易飘起来。保单养保单其实就是保单贷款的另一种说法。他们会说投保人只需要交第一年保费，第二年保费就可以通过保单贷款的形式，用保单贷出的款来交第二年的保费，以此类推，就可以用很小的资金撬动一个大额的保单。

2.保单养保单其实是一种推销的噱头，在保单贷款下衍生出的一种说法，又回到保单贷款的实质问题，保单能申请的贷款金额小，投保人还是要自筹很大部分保费，同样会遇到还不上款保单中止、失效问题。

3.如果投保人的资金本身并不太充足，或者不能保证在每一个交费期都能按时交费，就没必要购买理财性保险，特别是大额理财性保险。

4.保险的首先目的是保障，意外险、重疾险、医疗险可以配置，而对于理财性保险，收益远不如销售时的承诺，交费期限长容易发生变故，即使交完全部保费，保单贷款不小心就会将保单失效等多种风险。

六

保险理财与其他投资理财的对比

1.保险理财险VS买房：没有可比性，完全比不上房子安全、保值、增值。

2.保险理财险VS股票：都存在不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由取现，亏得心服口服保费不能自由取现，只能通过保单贷款，退保损失大半，亏得憋屈。

3.保险理财险VS银行定存：银行的存款利息看起来不高，但把交保费的钱定期存银行，最后获得的利息是可观的，存款可以自由取现，不用担心本金损失保费不能自由取现，退保本金损失大半，更别说利息。

结语：保险性保，重在于保障，如果有宽裕的资金，想投资保险理财，一定选择适合自己的产品，多了解产品的相关情况。

作者：胡廷梅律师，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。

保险业务员：保单贷 从衣着光鲜的到一无所有

从衣着光鲜的保险业务员到一无所有只因听信上级的“保单贷”操作这是一个真实发生的一个事情，具体人名都不说了。用第一人称叙述下来，希望给大家做一个提示。事情的起因是这样的：

几年前，在外打拼半生的我厌倦了外地生活，回到了南阳。回城后，人生地不熟的，只能在老乡的圈子里转转、看看有没有适合自己做的事情。在这种情况下，在某保险公司当经理的娟姐叫去她公司喝茶，并一起参加过几场不同的饭局，感觉娟姐现在确实很优秀。

娟姐和我是一个村的本家，娟姐在保险公司里当高级经理，手下带着好几个人的团队，基本上都是老家相邻村庄的、沾亲带故。得知娟姐在保险公司月入好几万，人到中年的我，在没有技术和学历的情况下，很快也就“主动”加入了这家保险公司。

“一人卖保险，全家都上险”，我在入职保险公司的头几个月，给全家都先买上了保险，冲业绩，也是一个保障。慢慢的，靠着在南方打拼时积累下的人脉，我的保险业务做的也不错，很快觉得这样的日子挺不错。一身职业装，西装衬衣领带，开着车出去跟朋友们聊聊，单子基本上都成了。

“做保险拿业务提成是一份收入，把手里的闲钱投资出去吃利息，又是另外一份收入。我现在差不多一个月能拿个十来万块钱吧，”2019年的某天，衣着光鲜的娟姐已经不满足保险提成，通过保单贷，实现了“钱生钱”，近两年已经在南阳市买了好几套房用于投资。

值得一提的是，娟姐家里确实都很优秀。她的老公前些年赚了不少钱，是老家人在南阳市买房较早的一批。娟姐的儿子是个现役干部，娟姐的女儿在外地上大学。现在手里握着四五套房子，每天自信满满的参加公司会议，出席活动，饭店和美容院的卡，办了一个又一个，完全一个富婆和成功人士。

刚开始，自己不懂怎么操作“保单贷”，娟姐就让我把自己的人寿保险单交给她，由她来操作，贷出来20万元。自己按月收利息就行了。简单来说，保单贷“套”出来的钱利息低，然后把钱交给她，通过她的投资渠道，我坐等吃高息，实现“钱生钱”。她家庭美满，又有那么多资产，在保险公司也是风生水起的，所有人都相信她。

后来才知道，保单贷就是拿着自己的人寿保险单，做保单质押贷款或保单信用贷款。直接向我们所服务的保险公司申请，按照保单现金价值的一定比例（一般是80%）进行贷款。利率较低，可以循环使用，但是贷款时间不长。如果不按期还款，会影响个人征信。

我们的团队当中，在娟姐的鼓励下，除了我这样操作，还有另一位老大哥老A,，只把他和他家人名下的保单拿出来贷了40多万元。我则是除了自己家的保险单，还借到了老表他们的保单，交给娟姐来操作，前后贷出来100多万元。团队里其他人也或多或少的参与进来了。为了挣钱，我要做的，就是拿出更多的人寿保单，贷出来更多的钱。然后把钱投出去，赚更多的利息。

慢慢地，娟姐来保险公司开晨会的时间越来越少了，我也会接到保单贷的贷款逾期了的电话催收通知。跟娟姐联系，她说太忙给忘记了，让我不用操心。直到2021年的某天，我接到保险银行那边的电话，告诉我保单贷的多笔贷款逾期，再不还款将进行起诉，并且会影响征信。与我有同样遭遇的，还有同事老A他们。

老A和我商量，总见不到娟姐，去她家找她吧。去找了几次，才知道，娟姐早已经没钱了，她手里的五六套房子，有房产证的都只是交了个首付，因为房贷逾期均已被保全查封了。她自住的一套，没有登记在她名字下，据说她在多年前已经办过了离婚手续。娟姐说，当时买房投资时，房价一万多，现在房价跌了，损失很大。她手上还有一套没有证的小产权房，当时60万元买的，让我们看着卖了吧。基于她的钱都去哪了，她也说不出来。总之就是没钱了~

找到了在做二手房中介的老板阿军，希望他能想想办法。阿军无奈地说：娟姐当时投资房子，都是从炒房客手里买的高价房，曾劝过她，但成功人士是听不进去劝的。从2020年以来，二手房市场非常不景气，根本不好卖。她的那个小产权房楼层高，很难出手不说，还存在一些纠纷在里面，估计卖不掉。

老A听了这些话，更加难受了。没过多久，就听说老A即使在寒冬里还天天到娟姐家蹲守、要她还钱。娟姐就是一副认账但没钱的态度。心力憔悴的老A，压力太大，结果引发了二次脑梗。虽然送医院救了回去，直到现在，老A还得下了后遗症，走路有点画圈。

随着保单贷逾期的催收电话，曾经借给我保险单的亲人们，也不停的找我，让我还上贷款。刚开始，我还想尽办法停贷封息，但是突然出现的一百多万元债务，实在是无力偿还。因为这个保单贷，搞得亲情也淡了，面子也没了，还连累了他们。回首过往，简直跟梦游一样，“眼见起高楼、眼见楼塌了”生活一地鸡毛。

因为这个保单贷，背上了沉重的债务，在南方打拼几十年，落到现在的一无所有。为了尽早还上债务，只好远赴他地，从零做起，起早贪黑的挣钱。唯一得到的，无非是寥寥数语的评价：“娟姐卖保险，把咱们大队另外几个卖保险的坑苦了，病的病，跑的跑，到外地躲债去了”

声明：请勿对号入座如有雷同纯属巧合

来源:环境与生活精选

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北京金融法院：保证保险中“高利放贷”等是保险类案件审理中的难点

11月9日，北京金融法院召开“保险类纠纷审判白皮书”新闻发布会，通报北京金融法院保险类纠纷审判情况，并发布《北京金融法院保险类纠纷审判白皮书》（以下简称《白皮书》）。2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保险类纠纷案件677件，占全部民商事案件7.75%，标的总额达11.73多亿元，涉及保险公司共计41家。

《白皮书》表示，目前保险行业治理及保险企业经营中存在的问题主要集中在汽车消费贷款保证保险、保单质押贷款业务规范化等方面。同时，保证保险中“高利放贷”现象和涉嫌车险诈骗案件成为了目前保险类案件审理中的难点问题。

保险公司败诉原因集中在未尽提示说明义务等方面

从案由看，保险纠纷一级案由54件，财产保险合同类案由445件，人身保险合同类案由146件，保险经纪合同、保险代理合同、保险费及其他保险类案件32件。从保险公司败诉原因看，主要集中于免责条款未尽提示说明义务、格式条款解释应以不利于制定方为原则进行解释、理赔协议显失公平等7个方面。

（图片来源：北京金融法院《保险类纠纷审判白皮书》）

《白皮书》指出，目前保险行业治理及保险企业经营中存在的问题主要集中在汽车消费贷款保证保险、保单质押贷款业务规范化等方面。再保险纠纷中，部分保险公司混淆再保险与共同保险，以“共同保险”之名行“再保险”之实等问题也应当引起重视。

比如，在汽车消费贷款保证保险业务中，个别保险公司对投保人资金来源、投保人与被保险人关联关系以及汽车购买人经济实力缺乏必要的审查，导致不法分子进行违法操作，存在“案中案”的情况。个别保险公司还存在违反监管要求，从事异地承保贷款保证保险业务，甚至将相关业务拓展至全国各地，涉及银行、金融租赁公司、汽车销售商、资金周转中间商以及众多自然人，人数众多、影响面广，极易引发群体性纠纷与群体性信访事件。

在保单质押贷款业务中，个别保险公司保单质押贷款登记流于形式，保单质押贷款还款记录保管不全，保单质押贷款催收工作疏于管理，对于保单质押贷款是否收取保单原件的做法并不统一。保险公司未明确保单质押贷款流程，一旦产生纠纷，极易造成举证不能的后果，导致案件查明困难。

保证保险中“高利放贷”现象成审理难点

此外，《白皮书》还提到，保证保险中“高利放贷”现象和涉嫌车险诈骗案件成为了目前保险类案件审理中的难点问题。

其中，在保证保险合同纠纷案件中，银行与保险公司的经营模式为：借款人向银行申请贷款，银行要求借款人一般要有房屋抵押，同时还须向与银行有合作关系的保险公司购买保证保险；借款人向银行偿还本息的同时，还须向保险公司支付保费、服务费及其他费用。当借款人无力偿还银行贷款时，由保险公司先向银行垫付欠款本息，然后保险公司以保证保险合同纠纷为由向法院起诉，要求借款人支付保险公司所有费用，包括保费、罚息、违约金、服务费等。

《白皮书》发现该模式下存在以下三个重要问题：

1、银行保险两家联手“高利放贷”，严重侵害金融消费者权益。银行保险两家通过捆绑销售的方式绑定消费者，通常银行贷款利息并不高，年息7%、8%不等，一般不超过10%。但贷款利息加上罚息、保费、违约金、服务费等费用后通常达到或远远超出24%，借款人无力偿还银行贷款本息时，保险公司即以合法形式向法院起诉，这一系列费用最终由金融消费者买单。

2、保证保险合同法律关系不清，客观上存在规则漏洞。目前，保证保险合同纠纷在审理过程中存在较大争议，比如金融消费者与保险公司签订的合同性质当如何认定、金融消费者与保险公司的法律关系当如何认定、管辖法院如何确定等问题。实践中，存在保险公司利用前述规则漏洞，以小额、少量、散见的诉讼进行“试水”，企图获取法院支持，后以大额、多量、集中的方式，利用不同法院、不同法官的裁判尺度不一，标准并不统一，谋求不正当利益的情况。

3、为P2P平台等渠道商“兜底”，存在引发系统性金融风险的可能。有的保险公司通过此种方式与P2P平台联手，为P2P平台放贷提供保险，以极小的“保费”为资本，撬动大额资金池，极易引发连锁、衍生性金融风险。此外，保险公司的此种行为存在绕过国家对P2P的监管，规避法院对涉P2P案件的审查，实现不法利益的可能。

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