重磅丨大厂金融牌照整改进行时：京东、度小满、携程、平安普惠相继整合互联网小贷牌照

21世纪经济报道记者李览青上海报道

9月17日，平安普惠旗下最后一张小贷牌照展业范围收缩。

重庆金安小额贷款有限公司（下称“金安小贷”）经营范围发生变更，从“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务”变更为“在重庆范围内开展各项贷款、票据贴现、资产准让和以自有资金在全国范围内进行股权投资。其中，股权投资余额不得超过注册资本的30%”。

金安小贷成立于2014年12月，由陆金所控股旗下融熠有限公司通过直接与间接实现100%控股。。2018年，经过3轮增资，金安小贷注册资本达到32亿元，也曾是平安普惠旗下注册资本最高的互联网小贷公司。

此前平安普惠旗下共有3张互联网小贷牌照，另外两家公司分别为湖南省平安普惠小额贷款有限公司、深圳平安普惠小额贷款有限公司。今年5月，湖南省平安普惠小额贷款有限公司退出互联网小贷业务，更名为“湖南省平安普惠经济信息咨询有限公司”，8月，该公司申请注销备案。今年6月，深圳平安普惠小额贷款有限公司更名为“深圳市平安普惠信息技术服务有限公司”，也不再从事小额贷款业务。

在金安小贷本次经营范围完成变更后，平安普惠旗下目前已经没有互联网小贷牌照。

清退与增资，牌照整合的一体两面今年以来，互联网小贷牌照整合进程加速，清退与增资同步进行。

据21世纪经济报道记者不完全统计，今年以来已有京东、度小满、携程、平安普惠等拥有多张互联网小贷牌照的公司，在开展相关牌照的整合清退。

6月13日，北京市地方金融监管局公示关于同意取消北京京汇小额贷款有限公司试点资格的批复。彼时，京东科技方面对21世纪经济报道记者表示，本次取消试点系公司主动申请，主要是配合监管部门的指导，整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

记者从多家互联网平台方面了解到，互联网平台尤其是已上市、拟上市企业正在加速金融类牌照整合。

去年4月，“一行两会一局”等中国金融管理部门联合对部分从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，提出了自查整改工作要求。

整改要求包括：金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营；断开支付工具和其他金融产品的不当连接，严控非银行支付账户向对公领域扩张；打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务等。

今年3月，国务院金融稳定发展委员会召开专题会议，会议强调，通过规范、透明、可预期的监管，稳妥推进并尽快完成大型平台公司整改工作。

记者注意到，目前京东旗下北京京汇小额贷款有限公司、上海京汇小额贷款有限公司均已完成经营范围变更，并进行更名。还有重庆京东盛际小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司等两家互联网小贷公司，注册资本分别为50亿元、17亿元。

今年8月，上海携程小额贷款有限责任公司更名为“上海携趣信服科技有限公司”，不再从事发放贷款及相关咨询活动。携程旗下仅剩下重庆携程小额贷款有限公司一张网络小贷牌照，已增资至50亿元。

8月18日，度小满旗下上海满易小额贷款有限公司被注销。度小满旗下仅剩下重庆度小满小额贷款有限公司一张网络小贷牌照，注册资本已增至74亿元。

蚂蚁集团也计划将小贷牌照下的业务移至消费金融牌照下。去年4月13日，阿里巴巴集团发布公告称，蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管。将花呗、借呗全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务。

而此前花呗、借呗产品背后是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司。

数据来源：21世纪经济报道记者根据公开信息整理

小贷牌照地位边缘化据2020年11月央行与银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“网络小贷新规”）规定，省级行政区域经营网络小额贷款业务，小贷公司需要满足两个条件，首先是取得监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构颁发的网络小额贷款业务经营许可证（有效期3年），其次是注册资本不低于50亿元（非跨区域网络小贷业务不低于10亿元），并全部完成实缴。

截至目前，共有12家互联网小额贷款公司注册资本达到50亿元全国展业门槛，其中6家公司在今年完成增资。

对于平安普惠和陆金所控股而言，互联网小贷公司在集团内的业务覆盖空间较少。

目前平安普惠通过融资担保牌照为小微企业提供融资，个人消费金融业务则主要由2020年4月开业的平安消费金融有限公司开展。在2021年四季度财报发布会上，时任陆金所控股董事长冀光恒表示，在营业执照方面，公司不仅拥有经监管批准的担保牌照，还拥有消费金融牌照，这为公司提供了相较小额贷款牌照更高的杠杆率。此外，公司也拥有充裕的资金储备和发牌资格，已做好准备可随时在必要时申请新牌照。

“小额贷款公司受到的杠杆限制较高，融资成本也比较高。”业内人士向记者表示，尤其在网络小贷新规征求意见稿发布后，对网络小贷扩大放贷规模，提出了更高的资本金要求。在此背景下，小贷牌照对于拥有多张金融牌照的机构来说，其地位可能进一步被边缘化。

更多内容请下载21财经APP

上海购房贷款政策之公积金贷款

上海市最新住房公积金贷款政策如下：

注:公积金贷款「限贷情况」

1)非在沪缴纳公积金的在职职工(包括退休、离职)，限贷。

2)办理贷款前，连续缴存公积金少于6个月，限贷。

3)办理贷款前，夫妻双方有正在受理中的公积金贷款或还款，限贷。

4家庭名下在沪已有1套住房，且人均面积36.7(再次购房属于非改善型)，限贷。

5)家庭名下在沪已有2套(含)以上住房。限贷。

6)家庭名下在沪有公积金贷款在还，或有2次(含)以上公积金贷款记录，限贷。

公积金贷款「金额利率年限还款方式」

购买首套住房：借款家庭1人参与贷款，公积金可贷50万，有补充公积金可多贷10万，可贷合计60万；

借款家庭2人以上参与贷款，公积金可贷100万，补充公积金可贷20万，可贷合计120万；

首付比例：

1)普通住房且面积≤90㎡首付比例≥20%；

2)普通住房且面积90㎡，首付比例≥30%；

3)非普通住房，首付比例≥30%；

贷款利率：基准利率

购买第二套改善型住房：

借款家庭1人参与贷款：公积金可贷40万，补充公积金可贷10万，可贷合计50万；

借款家庭2人以上参与贷款：公积金可贷80万，补充公积金可贷20万，可贷合计100万；

首付比例：

1)普通住房，首付比例≥50%

2)非普通住房，首付比例≥70%

贷款利率：基准利率上浮10%

注意:参贷人必须夫妻或在同一个户口簿满1年的直系亲属

【附:公积金贷款「首套/二套」认定标准】

首套：家庭名下在沪无住房，且无在沪公积金贷款记录。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。

二套：1)家庭名下在沪无住房，有1次公积金贷款，但已结清。

1)家庭名下在沪有1套住房，且人均面积≤36.7㎡，

无公积金贷款记录:或有1次公积金贷款记录但已结清。

注:确定在沪住房套数时，婚前夫妻与父母共有的可各自剔除1套不计算入内。若有多套，原则上剔除面积大的那套。

【附:公积金「贷款金融」计算标准】

计算标准：

1)按公式计算:月缴额+0.14X4.8X贷款年数

2)按余额计算:余额X30

注:两者的计算结果采取孰低原则。

[计算公式原理]额度不能高于按照家庭还款能力确定的贷款限额:

即:借款人工资基数X还款能力比例(40%)X12个月X贷款年限:[注意]公式计算出的额度，不能超过公积金政策表中的可贷限额。

【附:公积金贷款「基准利率」】

基准利率：5年(含)以下，基准利率2.75%、5年以上，基准利率3.25%

【附:公积金贷款「年限」】

按房龄计算：房龄5年内，可贷30年

房龄5-20年，按35-房龄计算:

房龄20年以上，可贷15年

按主贷人年龄计算：男性，按65-实际年龄女性，按60-实际年龄

注:“房龄”与“年龄”的计算结果，采取孰低原则:

【附:公积金贷款「还款方式」】

等额本息：贷款期限贷款期限内，每月还款金额相同:实际支付总利息比[等额本金]多前期还款压力较小:

等额本金：贷款期限内。每月还款金额递减实际支付总利息比[等额本息]少:前期还款压力较大:

【公积金贷款「冲还贷政策」】

[概今]：个人申请住房贷款后，借款人用公积金账户的资金，冲还本市贷款。

[两种方式]：年冲和月冲；

[年冲]

每年提取一次公积金余额归还贷款，之后重新计算月还款额并继续按月还款。每年只可提取-次住房公积金用于还贷。

若是组合贷款，则优先冲还公积金本金部分。

周期:每年的4月或9月。

[月冲]

每月直接从还贷人公积金账户中，提取资金用于归还当月住房贷款本息。

月冲不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商贷本息。

时间:第一个月正常扣款后方可申请。

[公积金冲还贷扣款顺序]

1)主贷人住房公积金账户余额；

2)主贷人补充住房公积金账户余额；

3)参贷人住房公积金账户余额；

4)参贷人补充住房公积金账户余额；

5)贷款银行指定的现金还款账户；

注:扣款时，前一个账户余额不足时，会从下一个账户中支取。

————————————————————————————————每日分享房产方面专业知识，让买卖房屋变得更加简单透明！房产行业资深从业者，持证上岗，专业知识扎实，坚持做难而正确的事！免费了解更多房产知识关注公众号：JEDC2020

清退和增资同步进行 小贷机构整合提速

本报记者李冰

近日，重庆金安小额贷款有限公司（下称“金安小贷”）经营范围从全国变更为重庆。不久前，平安普惠已注销湖南普惠小贷和深圳平安普惠小贷两家公司，此次，金安小贷经营范围的收窄，也意味着平安普惠旗下再无全国性网络小贷牌照。

今年以来，随着监管对互联网平台金融业务的不断收紧，京东、携程、度小满等互联网公司均在加速整合旗下小贷牌照，同时互联网系小贷机构增资消息不断，业内清退和增资正同步进行。

对业务开展不造成实质性影响

具体来看，金安小贷经营范围发生变更，从“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务”变更为“在重庆范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金在全国范围内进行股权投资。其中，股权投资余额不得超过注册资本的30%”。

作为平安普惠旗下仅存的一张网络小贷牌照，金安小贷成立于2014年12月份，注册资本为32亿元，是平安普惠旗下注册资本最高的互联网小贷机构。

星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“对于平安普惠注销部分小贷机构，是积极响应监管政策的体现。从整个平安集团的生态而言，有很多其他牌照可以代替小贷牌照开展业务，包括消金、银行、汽车消费金融、甚至包括陆金所的一些贷款类业务，可以说，注销此前两张小贷牌照及此次收窄金安小贷的展业范围，对其业务开展并不会造成实质性影响。

事实上，从平安普惠整合脉络来看，旗下互联网小贷业务正“一缩再缩”。今年年内，平安普惠多次对旗下小贷牌照做出调整，并已先后注销两张互联网小贷牌照。具体来看，2022年5月份，湖南省平安普惠小额贷款公司变更经营范围，并更名为湖南省平安普惠经济信息咨询有限公司；6月份，平安普惠全资控股的深圳市平安普惠小额贷款更名为深圳市平安普惠信息技术服务有限公司。更名后，专营小额贷款业务的经营项目也被变更，公司不再从事小额贷款业务。8月份，湖南省地方金融监管局发布通报2021年全省小额贷款公司监管系统数据报送情况公告中显示，湖南省平安普惠小额贷款有限公司已注销。

小贷行业合规化发展提速

今年以来，包括京东、度小满、携程等一众拥有多张网络小贷牌照的互联网公司，均加速小贷牌照的整合工作。比如，京东已整合多张旗下小贷牌照，6月份，北京市地方金融监管局发布批复显示，同意取消北京京汇小额贷款的试点资格，随后该公司更名为北京京汇创先咨询有限公司；7月份，上海京汇小额贷款有限公司更名并变更经营范围，不再从事小额贷款业务。

8月份，携程旗下上海携程小额贷款更名为上海携趣信服科技有限公司，同时不再从事发放贷款及相关咨询活动业务。同月，度小满旗下上海满易小额贷款有限公司从存续变更为注销。目前度小满旗下仅剩下重庆度小满小额贷款公司，并已增资至74亿元。

《证券日报》记者对相关公告梳理发现，今年以来，多地监管对小额机构整治力度不减，合规发展已然成为市场主体的普遍共识。比如，6月份，内蒙古自治区地方金融监管局发布关于取消6家小额贷款公司经营资格的公告等等。

行业正呈现清退与增资并行局面。今年以来，腾讯、360数科、字节跳动等多家互联网巨头旗下的小贷机构完成了增资，加大了投入力度。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示：“从今年以来，小贷机构整合动作使得小贷行业的整体合规性得到持续提升，也使得机构在业务资源的铺设上有的放矢、轻装上阵。未来，‘互联网’系小贷机构将继续借助自身的流量、科技、运营、场景等方面的综合性优势，为实体经济的服务发挥更为充分的作用。”