更智慧的担保，更专业的服务——“银担普惠信用贷”｜中国普惠金融典型案例（2022）116号

【案例序号】

116

【案例名称】

更智慧的担保，更专业的服务——“银担普惠信用贷”

【报送单位】

湖南省融资担保集团有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐服务模式创新

【案例概述】

“银担普惠信用贷”服务客群为财政部、人民银行、银保监委等国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象。在业务模式上由省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金，银行向开展业务的担保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。与银行约定最高分险赔付率（3%）和赔付额度上限（直保机构收取服务费的3倍），在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分险，分险比例为：省级财政50%，直保机构30%，银行20%。另省级财政对直保机构按照业务规模的0.2%给予补贴。

该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。相较传统担保业务而言法律责任不同、分险对象不同；具有普惠覆盖面广、客户体验感好、银行积极性高、引导效能更优的优势。

【案例背景】

聚焦商业银行提升普惠信用贷款的大趋势，融合国家、省级财政支持普惠信贷的政策大背景，湖南省融资担保集团有限公司（以下简称湖南省融资担保集团）通过调研走访主管部门、合作银行，开展研讨会商等多种方式，采用由银行购买政府性融资担保机构担保分险服务的创新方式，开发了“银担普惠信用贷”专项产品，通过更智慧的担保、更专业的服务，着力缓解中小微企业融资难、融资贵难题，助推湖南普惠金融业务的高质量发展。

【主要做法】

“银担普惠信用贷”服务客群为国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象，在操作模式上由湖南省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金。银行向开展业务的直保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。直保机构向省再担保公司报送“银担普惠信用贷”业务并进行按月备案，与银行约定分险赔付率和赔付额度上限，在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分险。该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。相较传统担保关系法律责任不同，分险对象不同。

具备如下优势：

1、普惠覆盖面广。该产品运行成熟后可推广至各家银行所有的普惠类产品，拓宽普惠金融服务广度。

2、客户体验感好。产品不向客户收取担保费，不与客户发生法律关系，流程简捷，且不增加客户综合融资成本。

3、银行积极性高。由于人民银行和银保监局对银行普惠信用贷款占比提升有考核，而传统担保产品不属于纯信用类贷款，无法纳入考核范围。而采用分险模式设计的“银担普惠信用贷”采用非担保法律关系，能够解决这一问题。

4、引导效能更优：通过事前设定融资成本上限，使客户获得信用贷款的综合成本更明确和优惠。

【取得成效】

2022年4月19日，湖南省融资担保集团在长沙举办“银担普惠信用贷”创新产品投产试点签约会，首批合作试点银行为华融湘江银行、长沙银行、长沙农商行，首批合作规模100亿元，预计服务小微企业、“三农”等惠普领域市场主体超10000户。该产品充分发挥了“普惠覆盖面广、客户体验感好、银行积极性高、引导效能更优”的特点，成为政策性直保业务快速增长的新动能。

截至5月底，产品运行一个多月以来三家合作银行共计新增业务19.21亿元，户数6621户，户均29.01万元，首贷比为31.1%。首贷比例高且户均金额小，属于普惠金融的下沉客群，“银担普惠信用贷”产品在引导银行“扩面”方面效果显著。地方法人银行普惠信用类贷款的平均贷款利率较高，长沙银行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为8.9%，华融湘江银行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为7.94%，长沙农商行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为7.05%。而银担普惠信用贷平均利率为5.65%，较上述平均利率大幅降低。合作银行将持续下调该本产品项下业务贷款利率，充分实现了本产品引导银行对小微企业、“三农”和战略性新兴产业项目“降费、让利”的初衷。

【经验启示】

我国担保行业二十多年的发展历程，一直在“政府主导”和“市场主导”之间调整。2015年“国发（2015）43号”文件颁布，正式明确融资担保的“准公共产品”定位担保行业向“准公共产品”战略转型的大背景，给具体担保业务创新带来许多新空间和新挑战。湖南省融资担保集团在深入了解财政政策、银行市场情况和担保公司运作机制的基础上，通过重构业务模式，设计出具有湖南特色的“地方版总对总批量业务模式”。创新内容包括：法律关系重构、银行作为分险主体、事前设定利率上限、首贷补贴等，明确了财政资金引导目标，大幅提高了合作银行积极性和业务效率。对构建“政银担”三方共同参与、可持续的市场化合作模式，具有重大参考意义。

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花垣县十八洞融资担保公司获A类监管评级

9月19日，省地方金融监督管理局公布了2022年湖南省融资担保公司分类监管评级结果，省内118家融资担保公司获得监管评级。其中，花垣县十八洞融资担保有限责任公司在此次监管评级中获得最高级A级认定，连续两年获得A级资质评级。

根据《湖南省融资担保公司分类监管评级办法》，湖南每年组织一次评级。评级实行百分制，结果分为A、B、C、D、E五类：得分90分以上(含90分)为A级，75-90分(含75分)的为B级，60-75分(含60分)的为C级，45-60分(含45分)的为D级，45分以下为E级。据了解，对全省融资担保公司确定级别后，将采取不同的监管措施，在奖励扶持、业务创新等方面支持和鼓励等级高的公司发展。

花垣县十八洞融资担保有限责任公司系湖南花垣十八洞集团有限公司下属子公司，前身为花垣县中小企业信用担保有限责任公司。公司始终坚持“担社会责任，保企业发展”的宗旨，不断丰富服务中小微企业的层次和水平，切实为县域中小企业融资提供服务。在稳就业、促增收、强市场主体上发挥积极作用，为花垣经济社会高质量发展注入强劲动力。

截至2022年8月底，花垣县十八洞融资担保公司担保累计担保14.55亿元，目前在保余额4.96亿元，其中“支小支农支新”业务4.68亿元，占比94.3%；2022年新增担保金额2.16亿元。为支持乡村振兴茶叶产业发展，联合花垣县茶叶产业发展工作领导小组办公室、华融湘江银行开展“茶叶贷”项目，涉及全县12个乡镇97个村集体经济联合社及6家茶叶种植企业，茶叶种植面积达4.2万亩，目前已完成授信1.7亿元，放款金额1.04亿元。另外500万元至1000万元的贷款担保费率从1.2%下调到1%。通过上述措施进一步破解企业融资贵的问题。

来源：花垣县融媒体中心

作者：宋林

编辑：宋显金

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澳森制衣拟为河北中天服饰纺织有限公司向容城县信用联社申请800万贷款提供保证担保

挖贝网11月9日，澳森制衣（833603）近日发布公告，河北中天服饰纺织有限公司欲向容城县信用联社申请流动资金贷款人民币捌佰万元，期限壹年，用于购买生产所需原材料等流动资金周转，公司拟为其提供无偿的连带责任信用保证。保证金额人民币捌佰万元，担保期限同主合同约定的借款期限。

被担保人信用状况：

2022年9月30日资产总额：128,658,235.05元

2022年9月30日流动负债总额：36,734,148.64元

2022年9月30日净资产：91,924,086.41元

2022年9月30日资产负债率：28.55%

2022年1-9月营业收入：70,997,186.65元

2022年1-9月利润总额：4,708,935.98元

2022年1-9月净利润：4,708,935.98元

鉴于前述被担保人经营情况良好、资产负债结构合理，有能力偿还到期债务，公司将与其进行业务合作，公司董事会在考虑该担保风险可控和双方长远合作的基础上同意上述担保。

上述对外担保不存在损害公司及公司股东利益的情形，不会对公司财务状况、经营成果产生重大影响。

挖贝网资料显示，澳森制衣主要从事裤子、风衣、睡衣套装、冲锋衣、运动装等户外和商务休闲类服装的生产和销售。

本文源自挖贝网