合同明确约定“贷款贷不下来不算违约”有用吗？法院：违约

2021年7月9日，齐某和卢某签订房屋买卖合同，在合同第七条中约定“如贷款贷不下来双方不算违约，定金退回”。后齐某称因银行贷款未能贷下来致合同无法实现，向法院起诉卢某请求退还定金一万元。

法院认为：一，合同约定原被告办理过户手续当日由原告齐某向被告卢某支付25万元首付款，而原告齐某未按约定支付首付款应属违约，二，原告齐某主张合同约定贷款贷不下来不算违约，被告应返还其定金，但原告在本案审理过程中自认其未去申办贷款是因为中介未告知其房屋不满五年过户需要多交税费，但其并未提供证据证明。

三，其作为买房人在房屋买卖过程中应尽到谨慎审查的义务，完全可以发现交易的房屋是否满五年，现原告以此为由不支付首付款，不能作为其免责的抗辩理由。

四，原告齐某在与被告签订合同时已经存在贷款逾期不还的不良信用，其签订的贷款贷不下来不算违约的条款，存在恶意缔约，规避责任之嫌。

最终，法院调解不成，驳回了齐某的诉讼请求。

笔者认为，法院判决欠妥，分析如下：

第一，本案原被告签订的房屋买卖合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制规定应为合法有效，双方当事人应当按照合同约定的条款全面履行合同约定的义务。

第二，合同第七条已经明确约定贷款贷不下来不算违约，违约定金退回的条款，买卖双方当事人已经签字确认，就证明了卖方卢某在签订合同时是同意承担该条款所带来的一切风险，该风险应当按照条款约定由卢某承担。

第三，该条款作为合同兜底条款概括的证明原告齐某在签订合同时担心影响贷款办不下来的诸多不确定因素而特意设定的，而该特意设定，卢某也是同意承担该风险的，符合签订合同诚实信用原则，而齐某认为中介未告知其房屋不满五年过户需多交税费，正是齐某在设定该条款时为防范的风险之一。

第四，齐某有不良信用记录无法贷款，但法院是依据职权调取的齐某征信，征信不能证明齐某明知其不能贷款而恶意签订合同，更何况齐某已经交付了一万元定金，齐某设定该条款的初心就是为了防范在合同履行过程中出现因卖方、中介不诚信或过失行为而带来的风险。出售方卢某以及中介在出卖房屋时未告知齐某房屋未满五年，这是不诚信或是过失的行为，房屋未满五年，需要多交税，违背了原告齐某在签订合同时愿意购买该房屋的真实意思表示。由此可见，齐某在签订该房屋买卖合同时明确设定该款就是为了排除风险。

因此，法院的裁判理由及判决结果存在不当干涉合同意思自治的嫌疑。

靖远县2022年度生源地信用助学贷款还款通告（附还款指南）

现将我县2022年生源地信用助学贷款有关还款事宜通告如下：2022年应偿还的生源地信用助学贷款利息部分根据相关文件要求已免除，学生个人不需要偿还本年度利息，请未做本金延期偿还申请的借款学生、共同借款人务必按照合同约定如期偿还年度本金，特别是往年逾期还款学生，请及时偿还全部历史逾期本金及利息，请借款人珍爱自己和家庭的信用记录，遵守合同，按时还款。

一、还款时间

2022年12月20日之前

二、还款方式

1.云闪付APP还款：借款学生或共同借款人在手机上下载云闪付APP,并注册登录国家开发银行助学贷款小程序，点击“在线还款”使用身份证号一键查询，快速还款。

2.支付宝还款：登录手机支付宝APP,在“朋友”页签选择“生活号”，搜索“国家开发银行助学贷款”，选择在线还款。输入助学贷款支付宝还款账号和身份证号，查询还款信息，充值还款。

3.POS机还款：借款学生或共同借款人就近到乡镇教管中心或县政务大厅使用POS机扫微信、支付宝付款码或刷任何银行开户的银联储蓄卡还款。

（后附网上还款详细流程）

三、违约责任与后果

1.影响个人信用记录。信用记录是借款人的“第二身份证”，贷款逾期违约将形成不良信用记录，对今后的就业、消费、办理银行信用卡、车贷、房贷及有关国家优惠政策的享受，都会造成一定程度的影响。

2.收取罚息。不按合同约定期限足额偿还贷款本息，银行会根据逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息为合同利率的130%。

3.逾期信息公布及法律责任。若恶意拖欠贷款，情节严重者银行将公布借款人基本信息以及违约行为，并追究借款人相关法律责任。

四、温馨提示

1.由于疫情影响，鼓励借款学生或共同借款人通过云闪付APP和支付宝两种线上方式还款，尽量避免人员接触。

2.助学贷款发放及还款均通过第三方支付平台完成，任何人不得以任何理由收取现金。

靖远县学生资助管理中心

2022.11.20

还款方式及流程

由于疫情防控需要，建议同学们使用云闪付或者支付宝还款（推荐云闪付还款）。

云闪付还款流程

1、手机应用商店下载“云闪付”，打开应用，点击“卡管理”，绑定你用于付款的银行卡。

2、搜索栏搜索“国家开发银行助学贷款”

3、关注“国家开发银行助学贷款”小程序，打开小程序，点击“在线还款”

4、输入贷款学生的身份证号，点击查询，则会显示您今年应该偿还的本息。

5、点击“立即还款”，选择您付款的银行卡，完成还款。

支付宝还款流程

登陆国家开发银行学生在线系统点击“我的贷款”，查询并牢记您的支付宝账号（显示账号格式为：*****.@i.）。

1、打开手机支付宝APP首面，点击“全部”。

2、搜索并关注“国家开发银行助学贷款”。

3、选择“在线还款”。

4、输入贷款人合同上的支付宝账号、身份证号码（格式如图显示）。

5、输入后点击“查询还款信息”，查询本年度应还款金额，点击“确认还款”即可完成本年度年终还款。

个人征信系统

请各位同学相互转发、提醒，务必在还款期内按时还款。

国家助学贷款属于商业性金融信贷业务范畴，借款人应树立诚信守法按时还贷观念，掌握一定的金融知识、熟悉还本付息计划和操作方法，以免因国家助学贷款违约而承担法律责任。

个人征信系统（个人信用信息基础数据库）是我国社会信用体系建设的重要基础设施，采集、保存、整理个人信用信息，只要与银行发生过借贷关系就能在国内各商业银行信贷网点查到其个人信用报告。

个人征信系统收集的个人信息包括身份识别信息（姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等）、贷款信息（贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等）和信用卡信息。

个人信用报告全面记录个人信用活动、反映个人信用状况，个人征信系统为个人积累信誉财富，也会曝光不诚实守信的借款人，使其在全国各地都难以办理个人信用卡、购车贷款、住房贷款等个人信贷业务。

国家助学贷款违约后果

国家助学贷款获得者必须遵守《贷款通则》和《合同法》等法律法规，按照《国家助学贷款合同》的约定按时足额归还贷款本息，贷款人如果违约则将承担以下后果：

(1)经办银行对其违约还款金额计收罚息；

(2)经办银行将违约信息录入个人征信系统，全国各金融机构均可查询到该不良记录；

(3)金融机构可以诉讼严重违约的国家助学贷款借款人，令其承担相关法律责任；

(4)经办银行和各级学生资助管理中心可以将违约情况通报毕业生所在单位及其家长，以便协助回收国家助学贷款本息。

供稿丨资助中心

男子征信中发现多笔不良贷款 河南一农商行：关联错误所致

回想人生经历，名字相近的两个人，时常能引起一些误会和尴尬。

这样的情形，若只是发生在求学时期老师点名的课堂上，似乎无伤大雅。

但如果是发生在讲究专业和严谨的银行机构里，那引发的或许就是一场诉讼官司。

比如本文的主人公马某，其在一次业务办理中，偶然得知自己征信存在9笔不良贷款记录，而其中多笔真正的贷款人竟是一位和自己名字读音相同的人。

因向银行多次反映处理不良征信记录未果，最终马某和这家银行对簿公堂。

那么，究竟是什么原因导致马某为他人的逾期贷款背了锅呢？

征信中的8笔呆账

日前，裁判文书网公布一则判决书，将一充满戏剧性的名誉权纠纷公布于众。

2019年11月，前去中原银行办理贷款的70后男子马某，意外得知自己名下存在着多笔不良贷款记录。

经查询个人征信报告，马某在河南光山农商银行（下称：光山农商行）处有9笔贷款业务，贷款本金共计约18.17万元。

其中，8笔贷款因为逾期未还，已变成呆账。

最早的一笔显示贷款时间是1994年8月，贷款金额530元；最迟的一笔贷款时间为2003年6月，贷款金额57000元。

另外，一笔在2001年8月申请的16000元贷款，虽然在2017年7月被还清，但征信系统显示，最近5年内有11个月处于逾期，其中11个月逾期超过90天。

看到这份征信报告，马某为之震惊，称自己难以接受，自己从未在光山农商行处办理过贷款。

因马某多次找该行协商处理不良贷款记录，但最终未果。于是，二者发生纠纷，马某将光山农商行告上法庭。

银行：关联错误

按照马某的说法，自己是一建筑公司法人代表，因为征信上存在不良贷款记录，公司在开展业务及招投标时都受到严重影响，称光山农商行侵犯了自己的名誉权。

马某要求法院判令光山农商行停止侵权并消除自己个人征信上的不良记录，并且赔偿精神损害抚慰金3万元。

面对马某的控告，光山农商行也为自己作出辩护。

根据辩词，最早的一笔530元贷款和第二笔340元的贷款，该行彼时尚在核实，但却认为就是马某所为，因为有签订借据。

而接下来的四笔合计为75104元的贷款，光山农商行称已经归还，真正的贷款人是“马某”（非本案马某，只是和马某名字读音相同）。

另一笔32700元的贷款，尚未偿还，经核实贷款人也不是本案的马某。

也就是说，光山农商行自己承认，上述五笔贷款，都不是本案马某所申请。那为什么会出现马某为此“背锅”的情形呢？

光山农商行答曰：关联错误。

赔偿五千精神损失

法院审理查明，马某征信报告中存在10笔逾期贷款记录，9笔发生在光山农商行，1笔发生在河南潢川农村商业银行。

正如光山农商行辩称时所言，马某发生在光山农商行处的9笔贷款中，有5笔不是马某本人所为，而是与马某名字读音相同的案外人“马某”所贷。

对此，光山农商行认可是系统录入时的关联错误所致。

不过，9笔贷款中，法院查明有两笔的确是马某本人所贷。但对于剩余的两笔贷款，马某不承认。

法院认为，对于这两笔贷款，光山农商行主张是马某所贷，但马某否认，且不认可借据上的签名和盖章是自己所为。在此情况下，光山农商行未能进一步提供有力证据支持主张，故不能认定两笔贷款是马某所贷。

因此，法院指出，9笔贷款中，有2笔是马某存在违约失信，其余7笔均不属于马某的责任，而是光山农商行关联错误所致。

最后，法院判决，光山农商行消除马某征信中的7笔不良贷款信用记录，赔偿精神抚慰金5000元，驳回马某的其他诉求。