提前还款年利率可能高达36%！360借条“好借难还”......

“最高20万元额度”

“最长免息30天”

“千元借款最低日息1毛2”

……

面对360借条广告不断暗示和诱惑

你有没有很心动

要小心了

若你在360借条借款后想提前还款

可能是另外一番遭遇

消费者提前还款还要付全息

贷款实际利率竟高达18.24%

日前，在河南省郑州市工作的钱女士向《中国消费者报》记者投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提前还款时还要偿还全息。

2020年10月，钱女士在360借条APP上申请了一笔借款。双方在《个人借款合同》中约定：贷款金额为9万元整；贷款期限为24个月；贷款利率为7.4%/年；还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月还本金3750元，每月息费684元，24个月全息为16416元。

2021年10月，已经还款12个月的钱女士想提前还款。然而，当她在360借条APP平台上申请提前还款时，系统显示即使她提前12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。

钱女士算了一下：自己提前12个月还款，前后要支付全部24期总共16416元的利息，贷款实际利率已经高达18.24%，而当初和360借条约定的利率才7.4%，整整增长了1倍多。感觉提前还款太不划算，钱女士只能选择继续贷款。

钱女士表示，她向360借条借款时，并没有告诉她提前还款的方式。她只在《个人借款合同》中第9.6.2“提前还款”一栏看到这样的描述“您按照上述约定进行提前还款的，对于剩余借款的还款方式及计息方式不变，您仍需对剩余借款按照约定还款方式进行还款。如您提前结清借款金额的，则按照实际借款天数计算利息”。

但对于借款天数中每天的利率是多少，钱女士表示不知道，她一直以为是按照自己贷款时双方约定的年利率平均到每天的利率计算，也就是按照实际使用贷款的期限依照合同支付利息。

用户吐槽提前还款“被套路”

没享受到宣称的“最低日息”

4月25日，《中国消费者报》记者在黑猫和聚投诉平台上查询发现，投诉360借条提前还款要收取全额利息的消费者有不少。

在黑猫投诉平台上，一用户称，自己借款10400元，分24期还款，每月利息85.99元（利息一共2063.76元），360借条APP显示资金年综合成本9.92%，第9个月时该用户想提前还款，仍要支付全部利息2063.76元，换算年综合成本为22%。

用户李先生投诉称，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当他资金回笼后，打算提前还清借款，却发现每次勾选提前还款，系统都显示“需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致”。李先生无奈之下，只能选择每月按期还本付息。

“千元借款最低日息1毛2”“额度高、审批快、利息低、放心贷”......《中国消费者报》记者在360借条APP平台上反复看到这样醒目的宣传语。然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

网络贷款门槛低

利息计算套路深

为了弄清360借条等网络贷款平台的放贷方式和利息计算方式，在4月17日到4月25日期间，《中国消费者报》记者在360借条、借呗、花呗、换呗、拍拍贷、度小满等十几个网络贷款平台APP上进行了注册。

记者发现，注册成为这些平台用户的门槛非常低，输入手机号、身份证号就立即成为新注册会员，申请额度后立刻就会给记者发送贷款额度。在这些平台上，记者可以贷款的额度从2万元到20万元不等。

在注册会员后一周多的时间里，记者接到了不同平台客服热情的服务电话，介绍各种贷款产品。

“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“万元日息2毛7”“年化综合费率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在这些网络贷款A平台上，记者看到这些醒目的广告和产品介绍。

360借条更是宣传“千元日息1毛2起”“年化综合费率7.2%起”“新人借款大礼包30日免息”等。然而，当记者询问如何才能享受到这些福利时，360借条的客服却告诉记者，“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

提前还款为什么不能按照实际使用贷款的天数来计算利息？4月25日，《中国消费者报》记者以钱女士的情况为例致电360借条客服进行询问。

360借条工作人员：

因为钱女士选择的是贷款90000元分24期每月等额（4434元）还款，平台在钱女士每月还款的固定数字中已经将所有贷款合同中的全部利息和手续费都计算好了。

如果想提前还款，只有两种方式：

一是按照每月等额（4434元）的还款标准，全部还清剩余12个月的贷款；

二是将之前12个期已还款的金额全部按照“实际使用天数0.1%/日计算费用”。如果按照第二种计算方式，钱女士借款一年的利率为36.5%，利息更高，更不划算。

“对于还款期限较长的消费者，提前还款的确不划算。我们不支持、不赞成消费者提前还款。”该工作人员告诉记者。

360借条方面还表示，在用户还款计划界面上明确标注有“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”。

钱女士说，她正是被“日息”“30天免息”等宣传误导，以为360借条是按日计息产品，等想提前还款时，APP还款页面才会出现“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”“提前还款将收取剩余本金3%违约金”等提醒。“这是对消费者严重的误导。”她说。

法律人士表示还款约定应明示

霸王条款当拒绝

河南省浩盈律师事务所律师葛瑞认为：

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽然本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。因此如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

面对消费者的众多投诉和质疑，360借条将如何应对，《中国消费者报》将继续予以关注。

-提示-

河南省消费者协会投诉部主任李汉生提醒消费者：

警惕网络贷款平台令人眼花缭乱的广告宣传，仔细阅读全部条款，及广告语背后的附加条款；

对条款中不清楚或者意义含糊的内容，一定要先咨询，完全理解后再签合同；

对于借款合同中自己认为不平等的格式条款，可以提出修改或追加补充条款；

所有咨询要保留文字、录音或截屏证据，当自己的合法权益受到侵害，和平台协商解决未果的，要立即向消协或职能部门举报投诉。

最后再提醒

看到这些广告

一定一定要谨慎?

“急用钱？就用×××”

“借钱不求人，真的借到了！感谢×××借我20万”

“借了3次都成功！我到账16万”

……

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报·中国消费网记者/耿记安

编辑/裴莹

监制/何永鹏任震宇

消费贷款类APP竞争激励，其中分期乐、360借条“名列前茅”

在数字经济快速发展的阶段，APP成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

现在实体行业遭到限制、市场经济发展受阻，互联网金融成为推动数字经济发展的重要突破口。

金融机构服务从一对一变成多对一，即搭建多元融通的服务渠道，以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端APP、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

现消费金融规模升级，各大互联网公司相继推出信贷产品，APP的使用数据以及用户体量，体现出机构在战略布局、技术运用、数字运营、产品营销、品牌推广等方面的综合实力。APP内部应用板块以及涵盖范围的建设完善，是吸引新用户、拓宽产品流量、提高用户活跃度从而提升业务完成度的重要因素。

前几年，现金贷被限定年化红线干趴下了，让互联网企业有机会来吃现金贷留下的饼。但是近些年，由于贷款行业乱象频发，各种医美贷、教育贷、学生贷违法案例层出不穷，遭到相关部门强力监管打击，使得线下贷款场景快速收缩，也迫使互联网企业加速转变线上信贷渠道。

当前各互联网企业争先推出的APP信贷产品，主要用于两个场景。

一个是直接用于日常吃饭、购物支付等消费分期；一个是用于信用借贷。

2021年末，消费信贷类A月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

消费信贷榜单类APP用户活跃度TOP10

（数据来源21世纪经济报道）

数据可以反映客观事物的存在状态，从上述数据来看，消费信贷类APP的活跃度行业有所分化，有的稳步直上，有的高开低走。

金融科技公司旗下，最早的应是分期乐，2013年就面向年轻人推出的消费分期产品，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。累积了大量用户，即使在同类金融APP活跃用户规模出现下滑的情况下，分期乐依然可以保持千万的用户活跃度，360借条也是如此。

这两者属于头部APP，有一共同点，即用户量大，放款数量多，从数据反馈上得出借贷利率都高达36%，用户投诉量也大，在两大负面信息都有强大数据呈现时，依然能保持如此领先的活跃用户数，其APP内容生态占了主要原因。

消费金融旗下，发展最好的应是马上消费金融旗下安逸花，一方面通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。另一方面通过爱奇艺等互联网平台手机客户端广告投放、金融产品合作引流，打通线上线下消费场景，大大提升了月活跃用户规模，目前已经超过600万。

大规模活跃用户的背后，借款投诉、利率高也是一直伴随、困扰消费信贷的问题，为改善、解决这一弊端，信贷机构如招联金融便通过话题k、图文、公安部门反诈中心合作推出反诈直播等提醒消费者提高防骗意识，拍拍贷也开设理性消费小课与信用战略，进一步倡导合理借贷、理性消费。

提高用户信任感，使用欲之后，自然就是提高使用率、复用率。

这方面各APP使用手段相差不大，都是通过会员充值机制，获得免息、利息折扣、优先放款、提升额度、奖金、免费充话费、信用卡免手续费等福利，还打通了外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员、美食优惠券、实物兑换等消费优惠。

现在各类APP所属基本都是大型互联网公司，有着庞大的用户体量，依托于原公司的用户量和资源，不断拓宽消费渠道、完善线上线下生活场景，既为线上APP导流，也为线下业务降本。

尽管消费信贷APP多，但是客群大多都是那一批，几乎重复的。不管你最初是从哪个APP加入借贷大军的，只要有一个平台借钱给你了，其他平台也不会“拒绝”你，这些APP的最终目的都是拓流、获客、展业、拢钱，不会管钱是哪来的，谁的钱，只要是钱都可以收，所以一个APP的内容生态是业务的关键，做的越好，客群量才可能越高，互联网业务本质上就是争流量。

注意！来分期、闪银等为李鬼APP，以贷超名义骗取会员费

预制菜经历了停播、裁员和清库存后，“校园贷鼻祖”趣店同时停止了放贷。据媒体此前报道，趣店宣布自2022年9月6日起全面停止放贷。

让人意外的是，小编在小米应用商店注意到，“来分期”APP目前仍正常下载，且在2022年9月5日进行了更新。值得注意的是，来分期是趣店旗下白领分期平台。查看小米应用商店中的“来分期”APP资料发现，该款APP的开发运营者并非趣店，而是苏州菲诺思信息科技有限公司（简称“菲诺思科技”）。

开甲财经注意到，除了“来分期”APP，菲诺思科技还开发运营“捷信分期”、“闪银”、“时光分期”等共计17款借款APP。

小编下载“来分期”APP注意到，这个平台是一家“贷款超市”，首页头部和底部均显示，VIP限时特惠29.90元/月（原价74元），VIP通过率翻倍，VIP优选审核，VIP被拒就退款，100W+用户的共同选择，合作借款平台包括：信用365、优信花花借、袋鼠钱包、速速花、豆豆优选、一秒借钱等。

小编尝试向优信花花借申请借款，页面显示“1000元最低0.2元/天，折合年利率7.2%-24%（页面显示内容，未经核实）”。小编在页面下方输入手机号并点击申请，页面就提示下载了“优信花”APP。

打开“优信花”APP，点击“立即激活额度”，页面提示填写身份证及银行卡，随后页面提示“您的出身已通过，可借额度6.5万元，1元最低0.25元/天，折合年利率7.2%-35.75%（页面宣传术语）”，点击确认提现，跳转支付确认“VIP尊享68.64元”。

很显然，“优信花”APP也是一家贷款超市，合作借款平台包括：星辰优选、你我信、月光周转、速速花。小编点击“星辰优选”，页面又进入下载“星辰优选”APP。安装并打开“星辰优选”APP发现，这款APP与“优信花”APP的套路如出一辙。

从“来分期”APP的套路不难发现，菲诺思科技开发运营了多个山寨借款APP，就是为了蹭知名助贷品牌而引流，而这些APP也不是正规借款平台，他们的目标就是骗取会员费。

以“捷信分期”APP为例，其最近一次更新时间为2022年10月10日。值得注意的是，持牌机构捷信消费金融公司的简称为“捷信”或“捷信金融”，但捷信从未上线“捷信分期”APP。显然，菲诺思科技涉嫌碰瓷捷信金融。

类似的案例还有很多。

例如，“榕树贷款”APP是广州数融互联网小额贷款有限公司（简称“数融小贷”）开发运营的贷款超市，而数融小贷的母公司是百融云创（6608.HK）旗下的网络小贷公司。百融云创成立于2014年3月，2021年3月在香港联交所主板挂牌上市。菲诺思科技上线“榕树借条”APP涉嫌碰瓷百融云创。

另外，“时光分期”APP是北京融联世纪信息技术有限公司（融360）开发运营的助贷品牌，而融360是国内最大的贷款/信用卡推荐平台。2017年11月，融360旗下的简普科技在纽交所挂牌上市，股票代码为“JT”。菲诺思科技上线同名“时光分期”APP涉嫌碰瓷融360。

工商资料显示，苏州菲诺思信息科技有限公司（简称“菲诺思科技”）成立于2018年1月9日，注册资本100万人民币，法定代表人陈双，唯一股东为陈双。企查查数据显示，菲诺思科技旗下共有25款APP，最新更新时间为2022年4月1日至2022年10月10日。

值得注意的是，除菲诺思科技外，陈双还关联2家企业，1家宠物用品店（已注销），1家物业管理公司（存续）。菲诺思科技疑似关系企业120家，疑似关联类型为相同电话，注册地址基本都在张家港（苏州代管县级市）。

由此推测，菲诺思科技大概率是一个马甲，陈双虽为该公司唯一股东，但真正开发运营这些借款APP的可能另有其人。