新增贷款一半是房贷，拷问银行支持实体经济的诚意

【原创】新增贷款一半是房贷，拷问银行支持实体经济的诚意

●（非特别标注，文章皆为谭浩俊原创）

根据国有六大银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行）去年年报统计发现，在合计新增的51305.59亿元贷款中，公司类贷款增加14876.08亿元，占比不足三成，投向了个人贷款的是31180.04亿元，占比六成，其中个人住房贷款增加了25338.96亿元，占据全部新增贷款的半壁江山。

按理，面对决策层要求金融机构畅通货币政策传导机制，加大对实体经济、特别是民营企业、小微企业的金融支持力度，国有银行应当多做表率、多放样子，更多更好地将资金投向实体经济领域，投向民营企业和小微企业。但是，实际执行结果，却是新增贷款的一半投向了房地产领域。可见，实体企业为什么融资难、融资贵，民营企业和小微企业为什么要求助于地下金融组织，就找到了一个答案。

近年来，决策层反复强调，金融机构必须加大对实体经济的支持力度，在信贷投放上向民营企业和小微企业倾斜，并在出台降准降息政策时，大多采用定向方式。本以为，这些手段能够促使金融机构增加对实体企业、民营企业、小微企业的信贷资金支持。没有想到的是，去年新增资金中，竟然有一半去了房地产领域。这里，可能存在两种含义：一是银行过去投放的资金中，房地产领域获得的资金比重太高，高得让银行不敢对外发布，或在发布金融数据时做了手脚。不然，为什么在政策如此严厉、要求如此之高、降准降息都有明确目标的情况下，房地产领域获得的新增资金比重仍然这么高；二是银行没有把决策层的要求当回事，继续我行我素，把资金重点投向房地产领域，以获得更高的暂时利益。

无论是前者还是后者，我们认为，都是货币政策传导机制不畅通、决策层的要求没有能够在金融机构、尤其是几大国有银行身上体现的结果。不然，怎么也不会发生新增贷款有一半投向房地产领域的现象。就算是贷放给普通居民的，也不是最佳结果。毕竟，需要支持的还是实体经济和民营企业、小微企业。更别说，在新增的房贷资金中，极有可能存在炒房现象，存在住房的过度投资现象。

事实上，有关信贷资金结构不合理的问题，早在全球金融危机发生没多久，就已经引起了关注。此后，决策层也在想方设法让金融机构能够调整好信贷资金投资方向。不然，不会出台诸如定向降准降息这样的政策。这也从一个侧面告诉我们，依靠增加增量资金的方式解决实体经济、民营企业、小微企业的资金矛盾，已经没有什么效果。相反，给了金融机构更多的资金投放自由裁量权，给了金融机构盲目放贷、无序放贷、不合理放贷更大的空间。

所以，货币政策必须做出更大力度的调整，必须从总量调控转向结构调整，从提供增量资金转向引导存量资金，把增量资金释放与存量资金调整结合起来，新增多少资金，必须同步配套3倍以上的存量资金。亦即银行要想从央行拿到新增资金100亿，就必须将存量资金中调剂出300亿，投向实体经济和民营企业、小微企业等。不然，不允许新增资金，所有贷款只能在存量中调整。在此基础上，给金融机构下达实体经济和民营企业、小微企业贷款占比要求。

我们说，对刚需购房，应当予以支持，但是，决不能本末倒置。一年的新增资金中，一半去了房地产领域，显然是不合理的，也是需要坚决制止的。

而从近一段时间来看，银行又开始了新一轮的向房地产领域“派送”资金红利，一些银行甚至对房贷资金做出了“一周见”的承诺，鼓励购房者贷款。如此一来，住房贷款又可能出现新一轮上涨，导致一季度新增贷款中房贷的比重更高。为什么会出现“降准”谣言，一定程度上，也是违规人员利用实体经济和民营企业、小微企业仍然存在比较突出的融资矛盾，做出了炒作的手段。而从“降准”谣言中，也可以看出，银行在如何调整信贷结构方面，仍然是以“房”为主、兼做别样。如此，加大对实体经济、民营企业、小微企业信贷支持力度的要求，就被银行异化和消解了，实体经济和民营企业、小微企业则依然一资难求。银行的行为，也让货币政策面临十分严峻的考验。

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hj1962

小伙贷款25000元种了2500根头发 一个月后掉一半

（原标题：南京小伙贷款两万五植发，结果一个月掉一半……）

3月26日，投诉人小孙反映说，他去年在南京美贝尔整形医院做了植发手术，可是手术不算成功。一年过去了，他新移植的头发，存活下来的不多。他向医院申请退款，可对方却不同意。

医院承诺植发存活率95%小伙心动贷款植发

2018年1月，小孙陪朋友到南京美贝尔整形医院咨询鼻翼缩小手术。恰好自己一直受发际线后移的困扰，小孙顺便咨询了植发的问题。“他们就跟我讲，这个植发非常好，他们的医生也非常好，存活率都在95%，都是用机器植发，然后我也挺心动的。”

小孙说当时自己手头钱不多，需要点时间攒手术费，可整形医院却表示，他们有专门的植发贷款。随后医院就给他申请了贷款，找了另一个同事拿着小孙的手机和身份证，让他在手机客户端上申请了一个叫新计划的贷款。小孙申请了2万元贷款，作为手术费交给了医院。这笔贷款要求分18个月还完，本息共计25000元。

去年2月2日，小孙在美贝尔做了植发手术。总共一男一女两名医生给他植发，男的主要负责打麻药和取头发，女的负责把每根毛囊分离脂肪，种植在他的头发上，从中午12点到晚上9点半花了好几个小时的时间，不过没有什么机器设备，都是手工植发的。

一个月后植发掉一半二次补种伤害大

手术一个多月后，小孙发现当时种植的头发，差不多掉了一半多，不但发际线问题没解决，后脑勺的毛囊被取掉后，发量也少了。“主要是额头区域，植了2500根头发，当时刚植的时候是很密的，现在非常稀少，成活率医院保证是95%，可是现在成活率50%可能都不到。”

小孙找到整形医院，对方表示，可以给他二次补种，可仍然需要从后脑勺取毛囊，会造成后脑勺发量更少，不能再生。小孙不同意这种方案，希望对方退款，但对方只同意退还8000元。

双方再次协商达成退款协议

对此，南京市鼓楼区卫生监督所综合监督一科科长胡建明在调查后表示：美容医院的医疗机构执业许可，大的资质是没有问题的，它有批了医疗美容科、美容外科和美容皮肤科等。他们还调查了投诉人的病历，显示当时的美容主诊医生是有医师执业证书以及美容主诊医师培训的相关资质的。接下来，他们会展开进一步的调查。

经过再次协商，院方同意退还给25000元，约定在5个工作日内支付到账，小孙对此也表示满意。

还贷金额是收入一半，保险吗？

如今，年轻夫妻双方学历不错，工作也还可以的家庭不少。这样的家庭，一般夫妻双方各自的月净收入过万，一个小孩在幼儿园或小学低年级，家里的房子付了首付（3-6层各不相同），余下的是公积金+商业的组合贷款，每月还着7,8千的贷款，但是扣除每月的公积金后，实际需要还款的现金在3,4千的样子。所以这样的家庭，每个月可支配的钱有1.5万以上，即使在一线城市也是生活的可以的。

这样的日子过下去，自然是岁月静好，而且随着资历，经验的提升，工资还会上涨，这样的家庭充满了希望和生机！

然而假如突然有一方失业了，对于家庭而言有多少影响呢？老规矩，笔者用数据说话。

以上海为例，计算前一定要设定一定的条件。因为现在个税的扣除里面有很多专项抵扣项的，例如：子女教育，赡养父母，贷款抵扣等。这样才能算得相对准确点。

条件：夫妻2人工作，1个孩子在读书，双方都有父母，每月还7千房贷（这在上海，绝对不算多的，基本就是贷了100多万的水平。现在贷几百万的都很多），无大病。

基于这些条件，月净收入要拿到1万，根据这些抵扣项计算，大约的税前月工资在12500左右。这里要重点提一下公积金，税前工资里自己付了875元，单位也相应支付了875元。一个人有1750元可以用来冲还每月的房贷。家里两个人都是这个工资水平，单位也按实际基数交公积金，一个家庭每月就有3500元工资外的公积金来还贷款，这对家庭的助力是相当大的。

突然，有一天，夫妻中某一方的单位出问题了，没工作了。经济上的变化有多大？

原来两个人都上班的时候：20000元净工资+3500元公积金-7000房贷。每月有16500元用于开销和存钱。

现在一个人失业的时候：10000元净工资+1500元公积金-7000房贷-2100元（失业这个人的灵活就业社保支出)。全家只剩下2400元的净收入维持家庭开销，至于存钱，那是做梦了，不大把的花之前的积蓄已经很好了。

目前的生活成本大家都清楚的，无论是大城市还是小城市，一家3口的标准家庭每月只有2400元生活费的日子，恐怕都是在熬日子了，不是生活。

至于两口子都失业的情况，大家可以想象，笔者也不忍心去细细地算。

新闻里常说，每年多少人考公务员，公务员太难考了云云。解读就是，大家喜欢工作稳定。那稳定又意味着什么？其实并没有很多人好好算过一笔稳定对于家庭重要性的账。贫贱夫妻百事哀，很多家庭最后的分崩离析，钱的原因导致的也不会是极少数的。所以对于就业稳定，尤其是中青年人就业的促进和保护工作再难也要做，这个关乎着一个个“上有老，下有小”的家庭的和谐和幸福！

随想：网上常把家庭合理月还贷额界定在：不多于家庭月净收入的一半。但是从上述的分析可以看出，即便把贷款额控制在家庭净收入的35%，万一碰到一些变故，也依然捉襟见肘。一切的美好设想都是建立在夫妻双方有长期稳定的收入，但漫漫人生路，谁又能保证做到呢？生活的不易，远比我们想象的复杂！所以界定一个合适的贷款百分比很难，总之尽可能少，总没错的。