抵押贷款所需要的条件及对应的银行及流程「全网最详细」

前言：这是作者第12篇原创文章分享。

房屋抵押贷款是银行最常见的一种借款方式。通过用名下的房产作为抵押物，让银行有保障，从而享受较低的利率，也不影响自己名下的房子正常居住。下面用一篇文章分享一下抵押贷款相关的问题，供参考。

抵押的类别

抵押贷款又分为经营性和消费性两种，消费性就是贷款的用途是消费，抵押物为产权清晰，可交易的房产。额度一般zi高是500w，年化利率3.75-5.5%，还款方式先息后本和等额本息。年限1-10年。

经营性抵押，因为享受了普惠政策，所以利率偏低。年化利率从3.2-4.5%都有，额度最高4000w，年限最长可以30年。

抵押贷款能否自己去银行办理?

如果说相应条件都满足的情况下，是可以自己去银行办理的，比如你的房子是正常的，然后有执照，真实在经营（消费抵押不用执照和经营），流水都是符合要求的，征信也是正常的，那这种情况是完全可以自己去银行咨询了解，并且直接办理的。

银行这么多，应该怎么选择？

其实选择银行的话，我们要往细的看，就是我们要了解我们贷款的一整套流程，那就是贷前、贷中、贷后，那贷款并不是说把i贷出来就完事了，后续还要涉及到还款，年限、以及提前还款的问题，像年限和还款方式的不同，也关系到我们以后贷后的方便与否。

比如说从利率角度来说，那当然是越低越好，还款方式有等额本息、先息后本以及随借随还，这三种应该如何选择？那每个人的情况是不一样的，比如有些朋友他本身就是短期使用，半年或一年就够了，其他条件也满足的情况下，那这种就可以选择期限较短，年限利率更低的银行，比如说市面有一年期年化3.2%的则更为合适。

再比如有些朋友他每个月收入不稳定，有时候有i，有时候没i，那这样的话就可以选择先息后本，随借随还的这种还款方式。再比如有的客户用款的周期非常长，但是每个月都有固定的收入进来，那这种就可以选等额本息的还款方式更为妥当。

抵押贷款的相关要求

人的要求：年龄18至65周岁，且至贷款到期不得超过70周岁（个别银行可突破75，征信良好（近两年不要有连续三次累计六次逾期，），查询近半年少于6次，对于征信来说，不同银行要求不一样，一般来说，利率越低的银行，征信要求越高，总之对于征信不好的，绝大多数情况都能银行抵押，主要还是根据不好的程度，选择不同的银行，利率也会有不同，个人不能有被告的借贷诉讼，民事纠纷的看综合情况及涉诉金额。

房子的要求：产权清晰，产权人无未成年和70岁以上老人。70年产权的住宅，以及排屋、别墅、办公楼、商铺、厂房、40-50年产权公寓、综合楼等有房产证，且支持上市交i的房产。房龄一般25-30年，个别可放宽至40年或不看房龄。

公司的要求：新执照或老执照，有正式的经营和相应的流水(也有个别不看流水）。公司名下没有被告的借贷纠纷，及金额较大的经济经济、民事纠纷(50w以上），具体根据不同的程度和性质，视综合情况定。如采用消费抵押，公司执照这些就不需要，消费抵押提供收入证明及流水。

抵押贷款的额度和期限

额度：大部分银行的抵押额度一般是100w-1000w，也有的是50w-500w，zi低的20w也k，zi高单笔4000w。

年限：一般是1年，3年，5年，7年，10年，20年，30年，总体来说，年限越长，利率越高。当然选择短期限的不是说到期了就贷不了，而是到期了需要再去银行走一个续贷流程。相比长期限的稍微麻烦一些。

抵押贷款有哪些银行可以操作一、首先是国有六大行；

他们分别是中、农、工、建、交、邮。一般年化在3.2-4.5%左右。这类国有银行利率相比其他商业银行要低，但对于用户的要求也高。如果房子，企业经营都非常好的，可以选择。

二、全国性的股份制商业银行；

他们分别有华夏、中信、民生、招商、光大、平安、浙商、广发、渤海、恒丰、兴业等。一般年化在3.5-5%。这类银行相比国有行，还款方式更多样化。

三、地方性城商行；

以杭州为例，比如像杭州银行、江苏银行、上海银行、南京银行、温州银行、稠州银行等。一般年化在3.8-5.5%。这类银行利率相对更高一些，对于要求，则相对松一些。

四、区县级农商银行；

就是我们以前所说的信用社，以杭州为例，比如说杭州联合、萧山、余杭、桐庐、临安、建德、千岛湖农商行。一般年化在4-7%。

五、村镇银行；

以杭州为例，比如萧湖商、余杭德商，临安的中信、桐庐的恒丰村镇。一般年化在5-8%。

房屋抵押放款的途径一、银行。

银行相对来说利率比较低。大部分的选择。要求高，利率低。

二、持牌的非银的金融机构。

如担保公司，典当行，信保类公司。非银的金融机构利息相对来说比银行的要高，但是要求，没有银行的严，比如说对于一些征信不好的，或者说流水不多的。简单来说就是银行不好消化的这种，会选择非银的金融机构，金融机构个别的会上征信，大部分不会上征信。

三、民间的个人配资。

就是把房子抵押给个人，贷款由个人发放，那这种的话相对来说。个人的资金，这种不会上征信，相对来说比金融机构流程更简单，更快，效率高，利率弹性则更高，没有一个具体的利率报价，根据综合情况看利息，相对来说更加地灵活。

以上三种其实各有各的优势，那按照实际的经验来说，抵押贷款，首选肯定是银行。现在银行的政策相对来说也比较宽松，大部分是都是可以的，只有少数有疑难问题的，（如房龄老，或小、不想上征信、想当天用款、征信特别差、房产证有小孩名字、婚前的房子一个签字、有未结清的纠纷、但涉及的金额小，借款的金额过大等等），需要通过其他机构渠道或个人配资来消化。

房屋抵押的流程及需要的资料

第一步：根据自身的情况及要求，匹配、确认好银行。

第二步：准备银行所要求的资料，比如身份证、户口本、结婚证、房产证、营业执照、流水、采购货品清单，购销合同，收款委托书。

第三步：去银行签字、开户和卡。

第四步：下户拍照、就是银行上门对于抵押物、经营场所的核实。

第五步：写调查报告，开始审批。

第六步：审批好了之后，如果有尾款的，还清尾款，没有尾款的，直接约定好时间，办理抵押登记。

第七步：放款。每月按时还款。

其实，以上是理论上的流程，从实际的经验来说，对于用户来说，就是抽出1-2个不同的时间段出来就行。大多数银行，一般是去两次，有个别银行能一次弄完。相对来说比想象中的简单。

其他相关的问题

问题1、经营性抵押对于借款人的职业或执照的经营范围有没特别的要求？

有的，对于从事金融(如股票、期货，借贷），房产行业，是禁止准入的，当然也有银行可接受再新办一个其它正常类目的执照（具体需要沟通），以及本身就是公职单位的，在事业单位上班的人是不允许经营性DK。

问题2、征信特别不好的那种也可以银行抵押么？

这个要具体看征信了，目前较宽松的是贷款和信用卡逾期近两年各不超30次，且当前逾期已结清的可准。额度相对会低一些。还有一种，如果是已婚，其中一方征信不要太差，另一方征信好的，也k。

问题3、抵押贷出的i可以用来还网贷吗？

抵押贷出的i是可以还网贷的，当贷款放下来的时候，多转几手再去还网贷是不受影响的，目前已有很多真实的案例。

问题4、房子已经在银行做了抵押，还能再贷出i来么？

这就要看房子之前的折扣是多少，如果是7折内，综合情况满足，可提高至8-85折。

最后我是杭州的程凯，银行金融从业，如果觉得这篇文章对你有启发，别忘了点赞转发哦。赠人玫瑰，手留余香！

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家庭农场、合作社流转的土地怎么抵押贷款？

土地抵押贷款在全国大力推行，土地合作社在办理土地使用权质押贷款时，以土地使用权流转收入作为质押对象和还款来源，以“农村土地经营收益权”为质押标的物，即以土地上的农作物、树木、林果等附着物收入为第一还款来源，抵押的是土地收益，土地承包权仍然归农民所有，经营权归合作社使用，实际上体现的是农民土地使用权中的用益物权，从而避免了土地使用权不可抵押的法律限制。

一、合作社流转土地贷款——山东枣庄模式

从法律法规的合法性

枣庄市中级人民法院出具了法律意见书，出台了关于“农村土地改革提供司法保障和服务的意见”和“关于切实保护涉农金融债权的意见”方面的文件，重点解决了农民不会失地、银行贷款来源有保障两方面问题，并为土地抵押提供了法律保障。枣庄市政府向农民颁发的《农村土地使用产权证》期限为20年，小于《农村土地承包经营权证》有效期为30年的规定，当借款人不能清偿到期借款而由质押权人实现质押权时，是以《农村土地使用产权证》记载的期限内土地使用权的变现价款优先受偿的。

模式介绍

枣庄市政府首选市中区、山亭区、滕州市、峄城区、薛城区、台儿庄区6个区（市）推行土地流转制度改革试点，通过“发放农村土地使用产权证、组建农村土地合作社、建立农村土地使用权交易市场、实施金融跟进”等“四位一体”运作模式的制度设计，充分发挥土地使用权的担保功能和融资功能。

土地收益权抵押贷款流程：

所需材料：土地合作社以入股会员的土地使用产权证在县级土地管理部门换成合作社统一的土地使用产权证。合作社营业执照、法人身份证、信用社申请贷款表。

流程：信用社对土地合作社的土地质量、经营面积、销售利润等进行调查评估后，对土地合作社的贷款申请进行审批，确定授信额度发放贷款。质押后土地使用产权证交土地产权交易所保管。

二、家庭农场土地贷款——吉林模式介绍

法律依据

根据我国《物权法》的有关规定，不能抵押土地承包经营权。但土地收益保证贷款办理过程中并不涉及对承包经营权的抵押。这一创新有效地规避了相关法律风险。

模式介绍

在土地收益保证贷款的规则设计中，由县级政府成立物权融资服务中心设立了物权融资公司。物权融资公司所受让的土地承包经营权，其实是仅发挥担保功能的土地承包经营权，而实际对土地进行占有并使用收益的都是原土地承包人。物权融资公司是能够让农地充分发挥效用的合格受让主体。土地收益保障的概念和成立物权融资公司的做法解决了这项创新的合法性问题。

操作流程

所需材料：场主身份证、户口本、土地承包经营权证，申请表，还款计划说明书，所需材料全部要加盖家庭农场公章。

操作流程：农民首先将其土地承包经营权转让给“物权中心”，然后农民就可以此向金融机构申请贷款。当农民正常归还金融机构借款后，“物权中心”与农民达成的土地流转合同自动解除；当农民没有按时偿还金融机构贷款时，“物权中心”将获得的农民土地承包经营权另行发包，将发包获得的款项归还金融机构，待新的承包人承包期限届满后，土地承包经营权再退还给原土地承包人。

三、家庭农场土地贷款——湖南贷款模式：

目前，农业银行和农村信用社设立“家庭农场”贷款科目，采取“公司+家庭农场”、“家庭农场+农户”和订单农业、农场经营权质押等方式，培育和发展家庭农场。

“公司+家庭农场”就是由市级农业产业化龙头企业为家庭农场担保，向农行申请贷款，担保额度纳入该企业在农行的授信总额度；

“家庭农场+农户”就是由家庭农场为向其提供下游报务的农户担保；家庭农场贷款除了能提供抵押物外，还可以全年的订单、农场经营权作质押。

家庭农场贷款单笔最高额度不超过100万元。采取自然人保证担保的，单户贷款最高额度可达30万元(含)。家庭农场贷款的评级、授信、用信可一次性完成。家庭农场贷款除了用于流动资金外，还可购买农机具、用于农田基本建设等。

13年中央一号文件第一次将从事规模经营的专业大户和家庭农场明确为新型农村经营主体的重要组成部分，7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元。根据客户经营现金流的特点设定了更加科学灵活、符合实际的贷款约期和还款方式，贷款期限最长可达5年；针对农村地区担保难的问题。

《办法》创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

在中央农村工作会议召开前一天，《人民日报》刊发《支持家庭农场政策创新需加力》文章，建议中央重点从改善生产性基础设施条件、完善土地经营权抵押融资功能、强化抵御风险能力三个重要方面，对家庭农场加强政策支持。这是不是意味着家庭农场将获得更多补贴和更多政策优惠？

农业银行抵押贷款如何办理？农村贷款申请条件

承包了650亩土地的农民王生去年年初在扩大经营和种植时，遇上了一个不小的难题，那就是资金短缺问题。在听说农业银行可以为承包土地搞种植和经营农民提供一些应急贷款后，王生就尝试着去申请了一个农行抵押贷款。

从最开始的25亩土地到现在的650亩土地的过程里，王生扩大了好几次经营规模，在去年最大的一次扩大经营中，他需要筹集150万元的资金用于购买设备，资金筹集了约60万元，还剩下一个大缺口，农行的抵押贷款帮了他的忙。

在申请了农业银行的小额抵押贷款后，王生就将拿到的资金用于扩大经营，解决了他在扩大经营方面遇到的90万元的资金缺口。

一、农村贷款为什么难?

很多银行都更愿意贷款给上班族的白领，因为工资稳定，而农民靠天吃饭，经常被认为违约风险高，很多银行对于农村贷款都抓的不是很紧，不过农业银行还有农村信用社等在这方面做的还行，这也是王生会选择农业银行取贷款的原因。

二、申请农村贷款该怎么做?

在农村，如果需要申请贷款，流程和在城镇申请，是一样的，不会有什么差别。

总而言之就是提供贷款申请，等待银行的审核，为了让审核快速通过，可以采取很多种办法，比如提供一起借款的伙伴等等，都是银行认可的。

三、如何申请农业银行抵押贷款?

农业银行抵押贷款的申请就更加简单，首先已经明确了目标，只需要去农业银行客服那里获得抵押贷款的各项注意事项，然后就能够去直接申请了。

在申请贷款的时候，也需要注意自己的征信是否良好，以及贷款的利率和期限，包括还款问题。农业银行抵押贷款，农民多半会选择土地经营性贷款，这种贷款额度高，利率也低，是农民在承包土地时经常会使用的一种贷款类型。

小小金融提醒：申请贷款，必须要先检查自己的个人贷款资质是否符合银行要求，先了解银行在贷款方面的细节和规定，再去做申请的决定。