贷款常说的“黑户”“白户”是怎么形成的？对自己都有哪些影响？

贷过款的朋友都知道，无论是哪种贷款，都需要先了解个人征信。而个人征信中经常的会听到“黑户”，“白户”，这两个词，这对于一个经常贷款的朋友或许不陌生，但是对于一个准备贷款而不了解的朋友来说却很陌生，今天就跟大家聊一下，贷款中的“黑户”，“白户”是怎么形成的？对于自己来说又有哪些影响呢？我们首先来说一说：

1，白户

在贷款中如何才能称为“白户”？其实说白了，白户就是没有任何信用记录的一群人，跟银行没有任何信用往来，自己的详版征信打出来，就是一个详细的基本信息，和查询记录，征信上没有记录任何一笔贷款的人，就被称为“白户”，那么“白户”对于自身又有什么影响呢？其实这类人是属于优质人群，自身条件强硬，不需要去问银行借钱，或者是办理任何按揭，无论是“动产”或者是“不动产”，他们都是以全款的方式支付，不需要办理什么贷款的那群人。所以这群人在银行里是贷不了款的，因为银行查不到你的任何信用记录，无法给你贷款。“白户”对于自身的影响并不大，只是没有信用记录而已，需要去办理一张信用卡，然后消费哪怕10块钱，立刻还上去就行。最快的方法是用自己的花呗买一件东西，等14天以后征信更新了，就可以摆脱“白户”这个称号了，以前见到过很多的白户，因为他们认为在银行贷款很丑。

2，黑户

贷款中的“黑户”是怎么形成的呢？怎么样才能称为“黑户”？贷款中的黑户是大多数都是因为不良的还款习惯引起的，有绝大多数都是因为经历崩盘了，无法偿还。有的是因为疏忽大意引起的。被称为“黑户”的人，往往是因为自己的征信上面的某一个账户，或者多个账户上，连续逾期7个月，或者7个月以上的，很明显的在自己的征信上某一笔贷款上能看到阿拉伯数字7的，或者是一排7的。那绝对是“黑户”无疑了。“黑户”对于自身的影响很大，不光是对自己，甚至影响到了下一代了。对于自己无非是无法在银行里贷到任何款了，限制高消费，无法乘坐高铁，飞机等，对于自己下一代就是无法当兵服役，考取公务员，可见成为黑户是一件很可怕的事情。所以各位小伙伴请保护好自己的征信。

好了，以上就是个人对于贷款中“黑户”，于“白户”的见解，若有不同意见的小伙伴可以在评论区留言互动，你的支持是我更新最大的动力。加油！打工人！

花呗上征信影响贷款？网贷从业者：逾期不算黑户，资产冻结不放款

9月22日，“花呗将全面接入央行征信系统”登上热搜，引起大量讨论。

有用户担心花呗上征信后，会影响自己以后在银行的贷款，留有不好的征信记录。花呗回应，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会对征信记录造成负面影响。

对此，银行工作人员提醒到，一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，也将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。

她表示，综合来看，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是有助于更多的“信用白户”纳入国家的征信体系，在未来也更方便获得其所需要的金融服务。

早在2019年，就有部分花呗用户接入了央行征信系统。从2020年开始，花呗速度加快，大批花呗用户以“产品升级”的方式接入央行征信。

去年，蚂蚁集团当时上交的招股文件中显示，支付宝月活用户超过7亿人，其中使用花呗、借呗服务的用户大概5亿，这个数字还在持续增长。

花呗作为一种小额消费信贷产品，深受年轻人的喜爱，用户众多，大部分是一些在校学生和初入职场的工作者在使用。可以预见的是，征信服务将逐步覆盖所有花呗用户。

银行工作人员：客户贷款前须先把小额网络贷款结清

据报道，有多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（以下简称《授权书》），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

花呗用户同意授权升级后，其账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

有银行工作人员告诉九派新闻，目前借呗和某些网络平台借款，在个人征信上都会有体现。花呗纳入征信系统后，在审核放贷、查看个人征信时，肯定也能看到。

对于网上传的银行系统对信贷这块存在的“鄙视链”，他解释到，不是银行有“鄙视链”，是在超前消费上，国家也有倾向性，跟着银保监会的政策来的，提倡先卡后贷。在信用维度来说，无论是消费顺序还是还款顺序，建议都是卡在贷的前面。要考公务员的人也会有影响，是不允许公职人员在网上有很多借贷的。

他提醒，银行在放贷之前，都会注意客户的小额贷款，针对有这些记录的人，会要求其把网络贷款结清，由于征信不会马上体现、需要时间，客户拿着结清证明再来办理银行贷款就行。

“花呗入征信后，有相应记录的群体会扩大。具体是不是要还清再办理银行贷款，目前还不清楚，没接到通知。”

网络贷款从业人员：网络平台的小额借贷，资方不一样，正规程度就不一样，所以监管势在必行

九派新闻联系一名网络贷款从业人员小美，问及公司这样行动，是在向规范化靠拢，为之后的上市在布局做准备么？

她回答到，进入征信系统是大趋势，是好事情，和公司上市的打算关系不大。花呗用户量和消费量越来越大，是需要监管规范起来的，这步举措对用户、对公司是双向的规范。

“在我们国家，金融方面事宜都要受银保监会监管。而互联网金融协会是自发的，可以说是给大家制定‘行规’的，银保监会是给国家规定的纲领性文件。两者在对网络平台的借贷上，不仅是不冲突，更是相辅相成的。”

早前，2018年11月13日，中国政府网发布《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》(下称“三定”方案)。网贷P2P行业监管制度制定正式确定为银保监会的职责。网贷正式进入国家“编制”，和银行一起受到银保监会管理，分属普惠金融部和银行监管部，网贷成为金融行业正规军。

中国互联网金融协会是中国人民银行会同银保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织，主要职责包括制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度，完善自律惩戒机制，开展风险教育等。

小美告诉九派新闻，网络平台的小额借贷，资方不一样，正规程度就不一样，所以监管势在必行。有一部分是某些银行通过平台放款，很正规，流水记录、利息计算都在银行；另一部分是某些公司出资通过平台放款，那么这家放款公司是否属于有放贷资质的金融公司，不清楚的话，就不太正规。

对于花呗用户都很担心的“逾期影响征信”这个问题，小美表示，有个“连三累六”说法，如果是一年之内在网络贷款平台上连续三次、累计六次逾期还款，可能在银行贷款上会过不了审核。但有逾期不算黑户，被“上诉”导致资产冻结等后果了，就属于黑户，无论是银行还是花呗、借呗，都是不会放款的。

“正常还款是没什么影响的，也就是加强了放款方的前端风控。以前是只用芝麻信用分约束用户，现在规范了以后，如果影响到具体的房贷、车贷，可以提高大家理性消费的意识。”

武汉晨报记者李垚

黑户想办卡？你要知道这几点

大家好，我是阿全最近很多朋友都私信阿全说黑户怎么下卡啊？能不能下卡？那么今天呢，阿全就给大家分享下黑户能办的那些卡种

首先，先跟大家讲一下黑户的定义。所谓黑户：是指因信用不良进入中国人民银行的黑名单。一般是指信用卡、贷款有连续三个月及以上逾期的，或逾期次数6次以上的。当然，有严重不良贷款，非法骗取贷款的也会进入黑名单，因经济纠纷被法院强制执行中的也是黑户中的一种。如果你进了黑名单，从还清欠款那天开始五年后你的不良记录才会消失。

至于有1次两次三次逾期的，或连续逾期不超过两个月的，并不是黑户，只能说是有不良记录。

先重点说两点：一、黑户办得下信用卡的前提条件就是必须还清欠款半年以上！这是我们多年的实战得出来的经验。如果欠款一直没还清，在人行征信里会显示逾期中或呆帐，这种情况下，只能说，没法了。二、还清欠款了的黑户，信用卡可以办得下来，不过房贷或银行车贷基本可能。

黑户可以办哪些银行的信用卡？

黑户不能办理所有的银行的信用卡。只有几个特定的银行可以办理，分别是：工商、建行、光大、中信、交通，这几个银行资质好点的黑户去办理，还是比较容易通过的。但是像其他：兴业、民生、浦发、广发等对黑户要求会比较严格，通过率很低！

黑户怎么办信用卡？

既然是黑户，银行对其办卡要求自然会严一些。那怎么办？很简单，办卡前，要把自己包装好。对于有条件的客户，拿全款车全款房去砸，那通过问题不大，或者买理财半年以上再找理财经理办卡就OK。

这里呢阿全着重讲一下没有条件的客户怎么弄。对于这类客户，首先重点选一个银行去破，一个一个去破，不要急！比如工商，先去柜台办一张工商储蓄卡，并时多用工商卡转帐、存款、消费等，做过夜有效流水，基本半年以下就很容易办得下工商信用卡了。然后以同样的方式思路，其他银行一样的可以办得下来！当然，能做银行代发工资，通过率和额度更高！

需要注意的是银行会根据以下这几个方面去综合评估鉴定信报优劣，能不能下卡，下面这8个数据都非常重要。

1、逾期信息

逾期信息包括逾期次数、逾期时长、逾期金额，这几项自然都是越低越好。如果有逾期，小额、短期（3个月以内）、次数少的逾期信息，对申卡成功与否影响不是特别严重（相对而言）。

2、查询信息

2年内查询次数，查询的单位，以及贷后管理风控指数。3个月内查询次数影响较高，查询单位如果包括很多私人贷款公司，对于申卡成功也是有影响的。

3、负债额度

每月使用信用卡额度消费、分期都不计算在内，主要看的是其他类贷款和还款余额，这个自然是越少越好，不过如果能按时还款，影响也不大。

4、授信额度

人行信用卡有规定的授信总额，如果超出这个额度，下卡可能性会大大降低。银行贷款和企业贷款金额和次数也有影响，不过房贷车贷还款正常的话，也能当做财力的一种证明，反而有助于下卡。

5、账户数量

卡片数量和银行数量以及其他类型贷款数量对能否下卡也有影响，名下一张卡都没有和名下非常多卡，都是会影响下卡成功率的。像建行就特别喜欢以多头授信拒绝申卡，所以要提前申请。

6、申请信息

申请的就职公司更换频率、申请信息与信报上的信息是否一致，有无异地申请信息对申卡能否成功也有影响。这个方面出状况越少越好，申卡就职公司更换特别频繁的话，对申卡成功也有很大影响。

7、个人资质

这个方面对申卡成功有促进作用，主要包括本人职业信息、企业法人信息等，公务员是最佳资质，技术人员位列其次。

8、其他不良

如官司，不管是原告还是被告都会受影响；还有电信欠费，电信长期欠费与逾期性质接近，也要特别注意；名下有无担保，被担保的话，申卡成功几率也会受影响。

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