最低3.65%！大行消费贷款利率又降了
9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。
业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。
大行消费贷款年化利率最低降至3.65%
8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。
一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。
农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。
8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。
个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。
北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。
工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。
显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。
银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩
北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。
比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。
中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。
招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
最低利率只针对少数优质客户并非人人可享
北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。
某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。
究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。
此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”
消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。
不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
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美国梦碎了！年薪$7.5万，在美已买不起房
对于很多新移民来说，过去在美国拥有一套属于自己的房产并不难，也是很多人美国梦的开始。
然而最新的数据显示，即便你拿到了全国中位数的收入，在50个大城市里的35个，你依旧买不起房。
根据视觉资本的分析，基于今年第一季度的房价数据，负担得起美国房屋中位数所需的工资几乎为76,000美元/年。大约比典型家庭的中位数收入多8,500美元。
该研究发现，圣何塞在难以负担的房屋方面居全国之首，中位数房屋的价格为187.5万美元，需要至少330,758美元的工资才能负担预计每月7718美元的付款。
房价中位数排名前四的市场都在加州，旧金山、圣地亚哥和洛杉矶紧随圣何塞之后。纽约市的房价排在第七位，略低于波士顿。
但于此同时，全国的家庭收入中位数仅为67,500美元，这样的收入，在全国也只有15个城市还能买个中位数的房子。
大多数更实惠的城市都位于中西部。匹兹堡的房价中位数仅为185,700美元，年薪仅需42,858美元就能负担得起月供。
研究发现，除匹兹堡外，在圣路易斯、路易斯维尔、克利夫兰和俄克拉荷马城，年薪5万美元或更少的家庭都可以负担得起中位数的房屋付款。
俗话说，挣得多花的多。全国各地的收入确实不同，而拥有最昂贵房屋的城市通常有更高的平均工资。
2021年第一季度的数据显示，美国房价中位数为368,200美元，平均固定抵押贷款利率为4%。但自那时以来，房价和抵押贷款利率实际上已经上升，这意味着该研究可能低估了在许多市场上负担房屋所需的工资。
6月份全国房价中位数比去年同期跃升了13.4%，达到41.6万美元。根据全国房地产经纪人协会的数据，这是自1999年以来的历史新高。
上周，美国长期抵押贷款平均利率为4.99%，这是四个月来首次跌破5%。但仍然是最近1月份利率的近两倍，因为抵押贷款的成本一直在随着美联储基准利率的提高而上升。
但即使在利率上升的同时，房价在一段时间内仍以高于工资的速度上涨，目前多数地区没有明显的降价。
虽然很多人认为房市毕竟迎来大跌，但是美国市场现在呈现极度紧张的供求关系。
这导致全国房价在4月份飙升20.6%之后，5月份比一年前增长了19.7%。
该指数所涵盖的每个城市的房价与一年前相比仍有两位数的增长，即使许多市场的增长开始减速。
坦帕以36.1%的年度价格涨幅领先，其次是迈阿密，涨幅为34%，达拉斯的涨幅为30.8%。
按年度计算，明尼阿波利斯的房价与一年前相比增幅最小，为11.5%，其次是华盛顿特区的12.2%和芝加哥的12.9%。
NAR首席经济学家劳伦斯-云说：34只要抵押贷款利率不断攀升，买房的人才会越来越少，预计2022年的房屋销售将下降13%，但房子真的会下降吗？这还要等市场来说话。
在另外一项调查中，对2,000名18岁以上的美国人进行了调查。到底多少年薪你能还算满意？
Z世代：171,633美元千禧一代：133,758美元X世代：112,222美元婴儿潮一代：78,317美元。不管如何，如今的房价已经让普通的工薪阶级驻足不前，大家觉得房价会降吗？
150万美国人或遭殃！美联储“话事人”被怼，到底想让多少人失业
以伊丽莎白·沃伦为首的美国国会议员致信美联储主席鲍威尔，要求鲍威尔采取行动，不能无视数百万美国人的生计问题。
本周一10位美国民主党国会议员及独立参议员伯尼·桑德斯，联合致信美联储主席鲍威尔，希望鲍威尔能够认真考虑，因为美联储的加息狂潮，明年会造成多少美国工人失业。而当前市场预计，本周的FOMC议息会议上，美联储还会讨论进一步加息事宜。在伊丽莎白·沃伦牵头的这封联合致信中，国会议员特别指出了鲍威尔在八月份发表过的言论令美国家庭感到不安。当时鲍威尔曾表示：
因为美联储所采取的强有力的措辞，美国民众预计在未来数月会经历痛苦时刻。
联合致信由密歇根州众议员RhiTi和弗吉尼亚州参议员伯尼·桑德斯签署。致信中声称，美联储声明对数百万美国工人生计明显漠视，加息可能导致经济放缓，而又不能减缓物价上涨，这对美国家庭来讲是一种持续性的伤害。而在本周，美联储将公布最新的利率决定，市场普遍预计美联储将加息75个基点，而这会是连续四次加息75个基点。目前越来越多的专家和分析师对大规模失业表示担忧。
分析机构GwkCiv的首席经济学家RkM在周二的一份声明中表示：
专家们目前都在谴责美联储和鲍威尔的加息行为，错误的政策将对全国数百万已经入不敷出的家庭造成灾难性的后果。美联储的加息狂潮破坏了一切，却又无法降低物价。工资增长开始放缓，抵押贷款利率达到20年来的高位。如果鲍威尔真的是认真负责的政策制定者，他应该在加息之前三思而后行。
目前美国失业率水平为3.5%，鲍威尔一直表示对明年4.4%的失业率预期持开放态度，但国会议员希望鲍威尔能够说明失业率的增长会具体影响到多少工人的就业。国会议员发出质问：“根据美联储的预测，4.4%的失业率意味着我们会丧失多少数量的就业机会呢？”
议员沃伦的办公室声明则更加直白地指出：“究竟有多少人会因为美联储的错误加息而失业？”外界普遍预估，在美联储预测的2023年失业率为4.4%的情况下，大约有150万个美国工人将会失去工作。美国银行则表示，越来越多的经济衰退指标不断出现，美联储预测的失业率数字可能会低估未来一年美国的失业规模。
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