2022年起，公积金新改革到来，相当于变相“涨工资”，造福上亿人

公积金是买房人不可忽视的福利，相比5%到6%的商贷利率，公积金的贷款利率在3.25%到3.75之间。公积金的缴存额度越多，个人享受的福利就越多，如果不买房，退休时也可以一次性取出来，所以许多年轻人找工作时也会关心单位有没有给自己缴纳五险一金，如果公积金缴存额度提高，公积金账户余额会越多，相当于变相涨工资了。根据不完全数据统计，截止2022年5月25日，今年至少85个城市发布公积金新政，涉及到22个省份。有数据显示，我国的公积金缴存人数超过1.5亿人，这些利好消息发布之后，将造福上亿缴存职工。

住房公积金的作用要清楚专家黄奇帆曾经提议要取消公积金，一方面可以减轻中小企业的缴费负担，另一方面，如今许多人都已经买了房子，公积金的作用不大。董明珠还认为，她会给员工分房子，公积金的必要性不大，但是能够给员工买房子的企业，毕竟是少数。还是有很多家庭可以通过公积金降低买房负担。

公积金的好处，不仅仅是节省房贷利息。有的地区，公积金贷款最低可以两成首付买房。许多地区会逐年提高公积金缴存下限，随着工资的上涨，公积金缴存额度会提高，以12%的缴存比例计算，工资从8000元上涨到10000元，公积金每月余额就会增加240元，相当于给员工涨工资了。

为了降低大众的买房负担，2022年起，国家对公积金开展了“新改革”，相当于变相“涨工资”，造福上亿人。

第一个新改革，公积金异地买房放宽。

一线城市、二线城市和三四线城市房价差异较大，有些从小城市到大城市奋斗的人，虽然想在大城市定居，但是大城市的房价高昂，许多人只好回老家买房，如果公积金能够实现异地贷款，就可以让这些外地工作的人用较低的成本买下老家的房子，相当于变相涨工资了。

比如成都、德阳、眉山、资阳四大城市，在资阳买房的，实现了公积金异地贷款互认，只要在资阳买房，无需再提供工作地证明。宁夏银川和内蒙古包头两地也放宽异地公积金贷款限制，山东、济南、青岛、威海等四个大城市的职工在青岛购房，申请异地贷款最高次数调整到两次。

第二个新改革，公积金贷款额度提高。

今年公积金有调整的85个城市中，至少有60个城市提高了公积金最高贷款额度。目前贷款额度较高的是辽宁鞍山和江苏南京，夫妻二人都有缴存公积金的，最高可贷款100万元，如果夫妻一方正常缴存公积金，河北唐山可贷款80万元。浙江衢州将可贷额度提高10万元，浙江湖州将贷款额度计算倍数调整到15倍。在甘肃兰州，家庭申请公积金，额度提高到最高70万元，相比之前增加10万元。在江苏无锡，家庭申请公积金贷款，额度最高80万元。

第三个新改革，多子女家庭公积金贷款额度提高。

三孩时代已经到来，许多城市提高了三孩家庭的贷款额度，满足人们的住房需求。江苏无锡，多子女家庭买房申请公积金贷款的，最高可以发放100万的公积金贷款。扬州、宿迁分别将二孩和三孩家庭的最高贷款额度提高10万、20万和5万、10万。湖南株洲和衡阳对三孩家庭的最高贷款额度均为80万元，以1万左右的房价来看，100万的房子，如果能申请80万的公积金贷款，买房人自己负担20万的首付就能买房了。在四川遂宁，多子女家庭最高贷款额度在同等条件下提高5万元。

第四个新改革，住房套数认定范围放宽。

四川自贡，商贷未结清但未申请过公积金贷款的，执行首套房贷款政策。

四川泸州实行认贷不认房。

山东烟台，商贷已经结清的房子，不纳入公积金申请家庭住房套数的计算范围。

山东临沂，第二套改善性住房申请公积金贷款，首付降低至30%，相当于执行首套房的首付政策。

第五个新改革，公积金的使用范围放宽。

公积金用于租房。5月底，住建部的《通知》提出，各地可提高住房公积金租房提取额度。

成都明确，在中心城区和郊区租房居住的职工，单人每月提取金额不超过1800元和1200元，家庭每月提取金额不超过3600元和2400元。天津从2022年5月27日调整公积金租房政策，租赁保障性租赁住房的职工，可以申请提取公积金付房租，每月不超过2400元。

公积金支付首付。一般公积金用于申请贷款，但今年开始，为了支持职工买房，部分地区可以提取公积金用于支付首付了。福建漳州住建局明确，购买商品房、共有产权房、限价房的，都可以申请提取公积金用于支付购房首付。

公积金用于加装电梯。2022年5月，陕西省住建厅发布《通知》，旧小区加装电梯可提取住房公积金；2022年4月，苏州发布通知，支持旧小区加装电梯可提取住房公积金；广西南宁，加装电梯的老旧小区，缴存人可申请使用家人住房公积金。老旧小区的居民以老年人居多，使用家人住房公积金后，可以大力度减轻业主负担，尤其会方便高楼层的业主，不用为加装电梯缺少资金而争吵了。

青岛“商转公”出现了新变化

现在青岛首套公积金贷款的利率是3.25，商业贷款是4.25，这巨大的利息差让很多人都对商转公期望已久。

青岛公积金中心今年已经发布了两次新政，一次是针对二手房的贷款年限问题，一次是提升贷款额度问题。

这两个新政，一是赋予了二手房和新房一样的待遇，二是解决了公积金贷款额度低的问题，可以说正好解决了买房者最看重的两大问题，也受到了买房者的欢迎。

这两大新政之后，青岛买房者最期盼的就是商转公了。尤其是那些近几年买房的朋友，贷款利率动不动就5.2-5.7%。

我们以公积金3.35%和前不久青岛商业首套5.3%来做计算的话，假设贷款额度为80万，按30年，那么商业贷款每月还款4442元，总利息80万；公积金贷款每月还款3483，总利息43万，差距还是很大的。

今天，青岛公积金中心回复网友提问的两封信，揭示出下一步商转公的几个新消息。

这个回信说明，青岛今年内就将出台商转公的新政。

这个回信很重要，透露了商转公的一条内容：因烂尾楼暂时无法办理产权证，不符合公积金贷款的抵押要求，因此不能申请商业贷款转公积金贷款。

这个回信可以反映两点，一是你买的期房烂尾了，或者停工了，很可能就不能办理商转公。毕竟，公积金贷款也是要有对等的抵押物，你的房子不能交房，就不能算是有对等的抵押物，公积金中心也要规避风险。

二是，这个回信提到了“因烂尾楼暂时无法办理产权证，不符合公积金贷款的抵押要求”，那么即使没有烂尾的期房也得等到交房后才能办理产权证，难道只有拿到产权证的房子才能商转公？因为公积金中心也给期房贷款，所以我感觉这一点应该不会这样区别对待，这个回复应该还是只针对烂尾房的。

通过这个回信我们买房更是要警惕一点，一定要买央国平的房子或者你能确定资金没有风险的民企开发商的房子。不然，一旦遇到烂尾楼对人生的影响太大了。

最后，我还是要对期待商转公的买房者提个醒：已经办理商业贷款提取公积金的朋友，不要再提取了。

因为青岛现在的公积金贷款额度为80万，计算方式是公积金余额的15倍，所以你的公积金余额低于5.3万就不必提取，多了的可以提取出来。

当然，如果你的商业贷款低于80万，那么按照实际贷款额除以15就可以算出应该保留的公积金余额。

本文来自微信公众号：青岛田小楼说房，专写青岛楼市分析

快评 | 青岛公积金贷款额度提升到80万，影响有多大？

6月15日，

青岛住房公积金官宣重磅消息！

贷款额度提高！

通知自今日起，购买家庭首套房的，夫妻双方都符合公积金贷款条件的最高可贷至80万，单人可贷款最高50万；购买二套房的执行原先60万和36万规定不变。

之一：与商贷对比，差距有多大？

众所周知，目前公积金贷款首套利率为3.25%，二套上浮10%为3.575%。如果同样以贷款80万元为例，商贷首套4.25%，贷款30年计算，两者比较能差多少呢？

1、商业贷款

以上我们可以看出，商贷按首套4.25%利率，月还款额3935元，30年利息总额61.7万元。

2、公积金贷款

以上我们可以看出，按公积金贷款首套3.25%利率，月还款额3481元，30年利息总额45.3万元。

两者比较，同样贷款80万元，月还款额相差454元，1年下来相差5448元，30年下来如果用公积金贷款，一共能节省16.4万元。相差还是挺大的。

之二：政策实操中的关注点

公积金贷款提额，对广大买房者来说，尤其是刚需买房，无疑迎来实质利好，可以优先使用公积金贷款，进一步降低购房利率成本。但有以下几点须引起注意：

1、本次政策调整倾向于支持刚需群体，贷款额度提高只针对首套房，但对购买二套房的未作调整，仍维持原来的标准。这说明，改善群体、购买第二套房的这次无法受益。

2、在关于二套房的界定上，这里面包含以下几种情况，需要注意：

一是名下已经有一套房，不管有无贷款，再买第二套房，那肯定享受不到这个提额政策。

二是名下仅有一套房，从未使用过公积金贷款，但还有商业贷款或已结清。如果卖出仅有的一套，再改善置换另买一套，也应该算首套，并且享受3.25%的贷款利率。

二是名下仅有一套房，但已使用过或正在使用公积金贷款。如果现在把仅有的一套卖出，再改善另买一套，虽然名下仍然仅有1套房，但已经使用过一次公积金贷款，因此，已经不能算首套。公积金贷款已经是第二次使用，所以不能享受这个政策优惠，仍按购买二套房的执行原先60万和36万规定不变，并且贷款利率上浮10%为3.575%。

之三：公积金贷款政策变化带来的影响

近来，公积金贷款政策利好频出。此前，5月23日，青岛公积金发布《关于进一步强化租购并举支持力度优化我市住房公积金政策举措的通知》，主要涉及三大变化，对公积金贷款申贷缴存条件以及二手房公积金贷款房龄有关规定进行调整，核心内容主要为：

1、房龄＋贷款年限小于等于30年更改为房龄加贷款年限小于等于50年；

2、取消房龄跟首付比例挂钩，统一青岛首套30％、二套40％首付（认房又认贷）；

3、公积金缴存满12个月更改为满6个月即可申请（申请时公积金正常缴存状态）。

应该说，这一系列公积金新政的调整，对青岛无论是新房还是二手房来说都是利好。随着首付比例的下降、贷款年限的拉长、贷款额度的提升等条件越来越亲民惠民，都为购房者降低门槛买房、降低成本买房提供了良好的政策空间。

但与此同时，公积金贷款降低条件或提额，无疑会对商业银行贷款产生一定替代效应，对银行来说，是利空，住房贷款市场份额会有一部分被挤占。但如果政策刺激作用下，能促进更多买房者加快入市，也算是共同做大市场蛋糕。

以上这些政策都是对即将买房群体的优惠政策。下一步也许大家共同期待的就是存量贷款方面，公积金贷款政策“商转公”何时落地？前段时间媒体都在热炒官方的一次答复，认为年底前这个政策有望落地，不过依小编之见，对此并不乐观，即便出台也会有种种限制性条件。

当然，这不是因为小编从事银行职业，就为维护银行利益而说话，而是“商转公”的实行技术操作层面绝对没问题，关键是大家都缴存的公积金“资金池”有没有那么多的资金？能不能支撑起如此庞大的存量商贷转换？再加上这次公积金贷款提高额度，资金池里的钱就会消耗地更快。那么，在本来公积金“资金池”就并不宽裕的情况下，以后“商转公”估计就会更困难了——