关于小贷和信用卡的一些个人见解
一、小贷，目前小贷还是比较多，但不像以前一样那么乱了，像我自已常用的主要是百度有钱花和网商贷，有时候还用下借呗（这个看利率，有时候有活动）。
而且吧，有的利率还是可以的，像有钱花基本在7.92，网商贷在7.2-9之间，适合短时间内使用，毕竟去银行贷款除了要有好的资质外，审批也需要很长时间的。
其他小贷就不建议用了，年利率基本在10-15之间了，使用成本较高。
二、银行贷款，方便使用的话感觉像农行、工行、招商银行这些的信用卡贷款是比较方便，利率也比较低的，像工行的融E借据说最低3.7，低的很，能贷出来的合适的很。
三、信用卡，这个使用成本主要是倒卡成本，少的一万块钱60元，还有扫码类的38元，但现在高的也很多，像一万块钱120、200的都有的，加上时间成本，这个我主要是说卡多的情况下，还得记哪张卡几号帐单，最后还款日等，千万别只还最低，成本太高了。
综上所述，日常消费用信用卡就好，短时间内需要资金的用靠谱的几个网贷也是可以的。但不建议长时间使用，在有条件的情况下建议使用一段现金或能小额（几块钱）也提醒的储蓄卡，你会发现你的消费欲望直线下降的，毕竟出来混总是要还的，谨慎消费，非必要不超前消费，特别是当前口罩原因造成收入会直线下降。
信用卡贷款质量盘点：民生银行不良率高，交通银行不良增速快
2022年中报显示，上市银行整体信用卡贷款质量较为稳定，但各家情况差异较大，部分上市银行信用卡不良率偏高、不良贷款余额上升较快。
数据显示，截至2022年6月末，共有6家上市银行的信用卡不良率超过2%，民生银行位居榜首，交通银行信用卡不良率及不良余额增幅位居榜首。
从不良余额及占比来看，国有银行和股份制银行的信用卡不良贷款余额及占比都处在较高水平。
信用卡不良率：民生银行居首，交通银行增速快
截至2022年6月末，42家上市银行中有14家银行披露了信用卡不良率情况，民生、兴业和交行不良贷款率排在前三位，分别为2.95%、2.73%和2.66%。
从不良率变动情况看，有11银行信用卡不良率较上年末上升。其中交通银行上升幅度较大，增加了0.46个百分点。
信用卡不良率较低的银行分别为重庆银行和成都银行，不良贷款率均低于1%。
不良率均值较上年末小幅回升
历史统计数据显示，2017年-2021年共有12家上市银行持续披露信用卡不良贷款率情况。
2017年末，12家银行的不良贷款率中位数及平均值分别为1.31%和1.37%。2020年末，12家银行不良率中位数升至2.13%，平均值为2.09%，2017-2020年呈现逐年增长态势，2021年有所下降，但2022年上半年再次回升。
图2：2017-2022H1上市银行信用卡不良贷款率中位数及平均值
截至2022年6月末，12家可比上市银行的信用卡不良贷款率中位数及平均值分别为1.98%和2.05%，较上年末分别增加0.07和0.16个百分点。
信用卡不良贷款余额：重庆银行、农业银行增幅居前
截至2022年6月末，共有11家上市银行公布了信用卡不良贷款余额情况，其中，10家银行的不良贷款余额较上年末出现增长，仅1家下降。
具体来看，截至2022年6月末，工行、招行、民生和建行的信用卡不良贷款余额较多，分别为147.53亿元、142.95亿元、137.41亿元、和131.30亿元。
较2021年末相比，重庆银行由于2021年基数较小，信用卡不良贷款余额增长43.41%；其次是农业银行，信用卡不良贷款较上年末增加18.73亿元，增幅达30.31%。民生银行则是11家银行中唯一一家下降的银行，信用卡不良贷款余额较上年末减少1.83亿元，下降了1.31%。
信用不良贷款在总不良占比：招行占比高，交行增速快
从不良贷款占比来看，以上11家银行的信用卡不良贷款在不良贷款总额中有8家银行占比较上年末出现增长，3家下降。
截至2022年6月末，招行信用卡不良余额占比25.35%位居首位，其次是民生、交行和浦发，不良占比分别为18.89%、12.39%和11.51%。
较2021年末相比，交行的信用卡不良贷款在总不良贷款中的占比提升较多，较上年上升1.21个百分点。其次是重庆银行、浦发银行和农业银行，较上年末占比分别提升1.11、0.77和0.53个百分点。
招行和民生的信用卡不良贷款占比则出现下降，较上年末分别下降1.87和0.36个百分点。
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信用卡到底是洪水猛兽还是理财好帮手
最近有几个小伙伴就该不该申请信用卡差点吵起来了。
有部分小伙伴说“我用信用卡啊，我不但消费全用信用卡，我还信用卡套现去搞理财呢！”
而有些小伙伴则自豪地说“我从来不用信用卡，我不爱欠钱，也不差钱”
那么对到底应不应该申请信用卡呢？
是不是不差钱的人就不需要信用卡呢？
要回答这些问题，首先我们要弄清楚，信用卡到底是什么？
信用卡本质是一种贷款服务，一般分为三种贷款模式。
第一种是刷卡消费，先花钱，到还款日再还款。
这种模式相当于借银行的钱给自己周转，提前花费未来的钱，只要按时还款，银行不收一分钱。
而在还款期内节省下来的现金则可以放到货币基金里产生一部分收益。这也是信用卡最便利的地方。
适当的刷信用卡，再按时还款，还可以积累自己的信用值。良好的信用值在以后办理房贷或者办理其他贷款的时候都要容易得多。
第二种是分期还款，这也是很多人容易掉入的陷阱。
银行每次都以免息和各种礼物吸引大家分期消费，但是虽然银行不收利息，但是分期却是有手续费的。
很多时候银行甚至会给分期手续费打折，打折后的手续费看似不高，但由于每一期的本金是在减少的。
按实际资金占用的时间来计算，每期0.5%的手续费，一年12期下来实际利率超过了10%。
现在央行特别下了通知，要求各大金融单位在信用卡分期或是贷款分期的时候必须标明实际的利率。像很多银行的信用卡分期，24期每期分期的基础费率为0.68%。
很多小伙伴可能就会认为自己分期所付的手续费率为0.68*24=16.32%，年化手续费为8.16%，似乎觉得也还能承受。
但是我们点击试算，就可以知道24期分期的实际年化手续费是多少了。
输入24期及0.65%的费率后，自动计算出的年化费率为14.96%。
怎么样，各位小伙伴看到了是不是大吃一惊，比上面8.16%可是足足多出了83%。
因此不到迫不得已一定不要信用卡分期。
第三种是信用卡提现，从提现开始，银行就不停的在收钱。提现有提现手续费，每天还收取万分之五左右的利息，非常的不划算。
因此，使用信用卡时，分期还款和提现就是两个大大的陷阱，一旦掉入这个陷阱，很有可能就陷入高额卡债中出不来。
更不要说前面说的信用卡套现去买股票了。
信用卡套现本身就是违规行为，一旦发现封卡不说，个人信用也会有污点。
而将信用卡套现的钱去买股票也好，基金也好，都是非常危险的行为。
因为高收益必然伴随着高风险，现在理财暴雷的不少，而股市也不是一直可以赚钱的。
一旦发生亏损，则面临着信用卡到期还款的问题。
同时，即便只是刷卡消费，也一定要注意不能逾期。一旦逾期，银行会收取利息不说，还会影响信用。有了信用污点，以后买房贷款都非常的麻烦。
