公积金交多久可以贷款买房，一文读懂公积金贷款公式及注意事项

幸福里百科词条：一般情况下，想要办理公积金贷款买房，贷款人需要连续正常缴存住房公积金满12个月以上，不过各地对住房公积金贷款的要求条件及时间会有差异。比如北京、上海、广州等地方要求是连续缴存6个月以上，长沙、天津等地方要求是连续缴存12个月以上。

要注意的是，办理公积金贷款时，贷款人的公积金账户是处于缴存状态下，如果中间出现断缴，那么可能会影响办理贷款，具体还是要咨询下当地住房公积金中心问清楚。

本文知识点：一、其他影响公积金贷款的因素

二、公积金贷款公式怎么算

三、公积金贷款买房的注意事项

一、其他影响公积金贷款的因素

1、月缴存额：

公积金中心会根据月缴纳的多少来计算可贷款的金额及可贷款的年限，一般至少要月缴存1000元以上才有希望，如果个人月缴存余额不是很多，但配偶也有缴纳公积金，可以用两个人的公积金共同贷款。

2、账户余额：

很多地区，公积金贷款额度的高低与账户余额直接相挂钩的，所以大家最好是在办理公积金贷款前不要提取余额，可以在贷款发放后再进行提取。

3、信用情况：

申请公积金贷款，要求信用良好，如果近2年内，借款人的贷款、信用卡逾期次数达到连三累六的，基本上是没希望了。

4、收入情况：

申请公积金贷款，银行是会查看借款人的收入情况，毕竟收入能反映还贷能力，若收入不达标，还贷能力不行，就不要指望公积金贷款了。此外，申请人的负债情况，以及房屋结构，楼龄，公积金可贷款额度等都是影响公积金贷款的不确定因素。

二、公积金贷款公式怎么算

1、以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例)；

2、以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购放款的80%。

3、按照贷款最高额度计算：使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

4、以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。

举例：1万公积金可以贷多少钱？公积金余额1万一般能贷10万到20万，不过由于公积金贷款和多种因素有关系，不同的地方贷款的额度可能会有差别。

2021年公积金利率：公积金贷款基准利率（年利率）五年以下（含五年）为2.75%，五年以上为3.25%；贷款利率比商业贷款利率低很多，在买房时可以节省很多利息，在使用公积金贷款时如果额度不够用，可以申请组合贷款。

三、公积金贷款买房的注意事项

1、贷款前不要提取公积金。

现在提取公积金账户余额还是蛮容易的，只要满足任一提取条件就可以提取了一部分额度出来使用。但是，如果你想要使用公积金贷款买房，就必须得注意这点了。就是最好不要在贷款前6个月或一年了提取公积金。

因为，有些地方的公积金政策对这方面是比较敏感的，是不允许购房者在半年或一年内有过提取公积金的记录的。其次，公积金贷款的贷款额度和公积金账户余额是成正比的如果你把余额都提光了，就贷不到多少额度了。

2、不要欠缴公积金。

有些朋友的公司不景气了，对员工的公积金无力缴存了，产生了断缴行为。这也是会在很大程度上影响贷款人申请公积金贷款的。所以，如果你遇上了这样的公司，最好先咨询一下公积金管理中补缴存会不会影响自己贷款如果不影响的话可以通过补缴来拯救。

注：以上内容来源于网络综合整理具体政策以各地信息为准。

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商贷买房和公积金买房，差别不只是十几万利息，现在知道还不算晚

每年上半年，很多的楼盘前面都有很多的人来观望，有些是刚好买房的打算，所以先来看看行情，还有的是迫切的需要买房，但是开放商不开放楼盘，在急切也没有什么用。“金九银十、稳中有降、房价泡沫……”这些专有名词对一个刚需买房的人来说，都比不上“我要买房”这四个字来的急迫。不管房价趋势如何，楼市政策如何，人们买房的热情都有增不减。

还记得小编当时买房的时候，因为根本就没有什么时间去楼盘，就利用周末的时间，去了一个楼盘看看，觉得还不错，就直接将定金交了，就算是当初付四成首付，我也忍下来了，但是让小编觉得特别亏的居然是不接受省公积金，但是买房子的时候，这个楼盘相当牛，说是省公积金贷款下来很慢，所以他们这边不接受，没办法，小编只好选择商业贷款，当初没想那么多，觉得将公积金取出来还贷款也没关系，但是后来小编老公算了一笔账，商业贷款比公积金贷款足足多交了十多万的利息啊！

因为小编还处于懵逼的状态，小编老公直接就给我算了一道题：

贷款100万：按10年还清商业贷款总利息为281602.62元。公积金贷款10年总利息为172628.35元。两者相差108974.27元。

按30年还清商业贷款利息为965694.41元，公积金贷款总利息为566742.75元，两者相差398951.33元。可以看出贷款年限越久，公积金和商业贷款的利息相差越多。小编看到这个算术题不只是头大了，还感觉自己被坑得很惨。

本来小编想着多出的这十几万的利息，平均每年每个月算下来也没多少钱了，忍了就忍了，但是最难受的是，商业贷款，每个月都要记得往银行卡里的充钱，不然逾期交房贷，是要滞纳金的。另外，每年还要跑一趟省公积金中心，将一整年的公积金取出来，然而这笔钱并没有存到房贷卡里面去，而是被自己花掉了。所以公积金根本就没用在还贷上面。

那么像我们这种先用商贷的人，还可以转公积金贷款吗？有什么要求呢？

首先确保公积金还在正常缴纳，在商业贷款缴满一年之后，可以向银行提出申请，提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的业务；并且商业贷款转公积金贷款还要准备好以下资料：

商业贷款转公积金贷款申请资料

1.公积金个人贷款申请审批表；

2.申请人身份原件及复印件、户口簿原件及复印件、结婚证原件及复印件；

3.房产证原件及复印件，若房产有土地证，需提供国有土地证原件及复印件；

4.商业贷款银行开具的商业借款合同原件及复印件、原借款抵押合同、贷款凭证等资料；

5.原商业贷款提供的所购房屋抵押权证的复印件并加盖银行公章。

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住房公积金贷款利率VS商贷利率知多少

贷款利率

公积金贷款利率执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率。

当前利率标准为：贷款期限1-5年的，年利率为2.75%；贷款期限5年以上的，年利率为3.25%。二套房在上述基础上上浮10%，即贷款年限五年内为3.025%，五年以上为3.575%。

目前商业银行贷款利率实行LPR，即在央行公布基准贷款利率的基础上进行上浮，各个银行上浮水平不同，大多数上浮65-70个点，即4.9%+0.65%=5.55%至4.9%+0.70%=5.6%不等。

相较商业银行住房贷款利率，住房公积金贷款优势更明显。

利息对比

等额本息v等额本金你了解吗？

经常有职工在贷款买房时纠结，住房公积金贷款到底是选择等额本息还是等额本金呢？等额本息和等额本金有什么区别？

基本概念

等额本息：在还款期内，每月偿还的本金和利息金额固定（月供相同）。

等额本金：每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息（月供递减）。

二者区别

等额本息：贷款年限期内，每月还贷的金额是固定的。适合工薪族、收入稳定的普通家庭，房贷既能够承担，又能保证不影响到生活。

等额本金：还款方式每月的偿还额逐月减少，开始还款的压力较大，后期压力较小，适合已经有一定积蓄的借款人。

温馨提示

等额本息和等额本金还款方式分别适合不同的借款人，没有绝对的利弊之分。

无论哪种贷款还款方式，每月还款利息都是按照剩余贷款本金的实际占用天数计算的。

在未超过贷款总期数的一半前，提前还贷才更划算。例如20年的贷款总期限，在前10年提前还贷才更划算。

特别提示：本期内容均为现行住房公积金政策，若今后发生调整，请以最新政策为准。

来源：甘肃省住房资金管理中心

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