夫妻双方是公务员如何办理经营性抵押贷款

今天来讲的问题是公务员是如何办理经营性抵押贷款的。

首先普及一下现在市面上抵押的分类，目前市面上的抵押贷款分为消费性抵押贷款和经营性抵押贷款

消费性贷款：

顾名思义这笔贷款是消费形式发放，一般用途可以为装修、买车、小孩子读书、奢侈品购买………，大部分用途都是用来装修。一般很多工薪家族都以为上班的只能做消费抵押贷款，其实工薪家族也可以办理经营性抵押贷款的。

消费抵押贷款的年利率一般都比经营性抵押贷款的稍微高一点点，年化一般在4.88%到5.88%之间，意思就是100万一年的利息大概就是48800到58800之间，整体来说这个利息也算是便宜的。

年限来说消费抵押贷的贷款年限比经营性抵押的要短，一般等额本息在8年期，先息后本在3年期，3年后回本。

消费抵押贷对于个人信贷负债和征信要求还是比经营性抵押贷高很多

经营性抵押贷款：

借款人以抵押贷款的方式申请专门用于企业经营的贷款，申请人通常为企业的法人、股东或是高级管理者，贷款资金被用于购买原材料、设备或扩建厂房等，申请经营性抵押贷款的条件有企业的营业执照、财务报表等资料。

对于消费性抵押来说，经营性抵押现在由于LPR在此下调，经营贷额度可以做到单笔1000万，到年化3.65%，期数5-25年，相比而言，比消费抵押还是有优势的。抵押经营性贷款对个人负债和征信都看得比较轻松。

那需要营业执照才能办理经营性抵押，国家公务员法中也规定：公务员不得以个人名义注册个体工商户、公务员不能在在职期间办其他企业或入股其他公司，同时也不能和他人合伙办企业。法规已经规定死了，经营贷跟公务员是不靠边的，就算有房子也只能做100-200万以内的消费性抵押，那么我们这篇文章也就到此结束了，谢谢大家！

俗话说上有政策，下有对策，就发生在最近的实操案例上，给大家讲一讲公务员是如何办理经营性抵押的

故事主人公Z小姐，跟老公是同属一个单位的，也是公务员编制，名下有一套700万的广州房产已结清，在某个楼盘看中了一套500万的一手，想全款买，那时候贷款利率比较高，而且属于第二套房，首付比例提高以及贷款利率的上浮想着全款购买，但是由于手上的现金不足，还差400万的缺口，因为做消费性抵押只能最高两百万，再做其他信贷最高也就只能再凑个100来万，而且多笔还款，显然不是最优的方案。

由于Z小姐之前咨询了银行说想做抵押，银行经办也没了解客户是公务员身份的情况就说可以，客户给了几十万的定金后因为没有营业执照而办不成，而且尾款也在要在规定时间内给齐。Z小姐找到我们的时候时间已经很紧凑了，那么如何帮Z小姐解决这个问题呢？

1.营业执照：

经营贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。营业执照是必须要的条件，Z小姐夫妻是不能办理的，只能找其父母帮忙办理过户一个营业执照。这些都是银行的政策允许的。因为银行抵押有个政策就是“抵贷不一”

抵贷不一直白来说就是抵押人跟借款人不是同一个人，这种情况只能发生在直系亲属，包括父母与子女之间或者配偶之间。当然也有少数银行支持非直系亲属，只是要求会更加复杂一些。

父母办理营业执照作为借款人，Z小姐作为抵押人，贷款主体符合进件要求，又有抵押物，基本进件条件已经成立，剩下的就是选择银行了。

2.银行选择：

银行就像两个人去相亲，都是双向选择的，现在市面上的银行基本上都是接受房产抵押的，银行那么多，选择哪家银行呢？很多人第一想到的都是利息低，年限高的，这是最优的选择吗？如果可以那是最好的，但很多东西并不能随人所愿的。因为每家银行有每家银行的要求，所需具备的条件大不相同，我们只能从我们现有的条件中选择，我们是新过户的营业执照。

很多银行都禁止新执照和新过户，但是还是有很多银行可以操作的。

就只能选择新营业执照准入的银行，这样一筛选其实就没几家了。剩下的就是对比几家银行的利息以及年限最适合Z小姐目前的实际情况。

剩下的就是正常的抵押流程，这里也不多做描述，事情用心做好了自然水到渠成，最后Z小姐也是在最后时刻拿到她400万的贷款。

以上分享完毕，再多的理论知识不如有案例分析了解得直白一些

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公务员能不能申请房产抵押贷款？和经营性抵押贷款有何区别？

程世鹏武汉银行贷款服务第一自媒体

房产抵押贷款对于生意人并不陌生，只要征信良好，有真实经营主体，有抵押物，就可以在银行申请经营性抵押贷款。

而确实抵押贷款大部分都贷给了企业主，贷款用途用于经营，所以我们把抵押贷款通常也称作经营性抵押贷款。

那么对一般上班族，或者公职人员来讲，如果需要资金，如何办理抵押贷款呢？

如果是一般企业上班族，会相对比较简单，成立一家公司，或者是一家公司的股东，满足一定的年限比如半年或一年，也可以申请经营性抵押贷款。

那么对于公务员却有明确规定，不能从事或者参与经营活动，并且兼任职务。

所以公务员被限制经商，就不能办理经营性抵押贷款了。可在需要大额资金的时候怎么办呢?最近有个朋友就有这个困扰。

其实对于没有做生意的人来讲，对于各类上班族而言（包括公务员），办不了经营性抵押贷款是可以办理消费型抵押贷款的。

就是把抵押贷款按照资金用途给做了划分，一种是用于经营，而另一种是用于大额消费。

那么有什么区别呢？1、额度：经营性抵押贷款在额度上一般小微企业可做到1000万，只要抵押物价值足够。

但是如果是消费型抵押贷款，最高额度一般只有100万（每套房），最高300万。就是说还款能力足够，并且房产价值足够，每一套房最高抵押出资金100万。

2、利息：消费贷款利息普遍高于经营贷款，这是因为经营性贷款是为了助力企业发展，有政策支持；而消费贷款是一种超前消费行为，会加大居民杠杆率，如果利率太低，就更容刺激居民超前消费，容易引发债务风险。

3、抵押物限制：经营贷根据不同的银行标准，抵押物准入要求各有不同，但是不管是住宅，还是商铺、写字楼、公寓等，都还是有银行接受的。

但是对于消费抵押，一般就只能接受住宅了，并且武汉市场对抵押物区域价格要求也相对较高，不是所有住宅都能接受的。

4、消费贷只能受理全款房抵押，按揭房不能二次抵押。而对于经营贷，武汉部分银行还是能接受按揭房二次抵押的。

所以不管是公务员也好，还是普通上班族也好，都还是能办理消费抵押贷款的，但是如果额度超过100万，就比较难了，除非还有二套全款房，但一般不太现实。

但是对于上班族来讲，在经营贷过程中，虽然不能是借款人，但是是可以作为抵押人的。这样房产能贷出多少资金，就没有限制了。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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东方】公务员可以申请房产抵押贷款吗？和经营性抵押贷款什么区别

房产抵押贷款对商人来说并不陌生。只要信用良好，有真实的商业实体和抵押物，你就可以在银行申请商业抵押贷款。

事实上，大多数抵押贷款都是贷款给企业主的，用于经营，所以我们通常称抵押贷款为经营性抵押贷款。

那么对于普通上班族或公职人员来说，如果需要资金，如何办理抵押贷款呢？

如果你是一个普通的企业办公室职员，它将相对简单。设立公司或公司股东，满足一定年限，如半年或一年，也可以申请商业抵押贷款。

但对公务员有明确的规定，不能从事或参与商业活动。

因此，公务员受到限制，他们就不能申请商业抵押贷款。

但需要大量资金怎么办？

事实上，对于那些没有做生意的人来说，对于各种办公室职员（包括公务员）不能做商业抵押贷款可以申请消费抵押贷款。

按资金用途划分抵押贷款，一是用于经营，二是用于大额消费。

那么有什么区别呢？

1.配额：经营性抵押贷款在额度上一般小微企业可达1000万元，只要抵押物价值足够。

但如果是消费抵押贷款，最高金额一般只有100万(每套房)，最高300万。也就是说，还款能力足够，房地产价值足够，每套房最高抵押100万元。

2.利息：消费贷款利息一般高于商业贷款，因为商业贷款是帮助企业发展和政策支持；消费贷款是一种先进的消费行为，会增加居民的杠杆率。如果利率太低，更容易刺激居民的提前消费，容易造成债务风险。

3.抵押限制：根据不同的银行标准，抵押准入要求不同，但无论是住宅、商店、办公楼、公寓等，都被银行接受。

但对于消费抵押，一般只能接受住宅，部分市场对抵押区域的价格要求相对较高，并非所有住宅都能接受。

4.消费贷款只能接受全额抵押，抵押房屋不能再抵押。部分地区一些银行仍然可以接受抵押房屋的二次抵押贷款。

因此，无论是公务员还是普通上班族，他们仍然可以申请消费抵押贷款，但如果金额超过100万，这将更加困难，除非有两套完整的房间，但这通常是不现实的。

但对于上班族来说，在经营贷款的过程中，虽然不能是借款人，但可以作为抵押人。这样，房产能借多少钱就没有限制了，只要房子足值即可