做足“融”字大文章！看开放银行的“瑞丰模式”

导读

瑞丰银行充分发挥上市银行先发优势，在浙江农商联合银行支持下，做足“融”字大文章，探索出了一条“科技平台联建、业务生态联动、社会治理联盟”的数字改革新路径，有效破解县域农商行数字改革瓶颈，形成了高效推进农商行数字化转型的“瑞丰模式”。农商行推进服务“三农”、小微，融入基层治理，打造开放融合金融服务生态，需要以数字改革为牵引，把人缘、地缘、情缘转化成数字服务资源，推动以人为核心的全方位普惠金融落到实处。瑞丰银行充分发挥上市银行先发优势，在浙江农商联合银行支持下，探索“科技平台联建、业务生态联动、社会治理联盟”数字改革新路径，有效破解县域农商行数字改革瓶颈。2022年，浙江农商联合银行发布基于DIVER指数模型的数字化改革评价，在全省82家成员行中，瑞丰银行位居第一，被定义为数字化改革标杆行，形成了高效推进农商行数字化转型的“瑞丰模式”。

“四互”联建平台，破解数字改革难

瑞丰银行是一家以零售转型为特色的县域农商行，全行零售客户占比95%以上，其中信贷客户超过10万，负债客户达190万，形成支农支小为主体的客户服务体系。瑞丰银行较为重视数字改革，科技、人才投入在全省农信系统位居前列，但三对矛盾日益突出。一是“小平台”无法集成“大数字”，面对数字化浪潮，系统不独立、数字不集中、渠道不通畅等困难尤其突出；二是“小行社”难以实现“大投入”，数字改革需要资金、人才投入，县域农商行难以承担高额投入，也较难吸引优秀高端科技人才，“天花板”效益十分明显；三是“小队伍”难以满足“大开发”，瑞丰银行平均每年开发需求达数百项，现有开发队伍难以满足个性化项目、多维度数据治理需求。

历经多年探索，瑞丰银行在浙江农商联合银行支持下，融入“1+82”数字服务体系，构建起“人才互通、数据互动、模型互建、系统互融”数字改革模式，系统解决人才不足、数据不全、模型不多、系统不力等困难。

↑图为瑞丰银行打造的科技支行。

人才互通。打通行社和省行培训资源，通过省行培训指导、派驻省行学习培养产品经理、系统开发、需求管理等，以客群部落为中心，建立敏捷联动机制。

数据互动。省行围绕乡村振兴、共同富裕、基层治理、移动支付等对接18个厅级部门，开放数据应用服务接口，对征信等数据加以开放，加强客户行为标签数据采集分析，促进瑞丰银行客户价值挖掘。

模型共建。瑞丰提出模型要求，省行以派驻方式进行现场联合开发，助力构建行社模型生命周期管理模式。

系统互融。瑞丰银行基于自身实践开发信贷评审、风险管控、绩效管理等系统，在应用较为成功的基础上省行助其优化，融入全省平台系统为其他行社共享。

“四化”联动生态，破解数字服务难

围绕农商行客户服务体系，以“网格化”“移动化”“标签化”“场景化”打通服务最后100米，打造小微和“三农”最优生态圈。

小微园区“网格化”，实现“即时办”。紧扣以小微为主体的企业生态，聚焦辖内量大面广的小微园区，与区经信局、大数据局联合，入库数据130余万条，可供查询数量达到千万级，加强场景聚合、生态对接，简化信贷流程。通过在园区设立“小微企业服务工作站”，实现“一站式”金融服务。通过开发“企业信用库”和“三分三看三重”技术操作模式，推进企业客户业务线上化，实现足不出园就可办贷。

渠道建设“移动化”，实现“掌上办”。打造“丰收互联”手机银行APP，将金融、生活、客户经理、智能客服等泛金融服务覆盖至所有客群，上线自建本地积分商城，构筑全景服务生态。整合智能AI机器人、短信、企业微信，充分利用移动展业PAD，实现渠道掌上实时运营。通过省行系统与行内自建系统相结合，经过三期迭代，优化CRM及智慧营销系统，实现从“线下”到“线上”、从“单户”到“规模”的营销模式创新，构建“触客、拓客、获客、活客、黏客”五位一体的数化化营销方案，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”。

↑图为瑞丰银行业务数字大屏。

“个性需求”标签化，实现“精准办”。构建面向互联网客群的经营管理体系，强化客户体验管理，增强线上客户需求洞察能力，分析工商、税务、海关、经信、人行及行内信贷，对客户实行360度画像，针对客户的个性化需求，实行标签分类扩充，其中基础标签7大类、307个，感性标签5大类、119个，应用标签4大类、22个。截至目前，该行已经采聚标签客户70万，覆盖率26%，有效推动营销、交易、服务、风控线上化和智能化。

普惠服务“场景化”，实现“体验办”。依托浙江农商联合银行大平台接入地方资源，围绕社保、医疗、市政、校园、园区、社区、商户等服务场景，加快推动金融服务全面融入百姓的“衣、食、住、行、医、保、教、娱”。以场景驱动和数据赋能，鼓励场景应用和微创新培育，目前该行银政联盟、乘车码、收款码、“安心码”、“悦小象”、智慧菜场、智慧食堂等项目，已通过生活场景紧紧与客户联系在一起。

“三融”联合治理，破解数字融入难

主动融入基层社会治理，助力打造基层智治系统，在协调社会关系、化解基层矛盾、提升基层服务等方面发挥作用。

↑图为瑞丰银行助力推进“三资”系统应用全覆盖，提升基层服务能力。

“银政联盟”融入，拓宽服务边界。利用108家银行网点和380家便民金融服务点，与63个地方党委、政府部门建立合作关系，达成“银政联盟1+N”模式（获浙江省改革创新优秀实践案例），实现11大类100多项高频政务服务事项在全行网点、机具、手机银行和展业平台全渠道办理，构建掌上办、就近办、自助办、上门办“四个办”服务体系，有效解决年轻客群线上办理偏好和偏远农村地区弱势群体公共服务不便问题。

“平台联建”融入，促进乡村智治。着眼基层社区治理缺系统、缺资金、缺人才难题，主动对接镇街提供服务，帮助开发“社区云”服务平台，创新社区与乡村治理模式，“社区云”平台运用大数据、人工智能技术、推动乡村网格化管理，创新服务模式。将基层治理四平台逐步延伸链接到乡村数字化平台，打通村民端、基层治理端、后台决策端通道，形成处理闭环，实现乡村整体智治。

“系统联动”融入，完善基层治理。着眼为实现村级集体资金、资产、资源规范运营，瑞丰银行与农业农村主管部门联动，于2020年实现柯桥区328个村“三资”系统应用全覆盖，实现行政村无现金缴存、银村直联、村务卡结算等功能，提高了资金收付效率，强化了“三资”监督管理和基层社会治理，该项试点入选全国农村财务管理规范化建设典型案例名单，并向全国推广。

数字化改革渐入佳境

实现“小行大科技”格局。浙江农商联合银行有2500多人科技队伍和500多人数据团队，成为瑞丰银行数字化改革的坚强保障。瑞丰银行目前科技团队40人，全年可完成系统开发60个左右，每年通过业务科技融合、敏捷组织、创新大赛及通过与省行联动培训业务科技复合型人才120名左右，实现了小行有大系统、大数据、大科技的良性局面。同时，可以积极为全省农信系统输送“瑞丰经验”，如瑞丰银行基于业务个性化需求，历时三年开发成功“全资产管理平台”，根据不同产品建立13个机批模型，实现贷前贷中贷后全流程数字化管理，全行逾60%的小额贷款实现机批，审批人员减少一半。2021年在瑞丰银行试点成功基础上，省行科技部门积极融入助其优化，使系统融入省行大信贷管理平台之中，可向全省81家成员行推广使用。

实现“小微大服务”支撑。通过数字网格化治理，全面摸清企业家底，突破了小微企业信用评估难题，企业即使没有资产抵押，也能判断其信用情况，实现即时审贷、放贷，确保园区建档率、授信（开户）面、用信率分别达到90%、50%、30%。

截至目前，该行实现了对全区263小微企业园的数字网格服务，累计设点服务小微企业园区227个，服务园区企业728户，入园企业建档率93.18%，为园区内小微企业发放各类贷款77.11亿元，制造业贷款居全区第一位。

实现“授信全覆盖”体系。与农业农村局合作率先创新推出“无感授信、有感反馈、便捷用信”农户小额普惠贷款，以农林牧渔业以及农房、车产等自定义数据为基础，将土地经营权、林权等综合资产和家庭收入、经营销售收入等评价信息入模，解决农户客群融资难题。目前，已覆盖至100%符合条件的农户，共授信农户14多万户，金额313亿元；乡贤走访服务1.17万户，并开发专项“乡贤贷”，其中“共富贷”产品覆盖群体200万，年可发放信用贷款20亿元，真正做到“人人可贷”。

↑图为瑞丰银行“银政联盟1+N”实现“数据多跑路、群众少跑腿”。

实现“治理大融入”局面。全区已完成农村集体资金线上审核支付147.42余万笔，已发生支付总金额66.91多亿元。截至目前，发放“安心码”13236个，开通支付功能2403个，交易23.93万笔，金额8759.06万元；注册乘车码14796人，推行公交线路336条，惠及乘车30.3万人次；落地推广溯源智慧农贸市场7家，年累计交易笔数109.25万笔，金额3496.22万元。

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来源/瑞丰银行

监制/蔡靓责编/胡宏开制作/吕国旺

紧急预警，警方火速到达，40万保住了！

11月5日，杭州临安青山派出所接到了一个紧急预警，辖区洪女士可能正遭遇诈骗，青山派出所的反诈专员立即用96110电话联系洪女士，电话中洪女士一直支支吾吾，对反诈专员的询问避而不谈，这让他一下子警觉起来，他一边提醒洪女士不轻信不转账，一边联系了民警前往劝阻。

接到反馈的民警打电话到洪女士单位，请单位负责人务必看好洪女士，不能让她转账汇款，并立即赶往洪女士的单位与她见面。

在民警当面劝说下，洪女士这才相信自己是遭到了诈骗，此时她已经下载“好X期”、“城X贷”等贷款软件，并进行了注册，两个软件共可以贷款40万。

原来洪女士接到了自称是【支付宝客服】的电话，客服告诉洪女士，因为她在使用“哈喽单车”、“微粒贷”等软件时存在逾期情况，征信产生了问题。客服加了洪女士QQ，马上发来了一张征信报告，这让洪女士对骗子的话深信不疑。

客服告诉她，想要修复征信，就必须验证个人资产。接着洪女士就在客服的一步步指导下，把银行卡里的3.8万元都转到支付宝，接着又转到客服提供的所谓的【安全账户】，客服再三表示验资之后都会返还给洪女士。

结果洪女士把3.8万元都转到【安全账户】后，征信问题仍没有解决。洪女士马上询问客服自己的征信什么时候可以变成正常，以及自己的钱何时能返还。

这时候客服称还需要最后一步，他让洪女士下载“好X期”、“城X贷”等贷款软件（两个软件最高各能贷款20万），验证各种信用贷征信情况，要洪女士以个人名义贷款40万，把贷款的钱转到指定账户，客服就会修复洪女士的征信，贷款的钱也将被重置，不需要洪女士偿还。

正当洪女士要将四十万贷出来时，被赶来的民警及时制止，保住了四十万！最后，民警给洪女士宣传了防诈骗知识，告诉洪女士如何预防诈骗……目前案子正在进一步侦查中。

网警提醒

接到自称平台工作人员的电话一定要提高警惕，不要相信对方提供的任何网址和说辞，对于存疑的事项，要登录官方平台或官方客服咨询。凡是通过电话、短信等要求进行转账、贷款操作的都是诈骗，切记不相信、不转账！

无锡的银行房产抵押3.85年化利率，10-20年期，等额本息

与其他银行贷款相比，法人经营抵押贷款，由于其独特的优势，越来越多的法人在生产生活中享受国家对小微企业的扶持政策。

法人经营性抵押贷款的优势：

1.利息极低，年化能达到3.85-4.25、利息低于商业贷款的利息。

2.还款时间长，10-20年期等额本息，资金压力轻，是增加负债的好方案。

3.1-10年期的先息后本。十年不转贷。

4.营业执照，营业执照大于三个月就可以做，有实际的营业场所。

5.年龄比较宽松：22-70岁，这个年龄阶段，60岁以上可以共签。

6.各类转贷的好去处，增加债务，整合资源，高息转低息，平台转银行。

由于最近有很多人在增加债务，下面就来谈谈一些增加债务的方案。

有些人以前申请过信用卡和网络D,还有高利率的小额贷款。他们的利息一般在1.5%左右。有时候贷款很多，他的贷款期限只有一年，由于疫情的原因，收入不稳定，不能正常还款，不仅让他的信用调查不好，还考虑还钱的时候有没有钱，造成很大的个人心理压力。

如果有房地产，那么这些条件就会大大缓解，根据具体的个人资质，定制专属融资方案。

根据今天无锡的第一套房，其年化利息为5.88.一般个人做5..9.二套房年化6年.15.这样的年化30年，按100万计算。一年58800元的利息，30年下来。总利息是113.06万的总利息，但如果按3.85年，20年计算，那么它的总利息是43.54万。这样可以节省69.52万。

省钱就是赚钱。专业的事情交给专业的人去操作。