公积金可以用来申请信用贷款吗

每个月各单位受薪人士的工资里都会付出一笔住房公积金，但是如果你不需要买房、租房、交房贷，那这笔钱还能用在什么地方呢？小编了解到，近期多家银行推出了公积金个人信用贷款，只要你缴存住房公积金一年以上，不用任何抵押担保，就可以向银行申请获得一笔个人信用贷款了。

公积金可以用来申请信用贷款吗？

一、公积金申请信用贷款的条件：连续缴存一年以上，无不良信用记录

以近期推出的“公喜贷”为例，凡是缴存公积金的市民，只要连续缴存1年以上，个人每月缴存金额在500元以上，就可以用身份证和公积金缴存证明材料，直接到银行各营业网点申请信用贷款。银行在审核公积金信用贷款申请时，还需查看申请人的个人信用档案，只有信用记录良好者，才可能获得贷款。

二、公积金申请信用贷款的额度：与年缴存额有关，最高可贷50万元

凭公积金申办信用贷款可以贷到多少钱呢？按照民生银行的规定，申请人可以贷到公积金年缴存额的20多倍，最高不超过50万元。

单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，比按揭贷款的压力要小，资金使用效率更大。贷款利率方面，每个银行标准不同，利息也不同。

三、公积金信用贷款的用处：只能用于个人消费，不能拿来投资

需要注意的是，成功申请到该类贷款后，这笔钱的用途并不能由自己的意愿决定。用公积金获得的信用贷款只能用于个人消费，如装修、旅游等，不能拿去买理财产品、基金、股票等，也就是说不能用于投资。

四、公积金信用贷款影响买房吗：公积金并没抵押给银行，不影响买房

那么现在用公积金申办了信用贷款，以后买房怎么办？公积金信用贷款不会影响公积金买房。当申请公积金信用贷款时余额并没有抵押给银行，在成功办理公积金信用贷款后，无论是公积金买房还是提取公积金，都不会受到任何影响

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关于信用卡、信用贷款及信用消费政策的一些探讨

最近疫情严重，经济困难，对很多人来说直接经济崩溃了。总结原因原因，除了疫情影响经济发展，带来的收入缩水之外，信用卡、信用贷款及信用消费也起到了推波助澜的巨大效应。因此我觉得又不要探讨一下这方面的政策制定。

首先，这些东西对社会发展有推动作用，也方便了人们的生活，但是，作为信用贷款和消费的特征，首先要对持有人的资格有一个比较明确的规定才可以，什么人可以持有信用卡，可以进行信用贷款或信用消费，资格很重要，额度也很重要，而现实是无论什么人，只要你是普通人（无大量贷款或者信用黑或花的记录），大量的银行和贷款机构都会很容易贷给你很多超过你需要的资金，最终导致逾期，影响家庭及社会稳定。我觉得这些信用卡及信用贷款信用消费首先应该是给与能够有稳定收入和资产的人员，要严格审查持有人资格，而不是随意申请，就像银行贷款一样，要进行尽职审查，只有通过才能有资格办理，其次是额度，作为一个周期为一个月的产品，额度最好控制在持有人月收入的一半最好，否则会给持有人造成巨大负担，进而导致逾期。长期贷款一定要有抵押，就像房贷一样，至少有房产可以进行抵押。国家应该规定，对于因为没有进行尽职调查而发出的信用贷款和信用消费而产生的逾期，有放款机构承担责任，恶意造假骗取资格和额度的，由债务人及协助造假人承担责任。信用消费固然可以刺激经济，但是不加限制的信用消费必然会给经济生活带来很多假的假象，造成经济过热，最终形成经济危机，不要以为我们是社会主义经济，不至于产生经济危机，社会主义经济之所以不会产生经济危机，是因为政府和社会对经济的限制和调整，如果继续如此，经济危机不远了。

关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。