解读：一文看懂企业信用贷款
一文读懂信用贷
很多企业在发展中都会遇到资金需求问题，如何快速低息贷到款项对企业来说至关重要。市面目前针对企业的贷款，一般可分为抵押贷和信用贷两大类。抵押贷很好理解，有抵押物就可以操作，大多为房产类抵押。
而企业信用贷款，是银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。
目前看来，弱化抵押物，强化信用贷款，将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势，这对于有资质、信用好的中小企业而言，将会是一个更好的融资方式。
企业信贷办理条件
企业成立时间
很多银行等金融机构会对企业的成立时间进行核查，这也是信用贷的基本门槛之一。一般有6个月、一年、两年等年限要求。
年销售额/开票额
因为是信用类抵押，没有抵押物的情况下，则对企业的经营状况十分看重。其中销售额能够很直接的反映出企业是否在实际经营，以及未来的盈利能力如何。
是否有负债及逾期
一般要求申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60-70%。根据企业的状况和贷款额度会有一定的上下波动。
企业信贷特点
不用抵押
按照企业经营信用放款，解决企业无法提供银行抵押物的问题，一定程度上降低准入门槛。
制定专属方案
可依据企业的运营方式和资金流转情况制定贷款方案，帮助企业快速获得资金支持。
还款压力更小
根据企业资金流情况，可随借随还，减少利息和到期时需要一次性还清所有贷款的压力。
企业信贷还款方式
等额本金还款
这也是很多企业办理企业贷款以及个人办理个人贷款候，经常选择的一种还款方式，每个月只归还固定的本金就可以了，但与此同时，还需要支付其余本金所产生的利息，但每个月所需要支付的利息，会随着本金的减少而不断降低，这是等额本金还款方式的主要特点。
一次性还本付息
对于那些在贷款之后需要长期使用资金的人来说，他们在前期的时候可能并没有多余的资金归还这些贷款，企业在办理信用贷款的时候，也可能会出现这种情况，所以他们会选择一次性还本付息的方式，也就是到了贷款的最终期限的时候，将未归还的所有本金以及利息全部归还。
先息后本还款
企业如果需要长期使用这笔资金的话，那么在办理贷款的时候就可以考虑选择先息后本的方式，因为只还利息的话，前期还款压力并不是特别大，而到了最终还款期限的时候，再一次性的将所有的本金归还，这样一来就能够更加充分的利用这笔资金，能够使用更长的时间，但是这样的还款方式，可能会导致贷款的整体利息增加。
对于中小企业来说，企业信贷是一种相对简单的贷款方式，大家可以了解掌握，在需要资金周转的时候及时用起来。
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信用卡分期，提前全部还款的，剩余手续费也要还吗？
网友咨询
〖律师解答〗：
银行的做法是错误的，不合法，对于未到期的剩余14期手续费，网友不承担还款责任。
信用卡消费分期还款业务，是不少人持卡人选择的还款方式，银行也支持、鼓励用户分期还款，因为分期还款业务除了本金外，一般包含有分期手续费，分期手续费往往均摊到每期还款。
如果持卡人逾期还款构成违约的，银行在追讨欠款时往往除了主张本金、利息外，还会要求债务人支付剩余期数的分期手续费。对此，很多持卡人往往不予认同，甚至因此与银行产生了矛盾。
就像上面这个网友问的那样，我违约了，银行主张本金、利息我都认，可是，既然要我提前一次性全部还款，那为什么还问我要剩下的手续费呢？合法吗？我认为既然银行要我提前全部还款，那我以前偿还的手续费是不是也应该算作本金啊？
对此，根据法律规定结合司法实务，我们认为：
根据网友与银行签订的分期还款协议，在分期还款的情形下，该分期手续费合法有效应予支持。
网友提到说银行要求提前还款的，就不应该再要分期手续费（此前偿还的11期手续费算作本金）的主张不成立。但是，分期手续费属于网友对分期付款所支付的对价，在银行主张网友逾期的信用卡贷款提前到期，需提前归还全部欠款的情形下，后续的分期还款已经不存在了，不能再享受分期利益，就无需支付剩余的分期手续费。
注明：现在银行信用卡分期的一般都没有利息，但是，手续费肯定有！
〖分析结论〗：
所以，银行要求网友支付尚未发生的分期手续费，缺乏事实和法律依据，不会获得法律支持的，网友可以不用偿还这部分费用。
〖法律依据〗：
根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。
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我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信我
多家银行对个人房贷推出延期还贷服务！办理指南→
受疫情影响，面临房贷压力怎么办？日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务，延长期限从1个月到36个月不等。
哪类人群可以申请延期还贷？
从各家银行披露的信息来看，延期还贷面向的人群主要包括：
参与疫情防控的各类工作人员；
感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；
疫情防控需要隔离观察人员；
受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
如何办理延期还贷手续？
对于延期还贷的申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。
有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。
公积金贷款也可暂缓还贷
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
综合：广东发布、南方日报等
来源：大湾区之声
