周鸿祎的网贷生意，一年挣了44亿

记者丨韩璐编辑丨谭璐

曾经不屑做金融生意的周鸿祎，终究得靠金融赚钱。

11月14日，360数科（原360金融）在港交所披露二次上市聆讯后资料集。

数据显示，今年1-9月，360数科的营收达到126亿元，净利润31亿元，连带去年4季度的13亿，最近12个月，利润达到44亿。

比起2021年全年，赚钱效应稍微差了一点，可对比周鸿祎的大生意——360集团前三季度20亿的亏损，360数科算得上是台印钞机了。

360数科于2018年底在美国纳斯达克上市，周鸿祎在360数科占股14.3%，占总表决权75%，拥有绝对话语权。

以前，周鸿祎说搞不懂为什么全中国的互联网公司，都奔着金融去，现在尝到甜头的他，赶着回港二次上市，想把网贷生意做大做强。

越借越多

作为信贷科技平台，360数科的主营业务就是撮合贷款，旗下产品包括360借条、360小微贷、360分期等，主要收入是从金融机构赚取服务费。

成立6年，截至今年6月30日，360数科累计为2560万名借款人，撮合贷款总计11275亿元。

同期，360数科累计获批准信贷额度的用户达到4130万名，截至6月30日，在贷余额为1505亿元。

360集团这几年市值大缩水，360数科的赚钱能力不断提升。

《21CBR》记者查询发现，360数科的借款统计中，个人借款平均每笔金额，从2019年的4260元涨至如今的7707元，平均贷款时间从7.9个月延长到11.2个月。

小微企业同样如此，单笔贷款金额从2021年的19023元，增加到今年的23245元。

借得多，360数科也赚得多。

收入方面，公司从2019年约92亿元，增长47.1%至2020年约136亿元。

2021年全年，营收166亿元，同比又增两成；净利润58亿，大涨23亿。

今年上半年，受疫情影响，周鸿祎的借贷生意增收不增利，净利润从去年29亿元下降近三成，只有21亿元。

360数科解释称，今年净利润同比下滑，主要由于营销相关开支增加。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉记者，分析360数科近年的季报数据，“收入两部分信贷驱动与平台服务，后者的环比在下滑，占比也逐渐下降，同时成本单季环比一直在上升。”

金天表示，从运营成本和开支明细看，360数科的撮合、发起及服务成本以及销售营销成本略有上升，说明其获客成本在上升，管理费用实则在下降，公司内部在做一些轻资产转型。

风险依旧

由于监管趋严，网贷行业低调已久。

年初，360成都公司曝出伤人事件，后据成都警方通报，该事件系嫌疑人刘某与360借条平台存在借款纠纷所致。360员工是受伤方，也暴露出360借贷生意的风险。

不少网友指出借贷乱象，例如30%多的年利率，提前还款依旧收取利息，暴力催收等。

记者查询黑猫投诉平台，关于360借条的投诉达到28861条。也有投诉称，平台阻止解绑银行卡，向第三方公司买卖个人信息等。

按照360数科的数据，其实际年利率已从28.8%降至23%，低于网贷24%利率规定。

金天表示，网贷平台有一个关键指标是在贷余额，这是平台盈利来源。对360数科来讲，从去年三季度开始，就有了明显放缓趋势。

“第一，可能是整个市场需求减少。第二，和近期整个资产质量变化有关，看逾期率变化，总体来讲是有压力的。”

360数科的不良率的确在提升。

港交所聆讯资料显示，2019年至2022年上半年，其30天+逾期率、90天+逾期率均有明显上升。

同时，平台撮合的所有贷款核销率，也由3.7%增至6.5%。

360数科将其归因于，疫情导致宏观经济环境艰难，削弱了借款人按时还款的能力。

“增幅明显的，是或有负债拨备。”金天表示，这个科目表明，该负债可以不算在表内，但实际上承担了一些担保风险的资产。

“可能和过去两年360数科做轻资产转型有关，如果逾期情况不太乐观的话，就需要增加拨备，也明显侵蚀了利润。”

金天表示，消费信贷发展的根本是有没有真实、可观的消费需求。

目前来看，消费相对疲弱，不管是线下传统消费还是线上电商，数据表现都不如人意，会对整个信贷转化形成一定制约。

整改尾声

近两年，合规成为互金行业的主题。

去年4月，包括360数科在内的13家主要金融科技平台被约谈。

整改、断直连成为头部互金平台过去一年的重点工作，这是平台走向合规和可持续经营的必然之路。

360数科在提交给港交所的资料中提及，已根据相关机构提供的指导，基本完成大部分基于自查结果的整改措施。

360数科也与持牌征信机构订立合作协议，以实施确保个人信息流动符合相关规定。

去年和今年初，360数科旗下360小贷通过两次增资，注册资本金由10亿元增至50亿元，以符合《网络小额贷款业务管理暂行办法》的要求。

对平台而言，释放风险需要付出真金白银的代价，成本提升、利率下滑，从而侵蚀利润。

“随着整改接近尾声，不确定性在大幅减小，对360数科这样的机构，应该是普遍受益。”金天预计。

不过，网贷可能不会再迎来黄金时代了。

金天表示，参照美国35%左右的信贷渗透率，国内在去年维持在30%左右，市场基本稳住。

“现在银行机构信贷产品定价的上限其实已经取消了，利率可以往上走，争夺18％到24%的区域。可对于互金机构来讲，往上卡住了，不能再做，利率只能往下，所以利率24%以下的区域，可能会成为竞争红海。”

相比于周鸿祎旗下的其它生意，金融还算得上一门好买卖。

十年前，周鸿祎说，美国的互联网公司有各自的地盘，不会一股脑都做网络银行、做支付，但似乎全中国的互联网公司都在做金融，“我看不明白。”

当年看不明白的周鸿祎，现在先把钱挣到了再说。

交大码农，靠网贷年挣24亿

来源：官网

记者丨韩璐编辑丨谭璐

11月末开始，信也科技现反弹走势，市值稳定在10亿美金以上。

根据最近的三季报，7-9月，其营收29.71亿元，帮助金融机构为320万用户提供借款服务，促成借款金额455亿元。

算上去年Q4，在过去一年里，信也科技营收破百亿，净利润24亿元。

其前身，曾是国内头部网贷平台拍拍贷，2019年11月起，正式更名。

转型3年，信也科技生财有道。

调转船头

在成为信也科技前，拍拍贷是一家有着诸多光环的公司——由四位来自上海交大的创始人设立，是国内首家网贷公司，红杉资本投资等。

成也互金，败也互金。

2020年9月，拍拍贷完成了所有存量业务的清零和退出，正式转型助贷平台。

截至今年三季度末，信也科技已累计为超过70家持牌金融机构提供数字化服务，累计注册用户数达到1.5亿，促成借款总额1267亿元。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮告诉《21CBR》记者，信也科技的转型，主要体现在三方面：

一是科技创新方面加大研发投入，不断取得专利成果；二是产品服务方面，瞄准小微商户、新市民等重点客群；三是业务运营，通过系列公益活动助力获客及活客，强化细分领域渗透。

成为助贷平台后的第一个完整年，信也科技表现出色。

2021年的收入细项里，促成贷款的服务费收入达到37.94亿元，比上年同期的19亿元多了一倍，贷后服务费收入13亿元，同比也翻了倍。

一位资深从业人士告诉记者，助贷平台的起步，实则是近两年抖音、快手等平台崛起，获客场景信息流化之后，成本降低所带来的红利。

一些平台转型得早，流量效益享受地早，信也科技大概在2020年后才摸到门道，如果与同为上市平台的360数科相比，盈利不在一个数量级。

今年以来，各大助贷平台都出现了利润下滑，信也科技也不例外。

“今年不管是哪家平台，利润同比都在下降，我们更关注环比是不是上升，信也的基本盘里下降的比率和趋势，算是比较好的。”上述从业人士表示。

压力转移

信也科技出清P2P后，不代表就没有烦恼了。

最大的麻烦是拖欠率上升。

最新财报披露，截至2022年9月30日，信也科技90天以上的拖欠率为1.44%，而在去年同期为1.04%。

逾期坏账上升压力下，信也科技的投诉量攀升。

在黑猫投诉平台上，关于拍拍贷的投诉超过3万条，涉及暴力催收、实际利率高达60%、罚息、盗取个人信息等。

苏筱芮表示，近年来，消费信贷市场先后遭遇个人金融信息“断直连”、控制利率上限等严监管措施，此外还面临坏账上升等压力，部分市场机构试图通过违规行为，将超额成本转嫁至金融消费者。

去年初，央行约谈了13家从事金融业务的互联网平台企业，在利率、合规问题上，这些企业最先被约束。

信也科技并不在其中，在降利率、断直连等方面过渡期更久，“这意味着合规整改的步伐会更慢。”

从利率上看，信也科技的净利率从2021年同期的26.98％降至今年的21.90％，旗下一款面向较优质年轻人群的消费分期产品库花卡，或将更改业务模式，以符合支付领域监管。

不过，业内依旧看好信也科技的前路。

信也科技的获客模式，分为线上跟线下两种。线上有微信、头条、抖音、快手等平台，包括百度、搜狗等搜索引擎，也有应用商店。

线下实则是重资产的方式，有不少机构因为成本太高而放弃，现在重新重视，是因为机构客群发生了变化，从原来的个人借款申请人拓展到小微企业主。

“信也科技开始转向小微企业贷，一个是政策鼓励，希望助力小微企业解决融资难、融资贵的问题。第二是风控的逻辑，小微企业贷有很多授信。”

上述行业人士表示，不论是消金公司还是助贷公司，参与整个盘子的越来越少，只要度过低谷期，盈利就会趋于平稳状态。

功成身退

拍拍贷转型为信也科技，曾经的创始团队也逐步退出。

拍拍贷算得上是草根创业，四名创始人CEO张俊、CMO胡宏辉、CTO顾少丰、CRO李铁铮，都是上海交大的同学，毕业后各自在微软、银行、互联网有过工作经验。

创始团队对自己的描述是，光头的张俊像唐僧，瘦瘦的胡宏辉类似猪八戒，负责风控的李铁铮像悟空，而顾少丰更接近于沙僧。

最初，拍拍贷公司注册资本10万元，顾少丰出资8.8万元，是当时的大股东，也是早期拍拍贷唯一的全职创始人。

毕业于交大通信工程系的顾少丰从码农做起，曾任微软全球技术中心技术主管，放弃高薪创业后，独自一人从2007年坚守到2009年，其他合伙人才陆续全职加入。

按照目前的持股比例，顾少丰为信也科技最大股东，持股29.4%，拥有63.7%的投票权；其次是张俊，拥有6%的股权，12.2%的投票权。

顾少丰

2019年11月，拍拍贷更名为信也科技，张俊顺势辞去联席CEO职务，章峰成为公司唯一CEO，另一位创始人顾少丰接棒担任董事长。

2020年，胡宏辉也辞去了总裁职位，仅作为公司顾问和董事会成员。

如今，拍拍贷最早的4名创始人，只留下顾少丰与李铁铮。

P2P盛宴散场，作为完成良性退出的平台创始人，功成身退。

2017年11月，拍拍贷登陆纽交所当天，开盘价报13.3美元，总市值约40亿美元。5年后，信也科技股价仅为4.85美元，总市值不到14亿美元，打了快3折。

市值打折，不妨碍创始人经历一波行业红利后的财富暴增，其大股东顾少丰的身家一度超过百亿人民币，张俊也曾身价高达10亿人民币。

已获财富自由，又从管理层退下，张俊的微信签名介绍写的是：国家一级退堂鼓演奏家，一级抬杠运动员，全国摸鱼劳动竞赛冠军。

打开他的朋友圈，半年可见的状态里，全是各地旅游的状态，日子过得很潇洒。

而顾少丰依旧是那个坚守的创始人，一年24亿元的净利润，已经好过不少传统行业了。

利息6厘算高吗？教你如何换算，贷款一万需要多少利息

贷款利率表述的方式有很多种，月利率，年利率，甚至还有“厘”这个单位，利率的表达方式还能看的懂，但是对于“厘”可以说是一头雾水，今天小猫就来给大家介绍一下“厘”的含义，看一看利息6厘到底高不高。

一、厘是什么意思

其实厘就是贷款利息中的一个计量单位，就像6厘，表示的就是千分之6的月利息，或者表示为百分之0.6。

现在这个计量单位一般是民间的借贷机构用的比较多，银行一般用的是年利率，网贷则是日利率或者月利率。

二、6厘利息算高吗？

6厘的利息算不算高呢，其实这个问题还得看我们的贷款金额和贷款年限，小猫给大家举两个例子吧。

1、贷款金额少，还款时间短

如果我们贷款1万，按照6厘利息换算成月利率就是0.6%，计算公式就是10000*0.6%=60元，也就是说，我们借1万，一个月只需要还60元的利息。

6厘利息转换成年利率则是7.2%，说实话这个利率不算高了，比起大部分网贷平台要低很多，网贷平台的年利率虽然是根据贷款人的资质来调整的，但是根据统计，大部分网贷平台的年利率都在20%左右。

2、贷款金额高，还款时间长

假如我们走的是房贷，利息是6厘，那这个利率就高了，因为房贷的金额非常大，还款时间非常长，尤其是随着LPR的下调，房贷利率降了非常多，5年以上的贷款利率低至4.12%，相比起来，上面6厘利息的年化7.2%可以说是相当高了。

所以6厘的利息其实并不算低，银行贷款一年的标准利率也才4.35%，但是比起网贷这些平台还是低很多的。

、温馨提示

最后小猫给大家一个温馨提示：

如果你的贷款计量单位是厘，那你一定要看前面的计量单位，比如月利6厘、日利6厘、年利6厘，是需要一个周期单位的。

就比如月利息6厘，转换成年利率是7.2%，这个利息是受到国家法律保护的，需要强制归还。

但如果是日利6厘，那我们就得小心了，因为日利率0.6%=年利率219%，要知道年利率只要超过了36%，都属于高利贷的范围，216%的利息属于超级加倍型的高利贷了。

虽然这个利率不受国家保护，但是一旦不注意，签订了这种借款合同，免不了要跟贷款公司一顿拉扯。

所以为了免除不必要的麻烦，看见利率计量单位是厘的时候，一定要注意前面的时间周期，以免浪费不必要的时间。

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