科普公积金贷款和商业贷款10大区别
区别一：贷款利率
商业贷款的利率是各商业银行按照LPR（贷款市场报价利率）上下浮动，公积金贷款5年以上利率是3.25%，5年期以下利率是2.75%。区别二：贷款比例
同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。
区别三：贷款流程
商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款的。
区别四：审批时间
商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。
区别五：贷款来源
商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。
区别六：使用人群
商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。
区别七：利息用途
商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
区别八：审批机构
商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
区别九：年限和额度
不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。
区别十：二套房
商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，利率更高；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠利率。
公积金贷款和商业贷款到底有什么区别？
买房有两种付款方式，贷款买房和全款买房。贷款买房中，又分为公积金贷款、商业贷款和组合贷款。很多人只知道公积金贷款的利率低，但公积金贷款和商业贷款，具体有什么区别，并不了解。今天，就详细地解答下二者的区别。
一、贷款条件有所不同
贷款人：
商业贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工，要连续足额缴纳一定的期限，才可以办理。
房屋类型：
购买普通住宅，可以使用公积金贷款，购买商业用房和别墅，不可以使用公积金贷款；而商业贷款，则不受房屋类型的限制。
二、贷款额度有所不同
公积金贷款，有高额度的限制；商业贷款则没有额度的限制。以北京为例，首套房贷款的高额度为120万元。如下图所示，要贷款到300万。
即使按照公积金贷款公式计算出可贷款额为200万，但由于有额度的限制，高只能贷款到120万。而商业贷款，只要个人信用好、还款能力强、符合贷款条件，就可以贷款到300万的房贷。
三、贷款流程、审批机构不同
公积金贷款必须先到住房资金管理进行申请，接受住房资金管理的初审，初审合格后由住房资金管理出具证明，方可办理公积金贷款。公积金房贷需要通过公积金管理审批，决定权在公积金管理，银行只是执行机构。
商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行。
商业贷款的流程简单，公积金贷款的流程复杂。商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日。
四、贷款利率不同
公积金贷款具有利率低、利息低的特点。商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
五、资金来源不同
公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。
了解了公积金贷款、商业贷款的区别，买房时，则可以依据自己的实际情况，选择适合自己的贷款方式。
看了公积金贷款和商业贷款的区别，难怪说公积金贷款是“真爱”
现在我国买房贷款主要有三种方式可以选择：一是最普遍的商业贷款，二是公积金贷款，三是商贷和公积金组合贷款。现在大部分购房者买房是选择的商业贷款，因为商业贷款申请比较简单，对于贷款人的要求较低。公积金贷款则需要缴纳了公积金的职工才能办理，公积金贷款有限额，并且需要有足够的公积金余额和足够的缴存时间。组合贷款一般是公积金贷款额度不够贷款额度，所以需要加上部分商业贷款。
虽然很多人都没有用过公积金贷款，但是大多人都知道公积金贷款是很划算的，公积金利率要比商业贷款利率低不少，但是公积金贷款和商业贷款真正有多大的差距却说不出来。我们就来做个比较，看看两者之间到底相差有多大。
现在我国5年期以上的商业贷款基准利率为4.9%，但是大部分城市的房贷利率都有所上浮，有的城市上浮高达30%-40%，一般的城市则上浮在10%-20%，我们就取一个比较中间的值，基准利率上浮15%，房贷利率为5.635%。现在我国5年期以上的公积金贷款基准利率为3.25%，现在公积金利率上浮的较少，就按照3.25%的基准做计算。
现在成都单职工公积金贷款额度上限为40万，双职工公积金贷款额度上限为70万。只要符合贷款条件，商业贷款则没有额度上限。如果我们买套100万的房子，贷款70万，贷款20年，按照商业贷款和公积金贷款来做个计算，看看两者的利息差距有多大。
商业贷款利率5.635%:计算得出每月月供为4868.74元，利息总额为468497.71元，总还款额为1168497.71元。
公积金贷款利率3.25%：计算得出每月月供为3970.37元，利息总额为252888.88元，总还款额为952888.88元。
以上都是用的等额本息的贷款方式，因为现在大多人都是选择等额本息贷款方式。从上面的数据可以看出，商业贷款和公积金贷款差距还是很大的，月供差距就达到了898.37元，利息差距则达到了215608.83元，这还是算的贷款20年，如果贷款30年，那么这些差距将更大，同样的贷款70万，公积金贷款比商业贷款的利息至少省下了一部轿车钱，难怪很多人都说公积金贷款是“真爱”，公积金的贷款利率比大部分银行定期存款的利率都还低，真的是贷款人的福利了。
因为现在房价越来越贵，所以贷款超过40万或70万的情况很多，这个时候置业顾问或者中介一般都建议购房者选择商业贷款，因为商业贷款放款快，而且流程简单，对于他们来说更方便，如果选择组合贷款，不仅流程麻烦，放款速度也很慢，所以大多置业顾问或者中介都不会推荐购房者选择组合贷款。这个时候只要不是房屋不能用组合贷款，那么最好选择组合贷款，因为这样能省下不少的钱，如果公积金不用来贷款，那么公积金余额真的就像存款一样了。
