银行信贷业务入门指南：授信和用信的业务流程

不管银行再怎样创新发展，信贷业务始终是银行的传统核心业务，也是利润的主要来源之一。

即使小伙伴们刚开始没有机会从事信贷业务，

也要利用业余时间去学习信贷业务的基础知识，有助于在银行业的长期职业发展。

其实，即使在银行从事同业投资，还是投行业务，

你会发现，银行信贷业务的那套思维和方法论都是其中的一部分底子。

和大家分享银行的信贷业务有一定的难度，

原因在于，相对于资本市场的各类债券而言，信贷业务实际上是一个非标准化的业务，

各行有各自的信贷习惯性用语，信贷业务链条上的各部门职责也会有所差异，

有些情况下可能会引发一些歧义，

因此，关于信贷业务我更多地是进行一般性的介绍，实务中大家以各行的标准为主。

之前我们提到信贷业务分为表内信贷和表外信贷。

像贷款、票据贴现、透支、押汇等业务发生时，银行会真金白银地把钱给出去，这类业务叫表内信贷。

像信用证、保函、贷款承诺，银行只是给出了在一段时间内的保证义务或付款义务，叫表外信贷。

不管是哪一类信贷业务，业务流程主要分为授信和用信两个阶段：

先授信，后用信。

刚入门的小伙伴可能比较难以理解“授信”，

不着急，我们通过梳理业务流程，就明白怎么一回事了。

实务中，在授信和用信之前还会有一个评级的环节。

就像企业发行债券，也需要评级一样。

企业发债进行评级，是由第三方专业的信用评级机构来出具评级报告，

而信贷业务的评级是银行自己做。

各家银行会有一套自己的内部评级模型，

客户经理在系统里录入企业的财务信息和非财务信息，系统就会生成对企业的评级。

信贷业务的评级也分主体评级和债项评级，只有评级达到了银行最低的准入标准后，才会进入到后续的授信和用信的环节。

好，我们来看看授信和用信的具体流程。

一个企业有了融资需求，就会找到银行的客户经理申请授信，

客户经理受理后，开始对企业进行尽职调查，

说白了，就是对企业进行全方面的了解，以及判断企业融资的真实意图。

实务中，客户经理会去企业现场走访，然后去查询企业征信、工商信息、法院信息，以及企业的财务信息、银行流水等等，

通过收集并分析这些碎片化的信息后，形成尽职调查报告，提交信贷审批部门。

各家银行都会有一套标准化的尽职调查方法，我们后续再展开。

信贷审批部门受理后，会有专职的审批人员进行初审，初审合格后，提交贷款审查委员会，简称贷审会。

贷审会是信贷业务的最高决策机构，由委员会的主任和成员组成。

主任一般由分管授信审批业务的行领导担任，

成员是授信审批部门、风险管理部门、财务管理部门、法务合规部门等部门的负责人。

贷审会的人数一般是奇数，以五人或七人为主，贷审会进行投票表决，过三分之二即可审批通过。

贷审会审批通过后，会形成一个决议，即给予XX企业多少授信额度和授信期限。

所谓授信，就是银行决议表态了，我愿意给XX企业多少额度，愿意在这个额度内承担信贷风险。

重点在“愿意”，算是一种承诺。

通过了授信审批，相当于拿到了用款的额度，未来银行就会在这个授信额度内进行资金的发放。

关于贷审会，稍微多说一点，

我们说贷审会是信贷业务的最高决策机构，那“最高”体现在银行机构的哪个层级呢？

贷审会可以分为总行贷审会和分行贷审会，有些还有支行贷审会。

最终授信的流程是走到总行贷审会还是分行贷审会，看各家银行的制度规定。

像小型银行，因为网点少，本身业务量不会太大，为了控制风险，

在分行层面不设贷审会，把最后的审批权集中到总行层面，由总行贷审会审批。

而中型或大型银行，业务量太大，因此会根据金额的不同设置审批权限，

某个金额之下由分行贷审会审批；某个金额之上经过分行贷审会，最后还要通过总行贷审会审批。

主要还是看各家行自己的规定。

好，授信审批后，

下一步，真正从银行拿到钱的环节就是用信。

用信，就是放款；

这里的放款是一个广义的概念，

包括发放贷款、办理票据贴现，还包括签发银行承兑汇票、信用证等等。

即使企业拿到了授信审批文件，最终也不一定能实现用信。

怎么理解呢？

通常，授信审批决议里会有这么几项内容：

授信金额、授信期限、信贷产品（是固贷还是流贷或者其他）、产品定价（这笔业务的利率）、风险缓释措施（增信措施），还有放款条件等。

在实操业务中，贷审会的决议有时候还是比较复杂的，企业想要完全满足放款条件也不是很容易。

放款的主要操作部门就是放款中心。

放款中心的同事会根据资料清单一一核对放款所需的材料，同时还会根据授信审批决议的放款条件、增信措施核对这些工作都有没有做到位，

只有全部的前置条件都满足的情况下，才会实现放款，也就是授信业务的出账。

不同的信贷产品，审核的着重点会不一样，

像固定资产贷款，主要会看项目的资本金是否同比例到位；会审核监理单位提供的工程监理报告，工程到什么进度了，是不是该支付这么多钱了；需要办理抵质押的，抵质押的手续，抵质押合同都办好了没，等等；

像流贷或者票据，主要关注采购合同和发票，审核购销合同是否有真实的贸易背景，识别发票的真伪等等。

放款中心的同事，都需要练就火眼金睛，有时候还要懂点工程上的专业知识。

放款以后，企业就算真正拿到了钱，

企业算完事了，而银行的一笔信贷业务还远远没有结束，

银行进入了这笔业务的贷后管理阶段。

从贷款发放到贷款收回，是一个漫长的过程，

客户经理需要按季度开展贷后管理，形成贷后管理报告。

各家银行都有自己的一套贷后管理流程。

简单而言，就是需要客户经理每季度去企业进行实地的贷后检查，收集财务报表，通过财务数据来分析企业的经营情况，

如果是固贷，还要去工地看看项目建设运营情况，是不是正常开工；

如果是流贷，看看银行流水，资金用途是否合规，有没有可疑的地方；

除了定期的这些工作，平日里还要时常关注该企业的市场风声。

贷后管理要做得好、做得实，其实是需要花费大量的时间和精力的。

如果在贷款存续期里，真的出现了问题，就需要交给资产保全部门去进行催收、处置等工作了。

好了，今天先粗略地介绍一笔信贷业务的流程。

实务中，一笔信贷业务的每一个环节都是非常庞大的体系，

相信有多年信贷业务经历的小伙伴，会深有体会。

虽然，银行对信贷业务的每个环节制定了详细的业务规则和标准，

但在实践中，客户的需求和实际情况五花八门，

在授信到用信的环节，不可避免会发生许多的变化，

如何在变化的基础上实现当初的授信前提条件，也需要经历多部门沟通、协调，最后达成一致意见的复杂过程。

刚入手信贷业务的小伙伴也不用着急，在实践中学习就是最好的方法，

多向前辈请教，多自我总结。

好，就到这儿。

中小企业申请信用贷款需要哪些条件？

企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，期限灵活，审批快捷，放款迅速，为企业提供流动资金，配合企业的不同业务需求，帮助企业顺利拓展国内、国际业务的贷款。

虽然企业信用贷款有很多的优点，对企业来说不需要抵押物也是很好的选择，但是相对来说，企业信用贷款也是有一定的申请难度。因为信用贷款是不用抵押的，这就对了企业的信用要求很高。

企业信用贷款申请条件（仅做参考）

1.企业成立时间满3年。

2.近半年开票额：150万左右。

3.开票(增值税发票)，两年的年报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况。

4.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60—70%。

企业信用贷款申请资料

1.企业营销执照、税务登记证、组织机构代码证

2.最近验资报告、近六个月增值税或所得税缴税证明

3.近一年财务报表

4.企业近六个月的银行对账单等

5.企业主要成员与拥有超过15%企业股份的持股人员身份证或护照等。

企业信用贷款流程

1、借款人提出贷款申请，提交相关材料。

2、经审批同意的，借款人和担保人与银行签订借款合同和担保合同。

3、银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。

4、借款人按期归还贷款本息。

5、贷款结清，按规定办理撤押手续。

以上就是对企业信用贷款的介绍，企业信用贷款的条件、流程、资料都告诉大家了，但是贷款还是需要有专业的人员进行指导。

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靖远县2022年度生源地信用助学贷款还款通告（附还款指南）

现将我县2022年生源地信用助学贷款有关还款事宜通告如下：2022年应偿还的生源地信用助学贷款利息部分根据相关文件要求已免除，学生个人不需要偿还本年度利息，请未做本金延期偿还申请的借款学生、共同借款人务必按照合同约定如期偿还年度本金，特别是往年逾期还款学生，请及时偿还全部历史逾期本金及利息，请借款人珍爱自己和家庭的信用记录，遵守合同，按时还款。

一、还款时间

2022年12月20日之前

二、还款方式

1.云闪付APP还款：借款学生或共同借款人在手机上下载云闪付APP,并注册登录国家开发银行助学贷款小程序，点击“在线还款”使用身份证号一键查询，快速还款。

2.支付宝还款：登录手机支付宝APP,在“朋友”页签选择“生活号”，搜索“国家开发银行助学贷款”，选择在线还款。输入助学贷款支付宝还款账号和身份证号，查询还款信息，充值还款。

3.POS机还款：借款学生或共同借款人就近到乡镇教管中心或县政务大厅使用POS机扫微信、支付宝付款码或刷任何银行开户的银联储蓄卡还款。

（后附网上还款详细流程）

三、违约责任与后果

1.影响个人信用记录。信用记录是借款人的“第二身份证”，贷款逾期违约将形成不良信用记录，对今后的就业、消费、办理银行信用卡、车贷、房贷及有关国家优惠政策的享受，都会造成一定程度的影响。

2.收取罚息。不按合同约定期限足额偿还贷款本息，银行会根据逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息为合同利率的130%。

3.逾期信息公布及法律责任。若恶意拖欠贷款，情节严重者银行将公布借款人基本信息以及违约行为，并追究借款人相关法律责任。

四、温馨提示

1.由于疫情影响，鼓励借款学生或共同借款人通过云闪付APP和支付宝两种线上方式还款，尽量避免人员接触。

2.助学贷款发放及还款均通过第三方支付平台完成，任何人不得以任何理由收取现金。

靖远县学生资助管理中心

2022.11.20

还款方式及流程

由于疫情防控需要，建议同学们使用云闪付或者支付宝还款（推荐云闪付还款）。

云闪付还款流程

1、手机应用商店下载“云闪付”，打开应用，点击“卡管理”，绑定你用于付款的银行卡。

2、搜索栏搜索“国家开发银行助学贷款”

3、关注“国家开发银行助学贷款”小程序，打开小程序，点击“在线还款”

4、输入贷款学生的身份证号，点击查询，则会显示您今年应该偿还的本息。

5、点击“立即还款”，选择您付款的银行卡，完成还款。

支付宝还款流程

登陆国家开发银行学生在线系统点击“我的贷款”，查询并牢记您的支付宝账号（显示账号格式为：*****.@i.）。

1、打开手机支付宝APP首面，点击“全部”。

2、搜索并关注“国家开发银行助学贷款”。

3、选择“在线还款”。

4、输入贷款人合同上的支付宝账号、身份证号码（格式如图显示）。

5、输入后点击“查询还款信息”，查询本年度应还款金额，点击“确认还款”即可完成本年度年终还款。

个人征信系统

请各位同学相互转发、提醒，务必在还款期内按时还款。

国家助学贷款属于商业性金融信贷业务范畴，借款人应树立诚信守法按时还贷观念，掌握一定的金融知识、熟悉还本付息计划和操作方法，以免因国家助学贷款违约而承担法律责任。

个人征信系统（个人信用信息基础数据库）是我国社会信用体系建设的重要基础设施，采集、保存、整理个人信用信息，只要与银行发生过借贷关系就能在国内各商业银行信贷网点查到其个人信用报告。

个人征信系统收集的个人信息包括身份识别信息（姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等）、贷款信息（贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等）和信用卡信息。

个人信用报告全面记录个人信用活动、反映个人信用状况，个人征信系统为个人积累信誉财富，也会曝光不诚实守信的借款人，使其在全国各地都难以办理个人信用卡、购车贷款、住房贷款等个人信贷业务。

国家助学贷款违约后果

国家助学贷款获得者必须遵守《贷款通则》和《合同法》等法律法规，按照《国家助学贷款合同》的约定按时足额归还贷款本息，贷款人如果违约则将承担以下后果：

(1)经办银行对其违约还款金额计收罚息；

(2)经办银行将违约信息录入个人征信系统，全国各金融机构均可查询到该不良记录；

(3)金融机构可以诉讼严重违约的国家助学贷款借款人，令其承担相关法律责任；

(4)经办银行和各级学生资助管理中心可以将违约情况通报毕业生所在单位及其家长，以便协助回收国家助学贷款本息。

供稿丨资助中心