国内已有4家银行倒闭，储户最多可获赔50万，2种情况无法获赔

在很多人的眼里，银行业应该是最赚钱的行业，像工、农、中、建、交，外加邮储银行，要说日进斗金也不为过。但实际上，除了国有6大银行和股份制银行之外，其他中小银行远没有大家想象中赚得这么多。90%的中小银行都在为生存和发展而苦苦挣扎。目前，国内已经有4家银行破产倒闭，占所有4600家银行的比重不足1‰。

先了解一下，那些破产银行的情况。第一家破产的银行，就是海南发展银行。海南发展银行当年碰到了海南房地产的崛起，当时海南省的房价出现疯涨，该银行就把大量的贷款资金都投资于房地产领域，希望获得更高的投资回报。

但是，我们国家主动刺破了海南房地产泡沫，导致海南的房价开始大跌，开发商也因流动资金不足，而出现大量烂尾楼的情况，银行的贷款无法收回。于是，大量储户开始挤兑海南发展银行，海南发展银行只能宣布破产倒闭。

第二家破产的银行，就是河南肃宁县尚村信用社。尚村信用社是我国唯一一家倒闭的信用社，该信用社倒闭的原因是经营不善。不过，尚村信用社早在2011年就开始不再对外开展业务，当时由于我国没有相关的银行破产制度，所以一直等到2015年，我国出台银行存款保险条例才正式被法院宣告破产。

第三家破产的银行，就是汕头商业银行。汕头商业银行在建立之时，主要是由当地十几家信用社合并而成，而这些信用社本身就存在着大量的不良贷款。而在成立了汕头商业银行之后，由于该银行出现违规放贷、经营不善等原因最终只能宣布破产倒闭，到了2011年，由广东省政府批准，将汕头商业银行改为广东华兴银行。

第四家破产的银行，就是包商银行。包商银行在2011年，曾被评为亚洲500强银行的前10位，而且包商银行将支行都开到了国内一些沿海大城市。与其他破产银行相比，包商银行的名气在国内银行业内还是比较大的。不过，包商银行由于经营不善，以及大股东违规违法占用大量资金所致，于2020年的8月份宣布破产。

现在问题来了，既然国内已经有4家银行破产，那么储户们的存款还安全吗？实际上，央行对此早有了准备，早在2015年就推出了存款保险，规定了储户存款+利息只要不超过50万的，即使银行破产了，储户的存款还是有保障的。就算是超过50万的这部分存款，也只要等到接管银行将破产银行的资产给清算之后，再按一定的比例对储户的存款进行赔偿，基本上储户的存款也不会有太大的损失。

当然，如果银行破产了有两种情况，银行是不会进行赔付的：第一种，储户存款的这家银行没有参加过存款保险的，在这种情况下，即使银行破产了，储户也很难获得赔付。目前全国有4600家银行，还有大约600家银行是没有参加存款保险的，所以，储户在存钱之时，千万不要只贪图利息高，还要看一下，该银行是否有存款保险标识。

第二种，如果是购买了银行的理财产品，恰好遇到银行破产了，那投资者购买的银行理财产品，并不被存款保险条例保护。最终要看该银行的理财产品是否出现亏损，如果没有亏损，投资者的本金还是能要回来的。但如果出现了亏损，那这个亏损就只能由投资者承担了。

又有两家银行破产，储户的存款有3种情况一分不赔？银行还安全吗

在很多人的眼里，银行业是最赚钱的行业，银行是不可能破产倒闭的。而实际上，在国内4602家银行当中，真正赚钱的只有国有6大银行，以及几十家股份制银行，而90%以上的中小银行日子过得都比较艰难，有些中小银行出现破产倒闭情况也就不足为奇了。近两年，就有包商银行宣布破产倒闭。

最近，又有两家银行破产了，8月26日，银保监会批复，同意辽宁太子河村镇银行、辽阳农村商业银行进入破产程序。而这两家银行在破产之后的债权与债务，将由沈阳农商行承接。据悉，辽阳农商银行成立于2016年，同时也是辽宁太子河村镇银行的大股东。这两家银行之所以会破产倒闭，主要是内控出了问题。

从目前情况看，发生问题的银行都是中小银行。而中小银行之所以会出现问题，主要有以下三个方面的原因：①中小银行之间竞争激烈，有些银行由于经营不善，就会出现破产倒闭的情况。②一些中小银行通过高息揽存来吸引储户存款，这么做就迫使其投资高风险的领域，一旦贷款收不回来，就会有破产的风险。③很多中小银行内控不严，监管也不到位，经常出现违规放贷，以及大股东挪用银行资金等情况。

面对当前中小银行频频发生破产的情况，很多储户提出，现在把钱存在银行里面还安全吗？对此，我们认为，储户只要注意以下两种情况，即使银行出现破产倒闭，也不用太担心。

第一，储户在把钱存入到这家银行之前，要先看这家银行是否有“存款保险标识”，如果有“存款保险标识”，储户就可以安心把钱存入银行了。第二，如果手里有资金，尽量存到国有银行，因为国有银行破产的概率非常低。而且储户在一家银行里的存款最好不要超过50万。这样即使银行破产，储户存款安全还是会有保障的。

当然，银行若是破产了，储户遇到这3种情况是一分不赔的，让我们先来了解一下：首先，没有参加过“存款保险”的银行。资料显示，现在国内有4600多家银行，有4000多家银行是参加过“存款保险”，还有几百家小银行并没有参加“存款保险”。而一旦这些小银行破产倒闭了，那储户的存款是不会获得任何赔偿的。

再者，购买存款以外的金融产品。一些中小银行为了拓展业务，会代销一些其他金融机构的理财产品。比如，保险、信托、基金等。而如果这家小银行破产倒闭了，那么投资者是无法获得任何赔偿的，就只能与之前发行理财产品的金融机构交涉。如果这家金融机构发行的理财产品出现亏损，那理财损失都要由投资者自己来承担。

最后，如果小银行破产了，也只能对储户的存款进行赔偿，而银行发行的各类理财产品，却是无法获得补偿的。因为银行不会对其发行的理财产品进行兜底。这也意味着，银行破产之后，要看理财产品的盈亏情况了，如果发生亏损，那投资者也只能自认倒霉。

近期，国内又有两家银行获准破产，辽宁太子河村镇银行、辽阳农村商业银行。预计将来还会有一些小银行破产。于是，很多储户提出，把钱存在银行还安全吗？我们认为，储户最好还是把钱存入国有银行，即使要存入中小银行，也要有“存款保险标识”，同时储户的存款规模也不要超过50万。

值得一提的是，像没有参加过“存款保险”的小银行、购买了银行代销理财产品，以及银行销售理财产品等这种3种情况，即使银行破产也是一分不赔的，希望大家在购买高收益理财产品时，也要注意其背后的高风险。

第一张多米诺骨牌？美国房贷公司开始破产

美国抵押贷款行业或将迎来倒闭潮。

6月30日，抵押贷款机构FiGMC在特拉华州申请破产保护，称已解雇80%的员工并停止发放新贷款。根据破产案中提交的法庭文件，该公司在2021年发放了106亿美元的抵押贷款。

该公司以超过4.73亿美元的债务进入破产保护程序，其中大部分债务来自为其住宅抵押贷款提供资金的银行。

FiG在今年早些时候提供的贷款价值下降后破产，此前该公司一直持有这些贷款，直到它有足够的资金将其捆绑债券并出售给投资者，并且它一直在用信贷额度暂时为这些贷款提供资金。

法庭文件显示，一旦利率开始攀升，美国抵押贷款行业的放贷量就会收缩。FiG表示，该公司今年发放的抵押贷款数量要少得多，或只能发放50-60亿美元的新贷款。

该公司首席执行官AS表示，这意味着该公司无法再找到足够的新贷款进行捆绑销售，也无法获得足够的融资来维持运营。

SM是另一家倒闭的抵押贷款公司，7月6日，该公司在电话会议上向300多名员工通报了倒闭的消息。在此之前的几个月里，S已经进行了几轮裁员。

媒体称，这是利率急剧飙升后，美国抵押贷款行业第一批贷款机构的倒闭，而即将到来的倒闭潮可能是自大约15年前房地产泡沫破裂以来最严重的一次。

独立贷款机构抗风险能力太弱尽管这一次可能不会出现系统性的崩溃，因为没有出现同样程度的过度放贷，而且许多大型银行在金融危机后退出了抵押贷款业务，但市场观察人士仍预计，一连串的破产事件足以引发这个雇佣数十万员工的行业裁员人数激增，并可能导致部分银行贷款利率上调。

相比2008年，如今更多的抵押贷款业务掌握在非银独立贷款机构手中，随着今年抵押贷款数量的暴跌，许多公司正在艰难求生。

加州大学伯克利分校商学院BkH房地产集团主席NW表示：

“非银行机构的资本金不足，当抵押贷款市场陷入困境时，他们很容易就陷入了困境。”

2004年，前20家再融资银行中只有大约三分之一是非银行贷款公司。根据抵押贷款行业分析机构LiP.的数据，去年，前20家银行中有三分之二是非银行贷款机构。新闻和数据提供商IiMFi的数据显示，自2016年以来，银行在房贷市场的份额从约一半降至约三分之一。

许多所谓的影子银行也将相对不受此次风波的影响，但一些贷款机构已经停止运营或大幅缩减规模。

与银行不同的是，独立贷款机构通常没有在经济困难时可以利用的紧急项目，也没有稳定的存款资金。它们依赖的信贷额度往往是短期的，并依赖于抵押贷款的价格。因此，当它们受困于不良资产时，就会面临追加保证金的要求，甚至可能破产。

许多独立贷款机构已经很好地管理了他们的风险，对于与房利美(FiM)和房地美(FiM)等政府支持的公司广泛合作的贷方来说，情况并不那么可怕。如果它们遇到困难，通常可以从政府资助的企业获得紧急资金。但那些发放高风险贷款、较少与GSE（指两房，政府资助公司）合作的贷款机构在面临追加保证金通知时，选择较少。

住房贷款价值下降后，被MiC或削减信贷独立投资银行BCi的固定收益策略主管SBh表示，其他许多房贷公司的贷款价值也在下降。

为了抑制通胀，美联储今年已经将利率收紧了2.25个百分点，而30年期抵押贷款利率也飙升至5%以上。这接近金融危机以来的最高水平，去年年底约为3.1%。

这就压低了几个月前发放的住房贷款的价值。1月份发放的、不符合政府支持条件的抵押贷款，在8月初的时候实际价值可能只有票面价值的85%左右。贷款方通常试图发放相对票面价值约102%的贷款，以支付其前期成本。

对于贷款价值降至票面价值85%的房贷公司而言，即使损失尚未实现，也可能令人沮丧。最重要的是，业务普遍下滑。根据抵押贷款银行家协会的数据，今年美国整体抵押贷款申请量下降了50%以上。这些都将刺激提供信贷额度的银行发送追加保证金通知和削减信贷。

银行有应急资金可以在危机时期使用，这通常可以让它们在困难时期维持运营。但也不总是这样：美联储的紧急融资通常只提供给有机会复苏的有偿付能力的机构。在上一次经济衰退中，大量银行不良贷款堆积，数百家银行倒闭。当然，非银机构也破产了。

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倒闭潮将到来？